廣西科技型中小企業(yè)信貸支持存在的問(wèn)題與對(duì)策

陳露瑤+歐庭偉

摘要：隨著科技型中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用越來(lái)越大，科技型中小企業(yè)自身的發(fā)展?fàn)顩r尤其是信貸狀況也引起了社會(huì)各界的重視。本文在對(duì)廣西壯族自治區(qū)主要城市各銀行信貸支持的實(shí)地調(diào)查中，總結(jié)商業(yè)銀行在支持科技型中小企業(yè)中面臨的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè) 信貸支持 創(chuàng)新

1 銀行在支持科技型中小企業(yè)過(guò)程中面臨的問(wèn)題

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)作為一支重要的力量為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和擴(kuò)大就業(yè)做出了突出貢獻(xiàn)。中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下最為活躍的經(jīng)濟(jì)力量，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α５c此同時(shí)，科技型中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也面臨著一系列問(wèn)題，其中最突出的問(wèn)題是資金短缺和融資困難。我國(guó)目前的金融體系是以銀行為主的金融體系，存在資源配置效率低、融資結(jié)構(gòu)不合理、融資體系內(nèi)部失調(diào)等問(wèn)題。因此，科技型中小企業(yè)在融資方面總會(huì)遇到種種難題，這嚴(yán)重制約了科技型中小企業(yè)的發(fā)展與壯大。對(duì)此，廣西各家商業(yè)銀行積極發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行制度創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，但總體來(lái)看，仍存在著一些缺陷與不足，主要表現(xiàn)為：

1.1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品科技含量低，創(chuàng)新不足 據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，目前商業(yè)銀行推出的融資產(chǎn)品大多針對(duì)一般的中小企業(yè)，而很少有針對(duì)科技型中小企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)有的融資產(chǎn)品種類少、科技含量低、缺乏創(chuàng)新。同時(shí)，銀行現(xiàn)有的質(zhì)押方式主要為股票質(zhì)押或應(yīng)收賬款證券化融資，但科技型企業(yè)由于成立時(shí)間短，沒(méi)有長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)往來(lái)，因此難以提供這兩種抵押擔(dān)保。因此，銀行可以通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的方式，允許企業(yè)通過(guò)抵押知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、產(chǎn)品專利等方式獲得貸款。但目前來(lái)看，廣西商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品還無(wú)法滿足科技型中小企業(yè)的融資需求。

1.2 政府的相關(guān)政策不完善 通過(guò)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分科技型中小企業(yè)在廣西剛剛發(fā)展不久，還沒(méi)引起政府的重視，政府的相關(guān)部門(mén)幾乎沒(méi)有出臺(tái)政策大力支持中小企業(yè)發(fā)展。由于科技型中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好決定著企業(yè)是否可以按時(shí)還款，而政府的政策又影響著科技型中小企業(yè)的發(fā)展。因此政府的相關(guān)政策對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展很重要。

1.3 銀行信貸支持存在很多不到位之處

1.3.1 商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)貸款形式缺乏多樣性。國(guó)有銀行對(duì)科技型中小企業(yè)采取的貸款形式主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款。而非國(guó)有銀行除了這兩種方式外也采取信用貸款和質(zhì)押貸款等方式。從國(guó)有銀行和非國(guó)有銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的貸款方式的差別可知國(guó)有銀行貸款政策比非國(guó)有銀行的貸款政策更穩(wěn)健，國(guó)有銀行的放貸能力比非國(guó)有銀行強(qiáng)，這是一些實(shí)力比較大、經(jīng)營(yíng)情況良好的科技型中小企業(yè)所需要的，但是科技型中小企業(yè)受到國(guó)有銀行的貸款形式的限制，無(wú)法從國(guó)有銀行獲得足額的貸款，這樣必定會(huì)對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響，科技型中小企業(yè)有可能因此錯(cuò)過(guò)良好的發(fā)展機(jī)遇，而從非國(guó)有銀行貸款不足，則會(huì)使企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。

