小額貸款路漫漫

李濤

日前，七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》中提出，要加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，推廣農(nóng)村小額信貸?？梢?，小額信貸對于農(nóng)村，尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)戶改善生產(chǎn)與生活具有十分顯著的作用。

但是，我國目前寬泛化的小額信貸概念讓許多真正扎根農(nóng)村的小額信貸機(jī)構(gòu)不能得到健康的發(fā)展。為此，國內(nèi)最大的公益小額信貸機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信遍邀國內(nèi)小額貸款專家，于4月23日在北京打造了國內(nèi)首個(gè)公益小貸交流圈——微聚2014，旨在推動(dòng)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)交流。

龍治普：應(yīng)打破小額信貸機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面（寧夏惠民小額信貸有限公司董事長）

我們公司在籌集資金方面一度比較困難，2000年的時(shí)候公司成立，前三個(gè)股東是愛德基金會(huì)、寧夏扶貧中心和婦女發(fā)展協(xié)會(huì)，這三家發(fā)起機(jī)構(gòu)就200多萬人民幣，加上兩家朋友公司湊了100多萬，一共400多萬湊成了小貸公司。這個(gè)過程中充滿了酸甜苦辣，我們也經(jīng)歷了很多磨難。

截至目前，我們公司的總資產(chǎn)是1.92億人民幣，業(yè)務(wù)覆蓋了三個(gè)縣區(qū)，貸款余額接近1.7億，客戶總數(shù)是8600多個(gè)，公司員工不到60人。寧夏地處西北，南邊是六盤山貧困地區(qū)，過去我們叫西海固，貧困問題主要集中在南部山區(qū)9個(gè)縣，我們原來的業(yè)務(wù)在鹽池縣，但鹽池縣經(jīng)濟(jì)條件比較好，后來我們逐步走向了同心縣、西海固以及六盤山片區(qū)的核心區(qū)域。

目前公司發(fā)展面臨的問題主要是財(cái)政補(bǔ)貼方面，我們享受一年，第二年又折騰，折騰半天又給一部分，反正羞羞答答的，不是很明朗。另外，融資渠道單一，團(tuán)隊(duì)建設(shè)滯后，除了缺少人手，管理方面也有待完善。

小額信貸是特殊的金融行為，它是市場化的產(chǎn)物，長遠(yuǎn)來看我們還是要走市場化的道路，把利益考量放在一個(gè)非常重要的位置上。

現(xiàn)在我們的實(shí)力太小聲音太弱，要想引起社會(huì)的關(guān)注，就要把我們行業(yè)的聲音發(fā)出來，這點(diǎn)不是光靠空喊，而是要真正做出一些機(jī)構(gòu)來，能夠讓別人知道、看得見的，然后人家才能重視你。從這個(gè)意義上講，我們機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面還是要打破的。

霍桂林：工作人員能力有待提高（赤峰昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)秘書長）

赤峰有12個(gè)縣，其中有8個(gè)是國家重點(diǎn)支持的貧困縣，而這也是我們工作的范圍。

我們協(xié)會(huì)主要是為低收入家庭婦女提供小額信貸及相關(guān)服務(wù)，幫助她們開展創(chuàng)收活動(dòng)，增加經(jīng)濟(jì)收入，提高生活質(zhì)量。我們的目標(biāo)不是要成立一個(gè)、村鎮(zhèn)銀行，而是能夠長期為廣大婦女服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)。

我們堅(jiān)持扶貧和機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展并重，相信婦女、尊重婦女、服務(wù)婦女，她們的成功就是對我們最高的獎(jiǎng)賞和回報(bào)。我們認(rèn)為，做好每一個(gè)項(xiàng)目，用好每一分錢就能營造最好的籌資環(huán)境，扎實(shí)做好工作就是我們最好的宣傳。不過，最近我們這個(gè)理念受到了批評，有人認(rèn)為我們在宣傳上非常不主動(dòng)。

