微貸技術(shù)中網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置探討

侯冬梅

摘要：銀行微貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展為小微企業(yè)提供了更加細(xì)化的金融服務(wù)，在一定程度上解決了我國(guó)小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。德國(guó)IPC技術(shù)因?yàn)槠渥陨淼奶厣蛢?yōu)勢(shì)得到了業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)可，各地銀行紛紛引進(jìn)采納。在采用IPC微貸技術(shù)時(shí)要注意網(wǎng)點(diǎn)的合理設(shè)置，為微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：微貸技術(shù)；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置；探討

中圖分類(lèi)號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672—3198（2014）16—0167—01

鄭州作為河南省的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、交通中心，人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，各行業(yè)的大型批發(fā)市場(chǎng)、河南省級(jí)品牌代理也主要集中于此，個(gè)體工商戶和小微企業(yè)聚集，對(duì)于銀行業(yè)發(fā)展小微貸款有著巨大的潛力。為迅速擴(kuò)大微貸余額，體現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，可以引入多項(xiàng)微貸技術(shù)，比如德國(guó)IPC微貸技術(shù)，為小微企業(yè)解決融資難的問(wèn)題。

1微貸技術(shù)概況

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，這些小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中廣泛存在。河南省小微型企業(yè)已達(dá)40萬(wàn)家，占全省企業(yè)總數(shù)的98%，貢獻(xiàn)了60%的GDP和50%的稅收，吸納了全省85%的就業(yè)人員，小微企業(yè)已經(jīng)成為河南省實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)、新增就業(yè)的主要渠道。小微企業(yè)在市場(chǎng)活動(dòng)中的作用也得到越來(lái)越高的重視，針對(duì)小微企業(yè)的信貸已經(jīng)成為各家銀行優(yōu)先發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)從技術(shù)層面可以分為群組技術(shù)、個(gè)體技術(shù)；按照是否有實(shí)物分為抵押、質(zhì)押技術(shù)和純粹的信用信貸技術(shù)；還有按照采用機(jī)構(gòu)性質(zhì)分為福利派信貸技術(shù)和商業(yè)派信貸技術(shù)。伴隨著金融的發(fā)展，新的信貸技術(shù)一定會(huì)不停的出現(xiàn)，并且對(duì)于現(xiàn)有技術(shù)不團(tuán)完善、提升。

目前，我國(guó)的微貸多是以國(guó)有商業(yè)銀行為主，通過(guò)簡(jiǎn)化大企業(yè)、大客戶的信貸程序?qū)嵤┑囊环N技術(shù)。2003年，國(guó)家發(fā)展銀行引入了德國(guó)的IPC微貸技術(shù)。德國(guó)IPC微貸技術(shù)由德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（以下簡(jiǎn)稱IPG公司）創(chuàng)新，它是一家專(zhuān)門(mén)為以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主的銀行提供一體化咨詢服務(wù)（即傳統(tǒng)的咨詢服務(wù)與承擔(dān)項(xiàng)目實(shí)施的管理）公司。隨后，包商銀行、濰坊銀行等也與德國(guó)開(kāi)展合作實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目引入IPC，且在微貸業(yè)務(wù)上都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。其成功的關(guān)鍵在于：管理部門(mén)要有清晰的戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位、使用正確的方法和技術(shù)、采取完整的管理體系、建立配套的審批和監(jiān)督機(jī)制、采用事業(yè)部制的管理模式、持續(xù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化。

2鄭州地區(qū)概況

鄭州市是河南省省會(huì)，商業(yè)發(fā)展迅速，著名的鄭州市商圈包括二七商圈、火車(chē)站商圈等。在巨大人流的樞紐處，百貨商場(chǎng)、餐飲娛樂(lè)等形成一站式消費(fèi)服務(wù)，商業(yè)價(jià)值進(jìn)一步提升。目前，鄭州市發(fā)展新型商圈經(jīng)濟(jì)的有利條件較多，《鄭州市十一五現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃》提出要堅(jiān)持以市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化、社會(huì)化和國(guó)際化為方向，以優(yōu)化結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大供給、增加就業(yè)、增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力為著力點(diǎn)，提高服務(wù)業(yè)發(fā)展整體水平，努力把鄭州建設(shè)成為區(qū)域性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中心?？梢?jiàn)，鄭州市對(duì)于商圈的的發(fā)展相當(dāng)重視，將來(lái)商家選址會(huì)以這些商圈為首選地段，人們的市場(chǎng)消費(fèi)的輻射半徑不斷擴(kuò)大。

