商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究

蘇文濤+任玲

摘要：商業(yè)銀行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型是伴隨著金融市場條件的變化，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、公司治理、風險管理、金融產(chǎn)品和服務需求等的升級以及金融業(yè)賴以運行的技術和社會環(huán)境的變革而做出的適應性調(diào)整。當前，國內(nèi)國際經(jīng)濟金融形勢變化巨大，我國商業(yè)銀行必須進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能面對挑戰(zhàn)，抓住機遇，以獲得長足發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 研究

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融發(fā)展的重要特征，新金融工具和金融制度在激烈的競爭環(huán)境中不斷被創(chuàng)造出來。其中管理風險在現(xiàn)代金融機構復雜化風險環(huán)境中顯得尤為重要；衍生金融工具的創(chuàng)新和發(fā)展，使金融風險更加復雜，同時促使金融風險管理技術更好發(fā)展。為了生存與發(fā)展，商業(yè)銀行必須調(diào)整其經(jīng)營管理機制及發(fā)展戰(zhàn)略。

1 商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

1.1 加快推進“三位一體”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 在我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型是先導。在對經(jīng)營理念進行轉(zhuǎn)型的過程中，需要以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，正確處理速度、質(zhì)量、效益、結(jié)構之間的關系，由傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動”、“速度情結(jié)”等逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤般y行價值最大化”、“股東價值最大化”；創(chuàng)新“以自我為中心”、“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?，隨著市場需求的變化，對營銷、服務、渠道、管理等等做出相應的調(diào)整。

在我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，業(yè)務結(jié)構轉(zhuǎn)型是集中體現(xiàn)。對于業(yè)務結(jié)構轉(zhuǎn)型，其內(nèi)容主要包括：首先，對公私業(yè)務結(jié)構進行調(diào)整，一方面穩(wěn)固、優(yōu)化對公業(yè)務，另一方面大力發(fā)展零售業(yè)務；其次，加快中間業(yè)務發(fā)展速度，逐步提高非利息收入，進一步減少資本使用量，提高盈利效率；再次，對于對公業(yè)務內(nèi)部結(jié)構要做出調(diào)整，為中小企業(yè)提高優(yōu)質(zhì)的服務；最后，積極拓展綜合經(jīng)營，為客戶提供全方位的金融服務。在我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，體制機制轉(zhuǎn)型是保障。對于體制機制轉(zhuǎn)型來說，其內(nèi)容主要包括：首先，完善公司治理結(jié)構，在經(jīng)營決策的最高層面，有效的反映、執(zhí)行和監(jiān)督股東利益最大化的價值取向；其次，由傳統(tǒng)的“部門銀行”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鞒蹄y行”，為了提高經(jīng)營效率、強化風險管理，需要改革架構流程；最后，建立和完善風險管理體系，將業(yè)務發(fā)展與風險管理進行統(tǒng)一。

1.2 提高戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的差異化和有效性程度 第一，結(jié)合中國國情對戰(zhàn)略做出轉(zhuǎn)型。在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，我國商業(yè)銀行需要吸收借鑒國際先進商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，同時對我國的文化、經(jīng)濟、金融等環(huán)境進行綜合考慮。第二，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，各行之間要充分體現(xiàn)差異化。各家商業(yè)銀行由于自身的實際情況存在很大的差異，因此轉(zhuǎn)型的目標、重點和路徑等同樣存在區(qū)別。第三，在轉(zhuǎn)型過程中，一些因素影響和制約著理念、業(yè)務和機制的轉(zhuǎn)型。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，受各種因素的影響和制約，徹底擺脫“規(guī)模情結(jié)”還需要一定的時間。業(yè)務轉(zhuǎn)型受經(jīng)濟結(jié)構、信用體系、經(jīng)營模式等因素的影響需要一個漫長的過程。

2 商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略

2.1 調(diào)整業(yè)務結(jié)構 對資產(chǎn)、負債為主體的業(yè)務結(jié)構進行調(diào)整，使其轉(zhuǎn)向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務共同發(fā)展的業(yè)務結(jié)構。在調(diào)整過程中，需要遵守風險可控、效益最大的原則。徹底改變信貸資產(chǎn)“一股獨大”的局面，通過建立和完善資產(chǎn)結(jié)構，形成中間業(yè)務，并且與資產(chǎn)、負債共同構成新的業(yè)務結(jié)構，同時調(diào)整中間業(yè)務結(jié)構。

2.2 調(diào)整客戶結(jié)構 積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，同時打造核心業(yè)務，積極調(diào)整規(guī)模效益的發(fā)展模式，積極轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌黾毞?、做好目標市場，調(diào)整各分行的客戶結(jié)構，同時退出一般競爭性領域，積極開展跨國經(jīng)營，進入新興行業(yè)，對于回報率高的客戶要優(yōu)先發(fā)展。通過開展個性化服務，對高速成長的優(yōu)質(zhì)客戶進行穩(wěn)定和擴大，同時對發(fā)展前景較好的潛在客戶進行深入的挖掘，在全球范圍內(nèi)，集聚一批強勢客戶，進一步增加優(yōu)質(zhì)客戶的比重。

2.3 調(diào)整盈利結(jié)構 對于中間業(yè)務要加大發(fā)展的力度，擴大非信貸盈利資產(chǎn)的規(guī)模，用存貸利差與非利息收入并重的盈利結(jié)構取代存貸利差收入為主體的盈利結(jié)構。即穩(wěn)健發(fā)展信貸業(yè)務，確保信貸利差收入，對中間業(yè)務的盈利水平要積極挖掘，不斷提升非利差收入的盈利比重，不斷開拓和完善非信貸資產(chǎn)投資渠道，實現(xiàn)盈利結(jié)構的多元化。

