杜絕企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)失真

趙安紅

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是企業(yè)在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的與信用有關(guān)的記錄，對(duì)金融機(jī)作出正確的信貸決策能起到重要的參考作用。但企業(yè)信用數(shù)據(jù)存在信息失真問(wèn)題，在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)信貸決策的正確性。

以臨汾市2012年、2013年企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)錄入情況為例，截至2012年末，臨汾市轄內(nèi)參與調(diào)查縣市企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已錄入企業(yè)數(shù)量3950戶，其中發(fā)現(xiàn)信用信息失真企業(yè)數(shù)量410戶；2013年末，企業(yè)信息庫(kù)已錄入企業(yè)數(shù)量4495戶，其中發(fā)現(xiàn)信用信息失真企業(yè)數(shù)量438戶。

2012年末、2013年末當(dāng)期錄入（發(fā)放貸款卡和貸款卡年審）企業(yè)分別為813戶和881戶，其中錄入時(shí)發(fā)現(xiàn)信息失真企業(yè)數(shù)分別為3戶和4戶。但是，在金融機(jī)構(gòu)使用信用信息的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用信息失真是目前暴露該問(wèn)題的主要渠道。金融機(jī)構(gòu)在2012年末、2013年末發(fā)現(xiàn)失真信息企業(yè)為77戶和97戶。由此可以看出，自2012年以來(lái)信用信息失真最嚴(yán)重的企業(yè)失真程度虛高達(dá)200%以上。上述企業(yè)信用信息失真的主要表現(xiàn)有資產(chǎn)、負(fù)債和利潤(rùn)不實(shí)等問(wèn)題，而對(duì)于在信息錄入和貸款卡年審中發(fā)現(xiàn)的信息失真情況，一般對(duì)其作出不予受理的決定。

企業(yè)信息失真的主要原因主要包括以下幾個(gè)方面。

企業(yè)會(huì)計(jì)制度不健全，信用觀念淡薄。部分民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有建立較為規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，信用觀念淡薄，為了自己的利益，會(huì)造出內(nèi)外兩套賬，甚至多套賬，向銀行申請(qǐng)貸款和向稅務(wù)部門報(bào)送的報(bào)表均不相同。同時(shí)，職能部門之間對(duì)企業(yè)信息還未實(shí)現(xiàn)共享，企業(yè)基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息真?zhèn)坞y辨，削弱了企業(yè)信息的質(zhì)量，導(dǎo)致已有的相關(guān)信息不能準(zhǔn)確把握企業(yè)的信用狀況，征集的信息有效性大打折扣。

貸款卡年審不及時(shí)或隔審。部分企業(yè)為減少年審中會(huì)計(jì)事務(wù)所提交報(bào)告所需的費(fèi)用，有意減少年審次數(shù)，有些企業(yè)幾年以來(lái)未與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，成為實(shí)際“睡眠戶”。這些都導(dǎo)致企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不能及時(shí)更新，造成數(shù)據(jù)失效、失真。

企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)真實(shí)性核查缺少法律法規(guī)的強(qiáng)力支撐。根據(jù)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理的有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)有關(guān)信息的報(bào)送，征信中心認(rèn)為信息可疑時(shí)，可以要求金融機(jī)構(gòu)復(fù)核。而按照貸款卡發(fā)放的有關(guān)規(guī)定，貸款卡管理機(jī)關(guān)對(duì)申請(qǐng)人提交的有關(guān)材料要進(jìn)行審核，申請(qǐng)材料齊全、符合規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)受理申請(qǐng)。也就是說(shuō)，人民銀行基層機(jī)構(gòu)在審核、錄入企業(yè)基本信息時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)提供的資料一般只進(jìn)行形式審查，而對(duì)企業(yè)信息真實(shí)性不要求做嚴(yán)格的核查。

