圍繞共同的利益園心起舞

羅云輝+陳天航

金融與經(jīng)濟(jì)之間宛若魚水關(guān)系，相互依存、相互促進(jìn)、互動發(fā)展。中央、省委關(guān)于積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的戰(zhàn)略部署，為村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展迎來難得的歷史性機(jī)遇。新型城鎮(zhèn)化將產(chǎn)生大量投資和消費(fèi)需求，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行搶抓機(jī)遇，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)，實(shí)施差異化經(jīng)營，努力緩解“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)融資難，積極支持城鄉(xiāng)居民致富創(chuàng)業(yè)，助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。成立兩年多來，該行累計(jì)貸款3844戶、5403筆，貸款金額362491萬元，充分發(fā)揮了其在服務(wù)“兩化”互動、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融支撐的重要作用。

精準(zhǔn)定位助力“統(tǒng)籌”

“十二五”開篇布局，笫二輪西部大開發(fā)號角嘹亮，“兩化”互動、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)總體發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)起潮涌。內(nèi)江，乘勢而進(jìn)，打造成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)重要“增長極”“橋頭堡”如火如荼。

在總體發(fā)展規(guī)劃下，實(shí)施“兩化”互動、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)戰(zhàn)略，為“三農(nóng)”、縣域小微企業(yè)發(fā)展提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也孕育著巨大的金融需求。如何把握好這樣的經(jīng)營發(fā)展歷史機(jī)遇？

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行首先是統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。實(shí)施“兩化”互動發(fā)展戰(zhàn)略，既是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也是實(shí)現(xiàn)自身長期可持續(xù)發(fā)展的需要。全行員工以“專心、專注、專業(yè)”的職業(yè)精神，建立了與城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)良好的“魚水關(guān)系”。充分滿足了廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，讓金融服務(wù)惠及千家萬戶。

圍繞“兩化”互動戰(zhàn)略，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行精準(zhǔn)定位，以中心城區(qū)、重點(diǎn)城鎮(zhèn)、工業(yè)集中發(fā)展區(qū)、專業(yè)園區(qū)、區(qū)域特色行業(yè)、種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)鏈或商圈為主要陣地，優(yōu)先支持先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和商貿(mào)物流業(yè)。積極滿足糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通領(lǐng)域的有效信貸需求，先后向各縣（區(qū)）農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)等發(fā)放各項(xiàng)貸款達(dá)到6.37億元，促進(jìn)農(nóng)民群眾增收致富；向農(nóng)村地區(qū)零售與批發(fā)企業(yè)以及下游銷售終端個(gè)體商戶發(fā)放流動資金貸款僅4.6億元，支持商貿(mào)企業(yè)優(yōu)化城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局，信貸支持進(jìn)一步向農(nóng)村和社區(qū)延伸；消費(fèi)貸款方面，主要以住房消費(fèi)信貸和房屋修繕貸款為主，額小面廣，認(rèn)真執(zhí)行差別化住房信貸政策，積極支持中低價(jià)位、中小套型普通商品住房建設(shè)，累計(jì)向城鎮(zhèn)居民發(fā)放個(gè)人住房貸款1.68億元。

與此同時(shí)，該行堅(jiān)持“重信用、重現(xiàn)金流、輕抵押”的信貸決策機(jī)制，積極探索破解小微企業(yè)融資難的世界性難題，創(chuàng)新完善了小微企業(yè)貸款融資產(chǎn)品體系，達(dá)到了銀監(jiān)會關(guān)于小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求。截至2013年10月末，全行涉農(nóng)貸款余額12億元，余額占比達(dá)到87.36%，比年初增加3.6億元，增速43.15%，比上年同期多增加0.8億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到11.01億元，占比80.52%，比年初增加3.28億元，增速42.41%，為縣域統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

探索服務(wù)“零距離”

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)以城帶鄉(xiāng)，為廣大城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供更加靈活、方便快捷的金融服務(wù)是關(guān)鍵。

因此，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行加速推進(jìn)渠道建設(shè)，加力產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，積極探索“零距離”服務(wù)模式，著力破解城鄉(xiāng)金融服務(wù)瓶頸。

首先，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提高金融覆蓋率，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。不斷加快城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局步伐。在短短一年多的時(shí)間里，該行累計(jì)開設(shè)了隆昌支行、資中支行、威遠(yuǎn)支行、沱江支行和大千支行5個(gè)一級支行，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際情況，在每個(gè)一級支行下設(shè)置不同數(shù)量的二級支行。到目前，全行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到14個(gè)，順利實(shí)現(xiàn)了在內(nèi)江“三縣兩區(qū)全覆蓋”的戰(zhàn)略拼圖。目前在四川省村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)中，該行機(jī)構(gòu)規(guī)模和員工數(shù)量排名第一。

