穩(wěn)妥推進(jìn)與融資性擔(dān)保公司的合作

文/農(nóng)虎深

中小企業(yè)的融資是中國(guó)企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性問(wèn)題，這幾年政府、銀行、市場(chǎng)作了相當(dāng)大的努力，也給出了很好的解決方案，本文就如何穩(wěn)妥推進(jìn)與融資性擔(dān)保公司的合作，拓寬中小企業(yè)的融資渠道談?wù)勛约憾嗄陮?shí)踐的認(rèn)識(shí)。

影響當(dāng)前中小企業(yè)融資的因素

1.信用環(huán)境。有大量新企業(yè)誕生，也有很多企業(yè)經(jīng)營(yíng)終止，這種企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定使得銀行對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流的預(yù)期降低，直接造成了企業(yè)違約的機(jī)會(huì)加大，同時(shí)由于中小企業(yè)的數(shù)量龐大，違約的企業(yè)數(shù)量也相對(duì)較多，另一方面，中小企業(yè)在信用交易中也相對(duì)處于較為劣勢(shì)的地位，對(duì)于交易條件的改變使得中小企業(yè)的信用狀況有了更多的負(fù)面影響。

2.守信能力。中小企業(yè)一般資本相對(duì)比較小，市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)也不多，資本的積累也很慢，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的方法與渠道也不多，在商業(yè)交易中處于一種相對(duì)的弱勢(shì)，商業(yè)環(huán)境的變化很容易在它的身上放大比例，因此它的經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性更容易受到外界的影響，其自身的守信能力也就更具波動(dòng)性。

3.經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)更多地關(guān)注產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，特別是支柱性基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)，作為輔助性、承接產(chǎn)業(yè)延伸的中小企業(yè)，如何更好地承接產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移和延伸，我們從宏觀的角度來(lái)關(guān)注還很少，或者說(shuō)大型企業(yè)與中小企業(yè)的合作機(jī)制、相互的支持支撐的基礎(chǔ)性結(jié)構(gòu)沒(méi)有形成，中小企業(yè)作為宏觀經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，能否健康發(fā)展本身就是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)影響的結(jié)果。

4.融資渠道。融資渠道的產(chǎn)生并不是以服務(wù)中小企業(yè)為目標(biāo)，所以融資流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控思路主要是針對(duì)大中型企業(yè)，加上中小企業(yè)的服務(wù)成本比較高，風(fēng)險(xiǎn)控制也相對(duì)難度較大，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范、商業(yè)交易條件的不對(duì)等、核算的不標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)信息不透明、以及人為關(guān)系等因素，對(duì)中小企業(yè)融資渠道的開(kāi)發(fā)從實(shí)踐上看是一種添加或附屬的方式出現(xiàn)，也有金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)渠道，但從金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的重要性、關(guān)注性和總量方面也均處在相對(duì)次要的位置，金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品、服務(wù)流程和制度安排難于滿(mǎn)足中小企業(yè)的總體要求。

5.融資方案與融資條件的不對(duì)稱(chēng)性。首先，融資雙方設(shè)定的條件客觀上是不一致的，這是由于雙方所處的相對(duì)位置決定的；其次，雙方了解有限，特別是對(duì)對(duì)方履約行為的不同理解導(dǎo)致雙方對(duì)融資條件產(chǎn)生差距；第三，從風(fēng)控和成本的不同角度使得資金供給方會(huì)有更嚴(yán)格的條件限制，而需求方從成本和流動(dòng)性方面考慮則又有更多的降低條件訴求；第四是雙方的履約預(yù)期差異所致，一方要做到讓另一方?jīng)]有機(jī)會(huì)選擇逃避，而另一方則認(rèn)為我的選擇只有對(duì)方確定的唯一的履約方式而不能有其它選擇；第五是由于雙方常常不明白好的融資方案是雙方交流和理解協(xié)商的結(jié)果。