科技型中小企業(yè)都希望商業(yè)銀行的貸款門(mén)檻可以降低一點(diǎn)，以獲得貸款發(fā)展壯大。多數(shù)企業(yè)都希望可以獲得信用貸款或者以少量抵押物即可獲得貸款，如果真是如此，企業(yè)的發(fā)展壓力則可以大大減少。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)科技型中小企業(yè)建立完善詳細(xì)的信用記錄，如果科技型中小企業(yè)的信用記錄良好，可以按時(shí)還款，則可以適當(dāng)給予一些信用貸款，而對(duì)于超出信用貸款部分的貸款，企業(yè)可以通過(guò)抵押或者提供擔(dān)保以取得貸款。

1.3.2 商業(yè)銀行放貸利率過(guò)高。商業(yè)銀行是否放貸與科技型中小企業(yè)借款是銀行與企業(yè)之間的一種博弈。假設(shè)有兩種科技型中小企業(yè)：一種是發(fā)展和信用都比較好的企業(yè)A，是到期有還款意愿而且可以按時(shí)還款的企業(yè)；一種是發(fā)展不太好或者有過(guò)不良信用記錄的企業(yè)B，是到期可能還不了款，或者沒(méi)有還款意愿的企業(yè)；所有貸款企業(yè)中，可以按時(shí)收回貸款的A類企業(yè)所占比例為p，則收回貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大的B類企業(yè)所占的比例為1-p（0≤p≤1）。商業(yè)銀行給科技型中小企業(yè)的貸款金額為Z，銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的貸前調(diào)查、審批貸款、管理貸款以及收回貸款所花的成本為X；而科技型中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的過(guò)程所花的成本為Y。A類企業(yè)取得貸款后獲得的收益為L(zhǎng)a，B類企業(yè)取得貸款后獲得的收益為L(zhǎng)b，貸款利率為I。根據(jù)以上假設(shè)，商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)博弈的得益矩陣如下：

■

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果是A類企業(yè)，到期可以收回本息，則獲得的收益為ZI-X；如果是B類企業(yè)，到期無(wú)法收回本息，則損失-Z(1+I)-X；對(duì)Ａ類企業(yè)來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)并得到貸款的收益為L(zhǎng)a-Y，申請(qǐng)但是沒(méi)得到貸款的損失為-Y，不申請(qǐng)貸款的收益為0；對(duì)B類企業(yè)來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)并得到貸款的收益為L(zhǎng)b-Y，申請(qǐng)但是沒(méi)得到貸款的損失為-Y，不申請(qǐng)貸款的收益為0。

分析其博弈過(guò)程：我國(guó)科技型中小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)階段，它們一旦得到發(fā)展資金，則發(fā)展速度一般都比較快，收益明顯，所以收益La和Lb都遠(yuǎn)大于申請(qǐng)貸款成本Y。商業(yè)銀行的收益為：

（ZI-X）p+[-Z(1+I)-X](1-p)＞0

即：P>■=■+■

考慮到商業(yè)銀行在發(fā)放貸款中所花的成本遠(yuǎn)小于貸款本金Z和利息ZI的和，所以：

P>■≈■

把目前商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)一年的貸款利率5%≤I≤10%代入上式可得：

91.67%＜P＜95.45%

即商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的貸款的不良率必須低于1-p，（其中p=(1+I)/(2I+1)，I為銀行的貸款利率），才能保證商業(yè)銀行的收益，并且銀行愿意放貸。從上述公式可以看出如果銀行的利率I降低，則不良貸款率也會(huì)跟著降低，而調(diào)查發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的貸款利率大部分在10%以上，因此，解決科技型中小企業(yè)融資難的問(wèn)題可以從商業(yè)銀行的放貸利率方面采取相應(yīng)措施，銀行應(yīng)建立貸款定價(jià)機(jī)制，提高貸款定價(jià)的能力，可以通過(guò)貸款利率的調(diào)節(jié)，適當(dāng)降低貸款利率，從而降低科技型中小企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能降低銀行的不良貸款率。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新科技型中小企業(yè)信貸支持的對(duì)策建議

