探索農(nóng)村土地收益權(quán)擔(dān)保貸款如何激活農(nóng)村金融市場(chǎng)

□郭明宇

自黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題長(zhǎng)期被國(guó)家放在可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和保持國(guó)家長(zhǎng)治久安這樣的層面上來(lái)研究和思考。2014年是“十二五”時(shí)期的最后一年，破解“三農(nóng)”問(wèn)題成為了解決基層老百姓最切身利益的關(guān)鍵所在。但破解“三農(nóng)”問(wèn)題的金鑰匙到底何在？

1 金融先行，破解“三農(nóng)”問(wèn)題，首先要從金融市場(chǎng)著手

1.1 農(nóng)村資金的“錢(qián)荒”亟需金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期注入資金

目前，農(nóng)民的存款快速增加，但農(nóng)民的貸款卻呈現(xiàn)出“爬坡式”的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從金融數(shù)據(jù)分析來(lái)看，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”支持力度并不樂(lè)觀，許多國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)民僅可從農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行等少量的金融機(jī)構(gòu)中獲得額度較小的貸款。資金需求量大，貸款難度大，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)“錢(qián)荒”，從而引發(fā)民間高利率借貸盛行，農(nóng)村亟需低成本的資金合法合規(guī)地長(zhǎng)期流入農(nóng)村亟需低成本的資金合法合規(guī)地長(zhǎng)期注入。

1.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)的“鼎力相助”

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題是要解決農(nóng)民的增收問(wèn)題。增收問(wèn)題不解決，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就沒(méi)有基礎(chǔ)，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化就沒(méi)有依托，建設(shè)全面和更高水平的小康就無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面和更高水平的小康社會(huì)就無(wú)從談起。當(dāng)前，農(nóng)民的收入來(lái)源主要有三個(gè)：一是種地、種糧、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)方面的收入；二是打工的收入；三是政策性增收以及財(cái)產(chǎn)性收入。第二、第三項(xiàng)收入屬于以工補(bǔ)農(nóng)、城市反哺農(nóng)村的外源性發(fā)展。第一項(xiàng)發(fā)展方式才是推動(dòng)農(nóng)民的內(nèi)在發(fā)展方式，科技和資金的支撐是推動(dòng)農(nóng)村內(nèi)生性發(fā)展的兩個(gè)輪子，而科技和資金的背后實(shí)際上仍是金融而科技和資金的背后亟需金融、機(jī)構(gòu)加大扶持力度資金的來(lái)支撐。

1.3 農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要農(nóng)村金融大力創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要農(nóng)村金融大力創(chuàng)新

在金融支持“三農(nóng)”的呼聲下，許多地方卻在制度性障礙上屢屢碰壁。要改變現(xiàn)狀必須走金融創(chuàng)新之路，這就需要重點(diǎn)做好四個(gè)方面：一是大力推廣普及在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品；二是根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)，積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的純創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品；三是加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新；四是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)組織和經(jīng)濟(jì)組織的創(chuàng)新。

2 用活土地收益權(quán)擔(dān)保貸款，解開(kāi)農(nóng)村金融的“戈?duì)柕现Y(jié)”

農(nóng)民貸款難，難在金融機(jī)構(gòu)覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)難控，而風(fēng)險(xiǎn)難控則是由于缺少有效的抵押物而風(fēng)險(xiǎn)難以把控則是由于缺少有效的抵押物。無(wú)抵押就無(wú)貸款，無(wú)貸款農(nóng)民就無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)，無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)則沒(méi)機(jī)會(huì)積累資本無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)就沒(méi)機(jī)會(huì)去創(chuàng)造和積累資本，無(wú)資本就沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保質(zhì)押物無(wú)資本就無(wú)法提供金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保質(zhì)押物。如此環(huán)環(huán)相扣形成了農(nóng)民貸款的“戈?duì)柕现Y(jié)”。

2.1 以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和土地預(yù)期收益作為農(nóng)民貸款的擔(dān)保，是否符合現(xiàn)行法律法規(guī)

土地是農(nóng)民的命根子，也是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村最大的資產(chǎn)。一直以來(lái)，而現(xiàn)行的《物權(quán)法》、《土地承包法》明確規(guī)定“農(nóng)民承包的土地不能用于抵押從銀行貸款”。法律禁止農(nóng)村土地抵押、質(zhì)押，但是卻沒(méi)有不允許土地的預(yù)期收益作為保證但是卻沒(méi)有說(shuō)不可以用土地的預(yù)期收益作為保證。只要有清晰的權(quán)屬確認(rèn)和合理的價(jià)值評(píng)估方式，收益權(quán)也可以作為擔(dān)保。

2.2 如何通過(guò)創(chuàng)新模式在土地上做文章

既然土地收益權(quán)擔(dān)保貸款在法律上行得通，那么如何做活“土地“”資源，深度挖掘農(nóng)民手中掌握的資源利用率？

一是搭建“土地收益權(quán)保證貸款”模式。政府須在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間建立一個(gè)平臺(tái)，農(nóng)民可以將自己手中承包的土地的未來(lái)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)公司，再由此平臺(tái)公司為農(nóng)民擔(dān)保從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款再由此平臺(tái)公司為農(nóng)民擔(dān)保，以此從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。一旦農(nóng)戶不能按時(shí)歸還，則由平臺(tái)公司代農(nóng)戶歸還，其歸還資金可來(lái)源于農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓土地的收益、公司自身的資本金以及專(zhuān)項(xiàng)保障基金。