為了搶占有利的商業(yè)先機(jī)，各類(lèi)銀行快速發(fā)展，融資規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，渣打銀行、渤海銀行已于2013年入駐鄭州，城市商業(yè)銀行全部實(shí)現(xiàn)更名、監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)到3級(jí)以上，小微企業(yè)信貸投放強(qiáng)勁增長(zhǎng)。2012年，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額3658.42億元，較年初增加813.24億元，增幅28.58%，高于全省各項(xiàng)貸款平均增幅13.55個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)小微企業(yè)貸款平均增幅10.32個(gè)百分點(diǎn)。2012年全省小微企業(yè)貸款增量和增幅在全國(guó)的排名持續(xù)提升，增量排名由2010年的第13位、2011年的第12位上升到2012年末的第9位，增幅排名由2010年的第25位、2011年的第8位上升到2012年末的第5位，創(chuàng)歷史最好水平。

3網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的相關(guān)建議

3.1要確定市場(chǎng)細(xì)分

市場(chǎng)細(xì)分是企業(yè)根據(jù)消費(fèi)者需求的不同，把整個(gè)市場(chǎng)劃分成不同的消費(fèi)者群的過(guò)程。企業(yè)的品牌、消費(fèi)心理、GDP與人均收入、價(jià)格等是市場(chǎng)細(xì)分的關(guān)鍵。市場(chǎng)細(xì)分必須貼近消費(fèi)者，了解消費(fèi)者的需求，具體到產(chǎn)品細(xì)分要做到靈活運(yùn)用，引導(dǎo)消費(fèi)者接受產(chǎn)品定位。銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域市場(chǎng)的特點(diǎn)，有預(yù)見(jiàn)性、有針對(duì)性地制定和落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃，抓住重點(diǎn)市場(chǎng)、客戶、業(yè)務(wù)。鄭州的信貸市場(chǎng)在采用IPC微貸技術(shù)時(shí)可以有以下分類(lèi)：批發(fā)類(lèi)和零售類(lèi)；餐飲、服裝、百貨、材料、水果等，要綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)周邊的行業(yè)分類(lèi)，以及周?chē)M(fèi)習(xí)性、生活習(xí)慣調(diào)查、商圈未來(lái)發(fā)展情況。另外對(duì)其人員構(gòu)成、職業(yè)、年齡收入來(lái)源等信息掌握。

3.2做好銀行網(wǎng)點(diǎn)選址工作

網(wǎng)點(diǎn)的選址非常重要，好的網(wǎng)點(diǎn)方便潛在客戶上門(mén)咨詢業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)，好的網(wǎng)點(diǎn)有利于信貸員貸中、貸后的監(jiān)督管理，好的網(wǎng)點(diǎn)有利于業(yè)務(wù)的擴(kuò)大宣傳。

如果本著服務(wù)客戶，從便于客戶辦理業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，應(yīng)考慮在鄭州市區(qū)小微企業(yè)聚集區(qū)設(shè)立多個(gè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，比如鄭州南部長(zhǎng)江路與京廣路交叉口附近，周?chē)袌?chǎng)主要有京廣鞋城、華中食品城、萬(wàn)客來(lái)市場(chǎng)、國(guó)香茶城、摩托車(chē)、汽

