中小銀行資本管理新思路

雷立鈞

《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要義

2003年，中國銀監(jiān)會成立，此時正值巴塞爾Ⅱ即將正式發(fā)布之時。銀監(jiān)會對巴塞爾委員會發(fā)布的一系列有關銀行監(jiān)管的文件有了一定的認識，開始在中國銀行業(yè)普及巴塞爾監(jiān)管知識。2004年，巴塞爾Ⅱ正式發(fā)布，并要求巴塞爾委員會的成員國中的活躍銀行，在2006年底之前實施。針對當時中國銀行業(yè)風險管理的實際情況和監(jiān)管的狀況，時任銀監(jiān)會主席的劉明康，向時任巴塞爾委員會主席的卡如納致信，提出中國暫緩實施巴塞爾Ⅱ。隨即銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》。2007年，銀監(jiān)會要求工、農(nóng)、中、建、交、招商六家銀行先行實施巴塞爾Ⅱ。2009年3月12日，中國加入巴塞爾委員會，成為巴塞爾委員會成員國。

2008年美國金融危機催生了巴塞爾Ⅲ，中國作為巴塞爾委員會成員國，承諾實施巴塞爾協(xié)議，提高銀行風險管理水平。2012年6月發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》，要求中國商業(yè)銀行全部實施《商業(yè)銀行資本管理辦法》?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法》實際上是中國版的巴塞爾協(xié)議，是巴塞爾Ⅱ和巴塞爾Ⅲ的集合體，并且隱隱約約還有巴塞爾Ⅰ的影子，比如信用風險計量的權重法就是巴塞爾Ⅰ的思想。無論是從體例上看，還是從內(nèi)容上看，《商業(yè)銀行資本管理辦法》都體現(xiàn)了巴塞爾協(xié)議的最新成果。

過去很長的一段時間內(nèi)，國內(nèi)銀行界和學術界都存在著一些有關巴塞爾協(xié)議的爭論。諸如巴塞爾協(xié)議是否適合中國銀行業(yè)？中國銀行業(yè)是否必須實施巴塞爾協(xié)議？中小銀行是否有必要實施巴塞爾協(xié)議？然而，從巴塞爾協(xié)議的原則和內(nèi)容角度看，中國的銀行業(yè)應該實施巴塞爾協(xié)議。首先，將本求利是任何一個企業(yè)都應遵循的經(jīng)營原則，資本充足性就是對商業(yè)銀行將本求利原則約束的一種體現(xiàn)。其次，建立在數(shù)據(jù)治理基礎之上的風險計量是銀行風險管理的基本方法。再次，建立在風險計量基礎之上的信貸管理技術是現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理的一個科學手段。最后，基于資金成本、運營成本、風險成本和資本成本的商業(yè)銀行管理是現(xiàn)代企業(yè)管理理論的重大創(chuàng)新。由此可見，巴塞爾協(xié)議的實施是有利于商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營管理的，尤其有利于商業(yè)銀行的風險管理實踐。

中小銀行應對之策

不論巴塞爾Ⅰ，還是巴塞爾Ⅱ，主要針對的是巴塞爾委員會成員國的國際活躍銀行，或者說是系統(tǒng)中的重要銀行，通俗點說就是那些對國際經(jīng)濟和金融秩序能夠產(chǎn)生重大影響的大型跨國商業(yè)銀行。但是，我國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》要求國內(nèi)所有商業(yè)銀行都要實施。從巴塞爾協(xié)議的原則和內(nèi)容角度看，中小銀行當然有必要實施巴塞爾協(xié)議。但是，實施過程中的具體標準是否都要向大型銀行看齊，不折不扣、照搬教條地實施？答案當然是否定的。在商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理實踐中，中小銀行應該從實際出發(fā)，重點做好以下工作幾方面的工作。

完善數(shù)據(jù)治理機制

中小銀行應該以實施《商業(yè)銀行資本管理辦法》為契機，建立并完善數(shù)據(jù)治理機制。2012年有一本暢銷書，叫做《大數(shù)據(jù)：正在到來的數(shù)據(jù)革命》。書中講到：“除了上帝，任何人都必須用數(shù)據(jù)來說話”。2012年10月，時任廣東省省委書記的汪洋向廣東省財政部干部推薦此書，要求廣東省推進大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。一個省、一個國家要推進大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，那么一個企業(yè)、一家銀行亦是如此。對于銀行，不論是產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務經(jīng)營，還是風險管理，數(shù)據(jù)是其運營的基礎。

