我國中小企業(yè)以銀行監(jiān)管為基礎(chǔ)的 第三方電子商務(wù)解決方案

李艷偉 周舟

摘要：本文通過對我國中小企業(yè)的B2B電子商務(wù)的分析得出一個基于銀行監(jiān)管的第三方電子商務(wù)模型的解決方案。主要從中小企業(yè)的自身特點出發(fā)，同時結(jié)合我國的具體國情，主要是銀行業(yè)在電子商務(wù)中的發(fā)展和電子商務(wù)領(lǐng)域的第三方壟斷的特殊性，從而從三個層次提出模型。首先是評價分析理想狀態(tài)下的中小企業(yè)開展電子商務(wù)的績效，繼而又分析了第三方主導(dǎo)的電子商務(wù)模型和我國的第三方電子商務(wù)存在的問題，最后針對我國電子商務(wù)的特點和存在的問題提出了自己的電子商務(wù)解決方案，就是將銀行從電子商務(wù)的后臺提到前臺，并且根據(jù)中國的國有商業(yè)銀行的特點將銀行提到監(jiān)管者的地位，提出一種在我國發(fā)展電子商務(wù)可行的解決方案，開創(chuàng)性的將銀行這個因素作為主導(dǎo)第三方B2B電子商務(wù)的因素來考慮。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；績效；第三方電子商務(wù)；銀行監(jiān)管為基礎(chǔ)的第三方電子商務(wù)

一、研究背景

首先，中國的中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要地位。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達到2930萬個，從業(yè)人員17400萬人，資本金66600億元，其中個體企業(yè)2540萬個，從業(yè)人員5400萬人，資本金560億元；狹義中小企業(yè)390萬個，從業(yè)人員12000萬人，資本金61000億元。而且對于解決就業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新上中小企業(yè)同樣發(fā)揮著重要作用。由于中小企業(yè)投資少、經(jīng)營靈活、成本低，在創(chuàng)造就業(yè)機會方面與大企業(yè)相比具有明顯優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)從業(yè)人員己經(jīng)占到全部從業(yè)人員的75%以上。中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新成果顯著。我國65%的專利是由中小企業(yè)發(fā)明，75%以上的技術(shù)創(chuàng)新是由中小企業(yè)完成，80%以上的新產(chǎn)品是由中小企業(yè)開發(fā)，中小企業(yè)己成為我國技術(shù)創(chuàng)新體系中一個不可或缺的重要環(huán)節(jié)。

同時，我國的中小企業(yè)在開展電子商務(wù)上已經(jīng)取得了重要的成果。中國中小企業(yè)總數(shù)超過3000萬，其中使用第三方電子商務(wù)平臺的數(shù)量占總體中小企業(yè)的比例僅為28%，大量中小企業(yè)的采購、分銷仍沿用傳統(tǒng)渠道，中小企業(yè)的B2B電子商務(wù)需求仍未得到充分的釋放，中國中小企業(yè)B2B電子商務(wù)服務(wù)市場潛力巨大。隨著市場競爭的加劇，很多中小企業(yè)都面臨發(fā)展壯大甚至生存的困境，而B2B電子商務(wù)能打破地域時空和國界的限制，幫助中小企業(yè)迅速成長，而且IT采購的增長、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及以及周圍企業(yè)的示范帶動都加快了中國中小企業(yè)對B2B電子商務(wù)環(huán)境的理解。在浙江、廣東等沿海發(fā)達地區(qū)，電子商務(wù)已經(jīng)成為不少企業(yè)在不可缺少的業(yè)務(wù)工具，中小企業(yè)的電子商務(wù)意識也日漸成熟。

即使如此，大量中小企業(yè)的采購、分銷仍沿用傳統(tǒng)渠道，中小企業(yè)的B2B電子商務(wù)需求仍未得到充分的釋放，中國中小企業(yè)B2B 電子商務(wù)服務(wù)市場潛力巨大。開展更廣泛和完善的B2B電子商務(wù)是中國的中小企業(yè)走向繁榮的一條可行性方案。

二、我國的第三方電子商務(wù)

