在線貸款業(yè)務模式及其風險監(jiān)測

張勝藍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展、電子商務迅速崛起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境帶來了巨大的變革，這種變革主要體現(xiàn)在支付、理財和融資等三個方面。作為銀行業(yè)重要核心職能之一，融資授信業(yè)務面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇與挑戰(zhàn)，如何運用互聯(lián)網(wǎng)思維突破傳統(tǒng)弊端，提高融資授信業(yè)務的效率，更好地滿足客戶體驗和客戶需求，逐漸成為各大商業(yè)銀行的共同關切。

坦率地說，目前市場上如火如荼的各種P2P模式網(wǎng)絡貸款只是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，這個平臺主要職能是信息發(fā)布、中介撮合、增值服務等，平臺運營主體并不真正參與網(wǎng)絡貸款，從這個層面上說，目前市場上所謂的網(wǎng)絡貸款其實應該叫網(wǎng)絡借貸，是一種另類的直接融資，或者說是傳統(tǒng)民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)模式，和真正意義的融資授信業(yè)務相去甚遠。

本文將用“在線貸款”的表述，以區(qū)分市場通常所說的“網(wǎng)絡貸款”。在線貸款業(yè)務的關鍵點是商業(yè)銀行開發(fā)客戶信用評分模型，利用銀行內部、外部平臺機構，征信機構等大數(shù)據(jù)信息，對客戶進行綜合信用評價，注重對客戶經營收入和金融資產分析，無需任何抵質押及第三方保證擔保，由系統(tǒng)在線自動審批，并實施以非現(xiàn)場管理為核心的貸后管理模式。

從貸款要素看，在線貸款和傳統(tǒng)貸款并無二致，從業(yè)務流程看，在線貸款在貸前、貸中和貸后三個階段與傳統(tǒng)貸款均有所不同。但兩者真正的區(qū)別在于業(yè)務模式，在線貸款是基于大數(shù)據(jù)的風險評估，是鎖定目標客群的精準營銷，是互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)貸款結合的產物。所以說，在線貸款業(yè)務的核心在于有效大數(shù)據(jù)的獲取和風險評估模型的建立，也就是使用包括什么客戶數(shù)據(jù)和以什么模型建審批系統(tǒng)。

貸款主體一般是法人或自然人，貸款用途一般是經營或消費，再結合商業(yè)銀行的業(yè)務范圍和客戶數(shù)據(jù)的有效性來看，目前商業(yè)銀行可以嘗試開展的在線貸款業(yè)務包括在線POS貸款（個人經營性貸款）、在線消費貸款（個人消費貸款）、在線保理融資和在線訂單貸款（法人經營性貸款）等幾種業(yè)務模式：

在線POS貸款。商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)合作平臺在線獲取POS收單商戶身份資料、POS流水等數(shù)據(jù)信息，依托在線貸款業(yè)務平臺系統(tǒng)，對客戶進行綜合信用評價，向符合貸款條件的POS商戶，以其一定期限內的POS結算流入量為授信額度依據(jù)，在線發(fā)放用于生產經營的信用貸款。

在線消費貸款。個人消費信用貸款的第一還款來源是個人工資性收入，凡是與工資性收入相關聯(lián)的數(shù)據(jù)平臺都可以用來作為在線消費貸款的基礎數(shù)據(jù)庫，例如銀行內部的代發(fā)工資客戶數(shù)據(jù)庫，公積金中心、社保、稅務的客戶數(shù)據(jù)庫（反算出工資性收入）都可以用來對接在線貸款業(yè)務平臺系統(tǒng)，對客戶進行綜合信用評價，向符合貸款條件的客戶在線發(fā)放的具有明確消費用途的個人信用貸款。（見圖1）

在線保理融資。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)線下國內保理業(yè)務的基礎上，依托在線貸款業(yè)務平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)賣方（上游供應商）占用買方（下游核心企業(yè)）或賣方在商業(yè)銀行的授信額度前提下，保理融資業(yè)務的申請、審批、轉讓、通知、合同簽署、放款及還款全部線上操作。（見圖2）

