農(nóng)戶養(yǎng)老保險(xiǎn)參保水平選擇的影響因素

摘要：“新農(nóng)?！敝贫热采w之后，面臨著“人員全覆蓋”的挑戰(zhàn)，而繳費(fèi)水平和檔次的設(shè)置是影響農(nóng)戶參保行為的重要因素。目前，大多數(shù)參保農(nóng)民都選擇最低繳費(fèi)檔次，反映出政策預(yù)期與實(shí)際情況存在差異。對(duì)成都市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查分析表明：養(yǎng)老保險(xiǎn)需求、預(yù)期保障收益以及繳費(fèi)能力是決定參保農(nóng)戶選擇繳費(fèi)檔次的關(guān)鍵因素；當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)戶傾向于選擇最低的繳費(fèi)檔次，主要由于農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的預(yù)期收益較低和繳費(fèi)補(bǔ)貼激勵(lì)不足，而年齡、教育、健康、家庭撫養(yǎng)比以及經(jīng)濟(jì)收入狀況等因素不同程度地影響著農(nóng)戶的參保意愿和參保水平的選擇。因此，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化繳費(fèi)檔次設(shè)置，更加重視群體特征差異，并在保證公平性的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)；參保水平；繳費(fèi)檔次；繳費(fèi)補(bǔ)貼；繳費(fèi)能力；養(yǎng)老保險(xiǎn)需求；預(yù)期保障收益

中圖分類號(hào)：F840.612；F063.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：16748131（2014）03001511

一、引言

2009年新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（“新農(nóng)?！保┰谌珖?guó)范圍試點(diǎn)實(shí)施，2012年底已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度上全覆蓋，全國(guó)所有的縣（市）都已經(jīng)啟動(dòng)了這項(xiàng)制度，參保人數(shù)達(dá)到4.6億人，約1.3億人享受養(yǎng)老金待遇?！靶罗r(nóng)?！敝贫鹊某晒^大程度上取決于廣覆蓋和高參保率（Shen et al，2010）。但是，目前進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋率的難度越來(lái)越大，實(shí)現(xiàn)“人員全覆蓋”的目標(biāo)尚有一定距離?！靶罗r(nóng)?！敝贫鹊幕I資模式采用財(cái)政補(bǔ)貼、集體補(bǔ)助和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的原則，繳費(fèi)檔次設(shè)置是該制度設(shè)計(jì)的重要內(nèi)容：一方面，直接影響?zhàn)B老保障水平，過(guò)低的繳費(fèi)檔次意味著較低的養(yǎng)老金水平；另一方面，又影響參保激勵(lì)和覆蓋率，過(guò)高的繳費(fèi)檔次意味著更高的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，降低農(nóng)民參保的積極性。因此，如何設(shè)計(jì)合理的繳費(fèi)檔次，并給予有效的補(bǔ)貼激勵(lì)，關(guān)系到“新農(nóng)保”制度的順利推進(jìn)及其全覆蓋目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

從目前“新農(nóng)保”制度實(shí)施經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大多數(shù)參保農(nóng)民都選擇了最低繳費(fèi)檔次（劉曉梅，2011；耿永志，2011）。理論上講，參保比例最大的應(yīng)該是中間繳費(fèi)檔次，而實(shí)際選擇中間繳費(fèi)檔次的農(nóng)戶卻只占了很小的一部分，這反映出政策預(yù)期與實(shí)際情況存在差異（田棟，2011）。對(duì)安徽省試點(diǎn)縣的調(diào)查顯示，超過(guò)2 /3的參保農(nóng)民選擇100元的最低繳費(fèi)檔次（羅遐，2011）。河南省某試點(diǎn)縣的覆蓋率已經(jīng)高達(dá)96.5%，但高達(dá)96%的參保者選擇最低的繳費(fèi)檔次；地方財(cái)政對(duì)每個(gè)檔次的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)基本相等或相差不大，在沒(méi)有更強(qiáng)繳費(fèi)能力和意愿的情況下，選擇最低檔次繳費(fèi)對(duì)農(nóng)民而言可能是最經(jīng)濟(jì)的選擇（李偉，2011）。

