河南農(nóng)村金融改革與金融服務(wù)現(xiàn)狀探析

唐 堯 崢

(商丘師范學院 經(jīng)濟與管理學院，河南 商丘 476000)

一、引言

現(xiàn)在，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，廣大農(nóng)村市場對于農(nóng)村金融系統(tǒng)的需求不斷上升，原有的信貸模式、信貸條件已經(jīng)不能滿足農(nóng)村多元化的金融需求。為了更好地支持建設(shè)社會主義新農(nóng)村，中國銀監(jiān)會在2006年就發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》［1］，這就為新型農(nóng)村政策下金融機構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行提供了一個比較好的發(fā)展空間。2006年和2007年，中國銀監(jiān)會分別出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等規(guī)章［2］，逐步放寬和調(diào)整了針對農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，其目的就是為了解決我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)問題。中國第一家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日成立。此后，中國村鎮(zhèn)銀行增長迅速，從2007 的19 家、2008年的91 家、2009年的148 家、2010年的214 家到2012年我國的農(nóng)村銀行已經(jīng)有536 家［3］?？偟膩碚f，我國村鎮(zhèn)銀行雖然發(fā)展勢頭良好，但與銀監(jiān)會設(shè)定的到2012年成立1027 家農(nóng)村銀行的目標還有很大的差距。此外，由于起步較晚，中國農(nóng)村銀行的發(fā)展仍然存在著運行和發(fā)展的空間受限、存款壓力、財政困難、風險控制困難等諸多亟待解決的問題。

二、河南省農(nóng)村金融機構(gòu)及金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

河南作為一個農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)的改革也在不斷推進，其發(fā)展的現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個特點。

(一)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量上不斷增加

到目前為止，中國幾家重要的銀行已經(jīng)在河南設(shè)立了農(nóng)村銀行，比如中國建設(shè)銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行等，還有一些銀行比如招商銀行、天津農(nóng)商銀行等幾家股份制銀行也在河南省建立了農(nóng)村銀行的營業(yè)網(wǎng)點。在引進 外境 銀行方面，澳洲聯(lián)邦銀行率先在全省開設(shè)了三個村鎮(zhèn)銀行，與此同時，2011年，臺灣環(huán)宇財務(wù)公司也與河南省政府正式簽署了一份意向書，未來將在河南建立36 家村鎮(zhèn)銀行。截止到2011年，河南省通過省內(nèi)省外和國外的引進，克服了農(nóng)村銀行缺少發(fā)起行的關(guān)鍵問題，全年新成立了23 家村鎮(zhèn)銀行，河南省村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達到40 家，位居全國前列，覆蓋全省51 個縣［3］。

(二)銀行金融多元化，農(nóng)業(yè)金融保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

近幾年，河南農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的進程明顯加快，例如，在2007年，洛陽和三門峽市開展了農(nóng)村種植煙草的金融保險業(yè)務(wù)試點，在偃師市開展了農(nóng)村奶牛養(yǎng)殖商業(yè)保險，在修武縣開展了農(nóng)村肉雞養(yǎng)殖的保險，當年河南省的保險金額達到27.5 億元人民幣，是前一年的農(nóng)村金融保險總額的28 倍，全省農(nóng)村金融保險費用收入增長177 倍，保險理賠費用增加30倍［4］，保險范圍覆蓋種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。2008年，河南省在農(nóng)村金融保險服務(wù)方面不僅很好地保持了在養(yǎng)殖業(yè)方面的保險，比如奶牛的保險和繁殖母豬的保險，同時開發(fā)了水稻和棉花的商業(yè)保險試點工作，讓農(nóng)村金融保險的范圍更加擴大化，讓農(nóng)民得到更大的實惠。截至2012年，河南農(nóng)村小額保險在全省41 個縣鄉(xiāng)成功啟動，為全省55.8 萬農(nóng)民提供農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。河南省共投入9.5 億元保險資金和保費補貼，全省種植業(yè)參保4299 英畝保險，全省養(yǎng)殖業(yè)參保家畜1043 萬頭，參保農(nóng)民獲得賠償?shù)慕痤~為5.18 億元［4］。

(三)農(nóng)村貸款不斷增多

近年來，由于中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行按照總行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作、整體改制、擇機上市”的要求加快農(nóng)村貸款改革，截止到2008年，河南省農(nóng)業(yè)貸款余額為1323 億元，同比增長63.2%［5］，而且預(yù)期未來幾年會持續(xù)快速增加。農(nóng)村銀行和金融服務(wù)改革也取得了顯著成果，正是由于農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷改革和農(nóng)村金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，使得河南省的農(nóng)業(yè)貸款不斷增多。