2.1 建立健全科技型中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系 根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析得到銀行衡量企業(yè)還款能力的標(biāo)準(zhǔn)主要是償債能力和企業(yè)的現(xiàn)金來(lái)源，作為科技型中小企業(yè)的信用記錄的必要內(nèi)容有企業(yè)是否有過(guò)不良記錄，企業(yè)總資本，企業(yè)資金的流動(dòng)性，主要以財(cái)務(wù)因素作為衡量企業(yè)信用的標(biāo)準(zhǔn)。但中小企業(yè)目前仍處于規(guī)模小、資金不足、科技水平不高的發(fā)展階段，沒(méi)有建立起一個(gè)完善的財(cái)務(wù)制度，而原有的企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不適用于中小企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)尤其是科技型企業(yè)因信用等級(jí)較低無(wú)法獲得貸款。要想改變這一現(xiàn)狀，必須建立起符合中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，制定實(shí)用性和可行性更強(qiáng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在綜合考慮財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素的基礎(chǔ)上，增加一些新的評(píng)價(jià)指標(biāo)，如經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平、償債能力等。同時(shí)，銀行還可以對(duì)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制、發(fā)展能力、誠(chéng)信度等進(jìn)行深度調(diào)查研究，以降低中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)融資能力。

2.2 銀行加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

2.2.1 獲得政府支持。由政府牽頭，成立專門(mén)的科技型企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)資金。同時(shí)，政府部門(mén)還要加大財(cái)政扶持力度，積極推出優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)自主創(chuàng)業(yè)。設(shè)立省級(jí)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金，重點(diǎn)支持一批技術(shù)水平高、有產(chǎn)業(yè)特色、有發(fā)展?jié)摿Φ谋镜乜萍夹椭行∑髽I(yè)。省級(jí)創(chuàng)新基金與國(guó)家創(chuàng)新基金聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)配套和銜接。

endprint

2.2.2 加強(qiáng)與廣西科技廳的合作。商業(yè)銀行可通過(guò)與廣西科技廳的合作來(lái)解決科技型中小企業(yè)的信貸問(wèn)題。比如科技廳有一筆資金（如2000萬(wàn)）用于補(bǔ)貼科技型中小企業(yè)，銀行則建議科技廳把錢(qián)存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢(qián)作為征信手段，通過(guò)這筆錢(qián)放大一定的倍數(shù)來(lái)給企業(yè)融資，以解決企業(yè)的融資難的問(wèn)題。這時(shí)企業(yè)可以以少量的擔(dān)保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創(chuàng)舉始于建設(shè)銀行柳州分行，可以為其他商業(yè)銀行提供創(chuàng)新借鑒。

2.2.3 與廣西金融投資集團(tuán)有限公司合作。商業(yè)銀行可與廣西金融投資集團(tuán)及其下屬擔(dān)保公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。一是可與金融投資集團(tuán)下屬擔(dān)保公司約定按一定比例對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任分擔(dān)，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)。二是雙方還可在融資、擔(dān)保貸款、保險(xiǎn)代理、信用貸款（過(guò)橋貸款）、信托融資/理財(cái)、投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域結(jié)成全面業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和合作共贏，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。三是對(duì)金融投資集團(tuán)融資貸款，再由整個(gè)集團(tuán)為科技型中小企業(yè)提供資金支持。四是由商業(yè)銀行和政府共同支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金，及時(shí)補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融損失，以完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力。

2.3 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

2.3.1 推出適合科技型中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品。根據(jù)科技型中小企業(yè)缺乏抵押物或者資產(chǎn)難以證券化，北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行大膽創(chuàng)新，對(duì)科技型中小企業(yè)推出無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，這對(duì)于一些難以拿出抵押物的科技型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是極大的福音。同時(shí)，各銀行還根據(jù)科技型中小企業(yè)的發(fā)展需要，制定出適合其發(fā)展特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，擴(kuò)大融資范圍，推動(dòng)融資方式多元化。