影響農(nóng)戶參保意愿和參保水平選擇的主要因素可以分為兩個(gè)方面：一方面是制度設(shè)計(jì)本身，包括預(yù)期養(yǎng)老待遇、繳費(fèi)補(bǔ)貼水平以及一些約束政策（如“子女捆綁”規(guī)定）等；另一方面是農(nóng)戶自身因素，包括個(gè)人和家庭特征、經(jīng)濟(jì)收入狀況、政策認(rèn)知、遷移流動(dòng)性等。如諸多調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：年輕人的參保積極性更低（封進(jìn)，2010；劉善槐 等，2011），了解政策的農(nóng)戶參保意愿明顯更強(qiáng)（吳玉峰，2011）。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)“新農(nóng)?！钡湫驮圏c(diǎn)地區(qū)成都市的農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查，觀察農(nóng)戶參保水平的選擇行為特征，分析影響其參保水平選擇的主要因素，進(jìn)而探討如何完善制度設(shè)計(jì)以增強(qiáng)農(nóng)戶參保積極性和提高養(yǎng)老保障水平。

程杰:農(nóng)戶養(yǎng)老保險(xiǎn)參保水平選擇的影響因素研究二、調(diào)查區(qū)域與制度設(shè)計(jì)

1．調(diào)查區(qū)域

本文以四川省成都市為調(diào)查區(qū)域。成都市的養(yǎng)老保障制度經(jīng)歷了快速發(fā)展演變的過(guò)程，2007年被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革綜合配套試驗(yàn)區(qū)之后，就開(kāi)始探索新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，成為全國(guó)“新農(nóng)?！敝贫仁着圏c(diǎn)地區(qū)，并率先探索實(shí)施了城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。具體調(diào)查區(qū)域抽取了成都市10個(gè)郊區(qū)縣中的金堂、崇州和雙流3個(gè)縣（市）。其中，金堂縣位于成都市最外的“第三圈層”，距離市區(qū)最遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)第一批試點(diǎn)縣；雙流縣接近“第一圈層”，距離市區(qū)較近，是雙流國(guó)際機(jī)場(chǎng)所在地，發(fā)展水平較高，城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快，農(nóng)民被征地的情況較多；崇州市在地理區(qū)位和發(fā)展水平上，都處在金堂縣和雙流縣之間。

通過(guò)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)化調(diào)查問(wèn)卷，以農(nóng)村住戶為調(diào)查對(duì)象，全面地了解其生產(chǎn)生活情況和養(yǎng)老保障狀況。為保證調(diào)查樣本的代表性，抽樣方案設(shè)計(jì)為四階段抽樣，每一階段均嚴(yán)格采用與規(guī)模成比例的概率抽樣（PPS）方法。第一階段，從成都市下轄區(qū)縣中抽取三個(gè)被調(diào)查縣（市）；第二階段，在三個(gè)被調(diào)查縣（市）中，每縣（市）再抽取三個(gè)被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)；第三階段，在每一個(gè)抽中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，再抽取三個(gè)被調(diào)查行政村；第四階段，在每個(gè)行政村中抽取50~60戶擬調(diào)查家庭。最終實(shí)際調(diào)查樣本量為1 309戶，調(diào)查人數(shù)為4 802人。其中，男性和女性分別占508%和49.2%，50~59歲和60歲及以上中老年人分別占到16.7%和18.4%。

2．制度設(shè)計(jì)

成都市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)置了五個(gè)繳費(fèi)檔次，分別為上一年度全省在崗職工平均工資的10%、20%、30%、40%、50%。由于職工工資統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整，2010年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)按照上年執(zhí)行，即在崗職工年平均工資25 038元，月平均工資2 087元。繳費(fèi)費(fèi)率為繳費(fèi)基數(shù)的12%，其中農(nóng)村居民個(gè)人負(fù)擔(dān)10%，政府補(bǔ)貼2%。五個(gè)繳費(fèi)檔次的繳費(fèi)金額分別為：301元/年、601元/年、902元/年、1 202元/年、1 503元/年。農(nóng)村居民個(gè)人負(fù)擔(dān)10%的費(fèi)率（相當(dāng)于政府補(bǔ)貼17%），農(nóng)村居民參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的五個(gè)繳費(fèi)檔次分別為：250元/年、501元/年、751元/年、1 002元/年和1 252元/年，對(duì)比全國(guó)“新農(nóng)保”試點(diǎn)制度，成都市繳費(fèi)水平（籌資水平）明顯更高，是全國(guó)水平的2.3~2.8倍，其中，個(gè)人繳費(fèi)約是全國(guó)水平的2.5倍。