融資性擔(dān)保公司在中小企業(yè)融資活動(dòng)中的作用

1.中小企業(yè)價(jià)值的發(fā)現(xiàn)。中小企業(yè)單體小、總量龐大，大多處在產(chǎn)業(yè)的末端或行業(yè)的下游、產(chǎn)品的終端，是市場(chǎng)的價(jià)值直接體現(xiàn)者和風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者，然而這些中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性以及哪一些企業(yè)有很強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力除了部分生存延續(xù)的企業(yè)自身證明外，一些自身經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短的企業(yè)則需要一個(gè)價(jià)值的發(fā)現(xiàn)過(guò)程。作為中小企業(yè)融資活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)承擔(dān)者，融資擔(dān)保公司自然對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性比較了解，要求和規(guī)范中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為從而達(dá)到經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性起到了引領(lǐng)、篩選和規(guī)范的作用，融資性擔(dān)保公司更容易在市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)價(jià)值企業(yè)的成長(zhǎng)規(guī)律和軌道，傳導(dǎo)企業(yè)的合理預(yù)期。

2.與銀行形成信息互補(bǔ)。在中小企業(yè)的融資活動(dòng)中，銀行可以通過(guò)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果和現(xiàn)金流來(lái)了解企業(yè)，然而，我們很快就會(huì)進(jìn)入一種兩難的選擇，如果企業(yè)的現(xiàn)金流很充足為何它還要融資？而如果它的現(xiàn)金流少又怎么可以給它融資？很顯然，僅了解企業(yè)過(guò)去的現(xiàn)金流并沒(méi)有為銀行在中小企業(yè)融資活動(dòng)中帶來(lái)決定性幫助，而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)這就是企業(yè)的清晰信息，融資性擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)本來(lái)就比較了解，它的介入和它的法律代償?shù)匚徊粌H為銀行增加了一扇了解企業(yè)的窗口，同時(shí)也可以通過(guò)這一扇窗口更多的規(guī)范企業(yè)的行為，促進(jìn)企業(yè)的理性經(jīng)營(yíng)。

3.融資渠道的拓寬。每家銀行在融資方案上都會(huì)有自身的原則和風(fēng)格，也會(huì)有各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好，當(dāng)然也會(huì)有對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此，再有價(jià)值的企業(yè)也不是所有銀行都能為其提供融資的，哪怕對(duì)一個(gè)很多好的融資方案。這時(shí)融資性擔(dān)保公司憑借他對(duì)眾多銀行的不同風(fēng)格的了解，可以把一些有價(jià)值有市場(chǎng)有融資需求的企業(yè)推薦到條件和風(fēng)格比較吻合的銀行，這實(shí)際為中小企業(yè)拓寬了融資渠道。

4.融資方案的完整。中小企業(yè)的融資涉及兩個(gè)重要方面，合格的擔(dān)保人和貸后管理，這正是中小企業(yè)比較缺乏的，而后一種情況則是銀行相當(dāng)注重但也是不容易做好的事情，擔(dān)保公司的介入較為充分地解決了這兩個(gè)問(wèn)題，而成為融資方案的關(guān)鍵的部分，從而解決了一大批中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

5.融資風(fēng)控的多重手段。銀行在融資方案中一般是通過(guò)控制認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)抵押物或有一定資產(chǎn)實(shí)力和信譽(yù)的企業(yè)的擔(dān)保，這正是中小企業(yè)所缺乏的手段，但是目前的中小企業(yè)擁有很多的權(quán)利和流動(dòng)性資產(chǎn)以及標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)域外的市場(chǎng)認(rèn)可、流動(dòng)性較好的足值資產(chǎn)，擔(dān)保公司以其在市場(chǎng)中獨(dú)特的功能，充分接受和有效管理這些銀行認(rèn)定的非標(biāo)資產(chǎn)，充分利用這些資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，間接地增加了銀行的多種風(fēng)控手段。

6.銀行風(fēng)險(xiǎn)分散的平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)管理的外包。銀行直接管理或單獨(dú)管理大量的中小企業(yè)是有很大難度的，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保公司這一平臺(tái)或者說(shuō)這一風(fēng)控平臺(tái)的緩沖吸收了一部分，補(bǔ)償了一部分，處理和轉(zhuǎn)移了一部分，擔(dān)保公司通過(guò)這些功能性手段把銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散和化解了，在這一過(guò)程中，銀行實(shí)際上是把很多中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)擔(dān)保公司來(lái)進(jìn)行，而且還幾乎不花費(fèi)任何費(fèi)用，還能得到一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，確保融資活動(dòng)能健康發(fā)展。

