我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新思路

王家豪

摘 要：金融業(yè)作為國(guó)家發(fā)展的中樞系統(tǒng)，在國(guó)家的發(fā)展中占據(jù)著一個(gè)重要的特殊地位，同時(shí)商業(yè)銀行更是我國(guó)金融行業(yè)中不可替代的中堅(jiān)力量，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中做出了重大貢獻(xiàn)。但是，在我國(guó)進(jìn)行深化改革的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程卻并不順利，甚至面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行必須對(duì)現(xiàn)有的銀行體系進(jìn)行創(chuàng)新，才能在市場(chǎng)上占有一席之地，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在我們就此分析銀行金融體系創(chuàng)新過(guò)程中遇到的問(wèn)題，提出促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)有效措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；金融產(chǎn)品

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的問(wèn)題

1.原創(chuàng)性的創(chuàng)新少，停留在吸收性創(chuàng)新。我國(guó)的金融產(chǎn)品主要還是參考國(guó)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品，從而衍生成為自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，比如說(shuō)，商業(yè)銀行的金融工具在改革開(kāi)放之后，已經(jīng)創(chuàng)新達(dá)到了100多種，數(shù)量雖然可觀，但是其中85%是借鑒西方國(guó)家的，只有少量的15%是自己原創(chuàng)的金融工具。

2.質(zhì)量提高創(chuàng)新少，停留在數(shù)量創(chuàng)新上。下面舉例證明：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行最多的是銀行卡，所以我國(guó)的商業(yè)銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上投入了大部分的精力與時(shí)間，毋庸置疑其發(fā)行的數(shù)量十分可觀。但是問(wèn)題也隨之而來(lái)，許多銀行卡的使用效益很低，并沒(méi)有被充分利用，無(wú)效益卡因此產(chǎn)生。同時(shí)各個(gè)銀行自成一派，造成銀行卡功能重疊的問(wèn)題，由此造成大量的浪費(fèi)，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣遇到了阻礙。

3.內(nèi)陸城市創(chuàng)新少，集中在沿海城市。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先開(kāi)展在沿海城市，然后再想內(nèi)陸慢慢延續(xù)，由此造成沿海與內(nèi)陸的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平有著明顯的差異。我國(guó)在沿海設(shè)有特區(qū)，無(wú)論特區(qū)還是周邊沿海城市的金融管制都十分輕松，而內(nèi)陸城市大多受到傳統(tǒng)金融體制的束縛。國(guó)家的政策為沿海金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境，促進(jìn)了沿海城市商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新，而內(nèi)陸城市的金融創(chuàng)新程度卻明顯落后于沿海城市，創(chuàng)新前景不容樂(lè)觀。

4.內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力創(chuàng)新少，主要靠外力推動(dòng)。我國(guó)商業(yè)銀行大部分是依靠體制轉(zhuǎn)換和外部政策來(lái)進(jìn)行推動(dòng)創(chuàng)新的，主要由中央銀行制定管理制度、采取管理手段影響商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，其自身缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。

5.防范風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新少，集中在追求盈利方面。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行推出部分創(chuàng)新產(chǎn)品都是以盈利為目的的，一味追求更多的利潤(rùn)，卻忽略了開(kāi)發(fā)防范金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新工具，這降低了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的措施

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)已經(jīng)全方位的展開(kāi)了，商業(yè)銀行在增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，更要注重增強(qiáng)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。我國(guó)的金融業(yè)的效率與服務(wù)質(zhì)量由此得到了提升，我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力也將大大增強(qiáng)。商業(yè)銀行盈利狀況改善的同時(shí)，更是促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。從總體上說(shuō)，商業(yè)銀行的創(chuàng)新為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的支持，現(xiàn)提出幾點(diǎn)有力對(duì)策促進(jìn)金融創(chuàng)新。

1.完善金融監(jiān)管體制。金融創(chuàng)新這把雙刃劍在促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展的同時(shí)，也使其發(fā)展過(guò)程中面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)。因此我們必須將金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的力度相適應(yīng)，通過(guò)加大對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度，使金融監(jiān)管的力度強(qiáng)有力的覆蓋金融創(chuàng)新。并且需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控能力，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，以形成全方位的銀行監(jiān)管體系?？偟膩?lái)說(shuō)。要最大限度的減少商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，使其在不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更好的促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

2.健全金融創(chuàng)新機(jī)制。首先我們應(yīng)提高自己對(duì)市場(chǎng)的敏感度，提高對(duì)市場(chǎng)信息的分析能力以及反應(yīng)力度，健全并完善金融信息的傳導(dǎo)機(jī)制。我們要明確商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的目標(biāo)，就必須立足市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，得知市場(chǎng)的需求，更好的把握市場(chǎng)的脈搏。

然后，我們還應(yīng)該建立考核激勵(lì)機(jī)制以及采取獎(jiǎng)懲措施，銀行應(yīng)制定完善的制度，使其各個(gè)部門(mén)職責(zé)明確，分工合理，鼓勵(lì)員工的創(chuàng)新意識(shí)，更要提高他們防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，這樣才能促進(jìn)金融創(chuàng)新，降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。我國(guó)的商業(yè)銀行必須應(yīng)提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，才能為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供有力支持。我們應(yīng)該采取有力措施，嚴(yán)格的建立起防范風(fēng)險(xiǎn)的制度，充分發(fā)揮市場(chǎng)的監(jiān)督能力，由市場(chǎng)檢驗(yàn)金融產(chǎn)品的效益，并監(jiān)督金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)的反饋來(lái)不斷的改進(jìn)與完善產(chǎn)品，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)性較大的產(chǎn)品，要認(rèn)真對(duì)待，仔細(xì)研究考慮，并嚴(yán)格審查其可行性，來(lái)提高銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

4.建立高素質(zhì)人才隊(duì)伍。任何事物的發(fā)展壯大，都離不開(kāi)高素質(zhì)人才提供的支持，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也要注重對(duì)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，做好對(duì)銀行員工的培訓(xùn)，并加大對(duì)專業(yè)人才的引進(jìn)力度，是員工之間可以相互學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步，拓寬員工的知識(shí)面，提高員工的科學(xué)文化素質(zhì)與思想道德素質(zhì)，使其為銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提供有力的保障。

三、總結(jié)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的大背景下，銀行金融業(yè)也迎來(lái)了自己發(fā)展的春天。金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展壯大步伐，還同樣影響著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展前景。我們應(yīng)該以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在商業(yè)銀行的創(chuàng)新道路上進(jìn)行不斷的改革，并立足解決商業(yè)銀行金融發(fā)展創(chuàng)新中的實(shí)際問(wèn)題，注重踏踏實(shí)實(shí)的解決市場(chǎng)中反饋出來(lái)的問(wèn)題，來(lái)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。

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