成都市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的政府補(bǔ)貼激勵(lì)與全國(guó)制度存在明顯差異，全國(guó)制度的政府補(bǔ)貼采用近似等額的方式，即每個(gè)繳費(fèi)檔次的補(bǔ)貼水平不低于每人每年30元，但各檔次的差異不大；而成都市的制度采取等比例補(bǔ)貼的方式，即繳費(fèi)費(fèi)率的2%（相當(dāng)于政府補(bǔ)貼17%），繳費(fèi)檔次越高，得到政府補(bǔ)貼的水平越高。成都制度更傾向于激勵(lì)參保者選擇高檔次，但是，某種程度上也可能導(dǎo)致“公平性”問(wèn)題，即越富裕的人得到政府補(bǔ)貼越多，這是成都制度實(shí)施過(guò)程中需要考慮的問(wèn)題。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，46%的參保者選擇的是最低繳費(fèi)檔次（即第五檔），而選擇最高繳費(fèi)檔次（即第一檔）的比例僅為8%，選擇中間檔次（即第三檔）的比例為34%，而第二檔和第四檔的選擇比例非常低。這可能與參保者的選擇習(xí)慣有關(guān)，或者選擇最低檔，或者選擇最高檔，抑或是選擇中間檔。表1農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)檔次和繳費(fèi)水平

成都市／元/年繳費(fèi)比例繳費(fèi)水平個(gè)人繳費(fèi)政府補(bǔ)貼全國(guó)／元/年繳費(fèi)水平個(gè)人繳費(fèi)政府補(bǔ)貼第一檔50%1 5031 252250≥530500≥30第二檔40%1 2021 002200≥430400≥30第三檔30%902751150≥330300≥30第四檔20%601501100≥230200≥30第五檔10%30125050≥130100≥30注：成都市的繳費(fèi)檔次和繳費(fèi)水平參照《成都市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試行辦法》（成府發(fā)〔2009〕58號(hào)）；全國(guó)的繳費(fèi)檔次和繳費(fèi)水平參照《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2009〕32號(hào)），要求政府補(bǔ)貼不低于每人每年30元。

三、家庭人口特征與參保水平選擇

為了更詳細(xì)地觀察參保者的繳費(fèi)檔次選擇特征，我們將分析不同特征參保者的選擇行為。人口家庭特征包括年齡、教育水平、健康狀況、家庭撫養(yǎng)系數(shù)等。由于第二檔次和第四檔次參保人數(shù)較少，統(tǒng)計(jì)上的代表性不強(qiáng)，我們以最高檔（第一檔）、中間檔（第三檔）和最低檔（第五檔）作為分析對(duì)象。

年齡與繳費(fèi)檔次總體上呈現(xiàn)出U形關(guān)系。從圖形擬合曲線（圖1）可以看出，年齡與最低繳費(fèi)檔次（第五檔）和最高繳費(fèi)檔次（第一檔）分別呈現(xiàn)出U形和倒U形關(guān)系。從最低檔（第五檔）來(lái)看，20~29歲的年輕人和60歲及以上的老年人選擇最低檔的比例分別為66.5%和52.2%，而30~50歲的中年人選擇最低檔的比例較低，其中40~49歲選擇最低檔的比例最低，僅為36.3%。從最高檔（第一檔）來(lái)看，20~29歲的年輕人和60歲及以上的老年人選擇最高檔的比例不到5%，而30~50歲的中年人選擇最高檔的比例相對(duì)較高，達(dá)到約15%。中間檔（第三檔）的選擇與參保者年齡沒(méi)有明顯關(guān)聯(lián)。圖1不同年齡段參保者的繳費(fèi)檔次選擇

相對(duì)來(lái)看，年輕人對(duì)最低繳費(fèi)檔次的偏好更強(qiáng)。盡管較大部分參保者選擇了最低繳費(fèi)檔次，但是，從不同年齡段來(lái)看，20~29歲的年輕人對(duì)最低檔的偏好更強(qiáng)。20~29歲的參保者中約2/3選擇了最低繳費(fèi)檔次，而相對(duì)較高年齡的參保者選擇最低檔次的比例基本上都在1/2以下。這主要由于年輕人距離享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的時(shí)間還長(zhǎng)，保險(xiǎn)的預(yù)期收益具有更大的不確定性，缺乏選擇高檔次的激勵(lì)。類似地，60歲及以上的老年人同樣對(duì)最高檔的偏好更低，這一現(xiàn)象可能主要與老年人較低的繳費(fèi)能力有關(guān)。