2.3.2 大力發(fā)展信用貸款。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的信用貸款僅占貸款方式的19.44%，而根據(jù)科技型中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)積極推出一些擔(dān)保額度低、擔(dān)保方式靈活、貸款期限長(zhǎng)的貸款業(yè)務(wù)，并根據(jù)上述建立起的信用評(píng)價(jià)體系，給信用度高的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，并加大貸款力度。

建設(shè)銀行柳州分行為科技型中小企業(yè)推出的一款新型融資產(chǎn)品——信用貸。信用貸是一種建立在企業(yè)綜合信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)對(duì)象為一些信用等級(jí)較高、貸款額度小、短期周轉(zhuǎn)的科技型中小企業(yè)。這一融資產(chǎn)品注重對(duì)中小企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者的信用累積，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者及其配偶為共同借款人，主要發(fā)放純信用貸款。

2.3.3 發(fā)展供應(yīng)鏈融資服務(wù)。要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)融入大型企業(yè)集群式發(fā)展，充分利用其優(yōu)勢(shì)，發(fā)展預(yù)付賬款融資模式、存貨質(zhì)押融資模式、應(yīng)收賬款融資模式三種供應(yīng)鏈融資模式。

建設(shè)銀行玉林分行采取應(yīng)收賬款融資模式來(lái)實(shí)現(xiàn)上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的融資，根據(jù)上游企業(yè)即實(shí)力較強(qiáng)的大型企業(yè)與中小企業(yè)的貿(mào)易，按應(yīng)收賬款來(lái)獲取貸款。這種模式依靠核心企業(yè)的資信實(shí)力，為科技型中小企業(yè)提供了強(qiáng)有力的擔(dān)保。

參考文獻(xiàn)：

[1]紀(jì)建悅，郅岳.我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)融資支持的金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2012.

[2]廣西壯族自治區(qū)工商業(yè)聯(lián)合會(huì).廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的意見(jiàn)[DB/OL]. HTTP://WWW.SMEGX.GOV.CN，2010-02-10.

[3]孟書(shū)霞.科技型中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新路徑研究[D]，2011：18-19.

[4]徐力行，王鑫，郭靜.銀行中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品:難促科技創(chuàng)新?——基于南京22家銀行的調(diào)查研究[J].中國(guó)軟科學(xué)，2011(1)：3.

[5]王祖新.破解廣西中小企業(yè)融資難問(wèn)題初探[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2012（2）：2.

[6]劉金林.基于創(chuàng)新集群的廣西科技型中小企業(yè)間接融資“瓶頸”突破研究[J].區(qū)域金融研究，2010（5）：5.

endprint

2.2.2 加強(qiáng)與廣西科技廳的合作。商業(yè)銀行可通過(guò)與廣西科技廳的合作來(lái)解決科技型中小企業(yè)的信貸問(wèn)題。比如科技廳有一筆資金（如2000萬(wàn)）用于補(bǔ)貼科技型中小企業(yè)，銀行則建議科技廳把錢(qián)存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢(qián)作為征信手段，通過(guò)這筆錢(qián)放大一定的倍數(shù)來(lái)給企業(yè)融資，以解決企業(yè)的融資難的問(wèn)題。這時(shí)企業(yè)可以以少量的擔(dān)保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創(chuàng)舉始于建設(shè)銀行柳州分行，可以為其他商業(yè)銀行提供創(chuàng)新借鑒。

2.2.3 與廣西金融投資集團(tuán)有限公司合作。商業(yè)銀行可與廣西金融投資集團(tuán)及其下屬擔(dān)保公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。一是可與金融投資集團(tuán)下屬擔(dān)保公司約定按一定比例對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任分擔(dān)，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)。二是雙方還可在融資、擔(dān)保貸款、保險(xiǎn)代理、信用貸款（過(guò)橋貸款）、信托融資/理財(cái)、投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域結(jié)成全面業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和合作共贏，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。三是對(duì)金融投資集團(tuán)融資貸款，再由整個(gè)集團(tuán)為科技型中小企業(yè)提供資金支持。四是由商業(yè)銀行和政府共同支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金，及時(shí)補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融損失，以完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力。

