淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

徐宗風(fēng)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，激勵(lì)和促進(jìn)了金融市場創(chuàng)新，給資金需求者和投資者帶來了更多的便利和機(jī)會(huì)。本文簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、監(jiān)管、信用、法律和技術(shù)等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防范

伴隨著全球網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)如雨后春筍般生根發(fā)芽。這種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資模式，我們通常稱為互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了金融市場創(chuàng)新，給資金需求者和投資者帶來了更多的便利和機(jī)會(huì)。發(fā)展中我們也看到，與傳統(tǒng)金融相比，其安全、監(jiān)管、信用、法律和技術(shù)等方面存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）安全方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了交易成本，突破了時(shí)空限制，為我們帶來諸多便利，另一方面安全風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，高達(dá)4.56億人次.目前網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)是與金融綁定在了一起，自由開放的網(wǎng)絡(luò)交流，不夠完善的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等極易引起消費(fèi)主體的資金損失。

（二）監(jiān)管方面

我國的第三方支付是從2010年才開始納入央行的監(jiān)管，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融還是存有一定監(jiān)管盲區(qū)和漏洞，還為監(jiān)管帶來很大難度。特別是某些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)鉆政策漏洞，游離于政策性監(jiān)管邊緣甚至以外，行業(yè)素質(zhì)參差不齊，監(jiān)管措施不能及時(shí)跟進(jìn)，最終結(jié)果必然產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，對我國的金融安全防范體系甚至經(jīng)濟(jì)安全都有可能造成威脅。

（三）信用方面

信用風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在合約到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，對交易者的身份，交易的真實(shí)性驗(yàn)證難度較大，產(chǎn)生交易者之間在身份確認(rèn)、信用評價(jià)方面的信息不對稱，而中國目前的征信體系建設(shè)非常不完善，更加增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律方面

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還只是處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)不完善，法律風(fēng)險(xiǎn)主要來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性。政府相關(guān)職能部門對于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定很多不清晰，根源也在于缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。投資有收益，同時(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大部分以高收益吸引客戶，一旦發(fā)生糾紛，在缺少相關(guān)法律情況下，雙方當(dāng)事人的權(quán)益很難得到有效保護(hù)。

（五）技術(shù)方面

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，金融本身是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐點(diǎn)，它的金融業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)來完成。如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)遭遇風(fēng)險(xiǎn)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作就會(huì)受到直接影響。這種風(fēng)險(xiǎn)既有來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也可能來自網(wǎng)絡(luò)外部攻擊、計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）建立監(jiān)管法律

雖然我國已出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，但在運(yùn)行實(shí)踐中我們也看到，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管法律仍相對落后和模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的制定應(yīng)從宏觀層面上進(jìn)行規(guī)劃，實(shí)時(shí)了解市場動(dòng)向，不斷強(qiáng)化監(jiān)管法律的針對性和實(shí)效性。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融國家標(biāo)準(zhǔn)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)和部門較多，但一定要避免監(jiān)管法律“政出多門”，應(yīng)積極從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部門合力出臺(tái)或優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)。

（二）完善征信系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵，而征信體系更是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。目前我國的征信體系不健全，是制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條軟肋。不進(jìn)入征信系統(tǒng)，沒法制約借款人，從而會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)壞賬率上升，更易出現(xiàn)借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃避債務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問題。因此必須加快征信體系建設(shè)，打通公開暢通的信用通道，縮小借貸雙方信息的不對稱性，用信用體系去制衡風(fēng)險(xiǎn)管理，努力促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督管理

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已無法滿足監(jiān)管需求。應(yīng)積極推行分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)綜合監(jiān)管。首先要重新梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，明確其業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管主體清晰。其次要打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立部門間協(xié)調(diào)合作機(jī)制，形成以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的綜合監(jiān)管體系。再次，在監(jiān)管過程中也應(yīng)做到適度監(jiān)管。監(jiān)管過嚴(yán)，則有礙于金融的創(chuàng)新，如果監(jiān)管較松，則必定加大金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，只有寬嚴(yán)相濟(jì)，才能促進(jìn)金融市場和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

（四）構(gòu)建安全屏障

互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到破壞，直接面臨的就是客戶的資金損失，因此必須健全計(jì)算機(jī)金融管理系統(tǒng)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全。在國外企業(yè)居多的現(xiàn)有市場，應(yīng)建立嚴(yán)格的審查機(jī)制和市場準(zhǔn)入制度，對國產(chǎn)自主可控的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)應(yīng)加大扶持力度，特別是在與國家利益密切相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動(dòng)中，構(gòu)建起傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的“防火墻”，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場分級預(yù)警機(jī)制，創(chuàng)新數(shù)字化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全層級的提升。

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