低教育水平的參保者選擇最低繳費(fèi)檔次的比例更高（圖2）。在教育水平為文盲和小學(xué)的參保者中，選擇最低繳費(fèi)檔次的比例約50%左右，明顯高于初中組和高中組，尤其在高中組中，選擇最低繳費(fèi)檔次的比例僅為1%。與此相反，高教育水平的參保者選擇最高檔的比例更高。在教育水平為初中和高中的參保者中，選擇最高檔的比例分別為137%和12.1%，盡管比例并不高，但明顯高于文盲組和小學(xué)組，這兩組參保者選擇最高檔的比例僅為5%左右。從趨勢(shì)上可以看出，隨著教育水平的提高選擇低繳費(fèi)檔次的比例明顯下降，而選擇最高繳費(fèi)檔次的比例有所上升；或者可以說(shuō)，較高教育水平的參保者對(duì)高繳費(fèi)檔次具有更強(qiáng)的偏好，而較低教育水平的參保者對(duì)低繳費(fèi)檔次具有更強(qiáng)的偏好。教育水平直接關(guān)系到參保者的人力資本回報(bào)、收入水平以及對(duì)保險(xiǎn)政策的了解程度，可以從這些方面解釋教育水平與繳費(fèi)檔次選擇的關(guān)系。圖2不同教育水平參保者的繳費(fèi)檔次選擇

身體健康狀況較好的參保者對(duì)低繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)（圖3）。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，身體健康狀況越好的參保者選擇最低繳費(fèi)檔次的比例越高，身體健康狀況較差的參保者選擇最低檔（第五檔）的比例為40.8%，健康狀況較好的參保者選擇最低檔的比例提高到48.5%，健康狀況很好的參保者這一比例提高到50.5%。

有意思的是，健康狀況較差或很好的參保者選擇最高檔次的比例都比較低，反而健康狀況一般或較好的參保者選擇最高檔次的比例相對(duì)較高，尤其是健康狀況較好的參保者，選擇最高檔次比例達(dá)到15%。健康狀況較好的參保者一般具有較好的勞動(dòng)能力和自我養(yǎng)老能力，而健康狀況較差的參保者缺乏較好的自我養(yǎng)老能力，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)，更期望通過(guò)較高保障水平滿足養(yǎng)老需求。但是，由于身體健康狀況較差的參保者一般缺乏較強(qiáng)的勞動(dòng)能力，從而約束了收入水平和繳費(fèi)能力?？梢钥闯觯B(yǎng)老保險(xiǎn)需求和實(shí)際繳費(fèi)能力是參保者繳費(fèi)檔次選擇的重要權(quán)衡因素。

家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)與繳費(fèi)檔次之間的關(guān)系呈現(xiàn)出V形特征（圖4）。家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)較高或較低的參保者對(duì)最低繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)，相應(yīng)的，撫養(yǎng)系數(shù)較高或較低的參保者對(duì)最高繳費(fèi)檔次的偏好也相對(duì)更弱；而家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)適中的參保者對(duì)最高繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)，對(duì)最低繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更弱。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)為0（較低）和0.6~1.0（較高）的參保者選擇最低繳費(fèi)檔次的比例分別為50.9%和55.6%，均高于老人撫養(yǎng)系數(shù)為0~0.5（中等）的參保者比例（345%），即呈現(xiàn)出“兩邊高、中間低”的V型特征。而最高繳費(fèi)檔次的情況與此相反，家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)為0（較低）和0.6~1.0（較高）的參保者選擇最高檔次的比例分別為6.7%和1.6%，均低于老人撫養(yǎng)系數(shù)為0~0.5（中等）的參保者比例（14.9%），即呈現(xiàn)出“兩邊低、中間高”的倒V型特征。