應(yīng)該說，公益小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境越來越好，但從長遠(yuǎn)看，不少機(jī)構(gòu)的工作人員能力存在不足，并且在市場上也很難找到高水平的專業(yè)人員。

何良剛：應(yīng)在社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)上實(shí)現(xiàn)平衡（南充美興小額貸款有限公司總經(jīng)理）

南充美興是中國首家全外資小額貸款公司，第一筆貸款是2006年4月發(fā)放的，2013年年底有效戶數(shù)達(dá)到1.07萬個(gè)，貸款余額3.59億，平均單筆發(fā)放額度4.7萬元，拖欠超過30天的占0.17%。這幾年，我們累計(jì)發(fā)放貸款17億、4.7萬多筆。

去年年底我們一共注銷了467筆貸款，金額約50萬左右。我們有個(gè)注銷機(jī)制，任何貸款拖欠超180天，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)注銷，但注銷了不等于客戶就不還了，還是要還的。這幾年我們一共發(fā)放了將近5萬筆貸款，客戶難免出現(xiàn)意外的情況，比如近幾年我們有24個(gè)再貸客戶死亡，一半死于疾病，一半死于交通事故。但是我們的注銷數(shù)每年都在減少，說明公司的流程得到了進(jìn)一步控制，處于穩(wěn)定狀態(tài)。

目前，我們公司每個(gè)月可以發(fā)放1000多筆貸款，上個(gè)月發(fā)了1150筆、金額6300萬，這當(dāng)中有很多小的貸款是不賺錢的。我們測算過，5000元以下的貸款每筆要虧158元，收支平衡點(diǎn)是1.5萬元，我們現(xiàn)在平均每筆的額度是4萬多一點(diǎn)，所以整體上是盈利的。

小額信貸機(jī)構(gòu)如何在社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)性上實(shí)現(xiàn)平衡？我覺得一是要看準(zhǔn)市場的需要，二是要基于客戶的成長?？蛻粼谛〉臅r(shí)候我們可能不賺錢，但是當(dāng)他發(fā)展了，可能就可以盈利。我有很多客戶剛開始的時(shí)候只能貸5000元，經(jīng)過不斷扶持，他的項(xiàng)目不斷壯大，已經(jīng)達(dá)到5萬元。

劉冬文：服務(wù)方式與產(chǎn)品應(yīng)與時(shí)俱進(jìn) （中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理）

對我們來講，客戶群體永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生變化，但我們的服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)能力要與時(shí)俱進(jìn)，結(jié)合新的科技發(fā)展和經(jīng)濟(jì)形勢做適當(dāng)?shù)淖兓吞嵘?/p>

對于中和農(nóng)信來說，現(xiàn)在有個(gè)很重要的機(jī)遇，就是充分利用新出現(xiàn)的信息通信技術(shù)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來做工作。比如我們自己開發(fā)了一個(gè)信貸管理系統(tǒng)，同時(shí)通過這套系統(tǒng)對接辦公管理自動(dòng)化，所有的審批都是網(wǎng)上進(jìn)行，所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表也都是網(wǎng)上自動(dòng)生成，我們統(tǒng)籌統(tǒng)付，和銀聯(lián)也都談得差不多，技術(shù)已經(jīng)完成了，但目前還沒有辦法實(shí)現(xiàn)無線交易，一旦全部實(shí)現(xiàn)無線交易，未來我們的分支機(jī)構(gòu)是沒有現(xiàn)金帳戶的，而且也不用做賬，北京的系統(tǒng)直接可以給它做出來。我們的人力資源系統(tǒng)也和這個(gè)系統(tǒng)是對接的，工資可以自動(dòng)計(jì)算，還有短信平臺、呼叫平臺對接，可以和人民銀行征信中心對接，和銀聯(lián)支付、通聯(lián)支付實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金交易。endprint

目前我們有3個(gè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了手機(jī)在現(xiàn)場辦公，現(xiàn)在我們正在集中采購一批智能手機(jī)，在7月1號以后所有的信貸員和后臺員人手一個(gè)，到村里去現(xiàn)場辦公。通過我們形成的這套信息系統(tǒng)，積累了幾十萬客戶數(shù)據(jù)之后，其實(shí)也形成了我們自己的大數(shù)據(jù)分析，對客戶的征信情況也有評分機(jī)制，還會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)變化異常進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警分析。