2.3 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

2.3.1 推出適合科技型中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品。根據(jù)科技型中小企業(yè)缺乏抵押物或者資產(chǎn)難以證券化，北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行大膽創(chuàng)新，對(duì)科技型中小企業(yè)推出無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，這對(duì)于一些難以拿出抵押物的科技型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是極大的福音。同時(shí)，各銀行還根據(jù)科技型中小企業(yè)的發(fā)展需要，制定出適合其發(fā)展特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，擴(kuò)大融資范圍，推動(dòng)融資方式多元化。

2.3.2 大力發(fā)展信用貸款。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的信用貸款僅占貸款方式的19.44%，而根據(jù)科技型中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)積極推出一些擔(dān)保額度低、擔(dān)保方式靈活、貸款期限長(zhǎng)的貸款業(yè)務(wù)，并根據(jù)上述建立起的信用評(píng)價(jià)體系，給信用度高的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，并加大貸款力度。

建設(shè)銀行柳州分行為科技型中小企業(yè)推出的一款新型融資產(chǎn)品——信用貸。信用貸是一種建立在企業(yè)綜合信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)對(duì)象為一些信用等級(jí)較高、貸款額度小、短期周轉(zhuǎn)的科技型中小企業(yè)。這一融資產(chǎn)品注重對(duì)中小企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者的信用累積，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者及其配偶為共同借款人，主要發(fā)放純信用貸款。

2.3.3 發(fā)展供應(yīng)鏈融資服務(wù)。要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)融入大型企業(yè)集群式發(fā)展，充分利用其優(yōu)勢(shì)，發(fā)展預(yù)付賬款融資模式、存貨質(zhì)押融資模式、應(yīng)收賬款融資模式三種供應(yīng)鏈融資模式。

建設(shè)銀行玉林分行采取應(yīng)收賬款融資模式來(lái)實(shí)現(xiàn)上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的融資，根據(jù)上游企業(yè)即實(shí)力較強(qiáng)的大型企業(yè)與中小企業(yè)的貿(mào)易，按應(yīng)收賬款來(lái)獲取貸款。這種模式依靠核心企業(yè)的資信實(shí)力，為科技型中小企業(yè)提供了強(qiáng)有力的擔(dān)保。

參考文獻(xiàn)：

[1]紀(jì)建悅，郅岳.我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)融資支持的金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2012.

[2]廣西壯族自治區(qū)工商業(yè)聯(lián)合會(huì).廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的意見(jiàn)[DB/OL]. HTTP://WWW.SMEGX.GOV.CN，2010-02-10.

[3]孟書(shū)霞.科技型中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新路徑研究[D]，2011：18-19.

[4]徐力行，王鑫，郭靜.銀行中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品:難促科技創(chuàng)新?——基于南京22家銀行的調(diào)查研究[J].中國(guó)軟科學(xué)，2011(1)：3.

[5]王祖新.破解廣西中小企業(yè)融資難問(wèn)題初探[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2012（2）：2.

[6]劉金林.基于創(chuàng)新集群的廣西科技型中小企業(yè)間接融資“瓶頸”突破研究[J].區(qū)域金融研究，2010（5）：5.

endprint

2.2.2 加強(qiáng)與廣西科技廳的合作。商業(yè)銀行可通過(guò)與廣西科技廳的合作來(lái)解決科技型中小企業(yè)的信貸問(wèn)題。比如科技廳有一筆資金（如2000萬(wàn)）用于補(bǔ)貼科技型中小企業(yè)，銀行則建議科技廳把錢(qián)存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢(qián)作為征信手段，通過(guò)這筆錢(qián)放大一定的倍數(shù)來(lái)給企業(yè)融資，以解決企業(yè)的融資難的問(wèn)題。這時(shí)企業(yè)可以以少量的擔(dān)保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創(chuàng)舉始于建設(shè)銀行柳州分行，可以為其他商業(yè)銀行提供創(chuàng)新借鑒。