對(duì)這一特征可以進(jìn)行如下解釋：家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)很低的參保者家庭中年輕的勞動(dòng)年齡人口較多，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期收益較低，保險(xiǎn)需求相對(duì)較低，選擇高繳費(fèi)檔次的激勵(lì)不強(qiáng)；老人撫養(yǎng)系數(shù)很高的參保家庭中勞動(dòng)年齡人口較少，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較重，盡管可能有較高的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，但是對(duì)高繳費(fèi)檔次的選擇會(huì)受到其繳費(fèi)能力的限制；而家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)適中的參保家庭，既有較高的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，又有較高的繳費(fèi)能力，從而選擇高繳費(fèi)檔次的激勵(lì)較強(qiáng)。圖3不同健康狀況參保者的繳費(fèi)檔次選擇圖4不同家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)參保者的繳費(fèi)檔次選擇

四、家庭經(jīng)濟(jì)狀況與參保水平選擇

收入水平較高的參保者對(duì)低檔次的偏好相對(duì)下降（圖5）。參保者的收入狀況應(yīng)該是影響其養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿和行為的最重要的經(jīng)濟(jì)因素之一，我們以家庭人均純收入為收入水平的衡量指標(biāo)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，隨著參保者收入水平的提高，選擇最低繳費(fèi)檔次的比例也有下降趨勢(shì)：家庭人均純收入在2 500~4 999元之間的參保者選擇最低檔次的比例達(dá)到50%，而家庭人均純收入水平在5 000~7 499元之間的參保者選擇最低檔的比例下降到466%，人均純收入在7 500元以上的這一比例進(jìn)一步下降到42.1%。

但是，有意思的是：并非隨著收入水平提高，選擇高檔次的比例也更高。收入水平在7 500元以上的最高組參保者選擇最高檔次的比例并不高，反而收入水平中等的參保者選擇最高檔次的比例較高。家庭人均純收入在2 500元以下的低收入組和7 500元以上的高收入組選擇第一檔的比例分別為1.2%和4.8%，而家庭人均純收入在2 500~4 999元和5 000~7 499元的中等收入組選擇第一檔的比例分別達(dá)到10.1%和13.1%?？梢钥闯?，收入水平與參保者的繳費(fèi)檔次選擇存在關(guān)聯(lián)性，但是可能并非簡(jiǎn)單的線性關(guān)系。收入水平影響繳費(fèi)能力，但同時(shí)也影響?zhàn)B老保險(xiǎn)需求強(qiáng)度和參保繳費(fèi)意愿。或者說(shuō)，收入水平與繳費(fèi)檔次選擇也可以描述為U形的關(guān)系，隨著收入水平的提高，參保者有選擇更高繳費(fèi)檔次的能力和意愿，但是，當(dāng)收入水平達(dá)到更高水平或提高到一定程度，參保者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求強(qiáng)度有所下降，從而可能導(dǎo)致其對(duì)高繳費(fèi)檔次的偏好下降。

遷移的參保者對(duì)高繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)（圖6）。遷移行為主要通過(guò)影響參保者的經(jīng)濟(jì)狀況、政策和保險(xiǎn)了解程度、觀念意識(shí)等進(jìn)而影響其繳費(fèi)檔次選擇。在調(diào)查樣本中，我們以“在外居住達(dá)到6個(gè)月以上”為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定是否為遷移人口，遷移人口的比例為19.5%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在最低繳費(fèi)檔次中，遷移人口比例約為1/4，而在最高繳費(fèi)檔次中，遷移人口比例提高到42.5%，說(shuō)明遷移人口對(duì)高檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)。這可以解釋為，遷移人口往往從事非農(nóng)生產(chǎn)活動(dòng)，具有更高的經(jīng)濟(jì)收入水平，具有更高的繳費(fèi)能力；而且，遷移人口可以在城市更多地接觸到社會(huì)政策、保險(xiǎn)知識(shí)等信息，在養(yǎng)老觀念上更能夠接受社會(huì)養(yǎng)老或依靠保險(xiǎn)養(yǎng)老。當(dāng)然，由于時(shí)間和地點(diǎn)等因素的影響，遷移人口的參保率不高，調(diào)查結(jié)果也顯示出，遷移人口的“新農(nóng)?！笨傮w的參保率為18.9%，要低于非遷移人口的參保率（33.5%）。圖5不同收入水平參保者的繳費(fèi)檔次選擇