在我國，不完全電子商務(wù)的概念最早由馬慶國教授2000年提出。馬慶國教授認為，交易中存在信息流、人流、物流和資金流這四大流，基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)，對這四大流都有巨大影響，如信息流、資金流可以完全在網(wǎng)上實現(xiàn)，人流會因此而大大減少，物流會因此而被重組。目前困擾我國電子商務(wù)發(fā)展的最大問題之一，是網(wǎng)上資金流的實現(xiàn)與安全問題。相對而言，網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)建設(shè)問題、人才問題，都可以在電子商務(wù)發(fā)展的進程中，逐步解決。電子商務(wù)，不必“整體實現(xiàn)”，可以先基于網(wǎng)絡(luò)，解決好信息流的問題，使交易雙方在網(wǎng)上結(jié)識、洽談，然后通過傳統(tǒng)渠道，實現(xiàn)資金流和物流。這就是所謂“不完全的電子商務(wù)”。這是中國目前最現(xiàn)實的發(fā)展電子商務(wù)的一種模式。我國的中小企業(yè)由于自身在資金、人才、技術(shù)等方面的原因，現(xiàn)在都普遍的采用不完全電子商務(wù)模式，而這種不完全的電子商務(wù)多是建立在第三方電子商務(wù)的基礎(chǔ)之上，在某種程度上說，基于第三方主導(dǎo)的不完全電子商務(wù)是我國現(xiàn)階段中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的主要模式。

從阿里巴巴的快速發(fā)展以及如此高的利潤規(guī)模不僅可以看到我國第三方B2B電子商務(wù)的可喜發(fā)展，但是同時也不難發(fā)現(xiàn)其中還是存在著很多問題的。

三、第三方電子商務(wù)發(fā)展的問題及解決方法

目前中國B2B 電子商務(wù)行業(yè)保持了非?？斓陌l(fā)展速度，市場較為活躍，但仍處在寡頭壟斷的態(tài)勢下，綜合平臺以阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、環(huán)球資源為代表的第一陣營仍舊占據(jù)著B2B 電子商務(wù)市場的絕大部分份額。其中尤以阿里巴巴的表現(xiàn)最為突出，阿里巴巴的注冊會員數(shù)、付費會員數(shù)以及全年營收收入占總體市場規(guī)模的比例都超過了50%。

這種情況在一定程度上已經(jīng)造成了第三方對電子商務(wù)交易市場的壟斷，在這種狀態(tài)下電子商務(wù)市場上交易的主體，包括買方和賣方都處在不利地位。在這種情況下：

如下圖，橫軸表示提供的服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量，縱軸表示價格，曲線D和MR分別表示第三方的產(chǎn)品需求和邊際收益。在這種壟斷的狀態(tài)下，假定平均成本和邊際成本相等且固定不變，他們在圖中由MC=AC來表示，壟斷第三方的利潤最大化的原則就是邊際成本等于邊際收益，而在這種狀態(tài)下，第三方提供的產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量為Q2，，而在此水平上，壟斷價格為P2，而這個價格顯然高于邊際成本。

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在此情形之下，市場上的供求雙方的無差異曲線會發(fā)生平移：

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從上圖，其中橫軸表示商品數(shù)量，縱軸表示商品的價格，在理想狀態(tài)下，企業(yè)間的供給與需求曲線是D1,S1,但由于第三方的電子商務(wù)上的壟斷，使得企業(yè)間的供給與需求曲線移動到D2、S2，于是均衡點由a轉(zhuǎn)移到c，在c點我們可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的價格上升了，但同時產(chǎn)品的供給數(shù)量下降了，圖中的陰影部分的面積是社會的生產(chǎn)者剩余損失與消費者剩余損失，他們共同構(gòu)成了社會的總剩余損失。所以社會并沒有達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，也就是說在這種第三方壟斷的B2B電子商務(wù)中仍然有改進的余地。

（一）第三方電子商務(wù)市場現(xiàn)在仍然存在問題

1.“第三方”信用中介主體資格的合法性不明確

第三方平臺的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為一個新生事物，對于第三方為信用中介在網(wǎng)上交易雙方提供“第三方擔保支付”，世界各國的金融交易法律法規(guī)都在逐漸探索中，但目前沒有明確的法律法規(guī)對其定位和限制，只能公司自己為自己定位，并通過協(xié)議表現(xiàn)出來。這就會為出現(xiàn)問題后使得事情的解決出現(xiàn)無法可依的局面埋下了隱患，尤其是我們這些以成文法為審判依據(jù)的“大陸法系”國家。

2.監(jiān)管主體缺位，職責不明

目前，對于第三方的資格審查、運行管理、第三方與買賣交易雙方的關(guān)系、銀行和第三方間的權(quán)責關(guān)系都處于管理和監(jiān)管的真空狀態(tài)，完全靠各方的自律來遵守交易過程。在網(wǎng)絡(luò)支付中，支付雙方于支付服務(wù)提供商達成合意，是網(wǎng)絡(luò)支付流程的重要環(huán)節(jié)。但是由于涉及到B2B電子商務(wù)平臺中用戶資金的大量往來和一定時期內(nèi)的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，就必然引起行政監(jiān)管的介入，以避免出現(xiàn)沒有監(jiān)管私自使用資金的風險，維護社會公共利益。

