農(nóng)村金融創(chuàng)新的實(shí)踐與思考

劉廣+++馬勇虎

摘 要：大力推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新是破解農(nóng)村融資難、融資貴的重要途徑，金昌市作為資源性工礦型城市近年來在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面積極實(shí)踐，然而受制于多種因素制約，農(nóng)村金融創(chuàng)新的步伐和力度與其他地區(qū)相比依然滯后，本文從健全服務(wù)體系、改善金融服務(wù)創(chuàng)新手段、培養(yǎng)創(chuàng)新人才隊(duì)伍、建立保障機(jī)制等方面入手對改善工礦型城市金融創(chuàng)新環(huán)境提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（7）-0063-03

農(nóng)村金融創(chuàng)新是新形勢下深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的有效途徑，對于支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善和提高農(nóng)民生活水平、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。近年來，金昌市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本著“立足三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)、互惠共贏”的理念，在制度支農(nóng)、服務(wù)支農(nóng)、產(chǎn)品支農(nóng)方面開展了許多富有成效的創(chuàng)新實(shí)踐。

一、金昌市農(nóng)村金融創(chuàng)新的實(shí)踐探索

（一）政府加大政策支持，提供了金融創(chuàng)新的外部條件。市委市政府加大招商引行力度，提升擔(dān)保保障能力，加快社會信用體系建設(shè)等舉措，著力為農(nóng)村金融創(chuàng)新營造良好環(huán)境：其一是實(shí)施資源引入戰(zhàn)略，吸引蘭州銀行、甘肅銀行、太平人壽、生命人壽、泰康人壽相繼落戶金昌；先后籌建了匯眾、融合、陽光、八冶誠發(fā)等8家小額貸款公司，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)種類更加齊全。其二是推動(dòng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司化改革，引入省公航旅集團(tuán)成立了合資擔(dān)保公司，轄區(qū)擔(dān)保難問題得到緩解。其三是大力推行“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”的農(nóng)村合作經(jīng)營模式，穩(wěn)步推進(jìn)林權(quán)和土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)改革，在醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域逐步實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌管理，農(nóng)村綜合保障體系建設(shè)步伐加快。其四是加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，大力開展“信用村鎮(zhèn)”和“信用社區(qū)”創(chuàng)建活動(dòng)，有重點(diǎn)地在農(nóng)村選取青年致富帶頭人開展信用示范戶培育試點(diǎn)，通過引領(lǐng)示范有效增強(qiáng)了農(nóng)民群眾的信用觀念，進(jìn)一步改善和優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）人民銀行著力推動(dòng)，發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新示范輻射作用。人民銀行金昌市中心支行積極發(fā)揮基層中央銀行窗口指導(dǎo)作用，從延伸擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、優(yōu)化改善農(nóng)村金融服務(wù)布局入手，切實(shí)解決農(nóng)村金融產(chǎn)品少、農(nóng)戶融資貴、現(xiàn)代化支付服務(wù)覆蓋面低等金融資源配置不均衡的問題。一是開展了“農(nóng)村支付環(huán)境示范點(diǎn)”建設(shè)，推廣“銀行卡+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“銀行卡+小額貸款+轉(zhuǎn)賬電話+農(nóng)戶”、“銀行卡+惠農(nóng)補(bǔ)貼+農(nóng)戶”、“銀行卡+自助轉(zhuǎn)賬終端+農(nóng)家店”、“銀行卡+網(wǎng)上銀行+農(nóng)村用戶”五種金融服務(wù)模式，以點(diǎn)帶面推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善。目前全市農(nóng)村已布放各類現(xiàn)代支付機(jī)具272臺，設(shè)立了146個(gè)“農(nóng)村便民金融服務(wù)點(diǎn)”和131個(gè)“農(nóng)村惠民服務(wù)點(diǎn)”，農(nóng)戶銀行卡發(fā)放量達(dá)31萬張，人均持卡1.47張，惠及了5萬多名邊遠(yuǎn)農(nóng)村居民。二是推動(dòng)非現(xiàn)金結(jié)算，針對永昌縣糧油生產(chǎn)大縣的特點(diǎn)，出臺優(yōu)惠政策大力推動(dòng)非現(xiàn)金結(jié)算方式在夏糧收購中的應(yīng)用，79%的夏糧收購?fù)ㄟ^非現(xiàn)金方式結(jié)算，交易更加安全、便捷，取得了農(nóng)戶、收購企業(yè)、銀行三方共贏的良好效果。三是開展“農(nóng)村金融服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，通過綜合運(yùn)用創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品、完善農(nóng)村信用體系、擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投入、普及農(nóng)戶金融知識、健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)等舉措，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的動(dòng)力和活力。

