新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新路徑研究

基金項(xiàng)目：河南省高等學(xué)校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的影響因素與對(duì)策”（編號(hào)：2012-QN-554）；鄭州航院青年基金項(xiàng)目：金融共生理論視角下我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)性發(fā)展問(wèn)題研究（編號(hào)：2013031002），本文也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)研究成果之一。

作者簡(jiǎn)介：趙俊英（1980-），女，河南西平人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院副教授，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。（鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院，河南 鄭州 450046）

摘要：新型城鎮(zhèn)化發(fā)展面臨巨大的金融需求，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了契機(jī)。分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的現(xiàn)狀及問(wèn)題，提出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化的創(chuàng)新路徑，包括挖掘客戶潛在金融需求，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，擇優(yōu)扶持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)；同時(shí)政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠措施，為新型金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化提供支撐，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，健全社會(huì)征信體系。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；新型城鎮(zhèn)化；金融服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2014）13010402

城鎮(zhèn)化對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義和作用毋庸置疑，其進(jìn)程已經(jīng)在政府引導(dǎo)或者農(nóng)民自覺(jué)的過(guò)程中悄然進(jìn)行。從宏觀上，城鎮(zhèn)化直接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，從微觀層面則會(huì)影響市場(chǎng)交易方式和交易規(guī)則的改變。黨的十八屆三中全會(huì)提出，堅(jiān)持走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路，強(qiáng)調(diào)新型城鎮(zhèn)化是以人為核心，人的城鎮(zhèn)化，是農(nóng)民的市民化，推動(dòng)大中小城市協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)的協(xié)調(diào)發(fā)展等。相應(yīng)，在新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)過(guò)程中，政府、企業(yè)和個(gè)人將產(chǎn)生巨大的金融需求，這為農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展提供了契機(jī)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的新入主體，如何抓住這一有利時(shí)機(jī)，開發(fā)出適合新型城鎮(zhèn)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，開創(chuàng)新的盈利渠道，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。本文將在分析新型城鎮(zhèn)化金融需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀，提出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的路徑及配套政策，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展提供理論借鑒。

1新型城鎮(zhèn)化的金融需求表現(xiàn)

1.1以人為核心的城鎮(zhèn)化的金融需求

新型城鎮(zhèn)化強(qiáng)調(diào)以人為核心的城鎮(zhèn)化，農(nóng)民工不僅是生產(chǎn)者還是生活者，是享受市民同等待遇的新型農(nóng)民，隨著城鎮(zhèn)落戶政策的放寬和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，農(nóng)民市民化的規(guī)模將大增，目前需要市民化的存量農(nóng)民工有2.34億，以及每年新增的1000萬(wàn)左右農(nóng)民工以及隨遷家屬，未來(lái)需要市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口有三億左右。隨著收入增加與觀念轉(zhuǎn)變，個(gè)人將會(huì)產(chǎn)生以下幾方面的金融需求：一是就業(yè)方面。農(nóng)民工市民化后，首先面臨的是就業(yè)問(wèn)題，一部分人可能會(huì)放棄原有的工作而自主創(chuàng)業(yè)，這將衍生出大量的小額信貸需求；二是住房貸款的需求，成為新市民后，要考慮租房或買房，從而產(chǎn)生住房貸款需求；三是人們的消費(fèi)理念和理財(cái)理念將會(huì)隨之收入的改變和環(huán)境的改變而改變，如日常性的金融服務(wù)需求，銀行卡服務(wù)、匯兌服務(wù)、代發(fā)工資、代繳費(fèi)等；投資理財(cái)需求，包括股票、基金和債券等。

1.2新型城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融需求

新型城鎮(zhèn)化強(qiáng)調(diào)通過(guò)發(fā)展城市群，促進(jìn)大中小城市和中小城鎮(zhèn)的合理分工，協(xié)調(diào)發(fā)展，注重生態(tài)城市建設(shè)。大量農(nóng)民成為市民，城鎮(zhèn)化的建設(shè)相應(yīng)需要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共用品的投入，如軌道交通、高速公路等交通設(shè)施，能源、供水、供電和垃圾污水處理等公共服務(wù)設(shè)施，教育、養(yǎng)老、綠地、文化設(shè)施的建設(shè)等生活服務(wù)設(shè)施，這些均需要必要的資金保障。在財(cái)政資金有限的情況下，金融支持就成為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的首選。