7.降低企業(yè)融資成本。盡管企業(yè)在擔(dān)保公司這一渠道融資直接增加了企業(yè)的成本，但是這一渠道的出現(xiàn)改變了融資的環(huán)境，企業(yè)對(duì)融資的信心更強(qiáng)了，預(yù)期更好了；同時(shí)有了擔(dān)保公司這一渠道更能利用和發(fā)現(xiàn)企業(yè)的非標(biāo)資產(chǎn)價(jià)值，企業(yè)的融資條件更容易得到銀行的認(rèn)可，更重要的是企業(yè)有了一個(gè)融資的渠道和方向，銀行有了擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的渠道，風(fēng)控的效果也就有了更多的把握，提升了中小企業(yè)關(guān)注度，促進(jìn)了流程的再造，增加了資源的投入，這一切都給企業(yè)融資成本下降帶來(lái)直接或間接的影響。

8.政府扶持中小企業(yè)的平臺(tái)。中小企業(yè)是解決勞動(dòng)就業(yè)的重要渠道，中小企業(yè)生存環(huán)境好了，社會(huì)的就業(yè)問(wèn)題就可以得到解決，然而政府不可能通過(guò)對(duì)中小企業(yè)直接注入資金扶持來(lái)解決就業(yè)問(wèn)題，一方面政府的資金有限，另一方面政府很難有一個(gè)直接的抉擇標(biāo)準(zhǔn)，第三，政府無(wú)法從眾多的企業(yè)中尋找合適的對(duì)象，但是政府可以通過(guò)對(duì)擔(dān)保公司的扶持和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償間接地支持大量中小企業(yè)，這一定是政府在各項(xiàng)工作中資金投入最少、收效最高、社會(huì)效果最好、社會(huì)發(fā)展最為持續(xù)的萬(wàn)利舉措。

融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管與政策選擇

1.資本約束。融資性擔(dān)保公司從事的是高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)承接者，這一特征決定了公司必須有較大的資本金，為風(fēng)險(xiǎn)稀釋和風(fēng)險(xiǎn)處置提供基礎(chǔ)性保障，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)提供長(zhǎng)期支持，同時(shí)公司必須確保資產(chǎn)的充分流動(dòng)性，限制公司的投資行為，避免將資金投向風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性差的領(lǐng)域。

2.風(fēng)險(xiǎn)分散。風(fēng)險(xiǎn)分散有幾個(gè)方面，首先是單戶(hù)擔(dān)保業(yè)務(wù)總量限制，杜絕通過(guò)分拆單戶(hù)來(lái)增加業(yè)務(wù)總量；其次是行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)總量控制；第三是盡量避免參與太多銀行已經(jīng)進(jìn)入的融資結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的企業(yè)融資服務(wù)；第四是注意反擔(dān)保措施的多樣性，一般情況下融資擔(dān)保的反擔(dān)保的單一標(biāo)的物都不很理想，市場(chǎng)的變化使得這些標(biāo)的物的價(jià)值變化也很大，如果反擔(dān)保物過(guò)于單一會(huì)直接影響到融資的整體風(fēng)險(xiǎn)；最后是注意股東擔(dān)保的分散性，大股東擔(dān)保當(dāng)然好，但集中在大股東擔(dān)保不利于責(zé)任的分擔(dān)。

3.客戶(hù)更低的關(guān)聯(lián)度。擔(dān)保公司是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散的平臺(tái)，其分散的主要措施之一就是單戶(hù)擔(dān)保額度的控制，但如果其客戶(hù)關(guān)聯(lián)性高，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)就會(huì)迭加起來(lái)，分析和管理其客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)就容易出現(xiàn)誤差，因此應(yīng)該嚴(yán)控為股東公司及其關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保，也應(yīng)禁止為同一母公司下多家子公司提供過(guò)多擔(dān)保。同樣，對(duì)于上下游的企業(yè)的擔(dān)保也要控制到一定的額度范圍內(nèi)。