(四)農(nóng)村信用系統(tǒng)不斷完善

自2009年開始，河南省開展了建設(shè)農(nóng)村金融“三信”工程，到2009年年底，全省共有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)134 個、信用村6155 個、信用戶385 萬個［5］，全省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境顯著改善。夯實信用基礎(chǔ)，為加大促進農(nóng)村金融服務(wù)改革建立了良好的環(huán)境。

三、河南省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村金融銀行的建立在一定程度上填補了在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)行業(yè)的缺失，解決了農(nóng)村資金提供方和需求方的不對等現(xiàn)象，也是農(nóng)村金融改革的一大亮點。但農(nóng)村金融服務(wù)畢竟是一個新興產(chǎn)物，在改革和發(fā)展中肯定會遇到這樣或那樣的問題，這些問題嚴重阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，具體表現(xiàn)如下。

(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制制度不完善，抵御風險能力較差

一方面，許多村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，內(nèi)控意識比較薄弱。很多大學生和技術(shù)人才不愿意到農(nóng)村去工作導致了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，工作能力和工作態(tài)度有所局限，容易造成操作失誤和管理漏洞風險。另一方面，村鎮(zhèn)銀行普遍存在法人治理不完善的情況。因為農(nóng)村銀行的控制權(quán)完全被上級單位掌握，所以它的經(jīng)營和管理很難體現(xiàn)一個獨立法人的地位，也就無法行使法人的權(quán)利，法人治理結(jié)構(gòu)存在著嚴重的不完善。

(二)農(nóng)村銀行的設(shè)立制度不完善

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，農(nóng)村銀行的建立者必須是符合相關(guān)條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)或一個持股比例不得低于20%的單一的國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)，如果是單個自然人控股，那么其持股比例不得超過10%。從目前農(nóng)村銀行的發(fā)展情況來看，由于受現(xiàn)行銀行發(fā)展體制的制約，中國的農(nóng)村銀行發(fā)展步伐相對緩慢。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會通過頒布一系列意見，盡管在農(nóng)村地區(qū)放寬金融機構(gòu)與銀行的建立政策已經(jīng)實施了五年以上，但到目前為止，已經(jīng)建立的536 家農(nóng)村銀行只是國家農(nóng)村銀行建立總目標的30%［5］。主要原因有兩方面:其一，中國的大型商業(yè)銀行對于建立農(nóng)村銀行的積極性不高，它們認為在農(nóng)村建立的銀行網(wǎng)點，投入的成本和預(yù)期的收益不成正比，雖然到目前為止很多的大型商業(yè)銀行在農(nóng)村已經(jīng)建立了村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點，但很大程度上是因為中國銀行監(jiān)督管理委員會的要求，并不是它們主動積極地去建立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點。其二，除了大型商業(yè)銀行，其他的民間資本雖然有很高的積極性，但因為中國現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行的建立制度所限，很難在村鎮(zhèn)銀行中發(fā)揮決定作用，結(jié)果致使大部分農(nóng)村銀行注冊資本主要還是來自大型商業(yè)銀行。從目前情況來看，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人也大多數(shù)是大型商業(yè)銀行，因此大型商業(yè)銀行間接地把村鎮(zhèn)銀行變成它在農(nóng)村推出的一個分支機構(gòu)，這顯然不符合中國銀行監(jiān)督管理委員會最初的設(shè)想。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)專業(yè)人才缺乏

第一，有一定工作經(jīng)驗和管理經(jīng)驗的銀行專業(yè)技術(shù)人員在村鎮(zhèn)銀行總體員工的比例較低，專業(yè)隊伍薄弱;第二，現(xiàn)有農(nóng)村銀行的工作人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)有待加強，對農(nóng)村的金融環(huán)境和相關(guān)的財務(wù)特點了解較少，不能因地制宜地解決相關(guān)業(yè)務(wù)問題，很難保證農(nóng)村銀行長久持續(xù)健康發(fā)展的需要。第三，即便農(nóng)村銀行希望招聘一些高級的專業(yè)技術(shù)人才，但是由于農(nóng)村銀行的地理條件和工資水平的限制，也很難招聘到自己理想的專業(yè)人才。以上種種問題導致了在目前大的國家背景下，村鎮(zhèn)銀行在吸收人才方面存在較大的困難，缺乏人才的矛盾加劇。

