扶微助小“貸”動(dòng)共贏

瀘州市納溪區(qū)農(nóng)村信用社將“服務(wù)‘三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)”作為服務(wù)宗旨和市場定位，全力打造“社區(qū)銀行”“中小微企業(yè)成長伙伴”。聯(lián)社于2012年12月設(shè)立專門為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、社區(qū)居民等提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)——微貸服務(wù)中心，運(yùn)營至今16個(gè)月，累計(jì)投放各類小微貸款18166萬元，支持各類小微企業(yè)、個(gè)體工商戶520戶，帶動(dòng)就業(yè)3000余人。

優(yōu)化流程 特色產(chǎn)品量身打造

小微貸款具有分散化、小額化、簡便化的特點(diǎn)，客觀上需要更密集、更詳細(xì)的調(diào)查分析，而且貸款客戶往往要求辦理時(shí)間快，辦理流程簡易，因此，小微貸款銀行必須講究高效率。

納溪區(qū)農(nóng)村信用社通過公開選拔，將近年參加工作的年輕大學(xué)生員工招錄入微貸服務(wù)中心，實(shí)行統(tǒng)一管理、封閉運(yùn)行、單獨(dú)考核，授予獨(dú)立審批權(quán)限。同時(shí)，引進(jìn)先進(jìn)的微貸調(diào)查技術(shù)，樹立“重信用、重第一還款來源、輕抵押”的放貸理念，甚至無抵押也可獲得貸款。聯(lián)社先后推出了“惠商貸”—信用（保證）貸款、“惠商貸”—抵押貸款、“惠薪貸”信用（保證）貸款等業(yè)務(wù)新品種，明確規(guī)定，信用保證類貸款3天辦結(jié)，抵押貸款7天辦結(jié)。

納溪區(qū)竹韻竹制品廠是一家藤竹家具制造廠，擁有較為成熟的工藝，產(chǎn)品在市場上很受歡迎，但由于投資人資金實(shí)力較弱，也無具備條件的抵押擔(dān)保物，一直沒能實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。瀘州市納溪區(qū)聯(lián)社微貸服務(wù)中心經(jīng)過調(diào)查分析，認(rèn)為這家企業(yè)具有自己的技術(shù)優(yōu)勢，產(chǎn)品屬于生態(tài)環(huán)保產(chǎn)品，而且納溪本地竹木資源豐富，扶持好這一企業(yè)，不僅可將當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)推向更大市場，還將帶動(dòng)周邊農(nóng)戶致富。于是，聯(lián)社僅用兩天時(shí)間，就為該廠制定了融資方案，按照該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，每期為該廠解決15萬元的“惠商貸”保證貸款，目前已經(jīng)實(shí)際到位兩期30萬元信貸資金，使該廠及時(shí)備料，加快產(chǎn)品研制開發(fā)。

目前該廠產(chǎn)品已順利打入北京香河家具市場、廣州家具展覽會(huì)，同時(shí)，帶動(dòng)了周邊5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種植竹木。

對(duì)“癥”施治 破解融資難題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅大約分別占經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但作為小微企業(yè)發(fā)展最重要的融資問題，一直沒得到有效解決，其原因一是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在資本結(jié)構(gòu)單一，財(cái)務(wù)制度不健全等內(nèi)在缺陷，同時(shí)，多數(shù)小微企業(yè)無法提供符合條件的擔(dān)保物；二是我國市場環(huán)境建設(shè)、法制建設(shè)以及社會(huì)信用環(huán)境等還存在諸多不足，缺乏對(duì)小微企業(yè)開展融資的配套措施；三是金融創(chuàng)新不夠，銀行基于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，不愿大膽放貸，因此造成很多小微企業(yè)在發(fā)展過程中，因?yàn)橘Y金不足，不得不收縮規(guī)模，停止技術(shù)改造，甚至放棄訂單，以致形成嚴(yán)重影響小微企業(yè)發(fā)展的“困局”。

納溪區(qū)富達(dá)機(jī)械廠是一個(gè)有著20余年歷史的機(jī)械加工廠，一直從事磚機(jī)生產(chǎn)制造。隨著近年城鎮(zhèn)化建設(shè)加快，制磚產(chǎn)業(yè)的興旺，對(duì)磚機(jī)的需求日益旺盛，富達(dá)機(jī)械廠接到大量訂單。但因?yàn)閿U(kuò)建車間、購買原料、機(jī)器設(shè)備、增加工人需要籌集較多資金，其廠長跑遍了各家銀行，都因?yàn)闆]有優(yōu)質(zhì)抵押物和財(cái)務(wù)制度不健全等原因，沒能解決足額資金。

瀘州市納溪區(qū)農(nóng)村信用社微貸服務(wù)中心了解到這一信息后，主動(dòng)來到富達(dá)機(jī)械廠，通過對(duì)該廠技術(shù)、設(shè)備、貨款結(jié)算等方面的調(diào)查了解，及時(shí)為企業(yè)解決了126萬元的多方式組合貸款，僅4個(gè)月時(shí)間，該廠產(chǎn)值就提高了30%，增加利稅20萬元。

“差別化”利率定價(jià) 讓利于企

銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，從專業(yè)的角度出發(fā)，一般會(huì)要求中介機(jī)構(gòu)（評(píng)估師事務(wù)所或會(huì)計(jì)師事務(wù)所）對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，對(duì)企業(yè)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，無形中增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高了融資成本。瀘州市納溪區(qū)農(nóng)村信用社微貸服務(wù)中心為了降低小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，通過優(yōu)化辦貸流程，提高信貸人員專業(yè)素質(zhì)，先后取消了資產(chǎn)評(píng)估、貸款公證、報(bào)表審計(jì)等流程，切實(shí)減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

何女士是一家國內(nèi)知名皮具代理商，為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，她準(zhǔn)備在繁華市區(qū)裝修一處精品賣場。經(jīng)過測算，預(yù)計(jì)裝修門市及備貨的資金缺口達(dá)到200萬元，當(dāng)她帶著房產(chǎn)證到其他銀行申請(qǐng)貸款，卻被告知需要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估和貸款公證，相關(guān)費(fèi)用需要上萬元。于是，她打起了“退堂鼓”。

抱著試試看的心態(tài)，她來到瀘州市納溪區(qū)農(nóng)村信用社微貸服務(wù)中心咨詢，得到工作人員無需請(qǐng)?jiān)u估公司進(jìn)行評(píng)估并公證的答復(fù)，她愉快的在該中心辦理了貸款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，瀘州市納溪區(qū)農(nóng)村信用社微貸服務(wù)中心開業(yè)運(yùn)營16個(gè)月以來，已為前來貸款的小微企業(yè)免除各類評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)近30萬元，大大降低了小微企業(yè)的融資成本，為中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

（納溪聯(lián)社）