3.道德風險難以控制

在“第三方電子商務(wù)”中，交易雙方客戶對這種支付方式及第三方的認同和信任，是建立在對第三方品牌、信譽、和實力認同的基礎(chǔ)上的。雖然第三方承擔信用中介彌補了社會信用體系缺失的不足，但第三方的介入也放大了交易風險和支付風險。此外，第三方擔保支付對于交易過程出現(xiàn)異常情況后的賠償機制，主要通過第三方主動和交易雙方簽訂相關(guān)協(xié)議來建立和明確，交易雙方的權(quán)益根本無法依法得到保障，交易雙方相對處于被動地位，一旦由于第三方公司過錯造成交易失敗和損失，交易雙方的賠償將會有一定難度和困難。

4.資金歸屬及管理職責不清

在“第三方擔保支付”的交易過程中，從買家支付貨款給第三方，到第三方將貨款支付給賣方，存在一定的時間差。在這段時間內(nèi)，買方的貨款存放于第三方在相關(guān)銀行開立的保證金帳戶中，銀行給與活期計息，該筆利息收入由第三方占有。從業(yè)務(wù)角度來說，第三方單位只是對貨款進行暫時監(jiān)管，貨款的所有權(quán)歸客戶；從法律角度來說，客戶財產(chǎn)產(chǎn)生的收益應(yīng)歸客戶所有。目前的操作方式，導(dǎo)致交易期間資金歸屬關(guān)系不清，管理和使用職責不明確，不僅使第三方獲得了額外的利息收入，而且給其挪用客戶交易結(jié)算資金留下了一定隱患。

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現(xiàn)在的交易流程如上圖所示：賣方將自己的產(chǎn)品信息發(fā)布在第三方的電子交易市場平臺上，買方通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自己所需產(chǎn)品的質(zhì)量、價格、折扣以及運費等各方面信息，當決定購買時，將自己的訂貨意向發(fā)給第三方電子交易平臺——買方通過各種支付工具將自己銀行賬戶的款項撥到第三方交易平臺的銀行賬戶上——第三方電子平臺將買方的購買信息發(fā)給賣方，同時要求賣方發(fā)貨——賣方通過第三方的物流公司將商品送運至賣方要求的地址——買方簽收商品——當?shù)谌诫娮悠脚_收到交易完成的信息后將買方的貨款轉(zhuǎn)到賣方的賬戶上——賣方或者賣方根據(jù)約定通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將運費轉(zhuǎn)給第三方的物流公司，交易宣告完成。

在此過程中，第三方電子交易平臺不僅可以收取傭金或者會員費，而且可以獲得暫存貨款的短期銀行利息。

（二）解決方法：將銀行納入到第三方電子商務(wù)之中

我們可以從上面的交易過程中發(fā)現(xiàn)，雖然顯性的交易和參與交易的主體只有四方，但是所有的資金流動一直都離不開銀行這個金融中介，銀行作為一個隱性的存在其實一直是整個電子商務(wù)的主導(dǎo)者之一。

而且我國的商業(yè)銀行與國家關(guān)系密切，不同于其他國家的銀行，我國的銀行具有特殊的特點，將銀行從電子商務(wù)交易的背后帶上前臺，并且是銀行成為電子商務(wù)交易過程的監(jiān)管者，不僅可以解決電子商務(wù)交易過程中的諸多問題，同時銀行有自身的優(yōu)勢，還能夠解決銀行的諸多問題。

商業(yè)銀行流動性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時履約的能力。我們說，一家銀行具有流動性，一般是指銀行可以在任何時候以合理的價格得到足夠的資金來滿足客戶隨時提取資金的要求。流動性過剩實質(zhì)上就是指銀行資產(chǎn)體系內(nèi)容易變現(xiàn)的資產(chǎn)比重過大，大量資金滯留于銀行間市場。

由于國有銀行獲得利潤的主要途徑是賺取貸款利息與存款利息的差額，因而若貸款增速小于存款增速，那么銀行盈利就處于負增長的境地。就以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行業(yè)面臨著“流動性困境”和兩難選擇。同時我國的國有商業(yè)銀行與政府有著天然的聯(lián)系，是政府管理經(jīng)濟運行的重要工具和手段，因而是實行監(jiān)管的天然選擇。