基層行人員力量薄弱。目前征信管理工作涵蓋的內(nèi)容和范圍越來(lái)越廣，如對(duì)征信業(yè)的管理、貸款卡的管理、企業(yè)信息的采集與更新、企業(yè)信用狀況評(píng)級(jí)等諸多業(yè)務(wù)，這些大量的基礎(chǔ)性工作都在縣支行。雖然按照縣支行內(nèi)設(shè)部門崗位優(yōu)化整合，征信管理崗是一個(gè)獨(dú)立的崗位，但因縣支行實(shí)際情況，一般負(fù)責(zé)征信工作的都不是專職人員，每天還要辦理其他業(yè)務(wù)，對(duì)于辦卡、年審、企業(yè)信息征集、征信宣傳、檢查等多項(xiàng)工作無(wú)法顧及周全，無(wú)法提高征信工作質(zhì)量。

針對(duì)上述企業(yè)信用信息失真存在的問(wèn)題，提出以下建議。

法律應(yīng)賦予征信信息核查權(quán)力。盡快出臺(tái)完善征信的法律法規(guī)，以立法管理信貸征信工作。要明確商業(yè)銀行、中小企業(yè)在信用體系建設(shè)中的權(quán)利和義務(wù)，積極配合相關(guān)部門的信用信息征集工作。提供信息的企業(yè)要對(duì)信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，存在提供虛假信用信息行為的，要承擔(dān)法律責(zé)任，并賦予征信部門必要的現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)。

嚴(yán)把“入口”，確保信息質(zhì)量。當(dāng)前征信工作理念應(yīng)從保證數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)榇_保質(zhì)量，對(duì)數(shù)據(jù)采集應(yīng)強(qiáng)調(diào)謹(jǐn)慎，保證入庫(kù)信息的準(zhǔn)確翔實(shí)?；鶎有性诂F(xiàn)有條件下，要有效利用人力資源，優(yōu)化崗位整合，加強(qiáng)基層行征信崗位設(shè)置，改善單人單崗的被動(dòng)工作局面，減輕現(xiàn)有人員的工作壓力和負(fù)擔(dān)，提高工作效率。同時(shí)在條件允許的情況下，可多舉辦征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，對(duì)征信人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，以提高隊(duì)伍素質(zhì)。

及時(shí)開(kāi)展數(shù)據(jù)庫(kù)的清理、維護(hù)。建議人民銀行征信管理中心統(tǒng)一組織開(kāi)展數(shù)據(jù)庫(kù)的清理、維護(hù)，嚴(yán)格核查存量信息，以寧少勿濫為原則，將錯(cuò)誤的信息及時(shí)糾正過(guò)來(lái)，不能糾正的將其停用。

加強(qiáng)征信宣傳力度，建立中小企業(yè)守信用的激勵(lì)和約束機(jī)制。通過(guò)形式多樣的宣傳方式，積極主動(dòng)地開(kāi)展征信知識(shí)的宣傳和普及工作，營(yíng)造良好的社會(huì)守信環(huán)境。商業(yè)銀行給予誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)以較高的銀行信用額度，更優(yōu)惠的貸款利率和更為便捷的結(jié)算服務(wù)，同時(shí)加大對(duì)偷逃稅款、惡意違約、拖欠債務(wù)、商業(yè)欺詐、假冒偽劣和提供虛假信息等行為的懲戒力度。通過(guò)征信系統(tǒng)搭建的信息平臺(tái)進(jìn)行公開(kāi)的披露，將其不良行為登記在企業(yè)征信系統(tǒng)中，在工商、稅務(wù)、技監(jiān)的年檢中給予這類企業(yè)相應(yīng)的懲戒。同時(shí)，各部門可聯(lián)合制裁，形成“一時(shí)失信、時(shí)時(shí)受制”的制約體系，使誠(chéng)實(shí)守信的理念逐步成為市場(chǎng)規(guī)范和社會(huì)行為規(guī)范。

加強(qiáng)相關(guān)部門溝通配合，提高信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。積極組織協(xié)調(diào)與工商、財(cái)稅和技術(shù)監(jiān)督等部門的聯(lián)系，建立信息共享協(xié)作機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)信用信息在各部門間的互聯(lián)互通，同時(shí)共同做好征信工作，保證信用征集的數(shù)據(jù)真實(shí)可靠。（作者單位：中國(guó)人民銀行臨汾中心支行）