論基層央行推進金融IC卡行業(yè) 應(yīng)用發(fā)展的困境與建議

王航鷹

摘要：金融IC卡推廣應(yīng)用是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的一項重要工程，是銀行卡發(fā)展歷程中的一次質(zhì)的飛躍。隨著其多行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，EMV（Europay、MasterCard、VISA）遷移進程的不斷進行，中國金融行業(yè)標準PBOC3.0的頒布，金融IC卡將逐步取代磁條卡，成為人們?nèi)粘ＯM的結(jié)算工具。以人行寶雞中心支行作為國家金融服務(wù)和金融穩(wěn)定的基層人民銀行管理部門為出發(fā)點，切實履行銀行卡管理為職責，用事實論述基層央行積極推進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的特點以及發(fā)展中出現(xiàn)的困境和建議。

關(guān)鍵詞： 基層人民銀行金融IC卡建議

一、金融IC卡定義及的特點

金融IC卡也稱為銀行IC卡，在國內(nèi)是指符合中國PBOC標準的、具有高安全性、便捷支付可承載多功能應(yīng)用的CPU芯片卡，具有借、貸記和電子現(xiàn)金功能，可分為接觸式、純非接式及雙界面IC卡。金融IC卡具有以下特點：

1、安全性。即金融IC卡的“芯片”比磁條卡更具安全性。它的容量大（一般容量為64KB,而磁條卡容量只有300B左右），可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護，并且在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，具有更高的安全性。金融IC卡復(fù)制難度極高，具備很強的抗攻擊能力，可以有效防范偽卡犯罪案件的發(fā)生。

2、便捷性。即快捷支付，金融IC卡能夠提供脫機交易、非接觸式交易，所以支付效率將大大提高,這是磁條卡所無法比擬的。尤其是其獨具的電子現(xiàn)金功能，就相當于在銀行卡中另設(shè)立一個電子錢包。在小額支付時，可以提供脫機交易，無需插卡刷卡、輸密碼、簽名等過程，只要在POS機上輕輕“一揮卡”，便能完成1000元以下的支付，快捷簡單。

3、多功能性。即多行業(yè)應(yīng)用，金融IC卡由于存儲空間大，可以分成6至8個區(qū)間，每個區(qū)間相對獨立，金融功能占據(jù)一個空間，其他空間可以作為其他行業(yè)的應(yīng)用。金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用，享受事務(wù)處理與繳費一站式服務(wù)，能實現(xiàn)生活與消費的“一卡通”，最終獲得更多便利服務(wù)。

二、推進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用發(fā)展的困境

人行寶雞中心支行以風險防控為出發(fā)點，以服務(wù)民生為著眼點，以行業(yè)多應(yīng)用為落腳點，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐點，不遺余力的推進金融IC卡。截止2013年底寶雞市發(fā)金融IC卡176.25萬張（包括社保障IC卡和公務(wù)卡）。布放POS機1.5萬臺，布放ATM機927臺，市區(qū)繁華的商業(yè)區(qū)經(jīng)二路的POS機具非接改造達到100%，ATM自主小額圈存達到100%，全轄金融IC卡POS機具改造達到93.93%，非接設(shè)備改造93.20%，ATM機具改造達到99.49%。

隨著目前金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基本完善，發(fā)卡收單局面已經(jīng)打開，行業(yè)合作不斷推進。全市各金融機構(gòu)面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，也是其奮力拼搏的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。她像任何新事物一樣，在給人們生活帶來便利的同時也存在一些亟待解決的問題。