這些新的信息技術(shù)的應(yīng)用，提升了我們機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理能力，可以在很大程度上降低我們的風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)提高效益。

杜曉山：最遲明年央行將出臺小貸管理?xiàng)l例（中國社科院貧困問題研究中心副主任、“中國小額信貸之父”）

對于小額信貸機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境，我們還是要分開來談：一是政策或福利性的小額信貸機(jī)構(gòu)，就是有政策和福利長久的支持。二是今天發(fā)言的諸位基本屬于公益性制度機(jī)構(gòu)，它是針對窮人以及傳統(tǒng)銀行不服務(wù)的弱勢群體，但它能自負(fù)盈虧，追求商業(yè)化運(yùn)作，要有盈利，這是最少的要求，但不是利潤最大化?，F(xiàn)在我們小額信貸注冊資金7000多億，貸款余額8000多億，國家政策非常明確，基本上沒有大的問題。三是現(xiàn)在有一點(diǎn)問題，但是有政策保證。國家和小額信貸相關(guān)的23號文件已經(jīng)出來了，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要在23號文件基礎(chǔ)上出個(gè)管理意見，最晚不會(huì)超過明年，估計(jì)今年就會(huì)出，總的來說政策會(huì)明晰和利好。

曹洪民：小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)核心競爭力（國務(wù)院扶貧辦外資項(xiàng)目管理中心副主任）

最近我們一直在總結(jié)中國扶貧經(jīng)驗(yàn)，這是李克強(qiáng)總理交給扶貧辦的一個(gè)任務(wù)。前段時(shí)間我們到浙江做了一些調(diào)查，我有些初步的體會(huì)，也和大家分享一下。我們感到中國的扶貧經(jīng)歷了兩個(gè)階段，現(xiàn)在到了第三個(gè)階段。

第一個(gè)階段，通過農(nóng)村改革解決了溫飽。應(yīng)該說那時(shí)候?qū)ｍ?xiàng)扶貧起的作用非常有限，主要是改革的效益。

第二個(gè)階段，通過工業(yè)化迅速發(fā)展帶動(dòng)全國農(nóng)村，特別是貧困地區(qū)的發(fā)展。浙江2200萬農(nóng)民工主要來自于貧困地區(qū)，其中溫州的330萬農(nóng)民工37%來自于貧困縣。浙江是工業(yè)化比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，所以減貧很大程度上是來自于工業(yè)化的帶動(dòng)。到今天農(nóng)村改革的釋放空間非常有限，新的改革起步不是很容易，勞動(dòng)力價(jià)格又在上升，所以，工業(yè)化對減貧的帶動(dòng)作用也在遞減。

目前我們的扶貧確實(shí)進(jìn)入了第三個(gè)階段，也就是精準(zhǔn)扶貧階段。如今靠一項(xiàng)政策大規(guī)模地帶動(dòng)貧困戶可能性不大，要一家一戶地來解決問題，這當(dāng)中做得最好的，我覺得就是小額信貸。另外，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，最能體現(xiàn)開發(fā)式扶貧方針的我個(gè)人認(rèn)為就是金融扶貧，這兩條決定了小額信貸從中國扶貧的角度來看是非常有希望的。

小額信貸現(xiàn)在主要的出路可能就是兩條，一是往現(xiàn)代金融方向發(fā)展，就是銀行那個(gè)方向；二是想變成社會(huì)企業(yè)、NGO、協(xié)會(huì)的，我建議你們除了要重點(diǎn)關(guān)注治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，還要把人作為內(nèi)部管理的核心，要善于發(fā)現(xiàn)能使農(nóng)民增收的增長點(diǎn)，使核心競爭力發(fā)揮出來。所以，我覺得一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)首先要明確，你要往哪兒走。endprint