體貼入“微”

時杰　秦濤　李唯睿

貴州農(nóng)信社堅持面向“三農(nóng)”、面向小微企業(yè)、面向社區(qū)的市場定位，圍繞全省主基調(diào)和主戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)，在全力支持小微企業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)綜合競爭實力、規(guī)范管理水平和對經(jīng)濟(jì)社會貢獻(xiàn)的全面提升。在全省金融機(jī)構(gòu)支持“3個15萬”中，農(nóng)信社占比達(dá)到90%。

作為2003年國務(wù)院確定的全國首批8個深化農(nóng)信社改革試點?。ㄊ校┲唬?0年來貴州農(nóng)信社改革始終堅持面向“三農(nóng)”、面向小微企業(yè)、面向社區(qū)的市場定位，圍繞全省主基調(diào)和主戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)，在全力支持小微企業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)綜合競爭實力、規(guī)范管理水平和對經(jīng)濟(jì)社會貢獻(xiàn)的全面提升。

責(zé)無旁貸

支持不遺余力

“以前做工人很辛苦，現(xiàn)在借助花溪區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的微小信貸扶持政策，我和朋友合伙開了一家超市，走上自主創(chuàng)業(yè)道路?！辟F陽市民袁先生信心十足地說，自從去年申請到3萬元貸款后，對自己的創(chuàng)業(yè)前景充滿期待，等賺到足夠資金后，還將進(jìn)一步擴(kuò)大超市規(guī)模。

談及創(chuàng)業(yè)之初的艱難，袁先生唏噓不已。由于當(dāng)年沒有足夠資金，他的創(chuàng)業(yè)夢擱置了好幾年，直到2013年6月一次偶然機(jī)會，了解到微小企業(yè)貸款平臺后，他才通過向農(nóng)村信用社申請，順利獲得3萬元信用貸款。

小微企業(yè)作為民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。貴州農(nóng)信社始終堅持做小微企業(yè)的伙伴銀行，緊緊圍繞小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”目標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，小微企業(yè)貸款發(fā)放額、增量、余額、占比均位居貴州省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位。截至今年3月末，全省農(nóng)信社小微企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款余額1415億元，占全部貸款的66%，全省農(nóng)信社小微企業(yè)貸款余額占全省銀行業(yè)的43.5%，小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到全省小微企業(yè)總數(shù)的64.5%。

貴州農(nóng)信社2012年、2013年小微企業(yè)貸款分別增長36.4%、35.3%，分別高于全省農(nóng)信社系統(tǒng)貸款增速10.8個百分點、6.8個百分點。積極落實“3個15萬元”政策，全省農(nóng)信社66家獲主辦銀行資格行社，扶持符合“3個15萬”政策的微型企業(yè)9731戶，微型企業(yè)貸款余額116610萬元。在全省金融機(jī)構(gòu)支持“3個15萬”中，農(nóng)信社占比達(dá)到90%。

目前，貴州農(nóng)信社對小微企業(yè)信貸支持領(lǐng)域遍及農(nóng)業(yè)、畜牧、食品加工、制藥、交通運(yùn)輸?shù)榷鄠€行業(yè)，成為省內(nèi)銀行小微企業(yè)客戶數(shù)量最多、支持客戶最廣、支持力度最大的金融機(jī)構(gòu)。

革故鼎新

提供特色金融服務(wù)

為全面貫徹國務(wù)院和省委、省政府及人民銀行、銀監(jiān)會支持小微企業(yè)的系列部署和要求，貴州農(nóng)信社通過專業(yè)化運(yùn)作，有效破解小微企業(yè)貸款難問題。

2011年，貴州農(nóng)信社在花溪區(qū)嘗試建立小微企業(yè)金融服務(wù)中心，探索小微企業(yè)金融服務(wù)新模式和新技術(shù)。在試點基礎(chǔ)上，全省84家農(nóng)信社、農(nóng)商行建立起95個小微企業(yè)金融服務(wù)中心，針對小微企業(yè)不同階段融資需求特點，發(fā)揮貼近小微企業(yè)的優(yōu)勢，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)圈和企業(yè)群，按照“方便、快捷、靈活”的要求，開發(fā)“金紐帶”小微企業(yè)系列金融產(chǎn)品，通過專業(yè)化、流程化、低門檻的方式，支持小微企業(yè)發(fā)展，走出一條小微企業(yè)特色金融服務(wù)之路。

與此同時，貴州農(nóng)信社還實施流程化操作，有效化解小微信貸操作風(fēng)險。按照“綜合授信、分級授權(quán)、流程透明、高效規(guī)范”的原則，制定適應(yīng)小微企業(yè)需求的管理制度和操作流程，真正落實小微企業(yè)調(diào)查建檔、評級授信、審查核準(zhǔn)、風(fēng)險評價、貸款支付和貸后管理等職責(zé)要求，各崗位既各司其責(zé)，又相互制衡，既有效提升了小微企業(yè)服務(wù)效能，又防控了風(fēng)險。

截至目前，全省農(nóng)信社已對294萬戶小微企業(yè)及個人經(jīng)營戶建立經(jīng)濟(jì)信息檔案，對258萬戶評級授信，評級面達(dá)到87%，小微企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款客戶達(dá)149萬戶，大量小微企業(yè)在農(nóng)信社支持下成為帶動地方發(fā)展的重要力量。