1、發(fā)卡及后臺系統(tǒng)升級成本不容小覷。

寶雞市2013年增發(fā)金融IC卡平均占銀行卡50.39%，但有些中小銀行冷對IC金融卡發(fā)行，沒有發(fā)行，或者發(fā)的很少，他們還在等待什么呢？一個原因是基層商業(yè)銀行在等待上級行的指令，另一原因是中小商業(yè)銀行需慎重考慮一個因素發(fā)卡成本問題。我們知道：一張普通的磁條卡發(fā)卡成本在1元/張左右，而一張金融IC卡發(fā)卡成本高達20元（目前下降到15元左右），今年我們寶雞市至少有六百多萬張銀行卡（磁條卡）需要更換為金融IC卡，其成本約一億多，是一個不小的數(shù)字，同時中小銀行也受其后臺系統(tǒng)改造，收單、刷卡系統(tǒng)都要結(jié)合IC卡的新標準去修改完善。

2 、金融IC卡與行業(yè)結(jié)合，“以誰為主”的問題凸顯。

目前，寶雞市已發(fā)行加載金融功能的社會保障卡150多萬張，在高速公路上使用的我市工商銀行、建設(shè)銀行與交通部門合作的“三秦通”卡，還將與醫(yī)院合作的“診療一卡通”等具有行業(yè)應(yīng)用功能的金融IC卡發(fā)行的背后，暗含了行業(yè)主管部門和銀行的博弈，雙方都希望“以我為主”。目前來看，銀行的話語權(quán)是相對較弱的，是在行業(yè)應(yīng)用卡的基礎(chǔ)上，加載了金融功能，而不是在金融IC卡的基礎(chǔ)上加載行業(yè)應(yīng)用功能，銀行承擔了發(fā)卡的所有成本，而卡的管理歸行業(yè)主管部門。

3、重復(fù)投資，造成資源浪費。

問題在于，各行業(yè)主管部門各自都想推各自的IC卡，并在這些卡上加載金融功能，若沒有一個權(quán)威的主管部門來整合令人擔憂的是：學(xué)校希望推校園一卡通，醫(yī)院推診療一卡通、還有醫(yī)?？ā⑺?、電、氣卡，...等等最終可能導(dǎo)致我們的“IC卡越來越多，錢包越來越大”的現(xiàn)象。如果行業(yè)應(yīng)用功能無法整合，推廣金融IC卡的結(jié)果可能和我們預(yù)期的目標背道而馳。不僅如此，不同的行業(yè)應(yīng)用項目分屬不同的行業(yè)主管部門，加之各主管部門的認識不一樣、要求不一致的情況下，對其卡的模式、數(shù)據(jù)的導(dǎo)入、發(fā)卡流程也不盡相同，導(dǎo)致各行業(yè)在系統(tǒng)建設(shè)，持卡、發(fā)卡等方面，重復(fù)投資，多頭運行維護，會造成大量的人、財、物資源的浪費。

4、培訓(xùn)大量的收銀員問題。

目前，雖然我市金融IC卡的推廣工作已經(jīng)全面展開并穩(wěn)步推進，轄內(nèi)所有終端改造已完成IC卡，所有POS、ATM機都可受理IC卡。但是，據(jù)筆者觀察：大多數(shù)商戶的收銀人員對金融I C卡仍在使用“刷卡”的方式進行操作。大多數(shù)收銀員接過持卡人的銀行卡后，通常不進行辨別，而是習(xí)慣性地進行刷卡操作，只有在持卡人的提醒或要求之下，才會選擇讀取芯片(插卡)操作。而有的收銀員甚至?xí)磫枺骸八⒋艞l不一樣嗎?”我們知道，金融I C卡“刷”磁條消費，實際等于降級使用。部分收銀員的漠視，加上持卡人本身對選擇讀卡渠道的不了解，以致金融I C卡的安全保護形同虛設(shè)。據(jù)筆者調(diào)查，持金融IC卡者大多表示知道其安全性更高，在實際使用中，卻從來沒有意識到自己可以要求收銀員選擇插卡交易，往往是一“刷”了事。如果發(fā)出去的卡不按要求使用，會影響持卡人與銀行各自的利益。所以培訓(xùn)問題是當務(wù)之急。