配批發(fā)市場(chǎng)，物流園等。這些網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)鄭州南部市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，與農(nóng)業(yè)路分部形成南北呼應(yīng)的態(tài)勢(shì)，同時(shí)豐富貸款所涵蓋的行業(yè)范圍，分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其次是火車(chē)站附近。周邊市場(chǎng)主要有銀基服裝城、世貿(mào)商城等服裝市場(chǎng)和通訊新天地、凱盛等手機(jī)市場(chǎng)，以及萬(wàn)博商城、小商品批發(fā)城等小商品市場(chǎng)。市場(chǎng)較成熟，客戶經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，信用意識(shí)較強(qiáng)，且資金需求量較大。再次是客運(yùn)西站附近。周?chē)袌?chǎng)主要有元通紡織城，鄭州紡織大世界，以及一些小型服裝加工廠等。對(duì)于客運(yùn)西站附近的分部來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)業(yè)績(jī)可能不會(huì)太好，但主要是考慮到戰(zhàn)略布局上，這些網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置夠填補(bǔ)在鄭州西區(qū)的區(qū)域空白，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，另外，還可以考慮開(kāi)發(fā)鄭州高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、須水工業(yè)園區(qū)。

3.3設(shè)立區(qū)分層級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)

網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立也要區(qū)分層級(jí)。層級(jí)又叫分級(jí)制，是指公共組織在縱向上按照等級(jí)劃分為不同的上下節(jié)制的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，不同等級(jí)的職能目標(biāo)和工作性質(zhì)相同，但管理范圍和管理權(quán)限卻隨著等級(jí)降低而逐漸變小的組織類(lèi)型。采用層級(jí)管理是指在組織管理過(guò)程中，明確各職位的職責(zé)、權(quán)力和利益，各在其位，各司其職，各負(fù)其責(zé)，嚴(yán)格按照組織程序。有效的層級(jí)可以提高工作效率，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化管理，提高管理的效率，減少管理手段、方法層次與管理對(duì)象發(fā)展層次的不對(duì)稱，而導(dǎo)致的管理資源浪費(fèi)。

可以在分行下設(shè)立微貸中心或支行下設(shè)立微貸中心，再依托格分支行網(wǎng)設(shè)立微貸分部，微貸部管理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要有辦理業(yè)務(wù)的權(quán)限，每一個(gè)大的商貿(mào)圈設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在其下面可以設(shè)立只能聯(lián)系業(yè)務(wù)而不能單獨(dú)辦理業(yè)務(wù)的聯(lián)系點(diǎn)，及時(shí)收集客戶資源，統(tǒng)一到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。另外，即使成立分行或支行，如果位置在鄭東新區(qū)或其他非小微客戶聚集區(qū)，考慮到成本效益原則，設(shè)立微貸分部意義不大。

3.4網(wǎng)點(diǎn)人員的配備

通過(guò)合同制或派遣制確定業(yè)務(wù)人員，勞動(dòng)合同制是指和用工單位簽訂的用工合同，是由用工單位管理的。勞務(wù)派遣制是指和勞務(wù)派遣公司簽訂勞動(dòng)合同，勞務(wù)派遣公司和用工單位簽訂派遣協(xié)議（合同），用工單位用人不管人。不管是合同制還是派遣制，要注意同工同酬，要把那些綜合素質(zhì)相對(duì)較高，不怕辛苦，又愿意從事微貸業(yè)務(wù)的人員充實(shí)到微貸隊(duì)伍中，實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)制，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的人數(shù)由聯(lián)系點(diǎn)決定，設(shè)立一個(gè)負(fù)責(zé)人，一個(gè)內(nèi)勤，每個(gè)聯(lián)系點(diǎn)有1-2人。

總之，由于鄭州地區(qū)小微企業(yè)眾多，市場(chǎng)潛力較大，在一定程度上鄭州地區(qū)微貸業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，直接影響和決定著整個(gè)微貸業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。基于此，從實(shí)際情況出發(fā)，采用層級(jí)形式設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，一方面可以擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)的宣傳區(qū)域，另一方面可以方便客戶，增加潛在客戶的申請(qǐng)量，使微貸業(yè)務(wù)迅速覆蓋鄭州市的各個(gè)區(qū)域，更好的服務(wù)小微企業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]陶江.中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局研究[D].長(zhǎng)沙：湖南大學(xué)，2012.

[2]李平等.北京市銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局分析[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（1）.

[3]高霞.德國(guó)IPC微貸技術(shù)植入中國(guó)村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題研究[D].天津大學(xué)，2013.