1.3農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化衍生出的金融需求

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)系到國(guó)家的糧食安全和其他農(nóng)產(chǎn)品的供給問(wèn)題。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化可實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，保證農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，提高農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率，節(jié)省勞動(dòng)力，促進(jìn)勞動(dòng)力由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到第二、第三產(chǎn)業(yè)中，促進(jìn)就業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。世界歷史發(fā)展的歷程表明工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供動(dòng)力，而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化則是工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化的共同前提與基礎(chǔ)條件，他們之間存在互為支持與促進(jìn)的關(guān)系，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。工業(yè)強(qiáng)而農(nóng)業(yè)弱，城鎮(zhèn)發(fā)展而農(nóng)村落后的二元經(jīng)濟(jì)最終不利于經(jīng)濟(jì)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展不僅體現(xiàn)在生產(chǎn)方面，還體現(xiàn)在銷售、產(chǎn)銷一條龍方面，如農(nóng)超對(duì)接。而且隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行銷售將成為與實(shí)體店銷售并行的渠道。相應(yīng)，生產(chǎn)、銷售等方面的金融需求會(huì)隨之產(chǎn)生，金融需求主體也由傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社等主體。

2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持新型城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀及問(wèn)題

2006年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)解決農(nóng)村金融排斥問(wèn)題而產(chǎn)生，近年來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，截至2013年末我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1071家，小額信貸公司7839家，46家農(nóng)村資金互助社。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，增加農(nóng)村金融供給方面起到了重要作用，但同時(shí)也存在一定的問(wèn)題。

2.1為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供大力資金支持

資金互助社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供了大力的資金支持。如天津市北辰村鎮(zhèn)銀行，截至2012年末，其資產(chǎn)為32.8億，存款19.5億，貸款15.5億，不良率為零，累計(jì)服務(wù)城鄉(xiāng)居民8000多戶，實(shí)現(xiàn)效益1.6億，規(guī)模和效益始終位列天津市各村鎮(zhèn)銀行前列，連續(xù)兩年被評(píng)為“全國(guó)十佳村鎮(zhèn)銀行”。北辰銀行量身定制公司類產(chǎn)品13項(xiàng)，個(gè)人類產(chǎn)品24項(xiàng)，2012年下半年，個(gè)人業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)開始重點(diǎn)運(yùn)作公檢法、衛(wèi)生系統(tǒng)、教育系統(tǒng)等個(gè)人類客戶貸款，已經(jīng)成功運(yùn)作法官榮譽(yù)貸、公務(wù)員榮譽(yù)貸、個(gè)人房抵貸等個(gè)人類小額貸款近10筆，貸款金額合計(jì)400余萬(wàn)元。

2.2金融產(chǎn)品種類有限

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)仍然停留在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和貸款方面，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面力度不夠。村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源所占比重較小，諸如代收費(fèi)、代理保險(xiǎn)、代理基金買賣等業(yè)務(wù)均沒(méi)有開展。按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收存款，立足服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的原則，可以向企業(yè)和個(gè)人提供貸款，業(yè)務(wù)品種普遍單一，資金運(yùn)用受限，收入主要來(lái)源于貸款利息。農(nóng)村資金互助社可為社員提供存款、貸款、結(jié)算等，由于服務(wù)對(duì)象面廣人多，借貸信息對(duì)稱，管理成本低，機(jī)制靈活，手續(xù)便捷等特點(diǎn)，深受農(nóng)村農(nóng)戶和企業(yè)歡迎，但其資金規(guī)模小，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用有限。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類有限一方面限制了自身的盈利渠道，另一方面也不利于支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

2.3新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨金融排異困境

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)、支持城鎮(zhèn)化過(guò)程中，同時(shí)還面臨金融排異困境。一是來(lái)自社區(qū)居民的認(rèn)知排異。以村鎮(zhèn)銀行為例，按照規(guī)定，其可以吸收存款，發(fā)放貸款，但由于社區(qū)居民對(duì)這一新型機(jī)構(gòu)認(rèn)可度低，居民存款絕大部分選擇存放在股份制商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村吸收的存款比例很低，如云南一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)近兩年，其存款還不到2個(gè)億，吸存難成為限制其業(yè)務(wù)開展的重要障礙。二是來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的排異。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前尚未納入央行結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公業(yè)務(wù)不能辦理，也不能加入征信查詢系統(tǒng)，行業(yè)準(zhǔn)入上的現(xiàn)實(shí)限制，使得村鎮(zhèn)銀行無(wú)法加入銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。應(yīng)解決農(nóng)村金融排斥而生的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如今面臨金融排異問(wèn)題，影響其可持續(xù)發(fā)展。