二是建立農(nóng)村土地收益權(quán)交易所，辦理土地收益權(quán)的抵押擔(dān)保。農(nóng)戶以其依法流轉(zhuǎn)出的土地收益權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保直接向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，在政府建立的農(nóng)村土地收益權(quán)交易所辦理抵押登記即可獲得貸款資金。這一農(nóng)貸模式需要司法部門(mén)認(rèn)可土地收益抵押權(quán)，還有待繼續(xù)探索抵押權(quán)的責(zé)任和義務(wù)。

2.3 化解土地收益權(quán)貸款風(fēng)險(xiǎn)

土地收益權(quán)擔(dān)保貸款對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)沒(méi)有損失，土地未來(lái)的收益權(quán)雖轉(zhuǎn)讓給了平臺(tái)公司或交易所，這期間土地仍由農(nóng)民經(jīng)營(yíng)，獲得的收益還是歸農(nóng)民。當(dāng)農(nóng)民正常歸還借款之后，土地流轉(zhuǎn)合同自動(dòng)解除；當(dāng)農(nóng)民未按時(shí)償還貸款時(shí)當(dāng)農(nóng)民不能夠按時(shí)償還貸款時(shí)，將獲得的農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)另行發(fā)包將獲得的農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)另行轉(zhuǎn)包，將發(fā)包獲得的款項(xiàng)歸還金融機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)包獲得的款項(xiàng)歸還金融機(jī)構(gòu)，待新的承包人承包期限屆滿后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)再退還給原土地承包人。

農(nóng)戶申請(qǐng)的土地收益權(quán)貸款即使不能按時(shí)歸還，土地被轉(zhuǎn)包出去，農(nóng)戶既不會(huì)失去全部土地農(nóng)戶也不會(huì)失去全部土地，也不會(huì)失去和基本生活保障，轉(zhuǎn)包期間獲得的種糧補(bǔ)貼等仍屬于農(nóng)民，這就于無(wú)形之中化解了該類(lèi)貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3 政府介入形成合作性格局

土地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)保證或抵押貸款中涉及政府、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)三方，其中政府和金融機(jī)構(gòu)是這三方格局的主導(dǎo)力量。不管是土地產(chǎn)權(quán)的分層還是抵押物屬性的構(gòu)建或者是平臺(tái)公司的成立，都是由政府介入推動(dòng)的結(jié)果。政府的介入，不僅給承貸主體創(chuàng)造和提供了條件，給農(nóng)民融資創(chuàng)造了條件也為農(nóng)民融資創(chuàng)造了更多條件，致使三方格局最終形成。

4 聯(lián)動(dòng)各種支農(nóng)力量，拓寬融資渠道，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)

政府機(jī)構(gòu)設(shè)立保障基金，在土地未能及時(shí)轉(zhuǎn)包出去的情況下，優(yōu)先使用基金來(lái)償還貸款，防止銀行壞賬、呆賬的發(fā)生；監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)各種支持“三農(nóng)”的信貸監(jiān)管優(yōu)惠政策，凡是有利于三農(nóng)服務(wù)的金融產(chǎn)品、金融工具、金融服務(wù)的創(chuàng)新，監(jiān)管部門(mén)都應(yīng)加以支持、歡迎、支持和鼓勵(lì)；央行可向金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大發(fā)放支農(nóng)再貸款的規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)扎根基層，服務(wù)三農(nóng)，以利率市場(chǎng)化為契機(jī)重新抓住農(nóng)村金融市場(chǎng)份額以利率市場(chǎng)化為契機(jī)重新擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，為農(nóng)村輸入正規(guī)渠道的正規(guī)資金。多方社會(huì)力量合力推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的共同目標(biāo)，積極解決目前農(nóng)村金融所面對(duì)的困難境。

農(nóng)村土地收益權(quán)擔(dān)保貸款是一項(xiàng)重要的支持“三農(nóng)”的重要金融產(chǎn)品創(chuàng)新，給農(nóng)民融資開(kāi)拓了新渠道它不僅為農(nóng)民融資開(kāi)拓了新渠道、新方式，解決的不僅是農(nóng)民貸款難解決了農(nóng)民貸款難、貸款難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，更為對(duì)破解農(nóng)村金融融資困局、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和探尋解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本之道具有重大意義問(wèn)題的根本之道提供了具體的創(chuàng)新路子和參考模式。土地收益權(quán)擔(dān)保貸款這一創(chuàng)新舉措一定會(huì)為“加快農(nóng)村科學(xué)發(fā)展、加快振興農(nóng)業(yè)，讓城鄉(xiāng)居民生活得更加美好”做出應(yīng)有貢獻(xiàn)做出應(yīng)積極的貢獻(xiàn)。