5、市民辦理IC卡持觀望態(tài)度

筆者在春節(jié)期間與朋友親戚閑聊中得知：一些市民認為目前使用的金融IC卡和之前的磁條卡沒什么區(qū)別，體現(xiàn)不出更多的便捷性和安全性。已經(jīng)辦理并在使用金融IC卡的市民很少，也有個別主動到銀行辦理金融IC卡，大部分都是因為原先的磁條卡遺失或消磁需要補辦新卡才換成金融IC卡。‘閃付這個功能很新鮮，但麻煩的是這個功能需要到發(fā)卡銀行的ATM機上進行‘圈存、圈提不如直接刷卡方便。有的市民使用金融IC卡也只是為了“嘗鮮”或者沖著優(yōu)惠積分去的。有些市民均表示對金融IC卡基本不了解，也沒有主動去銀行將現(xiàn)有的磁條卡換成金融IC卡的想法。擔心安全、費用和怕麻煩、不想變卡號等問題，也有部分對金融IC卡有些了解的市民表示，IC卡真正的吸引力是實現(xiàn)“一卡通”，等銀行推出集合了多重功能的IC卡，才會主動去辦理。

6 、央行要求與金融機構(gòu)的預(yù)期不一致。

筆者了解到：有些銀行預(yù)期磁條卡與芯片卡并行的模式還將持續(xù)較長時間。但去年人民銀行發(fā)布了PBOC3.0標準，編制修訂工作中刪除了磁條芯片卡，這意味著同時有芯片和磁條兩種介質(zhì)的金融IC卡將逐漸消失，單芯卡將成為主流。磁條卡和IC卡并存的時間將縮短，新的標準可能對部分銀行既定的發(fā)金融IC卡業(yè)務(wù)策略預(yù)期不一致。

三、推進全市金融IC卡行業(yè)應(yīng)用工作的建議

鑒于以上存在的問題，從加快金融IC卡推廣應(yīng)用的戰(zhàn)略高度，建議盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式；加強宣傳，做好技術(shù)培訓(xùn)，提高市民對金融IC卡的安全認識；與央行保持一致，加強管理，逐步完善金融IC卡新功能；強化行業(yè)整合，避免重復(fù)投入，以降低成本，實現(xiàn)持卡人與銀行共贏。

1、強化行業(yè)管理職能，規(guī)范金融IC卡行業(yè)模式。

在公共服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息化、智能化方面迫切需要強化政府管理，需要政府部門站在金融IC卡推進應(yīng)用發(fā)展的戰(zhàn)略高度，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式。我們建議在金融IC卡模式方面，改變目前以行業(yè)為中心，銀行為輔配合結(jié)算而發(fā)行IC卡的模式，未來應(yīng)該建立可選發(fā)展模式，重點發(fā)展以銀行為中心的IC卡。即由銀行主導(dǎo)推出，符合人民銀行頒布的PBOC3.0的統(tǒng)一標準下，行業(yè)只專注于做好硬件服務(wù)的新型金融IC卡，各行業(yè)只需開發(fā)自身特點的IC卡事項整合到金融IC卡里，在芯片結(jié)算功能方面只需購入符合銀行IC卡標準的收費系統(tǒng)，從而實現(xiàn)行業(yè)IC卡的逐步互聯(lián)互通，更廣泛地滿足客戶需求，統(tǒng)一規(guī)范支付市場、強化行業(yè)管理職能、提高政府服務(wù)民生的能力。

2、加強宣傳，做好技術(shù)培訓(xùn)，提高市民對金融IC卡的安全認識。

主要從金融IC卡在社會公共服務(wù)領(lǐng)域中帶來的金融安全性和便利性、多功能性角度入手進行廣泛宣傳，利用廣播、電視、微信、報紙、LED/折頁專欄等新聞報道來宣傳。采取業(yè)務(wù)介紹、知識問答等多種形式，將城市金融IC卡推廣、使用情況以及規(guī)范操作等知識普及到市民，引導(dǎo)市民持卡用卡，提高市民對金融IC卡的安全認識。同時對于金融IC卡技術(shù)人員和收銀員做好專項培訓(xùn)工作，加大對金融IC卡的技術(shù)支持力度，改善金融IC卡受理的應(yīng)用環(huán)境，進一步提高銀行的服務(wù)水平。

