農(nóng)民財務(wù)風險控制能力分析

鄭現(xiàn)偉　來臣軍　王磊

[提要] 本文從分析農(nóng)民收支結(jié)構(gòu)出發(fā)，剖析農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中以及投資理財過程中面臨的各種風險，通過分析風險產(chǎn)生的緣由，提出農(nóng)民在從事這些活動時合理控制財務(wù)風險的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；財務(wù)風險；投資理財

基金項目：2015年度河北省社會科學發(fā)展研究課題：“新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)民財務(wù)風險控制能力提升研究”（課題編號：2015031238）

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年1月29日

一、農(nóng)民財務(wù)收支分析

（一）農(nóng)民收入來源分析。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，2015年我國農(nóng)民人均收入突破萬元大關(guān)，增幅連續(xù)第六年高于GDP和城鎮(zhèn)居民收入增幅?！笆濉逼陂g，我國農(nóng)民人均收入年均增長9.5%，城鄉(xiāng)居民收入比下降到2.9：1以下。農(nóng)民家庭收入的來源呈現(xiàn)出多樣化的特點，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營獲得的收入。通過農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)經(jīng)營，經(jīng)過市場交易而獲得農(nóng)業(yè)收入；二是工資性收入。農(nóng)閑時，農(nóng)村家庭中的青壯年男性一般都會到城市等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)或者村莊附近的工業(yè)園區(qū)務(wù)工，農(nóng)忙時再回到家鄉(xiāng)進行收獲，而家庭中的婦女則一般留在家中，主要負責家務(wù)，兼顧老人和孩子，或在附近企業(yè)工作，農(nóng)忙時從事農(nóng)業(yè)種植；三是經(jīng)營性收入。有些家庭在從事農(nóng)業(yè)活動的同時，還經(jīng)營個體工商業(yè)，家庭收入的來源也以此為主，他們多數(shù)把店鋪開在離家較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城。有的家庭從事個體加工業(yè)活動，規(guī)模大小不一，形成了產(chǎn)業(yè)集群，已經(jīng)成為很多縣域經(jīng)濟獨具優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，支撐著地方經(jīng)濟的發(fā)展；四是財產(chǎn)性收入。財產(chǎn)性收入主要來源于兩方面：一是股息紅利和投資收益；二是房屋與土地等經(jīng)營權(quán)收益。

（二）農(nóng)民家庭支出分析。（1）購買生產(chǎn)資料支出包括土地承包費和購買干農(nóng)活的大牲畜、農(nóng)用機械、種子、化肥、農(nóng)藥、地膜等支出；（2）日常家庭生活支出。主要有食物、紡織品、服裝，電視、電冰箱等家用電器，水、電、燃氣等日常支出；（3）子女教育支出。盡管九年義務(wù)階段的學雜費已經(jīng)全免，但是從幼兒園起至高中階段，就有了各種早教班、興趣班和輔導班，伴隨而來的是各種贊助費、擇校費、擇班費、補課費，再到大學的學費、生活費。對子女的教育支出仍然是一筆很大的開支，但他們愿意為孩子的教育多掏錢，同時也為子女教育支出背負較大的壓力，甚至超出了一些居民家庭可以承受的正常水平；（4）其他支出。一是人際交往費用支出，包括參加他人結(jié)婚、生子擺宴席、慶祝生日等支出；二是用于生孩子、子女婚姻、修建房屋、醫(yī)療保健的支出。該部分支出占據(jù)總支出的比重很大。雖然現(xiàn)在有了新農(nóng)合政策，但病人負擔依然不輕。子女結(jié)婚支出中，給予女方的彩禮也比較高，一般在幾萬元到十幾萬元不等。

二、農(nóng)民面臨的財務(wù)風險

沿著農(nóng)民收支結(jié)構(gòu)的脈絡(luò)，在財務(wù)收支過程中給我們展現(xiàn)了其面臨的財務(wù)風險。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的風險。農(nóng)業(yè)風險分成市場經(jīng)營風險和自然災(zāi)害風險兩類（即市場風險和自然風險）。市場風險主要指價格風險，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的價格和農(nóng)產(chǎn)品的價格波動所帶來的風險，農(nóng)產(chǎn)品價格風險可能受到同質(zhì)產(chǎn)品、其他競爭性生產(chǎn)者、需求缺乏彈性、典型的農(nóng)產(chǎn)品市場的一些特征等因素的影響，導致農(nóng)產(chǎn)品價格的大幅波動。我國近年來糧食“十一連增”，但是糧價的波動幅度在加大。小麥、稻谷和玉米三大主糧由于國家的收購價和臨儲政策的支持，相對穩(wěn)定。豬肉有特殊的豬周期。大約前年開始，豬價格連續(xù)跌了17個月，大概漲了十幾周，最近又下跌了。

自然風險是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到諸如洪水、旱災(zāi)、病蟲害、惡劣天氣等以及不可控的氣候等原因造成的可能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來損失可能性的風險，這些風險會導致農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和品質(zhì)受到不良影響，進一步導致農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和市場價格的不確定。尤其近年來區(qū)域性的氣候異常，更是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大的損失，最嚴重的情況是一季絕收。

（二）農(nóng)民投資理財?shù)娘L險。相較于多元化的城市居民理財方式，農(nóng)民的投資渠道和理財方式比較匱乏。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)民的理財方式仍以傳統(tǒng)的儲蓄為主，其中51.2%是銀行儲蓄，36.4%是現(xiàn)金積蓄，農(nóng)村居民儲蓄存款金額已高達2.2萬億元以上。隨著利率市場化改革的提速，央行降準息過高的銀行儲蓄已經(jīng)讓“本金”失去贏利空間，而將近四成的現(xiàn)金沒有被農(nóng)村金融機構(gòu)吸納，對于理財知識匱乏的廣大農(nóng)民來講，有的將其存在家中積蓄，有的用于民間借貸，有的甚至投機于農(nóng)村博彩。無論哪種方式，要么因為利率下降沒有增值收益、要么因為監(jiān)管不足極具投資風險，最終給廣大農(nóng)民造成經(jīng)濟損失。