（三）銀行機(jī)構(gòu)積極實(shí)踐，不斷激發(fā)金融創(chuàng)新的動(dòng)力和活力。全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)本著“立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)、共創(chuàng)雙贏”的目標(biāo)，不斷通過制度、服務(wù)方式、產(chǎn)品創(chuàng)新，增加涉農(nóng)金融供給，改善“三農(nóng)”服務(wù)整體環(huán)境，為“三農(nóng)”提供了便捷、高效的金融服務(wù)。一是制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行成立“三農(nóng)事業(yè)部”專門服務(wù)農(nóng)村市場，通過擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)，積極增加縣域支行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)范圍，簡化“三農(nóng)”貸款審批發(fā)放流程；農(nóng)村信用社按照信用等級實(shí)施差別授權(quán)管理，并進(jìn)一步放寬基層社大額授信權(quán)限，不斷滿足規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)需求。二是服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取組建流動(dòng)客戶經(jīng)理小組，設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)和惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，提高自助機(jī)具覆蓋面等措施，縮短農(nóng)貸審批時(shí)間和農(nóng)村資金結(jié)算時(shí)間，貸款發(fā)放最長時(shí)間由原來的15天縮短至7天，資金結(jié)算時(shí)間也由過去的1天縮短為不到30分鐘。三是產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦了農(nóng)業(yè)科技貸款、循環(huán)流動(dòng)資金貸款等新業(yè)務(wù)滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求；農(nóng)業(yè)銀行推出了季節(jié)性收購貸款、化肥淡季儲備貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、小水電貸款、縣域醫(yī)院及學(xué)校貸款、縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等一系列新產(chǎn)品；郵政儲蓄銀行積極推廣林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)抵押貸款；農(nóng)村信用社對在農(nóng)村中心村鎮(zhèn)、種養(yǎng)基地、農(nóng)產(chǎn)品市場集散地的信用商戶開辦了商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極破解因抵、質(zhì)押品不足的融資難題。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的突出問題

（一）金融創(chuàng)新保障機(jī)制尚未健全。提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障是激發(fā)金融創(chuàng)新活力的必要條件，然而從金昌情況看，保障機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融創(chuàng)新的需求。一是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)僅覆蓋了小額農(nóng)貸，商業(yè)性保險(xiǎn)因費(fèi)率高很難作為政策性保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，加大了金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。二是土地及林權(quán)流轉(zhuǎn)交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，評估抵押難，農(nóng)村缺少有效的抵押、質(zhì)押品，導(dǎo)致以抵押質(zhì)押為標(biāo)的金融創(chuàng)新很難實(shí)現(xiàn)。三是農(nóng)村專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失，現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅限于企業(yè)擔(dān)保，不能覆蓋企業(yè)以外的涉農(nóng)領(lǐng)域，使得擔(dān)保對金融創(chuàng)新的杠桿作用不能有效發(fā)揮。

（二）金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。因工礦型資源城市特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)支持支柱產(chǎn)業(yè)獲取的規(guī)模收益遠(yuǎn)高于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，加之“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障能力弱，金融資源更傾向于向重點(diǎn)企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)普遍存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)，對開拓農(nóng)村市場重視不足。另外，當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境尚未達(dá)到自我優(yōu)化的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，存在信貸主體信用意識相對淡薄，涉農(nóng)中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高，信用等級差，會計(jì)報(bào)表失真現(xiàn)象普遍，惡意逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，涉農(nóng)貸款不良率高等問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村開展金融創(chuàng)新的動(dòng)力不足。

（三）金融創(chuàng)新層次較低。大型商業(yè)銀行受業(yè)務(wù)授權(quán)限制，金融創(chuàng)新的深度和廣度不夠，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少；地方性金融機(jī)構(gòu)中的蘭州銀行、甘肅銀行因成立不久，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)對農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋面十分有限，農(nóng)村信用社雖壟斷農(nóng)村市場，但金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性較高，為農(nóng)村地區(qū)量身定做的金融創(chuàng)新匱乏。

（四）金融創(chuàng)新人才缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融理論、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和較高的金融工程技術(shù)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于市場競爭力弱、待遇不高等原因，很難吸納高素質(zhì)人才，現(xiàn)有從業(yè)人員創(chuàng)新意識缺乏和觀念落后，導(dǎo)致金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新處于較低層次，創(chuàng)新潛能激發(fā)困難。