4.獨(dú)特的風(fēng)控制度與團(tuán)隊(duì)。

擔(dān)保公司的風(fēng)控與融資銀行的風(fēng)控應(yīng)該注意差異化和個(gè)性化，是銀行風(fēng)控措施的互補(bǔ)，因此其風(fēng)控具有銀行的相同規(guī)范化、獨(dú)立強(qiáng)制性外還應(yīng)該有其更為獨(dú)特的制度與手段，比如說(shuō)對(duì)非標(biāo)抵押物的評(píng)價(jià)制度，對(duì)余值資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)判制度，對(duì)個(gè)人信用、個(gè)人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)、股權(quán)資產(chǎn)的評(píng)價(jià)及其資產(chǎn)的管理辦法，交易場(chǎng)所及交易條件、手段也就是對(duì)其反擔(dān)保的標(biāo)的進(jìn)行價(jià)值管理，市場(chǎng)流通渠道的管理，其風(fēng)控團(tuán)隊(duì)需要有對(duì)市場(chǎng)更為敏銳的覺(jué)察能力和快速處置能力。

5.重準(zhǔn)入輕監(jiān)管到輕準(zhǔn)入重監(jiān)管。從總體上看，目前的擔(dān)保行業(yè)資本投入相當(dāng)少，如果準(zhǔn)入條件過(guò)嚴(yán)其實(shí)不利于行業(yè)的發(fā)展，因此，從資本角度應(yīng)該鼓勵(lì)，從人員流動(dòng)，從業(yè)資格上也不宜過(guò)于嚴(yán)格，但總體上現(xiàn)在的擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)制度還不是很健全，經(jīng)營(yíng)能力也較弱，經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性、合規(guī)性還存在很多問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)行為有不少偏離主營(yíng)的現(xiàn)象，因此不少擔(dān)保公司的生存都成了問(wèn)題，所以有必要在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，細(xì)化經(jīng)營(yíng)范圍，規(guī)范其風(fēng)控決策機(jī)制，防止關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和集中風(fēng)險(xiǎn)。

6.政府監(jiān)管到聯(lián)合監(jiān)管。目前政府的監(jiān)管對(duì)規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)起到了較為正面的效果，然而政府的管理手段也相當(dāng)有限，要提高監(jiān)管的效果還應(yīng)該得到社會(huì)及合作方的聯(lián)合監(jiān)管，如行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管，行業(yè)信息的共享，個(gè)人企業(yè)信用的評(píng)價(jià)等社會(huì)監(jiān)管方式都將起到很好的作用，商業(yè)銀行作為合作伙伴對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管也將是最有效的，當(dāng)然目前每個(gè)銀行的監(jiān)管方法也不統(tǒng)一，監(jiān)管效果還有待提高。

7.政府政策扶持。政府已經(jīng)意識(shí)到成千上萬(wàn)的中小企業(yè)可以通過(guò)擔(dān)保公司的介入來(lái)實(shí)現(xiàn)融資，因此，從鼓勵(lì)就業(yè)和支持中小企業(yè)創(chuàng)新的大背景下，政府加大對(duì)擔(dān)保公司的支持來(lái)扶持中小企業(yè)是一條很有效、很受歡迎的途徑，當(dāng)然，從目前來(lái)看，政府支持的路徑還不明確，方法還是相當(dāng)有限，投入的資金也很少，另一方面如何用好政府的扶持資金，擔(dān)保公司也還沒(méi)有一個(gè)很好的思路，政府扶持資金如何融入擔(dān)保公司仍是一個(gè)大問(wèn)題。

8.民間資本與專(zhuān)業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的逐步融入。盡管有不少的民間資本看到擔(dān)保行業(yè)的巨大投資機(jī)會(huì)和出自于社會(huì)的責(zé)任感已經(jīng)在這一行業(yè)進(jìn)行了投入和嘗試，但這也僅僅是相當(dāng)少的成員，隨著資本的傳導(dǎo)和中小企業(yè)的需求的增加，民間資本的投入也會(huì)逐步加大，從業(yè)人員的隊(duì)伍也會(huì)逐步壯大，當(dāng)然，政府也逐步加大政策的支持和財(cái)政支持的力度，這一行業(yè)還應(yīng)該有很好的發(fā)展。