2.2.3 與廣西金融投資集團(tuán)有限公司合作。商業(yè)銀行可與廣西金融投資集團(tuán)及其下屬擔(dān)保公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。一是可與金融投資集團(tuán)下屬擔(dān)保公司約定按一定比例對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任分擔(dān)，從而分散了風(fēng)險(xiǎn)。二是雙方還可在融資、擔(dān)保貸款、保險(xiǎn)代理、信用貸款（過(guò)橋貸款）、信托融資/理財(cái)、投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域結(jié)成全面業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和合作共贏，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。三是對(duì)金融投資集團(tuán)融資貸款，再由整個(gè)集團(tuán)為科技型中小企業(yè)提供資金支持。四是由商業(yè)銀行和政府共同支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金，及時(shí)補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融損失，以完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力。

2.3 加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

2.3.1 推出適合科技型中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品。根據(jù)科技型中小企業(yè)缺乏抵押物或者資產(chǎn)難以證券化，北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行大膽創(chuàng)新，對(duì)科技型中小企業(yè)推出無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，這對(duì)于一些難以拿出抵押物的科技型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是極大的福音。同時(shí)，各銀行還根據(jù)科技型中小企業(yè)的發(fā)展需要，制定出適合其發(fā)展特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，擴(kuò)大融資范圍，推動(dòng)融資方式多元化。

2.3.2 大力發(fā)展信用貸款。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的信用貸款僅占貸款方式的19.44%，而根據(jù)科技型中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)積極推出一些擔(dān)保額度低、擔(dān)保方式靈活、貸款期限長(zhǎng)的貸款業(yè)務(wù)，并根據(jù)上述建立起的信用評(píng)價(jià)體系，給信用度高的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，并加大貸款力度。

建設(shè)銀行柳州分行為科技型中小企業(yè)推出的一款新型融資產(chǎn)品——信用貸。信用貸是一種建立在企業(yè)綜合信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)對(duì)象為一些信用等級(jí)較高、貸款額度小、短期周轉(zhuǎn)的科技型中小企業(yè)。這一融資產(chǎn)品注重對(duì)中小企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者的信用累積，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者及其配偶為共同借款人，主要發(fā)放純信用貸款。

2.3.3 發(fā)展供應(yīng)鏈融資服務(wù)。要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)融入大型企業(yè)集群式發(fā)展，充分利用其優(yōu)勢(shì)，發(fā)展預(yù)付賬款融資模式、存貨質(zhì)押融資模式、應(yīng)收賬款融資模式三種供應(yīng)鏈融資模式。

建設(shè)銀行玉林分行采取應(yīng)收賬款融資模式來(lái)實(shí)現(xiàn)上下游供應(yīng)鏈企業(yè)的融資，根據(jù)上游企業(yè)即實(shí)力較強(qiáng)的大型企業(yè)與中小企業(yè)的貿(mào)易，按應(yīng)收賬款來(lái)獲取貸款。這種模式依靠核心企業(yè)的資信實(shí)力，為科技型中小企業(yè)提供了強(qiáng)有力的擔(dān)保。

參考文獻(xiàn)：

[1]紀(jì)建悅，郅岳.我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)融資支持的金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2012.

[2]廣西壯族自治區(qū)工商業(yè)聯(lián)合會(huì).廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的意見(jiàn)[DB/OL]. HTTP://WWW.SMEGX.GOV.CN，2010-02-10.

[3]孟書(shū)霞.科技型中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)新路徑研究[D]，2011：18-19.

[4]徐力行，王鑫，郭靜.銀行中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品:難促科技創(chuàng)新?——基于南京22家銀行的調(diào)查研究[J].中國(guó)軟科學(xué)，2011(1)：3.

[5]王祖新.破解廣西中小企業(yè)融資難問(wèn)題初探[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2012（2）：2.

[6]劉金林.基于創(chuàng)新集群的廣西科技型中小企業(yè)間接融資“瓶頸”突破研究[J].區(qū)域金融研究，2010（5）：5.

endprint