民間金融犯罪現(xiàn)狀與對策研究

劉長清

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民間金融活動日趨頻繁。但由于法律監(jiān)督缺位及缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，以非法吸收公眾存款、集資詐騙為主要類型的民間金融犯罪成逐年上升趨勢，不僅嚴(yán)重破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序和金融管理秩序，也極易引發(fā)群體性上訪事件，嚴(yán)重危害群眾的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007-201３年，定陶縣檢察院依法起訴民間金融類犯罪11件11人，涉案金額達(dá)2887萬余元，被害人達(dá)800余人。為加大對此類犯罪的打擊和防范力度，定陶縣檢察院結(jié)合辦案對該類案件進(jìn)行了調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的防范治理對策。

一、當(dāng)前民間金融犯罪的特點(diǎn)

一是犯罪數(shù)量呈逐年上升態(tài)勢。2007年以來，定陶縣檢察院共起訴民間金融類犯罪案件11件11人，其中，非法吸收公眾存款罪７件７人，集資詐騙罪４件４人。2007-2009年起訴此類案件3件3人，2010-2012年起訴此類案件5件5人, 2013年起訴3件3人。

二是涉案金額大，涉眾性更趨明顯。2009年以前辦理的民間金融犯罪雖然也具有涉眾性，但一般涉案金額、受害群體和地域范圍都較小。如2008年辦理的郭某某非法吸收公眾存款案，1996年至2007年1月，郭某某以向公眾承諾高于銀行存款利率為誘餌，共吸收林某等34戶存款共計(jì)337407元，涉及群體為本鄉(xiāng)鎮(zhèn)小范圍群體。而2010年以來辦理的８起案件，涉案總金額即近２700萬元，受害群眾達(dá)500多人。其中2012年辦理的何某某、朱某某非法吸收公眾存款案，涉及城區(qū)及多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，涉案總金額達(dá)1600萬余元，受害群體達(dá)100余人。再如李某某集資詐騙案，李某某除在定陶非法集資外，還從巨野縣某典當(dāng)有限公司處吸收資金145000元，從菏澤市某服飾有限公司趙某處吸收資金236000元，犯罪區(qū)域涉及定陶及周邊縣區(qū)。

三是案件跨度時間長，一旦案發(fā)往往造成嚴(yán)重后果。民間金融犯罪往往從小額資金的聚攏開始，采取先足額兌付高額利息誘使被害人不斷擴(kuò)大投資，吸引更多人參與，并采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式進(jìn)行滾雪球式的發(fā)展，一旦資金鏈斷裂，將沿著網(wǎng)絡(luò)蔓延，尤其是集資人攜巨額借款潛逃后，極易危害社會穩(wěn)定。如李某某集資詐騙案，李某某為牟取非法利益，以生產(chǎn)經(jīng)營為名，以許諾支付高額利息為手段，非法集資達(dá)127萬元，后為逃避他人追討資金，全家逃匿至深圳，被公安機(jī)關(guān)抓獲歸案，作案時間跨度達(dá)3年之久。

四是作案方式隱蔽，欺騙性強(qiáng)。該類犯罪往往以虛假經(jīng)營行為掩蓋非法融資目的，經(jīng)營行為與非法吸收資金行為混同，有的還虛構(gòu)許多堂而皇之的經(jīng)營項(xiàng)目，對被害人產(chǎn)生很大的欺騙性。該類犯罪主體和被害人以自然人為主，融資行為多發(fā)生在自然人之間，以個人信用為擔(dān)保，融資宣傳方式以熟人口口相傳為主，不易發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管。如崔某某集資詐騙案，崔某某通過機(jī)關(guān)單位工作人員王某介紹，先后多次分別騙取機(jī)關(guān)單位工作人員王某某、趙某某111600元、30000元。

五是犯罪主體多為低學(xué)歷無業(yè)人員，被害人以社會弱勢群體為主。定陶檢察院2007年以來起訴的11名犯罪嫌疑人中，初中文化程度以下的４人，高中文化程度的５人，大專文化程度的２人，以社會無業(yè)人員為主。在2007年以來所辦案件的800余名受害群眾中，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、退休工人等弱勢群體占總?cè)藬?shù)的75%以上，且女性占68%。如何某某非法吸收公眾存款案中，57名被害人中女性被害人比例高達(dá)95.2%。這部分群眾由于文化層次、認(rèn)識水平等方面的限制，更容易被犯罪行為蒙蔽，且其本身經(jīng)濟(jì)收入低，在遭受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失后，極易產(chǎn)生過激心理從而引發(fā)群體性上訪事件，進(jìn)而造成較大的社會負(fù)面影響。

六是融資活動缺乏監(jiān)管，呈現(xiàn)非規(guī)范化特征。涉案的融資者均為在正規(guī)金融體系內(nèi)無法得到有效資金支持的自然人或個體企業(yè)，只能在正規(guī)金融體系之外尋求金融支持。也正因?yàn)檫@一點(diǎn)，上述融資行為游離于金融監(jiān)管的范圍之外，這一特點(diǎn)也使得上述融資的契約關(guān)系呈現(xiàn)出非規(guī)范化的特征。如郭長啟非法吸收公眾存款中，其吸收資金后向融資對象出具白條，形式內(nèi)容較為隨意，缺乏固定的規(guī)范化格式。