商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司合作的模式、途徑與選擇

1.客戶(hù)信息共享、風(fēng)控制度獨(dú)立、管理手段互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)分散有效、責(zé)任機(jī)制清晰的合作模式。從法定上看，擔(dān)保公司是為銀行擔(dān)保，責(zé)任先于銀行，其實(shí)銀行引入擔(dān)保的目的主要是一起共同管理好信貸資產(chǎn)，銀行最不愿意或者隨意讓客戶(hù)違約而讓擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任，因此，在合作中都希望雙方互通客戶(hù)信息；需要各自風(fēng)控制度相對(duì)獨(dú)立，否則風(fēng)控效果難以迭加或難于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)管理手段的互補(bǔ)客觀上形成了對(duì)客戶(hù)的共同管理和各自?xún)?yōu)勢(shì)的發(fā)揮；而風(fēng)險(xiǎn)分散有效又是擔(dān)保公司特有的功能，是其能放大擔(dān)保倍數(shù)的基礎(chǔ)條件；當(dāng)然擔(dān)保公司與銀行的責(zé)任機(jī)制在法律上也是相當(dāng)清晰，也正因?yàn)槿绱?，雙方才能有互補(bǔ)、合作。

2.直接和間接合作、再擔(dān)保關(guān)聯(lián)合作、聯(lián)合分保的合作和混合保證的合作途徑。對(duì)擔(dān)保公司要明確準(zhǔn)入條件，如注冊(cè)資本金、單戶(hù)擔(dān)保金額、關(guān)聯(lián)擔(dān)保的條件及額度，行業(yè)的分散要求、保證金的比例及交付方式、反擔(dān)保的措施，雙方信息的報(bào)送、合作事項(xiàng)的管理和風(fēng)控機(jī)制，總量額度及分項(xiàng)額度，合作的流程等，這是雙方合作的主要方式和途徑。其次，擔(dān)保公司可以通過(guò)再擔(dān)保把其部分擔(dān)保職責(zé)轉(zhuǎn)給再擔(dān)保公司，從而可以適當(dāng)避免單戶(hù)規(guī)模過(guò)于集中，行業(yè)過(guò)于集中而引起的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的現(xiàn)象，總體上是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的再分散；第三條途徑是幾家擔(dān)保公司聯(lián)合擔(dān)保，同樣也可以進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，降低集中度的問(wèn)題；第四條途徑是部分抵押、一般的第三方保證和擔(dān)保公司擔(dān)保等混合保證來(lái)確保銀行信貸資金的安全。

3.良好的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，平穩(wěn)的收益預(yù)期，長(zhǎng)期的合作意愿，良好的中小企業(yè)認(rèn)知機(jī)制和監(jiān)管方式的認(rèn)同，保持良好的流動(dòng)性，明確工作責(zé)任機(jī)制是雙方選擇合作的基礎(chǔ)。銀行與擔(dān)保公司的合作是雙方選擇的結(jié)果，雙方有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和風(fēng)控理念是合作的基礎(chǔ)，否則風(fēng)控的互補(bǔ)得不到認(rèn)同，管理行為不協(xié)調(diào)合作就困難；而擔(dān)保公司或銀行對(duì)收益要有一個(gè)較為平穩(wěn)的預(yù)期，既要考慮到風(fēng)控的完善會(huì)增加客戶(hù)的成本，又要考慮對(duì)方要有一個(gè)合理的收入水平，因此雙方要在客戶(hù)支出、對(duì)方的收益上達(dá)到一種平衡；當(dāng)然雙方的長(zhǎng)期合作意愿使得合作過(guò)程更為順暢，溝通也會(huì)更容易，配合也更默契，雙方還要有良好的中小企業(yè)的認(rèn)知機(jī)制，服務(wù)好共同的目標(biāo)客戶(hù)；雙方對(duì)政府、社會(huì)、合作同伴的監(jiān)管方式、思路和要求也應(yīng)該有一致的認(rèn)同，并確保擔(dān)保公司保證有一定的流動(dòng)性，以及明確責(zé)任的主體和責(zé)任的擔(dān)保機(jī)制。