其次，增加有效金融供給，改善農(nóng)村地區(qū)融資環(huán)境。充分發(fā)揮地方法人機(jī)構(gòu)決策鏈條短，審批機(jī)制靈活、高效、快捷的優(yōu)勢。本著“小額、分散”的原則，在經(jīng)營管理過程中，對所轄各分支機(jī)構(gòu)均授予了一定的信貸審批權(quán)限，對各類經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人申請的信貸業(yè)務(wù)，評級、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)可合并完成，單戶最高授信額度可達(dá)到2000萬元。

再次，建立貸款利率定價(jià)機(jī)制。根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段和不同規(guī)模小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，結(jié)合各項(xiàng)因素設(shè)置貸款利率定價(jià)參數(shù)，對應(yīng)制定貸款利率浮動系數(shù)，由客戶根據(jù)自身情況選擇融資方式，最大限度享受到利率優(yōu)惠，真正做到讓利于企業(yè)。

同時(shí)，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行一舉免除所有柜面結(jié)算費(fèi)用，并且所有網(wǎng)點(diǎn)均配備客戶經(jīng)理，可以辦理貸款業(yè)務(wù)。通過全免費(fèi)、全功能和全系列產(chǎn)品提高支行經(jīng)營自主性和對客戶的吸引力。

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持以服務(wù)目標(biāo)客戶為切入點(diǎn)，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，增強(qiáng)服務(wù)功能，竭力滿足客戶有效需求。成立小微企業(yè)營銷中心，建立營銷團(tuán)隊(duì)，專司小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)，對小微企業(yè)情況調(diào)查摸底，排出客戶名錄；通過深入企業(yè)查看，加強(qiáng)聯(lián)系互動，及時(shí)掌握客戶資金需求，主動給予貸款支持。尤其重視通過政府平臺，搜集小微企業(yè)信息，跟蹤開展貸款營銷，千方百計(jì)解決企業(yè)融資難問題，千方百計(jì)幫助企業(yè)降低融資成本，千方百計(jì)提高辦貸效率，讓企業(yè)快速獲取貸款，真正做到讓政府滿意、企業(yè)滿意、農(nóng)戶滿意。

特色產(chǎn)品“量身打造”

“想客戶之所想，急客戶之所急”，在服務(wù)轄內(nèi)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的進(jìn)程中，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行始終秉承著這一服務(wù)理念。在具體的工作中，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬融資渠道，創(chuàng)新貸款品種，簡化貸款手續(xù)，為客戶量身打造信貸產(chǎn)品，實(shí)施差別化授信，讓特色化的金融服務(wù)成為了內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的一張?zhí)厣?wù)名片。

完善信用保證，解除后顧之憂。該行與全市4家本地的融資性擔(dān)保公司開展合作，采取“相互推薦，各自認(rèn)可，共到現(xiàn)場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時(shí)效、質(zhì)量和安全，迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。此外，該行還依據(jù)不同貸款對象，先后推出了聯(lián)保貸款、企業(yè)和自然人擔(dān)保貸款以及房產(chǎn)、土地抵押貸款，確保了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)。

完善金融功能，優(yōu)化融資環(huán)境。小微企業(yè)向銀行求貸，最擔(dān)心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。對此，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行對單戶貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營正常、業(yè)務(wù)往來誠信、資金周轉(zhuǎn)順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉(zhuǎn)。不但有效破解了融資難題，而且優(yōu)化了融資環(huán)境，使小微企業(yè)真正受益。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“小、快、靈”個(gè)性放貸顯優(yōu)勢。該行按照差異化、個(gè)性化原則，針對農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)自身擔(dān)保能力不足和返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)等問題，陸續(xù)推出了“興農(nóng)貸”“興旺貸”“興誠貸”“興聯(lián)貸”“興居貸”“興樂貸”“興商貸”等一系列適合“三農(nóng)”、小微企業(yè)需求的“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品，全方位滿足“三農(nóng)”市場的融資需求。

同時(shí)，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新營銷服務(wù)。根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)、企業(yè)成長性和市場競爭能力及對融資和金融服務(wù)需求的差異，確定不同的貸款營銷模式。創(chuàng)新推廣“銀行+商場+商家”“ 銀行+公司+基地”“公司+銀行+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等運(yùn)營模式，把有限的資金投放到有市場競爭能力、有發(fā)展?jié)摿?、有還款保障的城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)。著力發(fā)現(xiàn)和培育有潛力的成長型小微企業(yè)，加大對單戶授信總額 500 萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持。先后重點(diǎn)培育和支持了四川維爾康動物藥業(yè)、隆昌縣陽州制革、四川省隆昌縣金鵝羽絨、四川永久畜牧藥業(yè)、內(nèi)江市青牧源奶牛養(yǎng)殖有限公、威遠(yuǎn)縣五州種豬等一大批涉農(nóng)龍頭企業(yè)和個(gè)體私營業(yè)主做大強(qiáng)做。

截至2013年10月末，全行存貸規(guī)模突破30億元，撥備覆蓋率為2141.68%，資本充足率及核心資本充足率分別為20.04%、18.75%，資產(chǎn)總額達(dá)19.72億元。成為了名符其實(shí)的“兩化”互動、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)的“生力軍”。