一家商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，需要研究客戶，并對數(shù)量巨大的客戶數(shù)據(jù)進行分析，創(chuàng)造出滿足客戶需求的新產(chǎn)品。同時，在開拓市場、營銷客戶的過程中，也需要對客戶的各類數(shù)據(jù)進行深入分析，商業(yè)銀行的風險管理同樣需要分析和研究客戶，所有這些都需要以大量客觀的數(shù)據(jù)為基礎。早在2004年，中、農(nóng)、工、建等國有大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始了數(shù)據(jù)治理建設，為后來實施巴塞爾協(xié)議打下了堅實的數(shù)據(jù)基礎。數(shù)據(jù)不是萬能的，但是，沒有高質(zhì)量的數(shù)據(jù)卻是萬萬不能的。國內(nèi)的中小商業(yè)銀行應該以實施《商業(yè)銀行資本管理辦法》為契機，建立并完善數(shù)據(jù)治理機制，把數(shù)據(jù)建設作為一項日常的和基礎性的工作，切實為商業(yè)銀行經(jīng)營管理提供數(shù)據(jù)支撐。

提高風險計量水平

從銀行實際出發(fā)開展風險計量工作，提高風險計量水平。《商業(yè)銀行資本管理辦法》針對三大風險給出了不同的風險計量方法。這些風險計量方法的應用有著不同的條件要求。包括計量信用風險的內(nèi)部評級法，計量市場風險的內(nèi)部模型法和計量操作風險的高級計量法。其共同特點是銀行運用本行的數(shù)據(jù)，通過建立數(shù)學模型精確計量三大風險，以實現(xiàn)對風險的精確管理。從統(tǒng)計學和計量經(jīng)濟學的角度看，要想準確計量風險，需要銀行擁有較長時間的、大量的和高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，而目前國內(nèi)絕大多數(shù)中小銀行是不具備這些條件的。因此，中小銀行應選擇何種風險計量方法來計量風險，提高風險管理水平就成為當務之急。這就要求廣大的中小銀行從自身實際出發(fā)，使風險計量結果符合銀行自身業(yè)務的實際，不能盲目地追求所謂的“高、精、尖”。

隨著數(shù)據(jù)治理機制建立和完善，數(shù)據(jù)不斷積累和數(shù)據(jù)質(zhì)量不斷提高，當數(shù)據(jù)條件達到相應風險計量方法的要求時，中小銀行可以探索并采取更高級的風險計量方法，以提高風險計量的精確程度和風險管理水平。

提高風險管理水平

中小銀行應當建立風險管理體系，提高風險管理水平。在實施《商業(yè)銀行資本管理辦法》的過程中，千萬不要存在這樣的誤區(qū)：三大風險計量工具建起來了，風險管理水平就提高了。風險計量工具是銀行風險管理建設的重要內(nèi)容，但不是風險管理的全部。一個完整的風險管理體系應包括風險管理治理架構、風險管理制度、風險計量工具、IT系統(tǒng)支持等要素。銀行要從實際出發(fā)，建立風險治理架構，明確董事會、高級管理層與相關部門關于風險管理的職責和流程以及各部門之間的關系，并保證其順暢運行，這是風險管理體系的頂層設計，是保證風險計量工具有效使用，以及IT支持系統(tǒng)有效運行的基礎和前提。同時，圍繞風險計量工具的實施，建立風險管理制度也至關重要。

提高資本使用效率

中小銀行應當重視資本管理，提高資本使用效率?！渡虡I(yè)銀行資本管理辦法》要求除系統(tǒng)重要性銀行之外的其他銀行，其資本充足率最低不得低于10.5%。由于目前中小銀行資本充足率較高，短期內(nèi)這個要求對中小銀行不會形成較大的壓力。但是，從長期看，隨著金融脫媒和利率市場化的逐步深化，以及存款保險制度的實施，中小商業(yè)銀行經(jīng)營成本會有所提高，盈利能力則會相應下降，凈資產(chǎn)收益率（英文簡稱ROE）和資產(chǎn)收益率（英文簡稱ROA）會走低。在這種情況下，靠利潤留存以補充資本金的壓力就會增大。

