P2P網(wǎng)貸最具忽悠的四大宣傳語

王奇

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤其是P2P，確實(shí)廣泛存在著夸大宣傳的問題。承諾保底收益、使用誤導(dǎo)性表述、不提示投資風(fēng)險(xiǎn)，均屬于違規(guī)行為。但監(jiān)管力量有限，目前P2P平臺(tái)的違規(guī)行為基本沒有受到處罰。而行業(yè)要想健康成長，必須合法合規(guī)，同時(shí)也讓投資者建立正確的預(yù)期。

房網(wǎng)貸之家最近發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，6月又有10家P2P平臺(tái)“跑路”或關(guān)閉。從今年開始，每月都有網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”的消息，每次“跑路”都會(huì)有大量投資者血本無歸。投資者之所以被忽悠，很重要的一點(diǎn)是被“零風(fēng)險(xiǎn)”、“本息保障”、“互聯(lián)網(wǎng)銀行”等在金融領(lǐng)域明顯違規(guī)甚至違法的宣傳語所害，而這些宣傳語在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域卻成為一些平臺(tái)宣傳的“法寶”。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳上存在的誤導(dǎo)投資者問題，在業(yè)內(nèi)已經(jīng)不是什么秘密?！斑@個(gè)行業(yè)目前監(jiān)管政策還不到位，實(shí)際上是在享受著監(jiān)管制度的紅利，這就要求投資者在選擇平臺(tái)的時(shí)候一定要謹(jǐn)慎，要學(xué)會(huì)自我辨別。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人徐紅偉說。

安理律師事務(wù)所合伙人王安銳對(duì)《投資與理財(cái)》記者表示：“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤其是P2P，確實(shí)廣泛存在著夸大宣傳的問題。承諾保底收益、使用誤導(dǎo)性表述、不提示投資風(fēng)險(xiǎn)，均屬于違規(guī)行為。但監(jiān)管力量有限，目前P2P平臺(tái)的違規(guī)行為基本沒有受到處罰。這些不規(guī)范的行為，在行業(yè)以超常規(guī)速度發(fā)展的初期可以理解，但平臺(tái)要想健康成長，必須合法合規(guī)，同時(shí)也讓投資者建立正確的預(yù)期?！?對(duì)于一些P2P對(duì)外宣傳時(shí)使用“銀行”的字眼，中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君認(rèn)為，這已經(jīng)不是違規(guī)，他們已經(jīng)違反了《商業(yè)銀行法》，目前銀行必須是經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并發(fā)放牌照，沒有牌照就宣傳自己是銀行，純粹就是忽悠投資者。

下面就來看看這些最具忽悠的宣傳語。

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1.零風(fēng)險(xiǎn)

“零風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)奇葩的詞語，每當(dāng)出現(xiàn)在金融領(lǐng)域，都會(huì)令專業(yè)人士頭上冒冷汗。而在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，這個(gè)詞語卻成為大街貨，誰都可以拿來為自己平臺(tái)做信用背書。

在記者瀏覽過的P2P網(wǎng)貸中，出現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”字眼的不在少數(shù)，有的稍微隱晦一點(diǎn)，寫成“近零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)此，有平臺(tái)負(fù)責(zé)人竟然解釋說：“從我們的角度理解就是零風(fēng)險(xiǎn)”。這樣坑爹的解釋，不知道投資者會(huì)不會(huì)也這樣理解。

對(duì)此，匯投資董事長張征評(píng)價(jià)說：“從目前跑路的上百家平臺(tái)情況來看，‘零風(fēng)險(xiǎn)的宣傳語對(duì)投資者除了誤導(dǎo)，沒有其它實(shí)質(zhì)意義?！?/p>

除了草根平臺(tái)打出“零風(fēng)險(xiǎn)”這樣的宣傳語，一些實(shí)力雄厚的平臺(tái)也采用這樣的策略。記者在上市公司萬好萬家投資的網(wǎng)貸平臺(tái)黃河金融網(wǎng)站上看到，“零風(fēng)險(xiǎn)”的宣傳語就出現(xiàn)在顯赫的位置上。

2.100%本息保障

“100%本息保障”是網(wǎng)貸領(lǐng)域備受詬病的宣傳語，《投資與理財(cái)》今年4月刊登了名為《本息保障或成皇帝的新裝》的文章，就在投資中引起強(qiáng)烈的反響。

“很多投資者之所以進(jìn)入P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，就是看到這些平臺(tái)上說的‘100%本息保障。在平臺(tái)沒有出事之前，就算出現(xiàn)少量的壞賬，但為了自身的聲譽(yù)，平臺(tái)都會(huì)想辦法償還本息。一旦平臺(tái)出事，這樣的宣傳語就成了忽悠投資者的證據(jù)。”有資深投資者這樣評(píng)價(jià)。