降低門檻

搭建綠色通道

為有效對接小微企業(yè)融資需求，貴州農(nóng)信社采取“合并式”審批、“交叉式”調(diào)查，通過“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”等做法，做到小微企業(yè)貸款快審快放。全面實施陽光信貸工程，開展限時服務(wù)、承諾服務(wù)以及首問負(fù)責(zé)制，推行“掃街式”上門服務(wù)，為小微企業(yè)提供“方便、快捷、靈活”的金融服務(wù)。加強(qiáng)考核引導(dǎo)，將小微企業(yè)客戶數(shù)、貸款數(shù)量、貸款質(zhì)量等與績效掛鉤，落實小微企業(yè)盡職免責(zé)制，調(diào)動全員服務(wù)小微企業(yè)的主動性和積極性。貴州農(nóng)信社公開承諾，對符合條件的500萬元以上貸款1周內(nèi)辦結(jié)、500萬元以內(nèi)及個體經(jīng)營戶貸款3天內(nèi)辦結(jié)，貸款發(fā)放最快時間在1天以內(nèi)辦理完畢。

同時，綜合考慮小微企業(yè)的資信狀況、擔(dān)保方式、資金回籠情況以及綜合貢獻(xiàn)度等因素，貴州農(nóng)信社還實行差異化管理，通過差別利率，讓利小微企業(yè)。這一舉措有效降低了小微企業(yè)融資成本，僅2012及2013兩年時間，貴州農(nóng)信社通過利率優(yōu)惠讓利小微企業(yè)就達(dá)到5.3億元。

此外，貴州農(nóng)信社改變坐等客戶上門的傳統(tǒng)做法，實現(xiàn)從“坐等客戶上門”向“主動貼身式營銷”轉(zhuǎn)變，搭建服務(wù)小微企業(yè)綠色通道，為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)。壓縮房地產(chǎn)、高耗能高污染等限控行業(yè)貸款，將信貸規(guī)模重點向小微企業(yè)傾斜，確保符合條件小微企業(yè)的合理資金需求，連續(xù)兩年實現(xiàn)小微企業(yè)增速和增量“兩個不低于”目標(biāo)。

了解需求

落實優(yōu)惠扶持政策

貴州農(nóng)信社借鑒誠信建設(shè)經(jīng)驗，有效優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。健全信息檔案，發(fā)揮人熟地熟情況熟的優(yōu)勢，深入企業(yè)、園區(qū)了解小微企業(yè)融資需求，完善小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)信息檔案，建立小微企業(yè)項目庫；建立小微企業(yè)貸款違約信息通報機(jī)制，加強(qiáng)日常監(jiān)測，動態(tài)了解小微企業(yè)信用狀況，及時反映違約客戶情況，對惡意逃廢債務(wù)的小微企業(yè)建立黑名單制度，有效識別和控制小企業(yè)信貸風(fēng)險；開展誠信建設(shè)進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)活動，在全省開展以信用街道、信用商圈、信用園區(qū)、信用小微企業(yè)和信用個體工商戶為主要內(nèi)容的信用工程創(chuàng)建活動，持續(xù)培育社會良好信用環(huán)境。

為保證各項優(yōu)惠扶持政策能夠貫徹落實到位，貴州農(nóng)信社切實加強(qiáng)與地方黨委、政府以及金融辦、中小企業(yè)局等部門的溝通與聯(lián)系，并形成良性合作、協(xié)力支持小微企業(yè)發(fā)展的工作機(jī)制。在當(dāng)?shù)卣C合服務(wù)大廳設(shè)置“微型企業(yè)金融服務(wù)辦公室”，派業(yè)務(wù)人員進(jìn)駐工商局微型企業(yè)辦公室，設(shè)立“微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)咨詢臺”等，協(xié)助各相關(guān)責(zé)任部門開展扶持微型企業(yè)發(fā)展工作，指導(dǎo)小微企業(yè)辦理開戶、結(jié)算、咨詢、信貸等金融業(yè)務(wù)。

春華秋實

信企合作共贏未來

近年來，貴州農(nóng)信社秉承“地方銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展理念，立足市場定位，發(fā)揮靈活優(yōu)勢，著力支持一大批剛剛起步、處于成長階段的小微企業(yè)貸款項目。同時，農(nóng)信社也在不斷成長，整體實力、經(jīng)營效益不斷提高，實現(xiàn)自身和小微企業(yè)的共贏。截至今年3月末，貴州農(nóng)信社資產(chǎn)總額達(dá)到4503億元，各項存款余額突破3100億元，是全省首家存款突破3000億元的銀行機(jī)構(gòu)，各項貸款余額2140億元，資產(chǎn)總額、存款余額、貸款余額分別是2003年的15.1倍、17.4倍、14.4倍，存貸款市場份額位居省內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位。

在助力小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中，貴州農(nóng)信社實現(xiàn)跨越發(fā)展。2013年，與全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相比，有6項指標(biāo)位居全國前兩位；各項存款、個人存款2項指標(biāo)增幅位列全國第一；資產(chǎn)、各項貸款、涉農(nóng)貸款、單位存款4項指標(biāo)增幅位列全國第二。全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只有3個省市在本省市金融機(jī)構(gòu)中存款市場份額超過20%，貴州名列全國第二位。

如今，貴州農(nóng)信社已發(fā)展成為省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大、存貸款余額最高、支農(nóng)支小最強(qiáng)、金融服務(wù)最寬、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點最廣、從業(yè)人員最多的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。（責(zé)任編輯/哈文麗）