在線訂單貸款。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)線下國內供應鏈融資的基礎上，依托在線貸款業(yè)務平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)買方（下游采購商）向賣方（上游核心企業(yè)）提交采購訂單后，占用買方或賣方商業(yè)銀行的授信額度前提下，訂單融資業(yè)務的申請、審批、通知、合同簽署、放款及還款全線上操作。（見圖3）

商業(yè)銀行運作的本質是風險管理，貸款業(yè)務的風險管理是核心中的核心，在線貸款自然也不例外。在線貸款業(yè)務模式決定了其風險管理不能采用傳統(tǒng)貸款的老套路，應采取風險監(jiān)測和預警等非現(xiàn)場管理方式。防患于未然的風險監(jiān)測是風險管理的重中之重，只有建立了科學完備的風險監(jiān)測體系才能為在線貸款業(yè)務保駕護航。在線貸款業(yè)務風險監(jiān)測是指收集、匯總貸款檢查及其他渠道獲得的在線貸款業(yè)務相關數(shù)據(jù)和信息，綜合分析風險狀況、發(fā)現(xiàn)風險信號并提出處理預案，以達到防范、控制、降低、化解信貸風險的貸款管理過程。在線貸款業(yè)務風險監(jiān)測實行“全面覆蓋、重點突出、分級管理、防控結合”的原則。

在線貸款風險監(jiān)測根據(jù)所監(jiān)測的風險性質不同，主要分為信用風險監(jiān)測、操作風險監(jiān)測、合作方風險監(jiān)測和監(jiān)管風險監(jiān)測。

信用風險監(jiān)測。信用風險是由于借款人、擔保人等未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化等因素而引致的在線貸款業(yè)務風險。信用風險監(jiān)控的要素包括收入狀況、健康狀況、婚姻狀況、司法狀況以及企業(yè)財務狀況、股權機構、市場情況等。信用風險監(jiān)測是在線貸款業(yè)務風險監(jiān)測的重點，應按照不低于每周一次的頻率實施，通過網(wǎng)絡信貸業(yè)務平臺系統(tǒng)風險預警檢查、走訪記錄檢查，線下單筆貸款檢查、催清收記錄檢查等方式獲取相關信息，對照相關管理要求，判斷是否存在信用風險。其中，正常類貸款可采取抽查方式進行監(jiān)測；關注、次級、可疑和損失類貸款采取全面監(jiān)測方式進行監(jiān)測。

操作風險監(jiān)測。操作風險是由于不完善或有問題的業(yè)務流程、人員和業(yè)務系統(tǒng)等因素而引致的在線貸款業(yè)務風險。操作風險監(jiān)測包括業(yè)務運營風險監(jiān)測和真實性風險監(jiān)測。業(yè)務運營風險監(jiān)測是對業(yè)務操作流程、崗位設置不合理或人員配置不到位所產生的在線貸款風險的監(jiān)測。真實性風險監(jiān)測是對在線貸款業(yè)務中借款及擔保意愿不真實的風險監(jiān)測。操作風險監(jiān)測是在線貸款業(yè)務風險監(jiān)測的另一個重點，應按照不低于每月一次的頻率實施，通過對在線貸款業(yè)務平臺系統(tǒng)的業(yè)務操作記錄和風險監(jiān)測預警信息情況的綜合分析，對照相關管理要求，判斷是否存在操作風險。

合作方風險和監(jiān)管風險監(jiān)測。合作方風險是合作方由于經營狀況惡化、數(shù)據(jù)真實性降低及技術水平降低等因素可能引致的在線貸款業(yè)務風險，通過定期走訪、數(shù)據(jù)抽檢、穩(wěn)定的科技資源投入等情況的綜合分析，對照相關管理要求，判斷是否存在風險。在線貸款業(yè)務經營活動中由于違反國家金融相關法律、銀行業(yè)監(jiān)管部門或政府其他管理部門相關規(guī)定而引起業(yè)務風險稱之為監(jiān)管風險。它是通過借款人主體資格檢查、信貸資金流向檢查、業(yè)務操作檢查等方式獲取相關信息，判斷是否違反監(jiān)管政策。