同時，外源融資的兩大途徑：增資擴股和發(fā)行長期次級債難度增大。由于盈利能力下降，股東投資回報會下降。在短期內(nèi)不能實現(xiàn)上市的情況下，投資者對中小銀行投資熱情將會下降，特別是隨著資產(chǎn)規(guī)模不斷擴張，資本補充規(guī)模較大，增資擴股的難度也會相應增加。另外，由于《商業(yè)銀行資本管理辦法》對銀行發(fā)行長期次級債券有如下規(guī)定：“商業(yè)銀行之間通過協(xié)議相互持有的各級資本工具，或銀監(jiān)會認定為虛增資本的各級資本投資，應從相應監(jiān)管資本中對應扣除”，這樣的扣減規(guī)定和減記或轉(zhuǎn)股規(guī)定等對銀行發(fā)行并持有長期次級債券進行了約束，使中小銀行存在發(fā)行長期次級債券失敗的風險，并使發(fā)行成本明顯提高。在這種背景下，對于中小銀行來說，資本顯得更加稀缺，資本規(guī)劃及資本管理顯得尤為重要。中小銀行應該建立健全資本管理機制，在保證不影響適度規(guī)模擴展的前提下，確定年度資本消耗額度，有效分配資本，把資本消耗納入考核體系，提高資本使用效率，從而有效提高經(jīng)濟資本回報率。

總而言之，中國經(jīng)濟高速發(fā)展的列車已經(jīng)減速，中國銀行業(yè)發(fā)展的黃金期已經(jīng)結束，未來中國銀行業(yè)將面臨更多不確定因素。金融脫媒將迫使大銀行逐步進入原來屬于中小銀行的“領地”——中小企業(yè)金融市場，中小銀行與大銀行將在中小企業(yè)金融市場中共同生存和競爭，市場競爭將會加劇。加之利率市場化將使中小銀行利差收窄，風險管理成本提高，盈利下降。同時，存款保險制度的實施要求銀行把收入的一部分繳納存款保險費，這也將使商業(yè)銀行的經(jīng)營成本提高，盈利下降。凡事預則立，不預則廢。在強資本約束下，面對復雜的市場環(huán)境，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型才是中小銀行的出路。

（作者單位：內(nèi)蒙古大學）

城商行快速發(fā)展中存三大隱憂—以遼寧省15家城商行數(shù)據(jù)為例

中國人民銀行沈陽分行課題組

近年來國內(nèi)城商行發(fā)展迅速，但根據(jù)遼寧省內(nèi)15家城商行2011～2013年數(shù)據(jù)研判發(fā)現(xiàn)，當前城商行快速發(fā)展背后存在“盈利空間收窄、擴張風險上升、貸款質(zhì)量下降”三大隱患。三者互相影響，易形成負反饋，即由于盈利空間變窄而“以量補差”，進而增大貸款風險，降低貸款質(zhì)量。城商行一直是推動地方經(jīng)濟和金融穩(wěn)定健康發(fā)展的重要力量，目前仍處于發(fā)展關鍵期，未來的發(fā)展好壞，將很大程度上影響地方經(jīng)濟金融走向。暴露出的問題亟須地方政府、有關部門與城商行合力重視和解決。

截至2013年年末，遼寧省15家城商行資產(chǎn)合計13308.22億元，較2012年年末增長20.11%。貸款余額5659.78億元，占總資產(chǎn)的42.5%，同比增長21.8%。略高于資產(chǎn)增長水平。其中，貸款增速超過20%的有9家，最高增速為鞍山銀行，達43.3%。2013年，遼寧省15家城商行實現(xiàn)利潤同比增長30%。2013年9月末，與三家A股上市城商行（北京銀行、南京銀行、寧波銀行）相比，盛京、大連兩家城商行總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率和資本利潤率三個主要效益指標均處于行業(yè)較高水平。