新新貸總裁助理朱捷對(duì)記者表示：“這已經(jīng)成為這個(gè)行業(yè)的雞肋，因?yàn)樾袠I(yè)的不規(guī)范和投資者不成熟，你不這樣宣傳，一些投資者就不相信你。如果也這樣宣傳，就和那些平臺(tái)淪為一樣了?！?/p>

目前，宣傳“本息保障”的平臺(tái)不在少數(shù)，甚至在新浪微財(cái)富和金銀貓、點(diǎn)融網(wǎng)等P2P平臺(tái)合作的產(chǎn)品中，也出現(xiàn)“保本保息”“100%本息保障”的宣傳語。不知道新浪是否起到審核的作用，還是明知故犯。

3.銀行托管

最近有媒體報(bào)道稱，多家P2P公司均高調(diào)宣布與平安銀行合作，開展資金托管業(yè)務(wù)。但如果仔細(xì)觀察，會(huì)發(fā)現(xiàn)平安銀行實(shí)際上系為合作的P2P平臺(tái)資金存管，而非托管。一字之差，卻相差甚遠(yuǎn)?！氨O(jiān)管、托管出了問題要負(fù)責(zé)任，存管就不用了?！庇袑I(yè)人士這樣評(píng)價(jià)。

對(duì)此，平安銀行稱：“截至目前，平安銀行在P2P業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍處于資金結(jié)算服務(wù)模式的研發(fā)階段，并未向任何一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金結(jié)算和清算服務(wù)，也未與任何一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)交易系統(tǒng)和銀行結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接?！?/p>

《投資與理財(cái)》記者在人人貸、微貸網(wǎng)、拍拍貸等數(shù)十家網(wǎng)貸平臺(tái)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，已有網(wǎng)貸公司在官網(wǎng)的醒目位置表示與平安銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

記者從平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，他們“在監(jiān)管政策沒有明確出臺(tái)之前，目前與P2P合作還是很慎重的，簽署的只是一個(gè)框架協(xié)議，未來和網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)有進(jìn)一步合作?！?/p>

“最實(shí)質(zhì)的合作也就是一些平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)備用金存在銀行而已，與第三方托管毫無關(guān)系。平臺(tái)主動(dòng)和銀行合作是好事，但搞一個(gè)文字游戲，進(jìn)行過度宣傳炒作，不過是為平臺(tái)增信罷了”有業(yè)內(nèi)人士這樣認(rèn)為。

Tips：

P2P 第三方擔(dān)保

目前幾乎所有的P2P平臺(tái)都有擔(dān)保制度，這使得P2P平臺(tái)有了紙面上的“100%本息保障”，但事實(shí)上P2P有多種擔(dān)保形式，并非所有擔(dān)保都能為投資者的錢“兜底”

對(duì)于使用第三方擔(dān)保的P2P平臺(tái)，大部分平臺(tái)所謂的第三方擔(dān)保都是一般責(zé)任擔(dān)保，當(dāng)發(fā)生違約時(shí)，只有在確認(rèn)借款人完全沒有償還能力的時(shí)候才會(huì)賠付，因此如果遇上“老賴”或找不到借款人等情況，擔(dān)保公司是不會(huì)賠付的。只有極少數(shù)平臺(tái)使用的是連帶責(zé)任擔(dān)保，這種第三方擔(dān)保最為靠譜，一旦發(fā)生借款逾期或違約后，無論找不找得到借款人，擔(dān)保公司都得賠。

3.互聯(lián)網(wǎng)銀行

“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，看上去“高大上”的詞匯，雖然一些投資者雖然看不懂，但也會(huì)動(dòng)心。與抱銀行大腿不同，有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在對(duì)外宣傳中，就直接用“銀行”這樣的字眼。

前段時(shí)間有投資者給《投資與理財(cái)》記者發(fā)來的截圖顯示，上海一家網(wǎng)貸平臺(tái)金互行的百度推廣就標(biāo)明是“國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”，其在百度百科則顯示為“上海第一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”。還有更夸張的一家名為“互聯(lián)行”綜合平臺(tái)則宣傳為“全球首創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)”。從這兩家平臺(tái)宣傳語中，竟然還夸張的用了“國內(nèi)首家”“全球首創(chuàng)”這樣山寨的詞語。

對(duì)此，有監(jiān)管人士對(duì)記者表示：“稱自己是銀行，這不但是宣傳違規(guī)，甚至存在違法的嫌疑。銀行都是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)牌照的。”endprint