網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營管理對(duì)策研究

李艷麗+王文廣

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行的交易越來越頻繁。但由于缺乏網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)終端受限等原因，很多消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的使用還是望而卻步。政府和銀行應(yīng)完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全知識(shí)宣傳普及，建立完善社會(huì)信用體系，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等來樹立消費(fèi)者的信心，提高銀行經(jīng)營管理水平。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)；問題；經(jīng)營對(duì)策

一、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)上購物和交易的普及，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)：

一是使用方便快捷。網(wǎng)銀可以通過電腦以及手機(jī)客戶端隨時(shí)隨地進(jìn)行賬號(hào)查詢、交易等業(yè)務(wù)。二是價(jià)格優(yōu)勢(shì)。由于網(wǎng)上銀行組建成本和業(yè)務(wù)成本比較低，可以為客戶提供較高的存款利率、低收費(fèi)、甚至部分服務(wù)免費(fèi)等優(yōu)惠。三是節(jié)約資源。通過網(wǎng)絡(luò)交易，減少了到柜臺(tái)服務(wù)的時(shí)間，提高了效率也節(jié)約了人力資源。四是業(yè)務(wù)全球化。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開拓市場(chǎng)方式相比，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開放的體系，實(shí)現(xiàn)了全球化的交易和服務(wù)。五是提供個(gè)性化服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)缺乏靈活性和個(gè)性化，不能滿足不同人的需求。網(wǎng)上銀行可以定制個(gè)性化服務(wù)，滿足顧客的個(gè)性化需求。

當(dāng)然，在看到網(wǎng)絡(luò)銀行便利和優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也不可忽視它存在的問題：

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國還沒有完備的信用體系，近年來出現(xiàn)的信用卡惡性透支事件等說明網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在漏洞。二是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。微軟的Windows操作系統(tǒng)、大部分的UNIX操作系統(tǒng)其安全性僅達(dá)到C2級(jí)安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級(jí)別應(yīng)至少達(dá)到B級(jí)。三是法律風(fēng)險(xiǎn)。我國網(wǎng)上銀行仍處于起步階段，難以避免出現(xiàn)法律或者監(jiān)管等方面的不足和漏洞。四是利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)指的是網(wǎng)上銀行由于利率發(fā)生變動(dòng)，造成損失的概率，該風(fēng)險(xiǎn)直接對(duì)網(wǎng)上銀行的各種盈利能力產(chǎn)生直接的影響。五是操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在職工的失誤操作、惡意操作和客戶的疏忽等。六是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，這是指網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶雙方的信息不對(duì)稱。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行，交易雙方對(duì)對(duì)方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺(tái)，但有些網(wǎng)店的交易信譽(yù)、評(píng)價(jià)等都存在虛假交易或刷單等行為，消費(fèi)者無法掌握對(duì)方的真實(shí)情況，給交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于我國整個(gè)社會(huì)信用體系還不完善，社會(huì)公眾對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費(fèi)者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達(dá)城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項(xiàng)目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費(fèi)、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項(xiàng)目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對(duì)網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費(fèi)者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運(yùn)營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號(hào)召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進(jìn)一步研究網(wǎng)上銀行的交易項(xiàng)目、交易流程和經(jīng)營模式等。

三、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對(duì)策

1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)消費(fèi)者和商家都要有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，這是保證安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴(yán)格的審查程序，對(duì)準(zhǔn)入單位和個(gè)人的身份信息、信用情況等進(jìn)行詳細(xì)摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時(shí)，要定期進(jìn)行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進(jìn)，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國針對(duì)網(wǎng)上銀行交易也出臺(tái)了相關(guān)的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會(huì)隨之出現(xiàn)。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行規(guī)定；要積極借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強(qiáng)改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識(shí)的宣傳普及。一方面要加強(qiáng)基本網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的宣傳，讓社會(huì)公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò)，掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識(shí)和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險(xiǎn)提示和使用說明等，全面告知消費(fèi)者各類風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，打消消費(fèi)者使用疑慮。

4.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。一個(gè)健全的社會(huì)信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期，才可能放心交易。當(dāng)然，社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。

5.不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)越來越快。如何迎合消費(fèi)者心理，推出針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)來搶占市場(chǎng)，需要銀行不斷的努力和創(chuàng)新。要加強(qiáng)銀行品牌建設(shè)，不斷樹立品牌形象，以吸引消費(fèi)者。要認(rèn)真研究消費(fèi)者需求，細(xì)分市場(chǎng)，制定針對(duì)性的市場(chǎng)營銷策略，提供人性化的服務(wù)。要不斷創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)水平，以貼心、安全、周到的服務(wù)贏得消費(fèi)者，贏得市場(chǎng)。

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