快速發(fā)展難掩三大隱患

利潤空間收窄。這種情況已出現(xiàn)端倪，若不及時調(diào)整盈利結構，未來會加劇。主要表現(xiàn)在：利潤結構仍主要依賴利差，手續(xù)費和傭金收入零增長。2013年年末，遼寧省15家城商行共實現(xiàn)營業(yè)收入397.5億元，其中利息凈收入239.5億元，占營業(yè)收入的60.25%，較2012年年末下降3.6個百分點；手續(xù)費及傭金收入12.37億元，占營業(yè)收入3.11%，與2012年年末持平；投資收益等其他收入占36.64%。由于利率市場化加速，利差收入空間繼續(xù)收窄。一是存款利率上升。城商行多對存款利率“一浮到頂”，攬存成本高。二是貸款利率出現(xiàn)壓價苗頭。為應對利率市場化，包括城商行在內(nèi)的各家銀行都視中小企業(yè)為戰(zhàn)略必爭之地，過度競爭導致“藍?！弊儭凹t海”。三是隨著存款壓力增大，城商行也通過同業(yè)業(yè)務主動負債。這部分負債不穩(wěn)定，不利于長期資金配置，影響利差收入，且存在更大市場風險和流動性風險。2013年年末，15家城商行存款占負債80.7%，較2013年年初上升0.5個百分點；而同業(yè)存放占負債的9.9%，較2013年年初上升2個百分點，高于前者1.5個百分點。

擴張風險加劇。城商行面對盈利下滑、競爭加劇，限于市場布局、經(jīng)營范圍、理念、人才及技術制約，主要采取新設機構、“壘大戶”、表內(nèi)外多放貸等方式應對，企圖快速做大“以量補差”。實質(zhì)是依賴利差收入的傳統(tǒng)競爭模式，風險較大，還帶來了一些新的問題，如本地資金外流、貸款集中度高、資本約束加劇和流動性風險累積等。

新設機構擴張規(guī)模，導致經(jīng)營成本上升，本地資金外流。2013年年末，15家城商行有分支機構1000家。其中，2012年新增39家，2013年新增74家?？陀^而言，新設機構有合理一面。主要由于部分區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，市場有限，且競爭加劇。如阜新銀行、丹東銀行所在地經(jīng)濟總量較小，受區(qū)域發(fā)展限制，規(guī)模擴張有限，且貸款集中于當?shù)剌^大企業(yè)，風險集中，新設分支機構可以分散風險。但新設機構也有盲目一面，存在隱患，具體如下：

一是搶占地盤，而在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立機構，則經(jīng)營成本較高。如B銀行在北京CBD設立機構，由于成本高企，不得不依賴大項目和中長期貸款，2013年年末其北京分行中長期貸款余額19.53億元，占全部貸款余額的64.2%，較2012年年末增長38.7%。

二是域外投放導致本地資金外流?？傮w上看，2012年遼寧省15家城商行總部所在城市貸款增速為15%，省內(nèi)異地分支機構貸款增速為37.3%，省外異地分支機構貸款增速為22.8%。2013年，15家城商行總部所在城市貸款增速為13.6%，省內(nèi)異地分支機構貸款增速為22.8%，省外異地分支機構貸款增速為43.1%，省外異地分支機構投放增速已升至首位。從個案來看，B銀行設立北京分行后，2013年在北京地區(qū)的新增貸款占全部新增貸款11.45%，同比增長58.9%；C銀行設立沈陽分行后，沈陽地區(qū)貸款余額占比由2011年的14.5%上升至2013年年末的17.2%。

“壘大戶”擴張規(guī)模，貸款集中度遠超監(jiān)管標準，風險也過于集中。一些城商行受制于資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率，不能增設機構，多采取“壘大戶”方式擴張。如2013年年末，遼寧省15家城商行對大、中、小型企業(yè)貸款，較2013年年初分別增長23.9%、15.9%和24.3%?！皦敬髴簟睅砹藘煞矫鎲栴}：

一是貸款集中度超標。如2013年年末，D銀行前十戶企業(yè)貸款余額13.4億元，占各項貸款余額11.88%。最大十戶貸款集中度68.5%，高于監(jiān)管標準（50%）18.5個百分點。

二是貸款集中于部分主要企業(yè)，風險難以分散。如大連實德集團目前持有金融股權質(zhì)押貸款64億元，其他形式貸款約30億元，將波及3家遼寧省內(nèi)城商行。