加強管理，逐步完善金融IC卡新功能。

金融IC卡最大的一項功能就是加入了“閃付”，將卡片作為自己的電子零錢包，用戶可以在柜臺和ATM機上進行圈存和圈提操作。目前這項操作僅在發(fā)卡行的網(wǎng)點和自助終端（ATM）上進行，在方便性上略有缺陷。所以在完善IC卡載體方面，利用IC卡載體靈活的特點滿足客戶個性化需求。在我市目前較完善的金融IC卡使用環(huán)境基礎(chǔ)上，加強管理，在快速增長發(fā)卡量的基礎(chǔ)上拓展其業(yè)務(wù)，讓圈存或圈提操作能，在跨行和在銀聯(lián)POS終端上完成。發(fā)展IC卡與其他各種便攜硬件產(chǎn)品整合載體的形式，逐步完善金融IC卡新功能。

認真貫徹執(zhí)行金融IC卡的標準化，實現(xiàn)IC卡賬戶功能創(chuàng)新整合。

要繼續(xù)學(xué)習(xí)和研究金融IC卡技術(shù)標準，領(lǐng)會其技術(shù)精髓，各金融機構(gòu)要與中央銀行要求保持一致。在貫徹執(zhí)行金融IC卡的標準化基礎(chǔ)上，通過將銀行借、貸記、電子錢包等金融服務(wù)功能和支付應(yīng)用、信息管理等公共服務(wù)功能集成在同一張卡片的方式，實現(xiàn)金融IC卡跨行業(yè)應(yīng)用。引導(dǎo)其他行業(yè)IC卡統(tǒng)一到金融IC卡標準上來，實現(xiàn)各方資源多行業(yè)共享和多領(lǐng)域應(yīng)用。促進金融IC卡跨行業(yè)、多功能的應(yīng)用。建議在金融IC卡產(chǎn)品功能方面不斷拓展IC卡賬戶功能的同時，同步考慮與原有產(chǎn)品并行，將原各類IC卡產(chǎn)品功能逐步向新型IC卡類產(chǎn)品功能上掛，實現(xiàn)IC卡賬戶功能創(chuàng)新整合。比如我市的公交卡與公共自行車卡是兩張IC卡，為什么不能合并為一張金融IC卡呢？

5. 避免重復(fù)投入，以降低成本，實現(xiàn)利益共贏。

借寶雞入選首批國家信息消費試點和金融IC卡試點城市的大好形勢，各金融機構(gòu)應(yīng)以政府為主導(dǎo)，以市場化運作為手段，協(xié)調(diào)金融IC卡在社保、醫(yī)療、電信、交通等領(lǐng)域的應(yīng)用整合，通過調(diào)動各方積極性，有能力的銀行，發(fā)卡成本由銀行自已承擔，也可以采取持卡人與銀行共同承擔；沒能力的小銀行可以采用讓持卡人承擔(這樣可能會造成一部分客戶流失)。改變中小銀行對金融IC的漠視態(tài)度；實現(xiàn)金融IC卡與各行業(yè)應(yīng)用的全面結(jié)合，使公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用更上一個臺階，只有形成多行業(yè)資源整合、才能避免重復(fù)投入，降低成本，實現(xiàn)持卡人與銀行利益共贏局面。

參考文獻：

[1]《金融時報》2012年7月10日“金融IC卡：快速走向各行各業(yè)——全國金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域擴大應(yīng)用工作綜述”記者 許志平 吳迪

[2]來自國際互聯(lián)網(wǎng)：《中小銀行金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展芻議》、《金融IC卡的發(fā)展與管理》、《PBOC3.0和PBOC2.0標準規(guī)范的異同分析》等

[3]有關(guān)金融IC卡工作文件和工作總結(jié)等