如果將銀行從幕后者拉上前臺，那么電子商務(wù)的交易流程將會發(fā)生很大的變化，我預(yù)想的未來的B2B電子商務(wù)交易模型會由上面的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄旅娴哪Ｊ健?/p>

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這種基于銀行監(jiān)管的迪桑放電子商務(wù)模式有如下好處：

國有銀行的“流動性風險”能夠得到解決。由于國有商業(yè)銀行介入了電子商務(wù)交易的過程之中，這樣買方的預(yù)付貨款就會強制的放在銀行的賬戶中，而且第三方交易平臺，賣方和買方由于在銀行有充分的信用記錄，因而能夠得到銀行貸款，銀行不僅能夠解決流動性問題，同時憑借自身的監(jiān)管身份，能夠得到充分的客戶的信息，解決了金融市場的信息不對稱問題。

電子商務(wù)市場的道德風險問題得到有效的解決。由于有了銀行的監(jiān)管，同時銀行的監(jiān)管不同于政府部門的監(jiān)管，銀行由于能夠參與電子商務(wù)交易的全過程，從而能夠掌握更充分的信息。因而在電子商務(wù)交易過程中可能存在的買房不交貨款，或者是賣方不履行發(fā)貨的義務(wù)都得到有效的遏制。特別的對于第三方電子商務(wù)交易平臺的監(jiān)管能夠使得中間暫存貨款的挪用現(xiàn)象得到有效的控制。

對于打破第三方的壟斷有利。由于銀行能夠提供有力的資金支持，使得賣方和買方同第三方的議價能力得到極大的增強。銀行作為監(jiān)管機構(gòu)能夠及時的發(fā)現(xiàn)壟斷的問題的存在，利用國家的有關(guān)的法律法規(guī)對這種壟斷進行處理。對那些有潛力、具有競爭優(yōu)勢但是缺乏資金的第三方，銀行可以提供支持，從而扶持第三方市場的繁榮與有效的競爭。

能夠有效的解決暫存貨款的所有權(quán)問題。在B2B電子商務(wù)交易過程中，由于交易規(guī)模一般大于B2C，所以暫存貨款的所有權(quán)問題表現(xiàn)的尤為嚴重，尤其是在第三方不能得到有效監(jiān)管的情況下，只能依靠第三方自身的道德約束與信譽來保證。當把銀行納入電子商務(wù)的交易過程之中后，并且將銀行提升到監(jiān)管的位置上，那么暫存貨款就必須在暫存期間存入銀行，一方面保證了暫存貨款的安全性，保證不會在暫存期間被挪用或者丟失。同時銀行的強大的實力是一種對貨款的擔保，因而賣方和買方能夠更加的放心，有力的促進了電子商務(wù)的進行和展開。

四、結(jié)論

發(fā)展電子商務(wù)已經(jīng)成為我國企業(yè)特別是中小企業(yè)現(xiàn)代化以及實現(xiàn)與大型企業(yè)的差別競爭重要手段，所以發(fā)展B2B電子商務(wù)是我國中小企業(yè)的大勢所趨。根據(jù)西方經(jīng)濟學的理論，開展電子商務(wù)是可以顯著的提高企業(yè)的績效和產(chǎn)生社會剩余的，因此電子商務(wù)不僅是利己所為，更是利國利民的。但是我國現(xiàn)在的中小企業(yè)電子商務(wù)市場主要是采用的第三方交易市場的方式，由于存在著發(fā)展階段和監(jiān)管、法律方面的問題，第三方力量過于強大，不僅損害了交易雙方利益，而且還導(dǎo)致整個社會福利的降低，不能達到帕累托最優(yōu)，因而存在改進的余地。

通過分析當前電子商務(wù)市場的交易各方，我們發(fā)現(xiàn)在交易過程中，始終存在著一個背后的交易網(wǎng)，那就是我國的銀行系統(tǒng)。綜合我國銀行與政府的關(guān)系，以及在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，提出了將銀行這個電子商務(wù)交易的幕后服務(wù)者提升為前臺的主導(dǎo)者，這樣不僅能夠解決電子商務(wù)在監(jiān)管上的問題，還顯著的解決了電子商務(wù)第三方交易市場的問題，而且顯而易見的節(jié)省了成本，因為銀行的天然的與電子商務(wù)的關(guān)系，基于此提出了關(guān)于我國中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的基于銀行監(jiān)管的第三方交易模型，從理論上講，該模型能夠解決我國電子商務(wù)特別是第三方電子商務(wù)交易過程的大部分問題。

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