三、農(nóng)民財務(wù)風險控制建議

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的風險控制是一個大的系統(tǒng)工程。構(gòu)建農(nóng)業(yè)風險控制體系，防范農(nóng)業(yè)市場和自然風險，需要各方的努力。

1、政府積極引導，制定和完善農(nóng)業(yè)風險管理相關(guān)法律法規(guī)和政策措施。比如當市場失靈時，政策通過直接補貼農(nóng)戶，補貼要有可執(zhí)行性和有效性，因此有必要對農(nóng)業(yè)政策補貼進行細化，以保證每一筆補貼都落到實處。協(xié)調(diào)農(nóng)戶、保險公司、基金公司、銀行和各級政府部門的相關(guān)訴求，構(gòu)建暢通信息平臺，主導開展各領(lǐng)域的通力合作，進而提高農(nóng)業(yè)風險管理體系的運行效率。

2、鑒于農(nóng)戶風險意識薄弱，農(nóng)戶要樹立、強化農(nóng)業(yè)風險管理思想，對可能出現(xiàn)的風險做到未雨綢繆，制定預(yù)案，積極防災(zāi)防損，還要學會評估損失及經(jīng)驗總結(jié)。這就要求，農(nóng)村基層政府組織要加強宣傳教育，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)風險管理中起主體作用，讓農(nóng)戶自己意識到自身的作用，以有效地防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險。

3、加大農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新運用和普及?！皬V覆蓋、低保障”是中國農(nóng)險的特點。據(jù)國泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)險的綜合成本接近90%，承保盈利情況并不樂觀。在這樣的背景下，一直受到政策引導的農(nóng)業(yè)保險如何在商業(yè)化與政策性上取得平衡，是當前各保險機構(gòu)的普遍困境。保險公司的積極性不高，一般都是比較消極的配合國家的政策，長期這樣下去對整個農(nóng)業(yè)保險市場來說是非常不利的。農(nóng)險市場突破在用戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的驅(qū)動力，充分了解農(nóng)民承受能力、意愿，各個地方的風險特點，然后再根據(jù)農(nóng)民的意愿開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，使得保險產(chǎn)品多樣化。比如，蔬菜、水果、茶葉、家禽、淡水養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以及農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)民健康等涉農(nóng)保險產(chǎn)品，風險保障涵蓋農(nóng)林牧副漁、農(nóng)村財產(chǎn)、農(nóng)民人身。

4、農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)在應(yīng)對農(nóng)業(yè)市場風險方面的作用在國際范圍內(nèi)已經(jīng)得到證實?，F(xiàn)階段我國農(nóng)產(chǎn)品期貨已經(jīng)得到了一定程度的發(fā)展，但其作用還沒有得到有效的發(fā)揮，甚至還會損害農(nóng)戶和整個農(nóng)業(yè)的利益。因此，要完善這些政策調(diào)控工具。

（二）農(nóng)民投資理財風險應(yīng)從兩個方面來控制

1、完善農(nóng)村金融環(huán)境，開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。目前我國農(nóng)村地區(qū)個人理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，農(nóng)村合作金融機構(gòu)所發(fā)行的理財產(chǎn)品金額起點高、服務(wù)專業(yè)化水平高，一般在5萬元至50萬元不等。這些理財產(chǎn)品其實是一種利率市場化的結(jié)果，產(chǎn)品設(shè)計的購買者并不完全是針對農(nóng)民。對大多數(shù)農(nóng)民來說，短期內(nèi)很難達到這個理財標準。再加上農(nóng)民收入帶有較強的周期性和季節(jié)性，較難滿足理財產(chǎn)品的投資要求。

站在金融機構(gòu)的角度，應(yīng)充分考慮城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平的差別，加大力量調(diào)研農(nóng)村個人理財市場，針對農(nóng)民的收入、生活及金融知識水平，結(jié)合收支季節(jié)性強、抗風險能力弱的特點，開發(fā)符合農(nóng)民實際需要、操作簡單方便的產(chǎn)品，構(gòu)建農(nóng)村個人理財業(yè)務(wù)體系。比如，針對農(nóng)民普遍面臨的教育和養(yǎng)老問題，適當降低教育儲蓄產(chǎn)品的準入“門檻”，設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。對有較高風險承受能力的農(nóng)民可加大辦理基金、保險等理財產(chǎn)品的力度。

2、加強宣傳教育，提升農(nóng)民理財水平。大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏投資理財方面的知識，因此要加強對農(nóng)村居民的金融理財信息宣傳力度和風險提示，通過村委會的宣傳櫥窗和廣播，提示民間借貸的高風險，宣傳教育參與非法集資的害處，農(nóng)村金融機構(gòu)可以在網(wǎng)點柜面宣傳等方式，方便廣大農(nóng)村居民了解和投入理財業(yè)務(wù)。比如，在農(nóng)村設(shè)立金融機構(gòu)理財體驗中心，安排專門的農(nóng)民理財顧問，定期定點開展金融投資知識的講座，普及理財知識。同時，借助迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，引導農(nóng)民利用網(wǎng)絡(luò)資源學習理財知識和網(wǎng)購理財產(chǎn)品，這也是未來發(fā)展方向。

主要參考文獻：

[1]張飄.山區(qū)農(nóng)村家庭理財方式探討[J].當代經(jīng)濟，2015.14.

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[3]楊小玲.我國農(nóng)村金融理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀探討[J].河北金融，2015.2.