3 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展途徑

3.1 樹立客戶、銀行價值最大化理念 在經(jīng)營過程中，經(jīng)營理念作為最高準則，集中體現(xiàn)了經(jīng)營思想。受計劃經(jīng)濟體制的影響，我國商業(yè)銀行發(fā)展時間比較短，傳統(tǒng)模式禁錮了經(jīng)營理念。對此，我國商業(yè)銀行需要吸收借鑒國外先進的經(jīng)營理念。首先，提高服務質(zhì)量，實現(xiàn)客戶價值最大化。服務理念方面，著眼于為客戶創(chuàng)造價值，在產(chǎn)品設計、服務流程、組織架構等環(huán)節(jié)上不斷增加客戶的利益，積極開展差異化營銷和個性化服務，進一步滿足客戶的需要，尤其滿足VIP的多元化增值服務需要，提升客戶價值，實現(xiàn)客戶價值最大化。其次，樹立銀行價值最大化理念。追求質(zhì)量最優(yōu)、價值回報最高、規(guī)模最經(jīng)濟的市場份額，在業(yè)務和產(chǎn)品方面，做出特色，培育核心競爭力，提升競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行價值最大化。

3.2 發(fā)展零售業(yè)務，拓展中間業(yè)務 對于零售業(yè)務要加大發(fā)展的力度。零售業(yè)務的特點主要表現(xiàn)為：客戶分布廣泛、風險分散、資本消耗低、效益穩(wěn)定，能夠確保銀行利潤的長期性和穩(wěn)定性，便于銀行的可持續(xù)發(fā)展。零售銀行業(yè)務在美國逐漸成為新的利潤增長點。從業(yè)務規(guī)模來看，在整個銀行業(yè)務量中，零售業(yè)務份額超過50％。隨著我國居民收入水平的快速增長，居民消費觀念情感化、個性化、知識化的金融服務需求日益增長。我國商業(yè)銀行可以大力發(fā)展零售業(yè)務，對應的調(diào)整業(yè)務結(jié)構。

努力拓展中間業(yè)務。中間業(yè)務占用資本少，發(fā)展最快。通過對成熟市場的中間業(yè)務進行分析，中間業(yè)務主要集中在：轉(zhuǎn)讓業(yè)務、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理等資產(chǎn)負債的表外業(yè)務；收費型中間業(yè)務和資產(chǎn)交易業(yè)務；投行和其他非銀行業(yè)務。相比西方，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展空間大。我國商業(yè)銀行應該抓住機遇，轉(zhuǎn)變觀念，通常情況下，發(fā)展中間業(yè)務，需要考慮：一方面通過傳統(tǒng)業(yè)務帶動中間業(yè)務，使兩類業(yè)務相互依存，共同發(fā)展，在總收入中，逐步提高中間業(yè)務的收入比重。另一方面建立和完善中間業(yè)務產(chǎn)品體系。重點開發(fā)信用卡、賬戶管理、代理業(yè)務、委托管理業(yè)務、投資業(yè)務和國際業(yè)務等。

3.3 完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構 我國銀行業(yè)面對日益開放的世界，最壞的不是網(wǎng)點的多少，規(guī)模的大小，而是銀行治理機制的科學性、運行的有效性。如果沒有良好的治理機制作為保證，商業(yè)銀行內(nèi)部制衡無從建立，內(nèi)部控制流于形式，外部監(jiān)管不實，信息披露遲緩，我國商業(yè)銀行將沒有持久競爭力，最終面臨破產(chǎn)并購危機。公司治理是一個系統(tǒng)工程，內(nèi)控管理體系，風險管理體系，認識激勵制度，信息反饋體系等都是公司治理的組成部分，這些體系制度決定著我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，公司治理的完善是一個長期而又艱巨的過程。

3.4 深化全面風險管理 近年來，銀監(jiān)會出臺的一系列風險管理規(guī)定，促使我國銀行監(jiān)管方式和內(nèi)容轉(zhuǎn)變。同時暴露出我國商業(yè)銀行經(jīng)營中的薄弱環(huán)節(jié)-全面風險管理。首先，在商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中，應該納入風險管理和風險控制，并將其作為重要組成部分，同時對風險管理戰(zhàn)略進行明晰，建立和完善專業(yè)化的風險管理體系，進而在一定程度上形成完善的風險監(jiān)督機制。其次，建設數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)及內(nèi)部評級系統(tǒng)。系統(tǒng)要全面覆蓋市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險、法律風險等各種經(jīng)營風險。在確保數(shù)據(jù)信息充分準確的基礎上，全面推行資產(chǎn)風險分類，定期對資產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、行業(yè)進行風險分析，對風險變化及時預警并采取相應調(diào)整措施。切實做好風險緩釋和不良資產(chǎn)化解機制，建立健全抵押、保險、擔保、信用衍生工具等風險緩釋工具，降低資產(chǎn)風險整體水平。最后，推行風險經(jīng)理制，引進優(yōu)秀風險管理人才，培養(yǎng)先進風險管理文化和理念，及時跟蹤掌握國際先進風險管理技術和方法，結(jié)合商業(yè)銀行實際，合理地評價、管理和控制各種風險。

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作者簡介：蘇文濤，遼寧科技大學工商管理學院財務管理專業(yè)2011級本科學生；任玲，講師，注冊會計師，遼寧科技大學工商管理學院會計系教師，多年來一直從事會計專業(yè)及財務管理專業(yè)教學及科研工作，研究方向：商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略及社會責任評價。

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