變相放貸擴張規(guī)模，流動性風險、項目信用風險較高，“回表”補充資本和滾動負債壓力較大。為增加放貸，城商行還通過票據(jù)、“出表”等方式做大規(guī)模。如2013年年末，遼寧省15家城商行可供出售類金融資產(chǎn)和應收款項類投資大幅增長，較2012年年末分別增長22.5%和24.1%，占資產(chǎn)比重分別提高0.06和0.22個百分點。這種快速增長，實則可能為變相放貸，具體如下：

一是部分城商行與存貸比較低的農(nóng)信社、農(nóng)商行合作，通過票據(jù)買斷轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，將應歸于貸款的票據(jù)資產(chǎn)計入資產(chǎn)負債表“買入返售金融資產(chǎn)”項，變相擴張貸款。如2013年，C銀行買入返售金融資產(chǎn)40.65億元，占同期貸款的14.5%，較2012年增長28.4%。

二是把表外理財轉(zhuǎn)至資產(chǎn)項下擴大規(guī)模。如個別城商行通過同業(yè)存放資金對接銀證合作的資管計劃，將融出資金轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負債表“應收款項類投資”項下，擴大資產(chǎn)規(guī)模，主要體現(xiàn)為非保本理財。2012年，15家城商行自主發(fā)行理財產(chǎn)品387億元，其中非保本理財232億元；2013年，自主發(fā)行理財產(chǎn)品498.8億元，其中非保本理財419億元，較上年增長80.6%。

貸款質(zhì)量下降。為彌補盈利下滑而加快信貸擴張，難免魚龍混雜，增加風險。加之當前經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)形勢和政策因素等影響，城商行貸款質(zhì)量已呈下降趨勢。其中，政府類貸款、房地產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款風險較大。由于貸款仍占城商行資產(chǎn)較高比重（2013年年末，遼寧省15家城商行貸款為5659.8億元，約占總資產(chǎn)的42.5%?？紤]“出表”等實際放貸，該比重可能更高），貸款質(zhì)量下降的影響較大。

總體來看，不良貸款余額和不良貸款率“雙升”。2013年年末，遼寧省15家城商行整體不良貸款余額為54.5億元，較2013年年初增加13.6億元；不良貸款率為1%，較2013年年初上升0.1個百分點。盡管數(shù)字絕對值尚好，但考慮以下因素，實際資產(chǎn)質(zhì)量劣于數(shù)字表現(xiàn)：一是加速信貸擴張本應做大分母，降低不良率，但不良率仍在上升。二是不良分類存在不準確因素。如對E銀行的調(diào)查顯示，部分連續(xù)轉(zhuǎn)貸的貸款仍劃分為“正常”，個別多次欠息的貸款也未轉(zhuǎn)為“不良”。三是存在借新還舊。如F銀行2013年辦理借新還舊貸款68筆，金額合計為60.5億元，占比達到全行貸款的37%。

從貸款主體來看，政府類貸款隱患較多。2013年年末，依照貸款主體口徑，遼寧省15家城商行發(fā)放政府類貸款余額268.7億元，占全部貸款的4.7%。據(jù)審計局地方債務統(tǒng)計口徑，15家城商行發(fā)放政府類貸款余額381.7億元，略高于前一口徑統(tǒng)計數(shù)據(jù)，占全部貸款的6.7%。

雖然政府類貸款規(guī)模僅占7%左右，但存在以下隱患：

一是部分項目收益不及預期。以G銀行為例，2013年年末，政府融資平臺類貸款余額15361萬元，且逾期一年以上。主要原因在于借款企業(yè)還款來源依靠項目收入和財政收入，項目收益未達到預期、政府資金到位不及時、土地出讓延遲，從而造成逾期。

二是個別存在違規(guī)與過度擔保。如H銀行的貸款中有五戶區(qū)級地方政府融資平臺為保證方式的貸款，存在交叉保證等違規(guī)擔?，F(xiàn)象。

三是通過信托等方式變相多放貸，融資成本高。以A銀行為例，2013年上半年新增銀信合作投資業(yè)務99.2億元，占新增貸款量的85%。其中，約44%的份額投在了城投基礎設施及房地產(chǎn)。個別項目收益率超出了9%～11%的平均水平。由于還款來源綁架在預期土地價值上，在當前形勢下還款預期并不樂觀。