(四)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新能力不足

目前，大部分的農(nóng)村銀行還是和城市商業(yè)銀行一樣采取同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如存款業(yè)務(wù)、小額抵押貸款業(yè)務(wù)、出售國債等基本業(yè)務(wù)。但是像農(nóng)民教育、購買生活必需品、住房消費貸款的創(chuàng)新還較少，電子銀行業(yè)務(wù)，發(fā)行、代辦保險，承保、支付和金融信息咨詢，買賣政府證券等發(fā)展較少，缺少一些專門針對農(nóng)村特點的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，正是由于金融產(chǎn)品選擇的匱乏和創(chuàng)新金融服務(wù)的缺失，導致農(nóng)村銀行不能滿足農(nóng)民多元化的金融需求［6］。

四、促進河南省農(nóng)村金融機構(gòu)及金融服務(wù)健康發(fā)展的對策

(一)對農(nóng)村銀行的目標市場準確定位

一方面，中國農(nóng)村銀行要找準自己的市場定位。貫徹落實科學發(fā)展觀，設(shè)立符合中國特色的村鎮(zhèn)銀行，是完成社會主義新農(nóng)村建設(shè)目標的重要保障。這就要求政府在農(nóng)村大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，快速填補農(nóng)村金融服務(wù)的空白，村鎮(zhèn)銀行成立的核心目標群體是農(nóng)民，然后才是其他個體、私企。有了這個目標定位就要把服務(wù)農(nóng)民當成首要任務(wù)，幫助農(nóng)民建立良好的存貸體系和信用體系，扶植農(nóng)村弱勢群體。農(nóng)村銀行不在于大，一個銀行只需服務(wù)幾個村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只要能夠滿足當?shù)剞r(nóng)民的日常耕種或養(yǎng)殖的存貸需求，讓農(nóng)民可以從中得到實惠就行了。另一方面，在找準市場定位的基礎(chǔ)上，農(nóng)村銀行還應(yīng)認真履行其職能。農(nóng)村銀行我們可以稱之為微型的商業(yè)銀行，但又與現(xiàn)有的農(nóng)村信用社有著本質(zhì)的不同。因此在對于農(nóng)村銀行的定位中一定要認清它的職能，不能成為“信用社之二”。首先它是一個商業(yè)銀行，只要是商業(yè)銀行就要保證儲戶資金的安全、流通和效益。但是又區(qū)別于普通的商業(yè)銀行，主要表現(xiàn)在面對的是小區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民對象，所以，找準定位，認真履行農(nóng)村銀行的職能，才能體現(xiàn)出農(nóng)村銀行幫助農(nóng)村建設(shè)和實現(xiàn)自我發(fā)展的要求。

(二)增加銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新信貸市場

首先，要實現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品的多樣化。應(yīng)該結(jié)合廣大農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求，在一定的風險和成本控制范圍內(nèi)，加大研究和開發(fā)力度，滿足客戶多元化的金融產(chǎn)品和特色服務(wù)的需求，幫助農(nóng)民彌補短期資金缺口，幫助農(nóng)村微小型企業(yè)拓寬融資渠道。村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金的目標是支持小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)，而不是滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金供應(yīng)。農(nóng)業(yè)大型企業(yè)、龍頭企業(yè)所需要的大量的信貸資金，可以通過村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起銀行提供中期和長期信貸資金來解決［7］。

其次，加強與當?shù)卣暮献鳌＾r(nóng)村銀行建立的核心目標就是為了解決當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)問題，因此和當?shù)卣暮献魇潜夭豢缮俚?。一要加強與當?shù)卣臏贤ń涣?，了解當?shù)卣畬τ谵r(nóng)村發(fā)展的規(guī)劃;二要積極參與當?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)，為當?shù)卣攸c扶植的農(nóng)村企業(yè)提供全方面的金融服務(wù);三要確保當?shù)氐男刨J資金和支農(nóng)資金穩(wěn)定進出，盤活當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。

最后，尋找農(nóng)村信貸的新模式。作為新興產(chǎn)物的農(nóng)村銀行，在發(fā)展的道路上一定會困難重重，除了信用風險，還有來自于老牌金融機構(gòu)農(nóng)村信用社的競爭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極探索和開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更快捷地為當?shù)剞r(nóng)村提供金融支持，尋求建立一種新的農(nóng)村信貸模式。