（五）金融創(chuàng)新的功能效應(yīng)未充分發(fā)揮。受結(jié)算費(fèi)率、認(rèn)知度、傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)村現(xiàn)金支付結(jié)算仍較為普遍，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應(yīng)用，邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的功能效應(yīng)未能充分發(fā)揮。

三、加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策建議

（一）健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位，穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，給予縣級支行更大的自主權(quán)，下放信貸權(quán)限。拓寬政策性資金來源渠道，增強(qiáng)其扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性金融服務(wù)功能。推進(jìn)農(nóng)村信用社的體制改革，把信用社辦成真正為農(nóng)民服務(wù)的區(qū)域性、多樣性的合作金融組織。加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)格局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)體系在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的作用。鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、小型金融擔(dān)保公司等新型農(nóng)村金融組織，規(guī)范民間借貸行為，建立有序競爭的農(nóng)村金融市場。

（二）改善金融管理服務(wù)及創(chuàng)新手段。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，針對不同的貸款主體，制定與之相適應(yīng)的貸款條件、放貸程序、管理方式和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，既要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，又要調(diào)動(dòng)基層信貸營銷及創(chuàng)新的積極性。同時(shí)要緊緊圍繞“三農(nóng)”需要，設(shè)計(jì)開發(fā)符合農(nóng)村市場需求的新型金融產(chǎn)品，在繼續(xù)完善小額信貸機(jī)制基礎(chǔ)上，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和大額信用貸款、保函、倉單提單質(zhì)押、林權(quán)和土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押、代客理財(cái)、婦女創(chuàng)業(yè)和雙聯(lián)惠民貸款等業(yè)務(wù)，延伸拓寬銀保合作領(lǐng)域和內(nèi)容，鞏固強(qiáng)化“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”的信貸模式，積極滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。加強(qiáng)農(nóng)村支付軟硬件建設(shè)，增加邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助機(jī)具的布放，優(yōu)化農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)和惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)布局，加大支付結(jié)算知識在農(nóng)村的宣傳推介力度，適當(dāng)降低農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算費(fèi)率，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新人才培養(yǎng)力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社應(yīng)重視金融創(chuàng)新人才的自我培養(yǎng)，要下大力氣向內(nèi)挖掘潛力，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，逐步建立一批優(yōu)秀的金融產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理、客戶經(jīng)理以及具有較強(qiáng)市場開發(fā)能力的人才隊(duì)伍，不斷提升創(chuàng)新潛能。在重視人才培養(yǎng)的同時(shí)，強(qiáng)化各類急需金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)，重點(diǎn)吸收引進(jìn)能熟練掌握金融、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才，迅速建立起適應(yīng)競爭和創(chuàng)新需要的農(nóng)村復(fù)合型金融人才隊(duì)伍，以發(fā)揮金融創(chuàng)新主力軍的作用。

（四）建立和發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融保障機(jī)制。一是構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，對參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼并向保險(xiǎn)公司提供一定政策優(yōu)惠，組建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)代理、“保險(xiǎn)+信貸”等新型金融業(yè)務(wù)的開展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)的有機(jī)結(jié)合和互動(dòng)發(fā)展。二是構(gòu)建政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、個(gè)體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保共同發(fā)展的擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，探索實(shí)施多種擔(dān)保辦法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。三是成立農(nóng)村土地使用權(quán)和林權(quán)交易評估中心，負(fù)責(zé)土地和林權(quán)流轉(zhuǎn)的確權(quán)、評估工作，切實(shí)解決土地使用權(quán)和林權(quán)評估抵押難問題。四是設(shè)置農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，解決因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。五是繼續(xù)大力推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，建立信用激勵(lì)和懲戒機(jī)制，培育誠信的農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)主體；建成信息全面、使用方便，能夠在各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中共享的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用知識的宣傳力度，努力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]蘭桂華，耿靜超.廣東農(nóng)村金融創(chuàng)新思路初探[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012，（12）：230-232。

[2]李畫.農(nóng)村金融創(chuàng)新要姓“農(nóng)”加大財(cái)政性資金作用[N].國際金融報(bào)，2008-10-24。

[3]徐立玲.寧杰包容性發(fā)展視角下農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].研究農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014，（3）：54-55。

[4]張強(qiáng).吉林省農(nóng)村金融創(chuàng)新的特征與問題[J].吉林金融研究，2014，（1）：51-54。

[5]鐘燕，周建勝.淺析廣西農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2007，（1）：204-205。

責(zé)任編輯、校對：楊振峰