從貸款行業(yè)看，部分行業(yè)貸款風險較大。一是房地產(chǎn)業(yè)。2013年年末，15家城商行房地產(chǎn)貸款余額699.4億元，占全部貸款的12.7%，而省內(nèi)全部金融機構的房地產(chǎn)貸款余額占比為9.35%，城商行高出平均水平3.35個百分點。從房地產(chǎn)開發(fā)貸款來看，15家城商行發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額占省內(nèi)全部房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額的26.77%。二是部分產(chǎn)能過剩行業(yè)。國務院《關于化解產(chǎn)能嚴重過剩矛盾的指導意見》提及5個產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)，如鋼鐵、船舶等。以L銀行為例，其投向冶金業(yè)和鋼鐵深加工業(yè)的貸款占全部貸款余額的19.3%。2012年下半年以來，鋼鐵價格長期低位徘徊，加上以中低端產(chǎn)品為主，利潤率低，貸款也受到?jīng)_擊。三是部分其他行業(yè)。如某公司因國際市場低迷，生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重問題，2013年破產(chǎn)重整，而M銀行尚對其有7筆貸款存在欠息。

應對建議

綜上，城商行快速擴張，追求貸款規(guī)模，風險已現(xiàn)端倪。信用風險體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量下降，市場風險、流動性風險表現(xiàn)在資本補充和負債壓力。新《資本管理辦法》對次級債發(fā)行要求更為嚴格，資本補充難度大。負債壓力方面，任由金融機構無序擴張，可能引致流動性風險。有鑒于此，建議如下：

降風險。過快發(fā)展的城商行要適當放慢步伐，“穩(wěn)步走”。一是城商行加強自我約束，宜穩(wěn)不宜快。一旦超出管控能力，就可能風險失控，最終波及地方財政經(jīng)濟，也給地方金融生態(tài)帶來負面影響。二是為配合城商行自我約束，地方政府可根據(jù)需要，重點針對由于超常發(fā)展而面臨資本、人才、信貸調(diào)控等各方面硬性約束和風險較大的機構，采取必要措施。三是加強對金融機構新設分支機構管理，對城商行新設機構特別是異地分支機構分類加強開業(yè)輔導。此外要多方配合，加強區(qū)域金融風險監(jiān)測、預警和處置預備工作。城商行體量小，歷史短，風險聯(lián)動性強，加之部分省份城商行布局分散，平均規(guī)模小，更要提防風險。一要繼續(xù)加強對城商行資產(chǎn)、負債、流動性、信貸與資金管理狀況的摸底，做到對各類情況心中有數(shù)。二要完善和實行風險防范溝通機制與風險處置協(xié)調(diào)機制，堅決杜絕系統(tǒng)性風險爆發(fā)和蔓延。

促轉(zhuǎn)型。一是完善城商行組織機構管理。由于部分省份城商行機構眾多且資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，抵御風險能力差，建議將部分城商行進行兼并重組。一些小型銀行采取入股方式并入若干大銀行，集中資金重點支持當?shù)刂卮箜椖拷ㄔO，增強城商行在同業(yè)中的競爭力，從而更加有利于支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。二是爭取監(jiān)管政策支持，幫助城商行“先行先試”創(chuàng)新業(yè)務。城商行體量小，試錯成本低，可在審慎選取試點機構前提下，鼓勵對金融創(chuàng)新業(yè)務先行先試，探索盈利模式和轉(zhuǎn)型方向。從而有助于避免固化現(xiàn)有金融業(yè)競爭格局，滿足先進城商行的合理發(fā)展訴求，也符合市場化取向?；诋斍靶蝿?，建議優(yōu)先推廣具有穩(wěn)定收益的融資平臺信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，以及創(chuàng)造穩(wěn)定負債來源的大額可轉(zhuǎn)讓存單等。三是組織培訓，引導城商行“轉(zhuǎn)型升級”，找準定位，特色經(jīng)營。加強利率市場化、金融市場業(yè)務，增強金融創(chuàng)新等培訓，幫助城商行遵循金融大勢，從實際出發(fā)，集中優(yōu)勢，整合資源，專注于創(chuàng)造富有特色的競爭優(yōu)勢，避免同質(zhì)競爭，盡可能在當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中尋找業(yè)務空間和利潤增長點，實現(xiàn)自身增長與當?shù)胤睒s發(fā)展的“共贏”。