中小企業(yè)如何選擇與融資性擔(dān)保公司合作

1.良好的銀行合作渠道。良好的銀行合作渠道不僅會(huì)給中小企業(yè)的融資條件和組合提供更多種解決方案，更重要的是為中小企業(yè)提供了持續(xù)擔(dān)保的可能，如果企業(yè)在不斷發(fā)展中得到擔(dān)保公司的支持，銀行更多的融資也更容易。

2.了解自己企業(yè)和對(duì)企業(yè)的價(jià)值認(rèn)同。中小企業(yè)在選擇擔(dān)保公司時(shí)一定要選擇對(duì)自己了解的公司，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)擔(dān)保公司更可能接受你的反擔(dān)保條件，它提供的條件也會(huì)更符合公司的情況，銀行也樂(lè)意看到擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的了解以及信心。當(dāng)然，擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的價(jià)值認(rèn)同很可能是其愿意為企業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)，如果缺乏認(rèn)同它很難在企業(yè)流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)仍然為你做出保證。

3.合理的收費(fèi)和反擔(dān)保措施。收費(fèi)的比例與公司的經(jīng)營(yíng)情況以及反擔(dān)保措施有很大的關(guān)系，當(dāng)然也會(huì)與市場(chǎng)的價(jià)格相適應(yīng)，沒(méi)有一家借款人在開(kāi)始的時(shí)候會(huì)說(shuō)自己無(wú)法守約，但擔(dān)保公司無(wú)法在你違約時(shí)能無(wú)條件為你負(fù)起責(zé)任，它只是為你解決一個(gè)擔(dān)保渠道，能為你解決有限的問(wèn)題，因此合理的反擔(dān)保措施是相當(dāng)必要的。

4.良好的合作預(yù)期，包括合作的深度、廣度和期限。中小企業(yè)與擔(dān)保公司合作往往是從單一的方向開(kāi)始的，但一個(gè)企業(yè)如果發(fā)展這種合作就需要有長(zhǎng)期的打算，因此，雙方要建立良好的合作伙伴的關(guān)系，即使在合作過(guò)程中位置的差別有不少的商業(yè)上的沖突，但一定要有共同的預(yù)期，把合作的面逐步拓寬，在合作中增加互信、關(guān)注對(duì)方的商業(yè)利益、認(rèn)同對(duì)方的商業(yè)價(jià)值，共同建立可持續(xù)互惠互利的商業(yè)合作模式。

5.共同責(zé)任的意識(shí)。當(dāng)然，與擔(dān)保公司合作攜手到銀行融資肯定也會(huì)遇到各種困難，也許銀行不能認(rèn)同這種模式，即使認(rèn)同一種有效的模式，但如果達(dá)不到銀行需要的條件也很難達(dá)成原有的預(yù)期，另外，由于市場(chǎng)的環(huán)境變化，借款人、擔(dān)保人或銀行也會(huì)發(fā)生一些共同所沒(méi)意料的情況，這時(shí)共同的責(zé)任意識(shí)是重要的，銀行需要的是信心和責(zé)任，如果這一點(diǎn)企業(yè)和擔(dān)保公司給了銀行，在困難出現(xiàn)的時(shí)候，銀行肯定也會(huì)有一個(gè)更為客觀的方案，這時(shí)拯救的是企業(yè)和擔(dān)保人，而銀行的合理方案也只是在企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候給它頒發(fā)的大獎(jiǎng)。

引入融資性擔(dān)保公司是解決中小企業(yè)融資的重要渠道，在大量的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)還不規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)抵押物不充足，企業(yè)之間信任度不是很高的現(xiàn)狀面前，融資性擔(dān)保公司以其專(zhuān)業(yè)的眼光、獨(dú)特的工具和分散風(fēng)險(xiǎn)的手段應(yīng)該值得大家大力推廣和選擇，同時(shí)也想通過(guò)這篇文章呼吁相關(guān)部門(mén)從行動(dòng)上和政策上支持關(guān)心擔(dān)保公司的發(fā)展，因?yàn)閾?dān)保公司是平衡缺乏理性的民間借貸和標(biāo)準(zhǔn)抵押品項(xiàng)下的銀行融資的不可或缺的因素。