(三)強化農(nóng)村銀行的內(nèi)部風險控制和管理

強化信用風險管理，一要建立一套完整的農(nóng)村信用評估系統(tǒng)，逐步完善區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民信用等級信息。二要從教育方面入手，廣泛宣傳和教育農(nóng)民加強對自身信用意識的提高，進而綜合提高當?shù)剞r(nóng)村的整體信用水平。強化運營風險管理，一要加強對農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)員的培訓，提高業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想道德素質(zhì)，提高員工的風險意識和風險敏感度，認真掌握操作流程，降低農(nóng)村銀行在運營中的風險。其二，農(nóng)村銀行要制定相關(guān)的風險控制措施規(guī)定，認真落實規(guī)定的實施。三要加強對于運營風險的監(jiān)管和責任的追查，積極地和其他相關(guān)行業(yè)如保險、證券機構(gòu)加強合作與信息互通，及時預(yù)防風險的發(fā)生。

(四)逐步完善農(nóng)村銀行人才培養(yǎng)機制

當今社會是人才競爭的社會，誰擁有更多的人才誰就會在激烈的競爭中占有先機，在銀行業(yè)中也是如此。對于農(nóng)村銀行來說，招聘到高學歷高技能的金融人才非常困難，因為農(nóng)村銀行一般的地理位置都在偏遠地區(qū)，交通生活環(huán)境無法和城市相比，再加之農(nóng)村銀行的業(yè)務(wù)范圍有限，很難依靠高薪政策吸引人才。因此在農(nóng)村銀行中要提高對現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和培訓，如果把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員培養(yǎng)成優(yōu)秀的適合農(nóng)村金融發(fā)展特色的人才的話，既解決了人才缺乏問題，又能提高農(nóng)村銀行的整體形象。這就需要逐步完善農(nóng)村銀行人才培養(yǎng)機制，但就目前的形式來看，這條路還很長也很艱難，農(nóng)村銀行的人才缺乏在相當長的時間仍然會是制約農(nóng)村銀行發(fā)展的一個重要原因。

(五)政府和金融機構(gòu)要加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

無論是美國的次貸危機還是2008年波及全球的金融危機，都讓我們認識到了金融行業(yè)對于一個國家的重要性。如果對金融行業(yè)不加以約束和監(jiān)督，那么后果會不堪設(shè)想［8］。農(nóng)村銀行作為新興的金融服務(wù)機構(gòu)，同樣也應(yīng)該受到國家政府有關(guān)部門的監(jiān)督和管理。但是因為農(nóng)村銀行的建立目的是扶植農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，所以在監(jiān)管的同時也要給予一定的發(fā)展空間。首先，在行業(yè)準入方面相對于城市銀行應(yīng)該適當?shù)胤艑捯螅饕琴Y金方面的限制。但也要受到當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的監(jiān)督和管理。其次，要加強對村鎮(zhèn)銀行的運營風險的監(jiān)督和管理，運營風險包括資金的調(diào)撥、操作的管理、資本的充足等。金融監(jiān)管部門一定要嚴格控制農(nóng)村銀行的不良貸款率，保證農(nóng)村銀行正常有序地運行。最后，因為各個地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟情況不同，各地政府和金融監(jiān)管部門一定要對不同地區(qū)的農(nóng)村銀行進行差異化的監(jiān)管，比如小額貸款的審批和抵押貸款的比例等，因地制宜推出適合當?shù)剞r(nóng)民或微型企業(yè)的金融理財產(chǎn)品。因此，加強政府和金融機構(gòu)的監(jiān)督，改變傳統(tǒng)對于一般金融商業(yè)銀行的監(jiān)督措施，適時推出新的針對農(nóng)村銀行的監(jiān)管系統(tǒng)迫在眉睫。

五、結(jié)論

伴隨著國家關(guān)于農(nóng)村金融改革和金融服務(wù)發(fā)展的相關(guān)政策的出臺，農(nóng)村金融改革和金融行業(yè)的發(fā)展也在大步前進，但在前進的道路上也存在著很多問題，如農(nóng)村銀行吸收儲蓄比較困難、專業(yè)技術(shù)人才缺乏、內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善抵御風險能力差、適合農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品較少、農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳等。但從長遠的角度看，通過當?shù)卣徒鹑诠芾頇C構(gòu)的監(jiān)督和管理，再加上農(nóng)村銀行自身努力提高業(yè)務(wù)人員服務(wù)水平和金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這些問題都是可以逐步解決的。相信在不久的將來，在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)一定可以建立一套完善的、適合農(nóng)村金融服務(wù)需求的農(nóng)村金融體系。

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