3新型城鎮(zhèn)化背景下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的路徑

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)既為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。在此背景下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)實(shí)與潛在金融需求，設(shè)計(jì)出令客戶滿意的產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，為推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)提供有力支撐。

3.1挖掘新市民化客戶群體潛在金融需求，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新

深入了解分析農(nóng)民市民化的金融需求，才能設(shè)計(jì)出有效的金融產(chǎn)品，服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。根據(jù)前述分析的農(nóng)民市民化前后的金融需求變化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可到農(nóng)村宣傳與普及金融知識(shí)，同時(shí)展開相關(guān)調(diào)查，深入調(diào)研其金融需求。在人口較為密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城，可嘗試開展相關(guān)存貸款、代收費(fèi)和其他結(jié)算業(yè)務(wù)；對(duì)在新城區(qū)即將就業(yè)的新市民，可請(qǐng)專家為其進(jìn)行創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)，并適時(shí)推出個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款品種。另一方面，部分農(nóng)戶由于拆遷將獲得相應(yīng)補(bǔ)款，金融機(jī)構(gòu)也可為量身打造相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶新的理財(cái)需求。此外，住房按揭貸款和汽車按揭貸款等消費(fèi)型貸款將成為農(nóng)民市民化后的金融需求重點(diǎn)，新型金融機(jī)構(gòu)同樣可從這方面多下功夫。

3.2擇優(yōu)扶持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目

新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的機(jī)會(huì)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在政策允許的條件下，積極提供相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融服務(wù)，如供水、供電、垃圾污水處理等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，對(duì)新市民的教育、養(yǎng)老、綠化等項(xiàng)目的金融服務(wù)等；為農(nóng)村新型社區(qū)的建設(shè)、舊房改造、自建房等提供融資，更好的服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

3.3為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中的必然趨勢(shì)。面對(duì)融資主體、融資需求的變化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融需求特點(diǎn)，推出適合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化開展的相關(guān)金融服務(wù)，以龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)為核心企業(yè)，為其相關(guān)的上下游企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，建立與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的良性循環(huán)。隨著電商平臺(tái)的運(yùn)作，農(nóng)產(chǎn)品的銷售將會(huì)更多的借助電商平臺(tái)進(jìn)行銷售，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)也將是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)努力的方向。

4相關(guān)配套措施

4.1政府出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠措施，為新型金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化提供支撐

由于農(nóng)民收入規(guī)模小，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性等特點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款的同時(shí)，也面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，為鼓勵(lì)支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面的可持續(xù)性，政府可制定相關(guān)扶持政策，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)提供補(bǔ)貼，具體包括出臺(tái)相關(guān)文件，劃定城鎮(zhèn)化金融支持的業(yè)務(wù)范圍，制定支付補(bǔ)貼的方式、標(biāo)準(zhǔn)等，為城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融需求提供支持。此外拓寬融資渠道，補(bǔ)充新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，允許新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)、服務(wù)三農(nóng)提供有力支撐。

4.2建立健全新型金融機(jī)構(gòu)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融排異困境，首先依賴金融制度的完善。存款保險(xiǎn)制度的完善可在一定程度上消除存款人對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的排異觀念。2013年6月，中國(guó)人民銀行明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制”，從制度上有效解決了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款難的問(wèn)題。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)宣傳力度，增進(jìn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等存貸款人的溝通。如村鎮(zhèn)銀行可利用多種宣傳渠道、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)下鄉(xiāng)宣傳、媒體廣告、定期講座等方式，向潛在的客戶介紹自身的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民、新市民正確認(rèn)識(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

4.3建立健全社會(huì)征信體系

健全的社會(huì)征信體系是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。完善農(nóng)村社會(huì)征信體系的建設(shè)，到城鎮(zhèn)郊區(qū)、人流較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行信用知識(shí)宣傳，并選定時(shí)期進(jìn)行信用信息統(tǒng)計(jì)，有效征集農(nóng)村信用信息。完善相關(guān)法律法規(guī)，充分發(fā)揮信用信息的作用，并實(shí)現(xiàn)個(gè)人、企業(yè)等信用信息在工商行政部門、金融機(jī)構(gòu)之間的共享，有效建立農(nóng)村征信體系。

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