二、民間金融犯罪發(fā)生的主要原因

一是暴利誘惑與投機(jī)心理。民間金融具有高回報(bào)率、高收益率的特點(diǎn)，且投資周期短。這些都是吸引投機(jī)行為的重要因素。從查處的案件來看，受害群眾之所以將手中的閑置資金投資于所謂的“高回報(bào)”項(xiàng)目，很大程度上是受逐利思想的影響。他們不滿足于賺取微薄的銀行利息，再加上法律意識淡薄，對一些以“招商引資”為名的非法吸收公眾存款行為缺乏應(yīng)有的抵抗和判斷能力，一夜暴富或快速致富的心理導(dǎo)致部分人員在高額回報(bào)的誘惑下，盲目“投資”，為此類犯罪制造了溫床。

二是民間投資需求過剩與投資渠道狹窄之間的矛盾誘發(fā)犯罪。當(dāng)前，居民生活水平逐年提高，社會閑散資金增多，而目前我國實(shí)行的是刺激消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，銀行存款利率低、收益少，而且投資渠道單一。在此種經(jīng)濟(jì)政策的影響下，產(chǎn)生了投資需求過剩和投資渠道相對狹窄之間的矛盾，大量民間閑置資金進(jìn)入專業(yè)性較弱，但高風(fēng)險、高回報(bào)的民間借貸領(lǐng)域，這就在客觀上為非法集資等民間金融犯罪的滋生蔓延提供了條件和機(jī)會。

三是資金來源及融資融人的脆弱性，加大了融資風(fēng)險。民間金融資金供給者多為小企業(yè)和普通百姓，他們的收入較低，如果不能收回出借資金，將嚴(yán)重影響其經(jīng)營和生活。求助于民間融資渠道的往往都是自然人或個體企業(yè)，其規(guī)模和能力有限，缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制及有效的約束機(jī)制和風(fēng)險控制機(jī)制，容易陷入流動性危機(jī)，難以承擔(dān)其許諾的高息回報(bào)，甚至造成系統(tǒng)崩潰。

四是對民間融資監(jiān)管滯后致使其畸形膨脹發(fā)展。民間金融處于政府管制之外，相應(yīng)的不受中央銀行存款準(zhǔn)備金率的調(diào)節(jié)，不參與公開市場業(yè)務(wù)，致使三大貨幣政策工具均難以對其起到調(diào)控作用，從而加大了系統(tǒng)風(fēng)險。而且對民間融資和非法集資行為，目前在法律和政策規(guī)定方面還很不完備，現(xiàn)實(shí)中企業(yè)和個人向社會融資或借貸的情況很普遍，導(dǎo)致監(jiān)管和查處存在較大難度。司法實(shí)踐中，往往是在資金鏈斷裂后，在造成嚴(yán)重社會危害結(jié)果的情況下，才追究行為人的責(zé)任。再者，我國刑法對民間金融犯罪的刑法配置不夠合理，表現(xiàn)為檔次少、跨度大、刑種多的特點(diǎn)。過寬的幅度留給司法人員對具體案件酌情裁量從而決定刑罰，但其自由裁量權(quán)顯然過大，容易導(dǎo)致司法實(shí)踐中同罪不同罰的情況。

三、有效遏制民間金融犯罪的建議

一是開展普法宣傳教育，增強(qiáng)群眾防范風(fēng)險意識。針對群眾在金融犯罪與正當(dāng)融資等方面存在的模糊認(rèn)識，結(jié)合當(dāng)前民間金融犯罪的典型案例，采取多種方式，向社會各界特別是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的企事業(yè)單位和廣大人民群眾，系統(tǒng)深入地進(jìn)行相關(guān)法律和政策規(guī)定的宣傳教育，尤其是對非法集資的危害性進(jìn)行廣泛宣傳，引導(dǎo)相關(guān)單位和個人自覺規(guī)范融資行為，教育群眾有效防范犯罪、維護(hù)自身的合法權(quán)益。

二是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融管理理念，真誠服務(wù)民間金融。打擊民間金融犯罪，并不意味著要根絕民間融資。對民間融資政府要合理引導(dǎo)，強(qiáng)化管制，建立銀行、統(tǒng)計(jì)、工商、稅務(wù)和司法機(jī)關(guān)之間的信息溝通機(jī)制，通過情報(bào)信息系統(tǒng)，密切關(guān)注民間經(jīng)濟(jì)活動走向和重大資金往來情況，及時收集匯總信息，精確分析研判，實(shí)現(xiàn)先期預(yù)測，建立長效預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)苗頭及早介入調(diào)查，防止造成嚴(yán)重后果的案件發(fā)生。要強(qiáng)化為民間金融服務(wù)的管理理念，政府及有關(guān)部門要注重為民間金融的創(chuàng)新發(fā)展提供有效的法律和政策支持，注重法律適用與民間金融政策的有效結(jié)合，降低民間金融犯罪的發(fā)生幾率。

三是正確貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策，為民間金融發(fā)展創(chuàng)造良好的法治環(huán)境。公檢法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對此類犯罪規(guī)律、特點(diǎn)的調(diào)查研究，堅(jiān)持快偵、快捕、快訴、快判，最大限度地追繳贓款贓物，為人民群眾挽回經(jīng)濟(jì)損失，防止引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。要正確貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，把握好民間金融犯罪“寬”與“嚴(yán)”的尺度，切實(shí)解決對此類犯罪處刑偏輕、查處不嚴(yán)的問題，達(dá)到法律效果和社會效果相統(tǒng)一，為民間金融發(fā)展創(chuàng)造良好的法治環(huán)境。

（作者單位：山東省定陶縣人民檢察院，山東 定陶274100）

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