不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保者對(duì)高繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)（圖7）。與遷移行為存在相似之處，是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)也可能影響到參保者的經(jīng)濟(jì)收入狀況、政策和保險(xiǎn)了解程度、觀念意識(shí)等，從而影響其參保意愿和繳費(fèi)檔次選擇。在全部調(diào)查樣本中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的勞動(dòng)力比例為486%。在最高繳費(fèi)檔次中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比例明顯高于其他檔次。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在最低繳費(fèi)檔次中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保者占到31.7%；而在最高繳費(fèi)檔次中，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保者占到414%。從中可看出不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者說(shuō)從事非農(nóng)活動(dòng)的參保者對(duì)高繳費(fèi)檔次的偏好相對(duì)更強(qiáng)。不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者說(shuō)從事非農(nóng)活動(dòng)的參保者，往往經(jīng)濟(jì)收入狀況更好，具有更廣泛的社會(huì)政策和保險(xiǎn)認(rèn)知以及更新的觀念意識(shí)等。但同樣存在的問(wèn)題是，不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民中有較大比例外出務(wù)工，影響到其參保行為。根據(jù)調(diào)查顯示，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)民參保率為35.2%，要高于不從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)民參保率（18.7%）。因此，對(duì)于具有更強(qiáng)繳費(fèi)能力、更強(qiáng)參保意愿、更強(qiáng)高繳費(fèi)檔次偏好的農(nóng)戶，如何將其參保意愿有效地轉(zhuǎn)化為實(shí)際參保行為，這是在制度設(shè)計(jì)和實(shí)際操作中需要進(jìn)一步考慮的問(wèn)題。圖6不同遷移狀況參保者的繳費(fèi)檔次選擇圖7不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況參保者的繳費(fèi)檔次選擇

五、參保水平選擇的計(jì)量模型分析

通過(guò)構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型評(píng)價(jià)參保水平選擇的影響因素，可以更細(xì)致地分析參保農(nóng)戶的繳費(fèi)檔次選擇行為。本文估計(jì)模型采用有序選擇模型（Order Probit Model）和二元選擇模型（Dprobit Model）。

1．有序選擇模型

有序選擇模型適用于被解釋變量為連續(xù)的離散變量。我們研究的被解釋變量為參保農(nóng)戶選擇的繳費(fèi)檔次，從高到低包括5個(gè)檔次：1為第一檔（最高檔），2為第二檔，3為第三檔，4為第四檔，5為第五檔（最低檔）。考慮到第二檔和第四檔的樣本量較少，我們將第二檔合并到第一檔，第四檔合并到第五檔。這樣，被解釋變量為賦值為1、2、3的連續(xù)離散變量，隨著變量值的逐步提高，繳費(fèi)檔次逐步降低。解釋變量為選擇繳費(fèi)檔次的影響因素，主要包括個(gè)人特征、家庭特征、經(jīng)濟(jì)狀況等指標(biāo)。

考慮不同的影響因素，我們?cè)O(shè)計(jì)了4個(gè)實(shí)證模型：模型1包括了全部有待估計(jì)的變量，模型2剔除了健康狀況變量，模型3進(jìn)一步剔除了家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)變量，模型4進(jìn)一步剔除了家庭遷移人數(shù)、人均收入和人均資產(chǎn)變量。我們將根據(jù)4個(gè)模型估計(jì)結(jié)果綜合評(píng)價(jià)參保農(nóng)戶選擇繳費(fèi)檔次的影響因素。

表2參保水平的有序選擇模型（order probit）估計(jì)結(jié)果

變量模型1模型2模型3模型4性別（1=男，0=女）0.24

（0.218）0.25

（0.215）0.29

（0.152）0.33*

（0.199）年齡-0.21***

（0.072）-0.22***

（0.071）-0.15***

（0.048）-0.11**

（0.045）年齡的平方0.002***

（0.001）0.002***

（0.001）0.001***

（0.000）0.001**

（0.000）教育年限-0.06*

（0.033）-0.05*

（0.033）-0.04

（0.031）-0.05*

（0.030）婚姻（1=已婚，0=未婚）-0.35

（0.754）-0.34

（0.751）-0.30

（0.718）-0.43

（0.716）健康_較好（1=是，0=否）0.79

（1.098）健康_一般（1=是，0=否）0.81

（1.099）健康_較差（1=是，0=否）0.78

（1.089）健康_很差（1=是，0=否）0.90

（1.101）是否黨員（1=是，0=否）-1.01**

（0.446）-1.01**

（0.445）-1.05**

（0.416）-1.07***

（0.397）家庭規(guī)模-0.02

（0.098）-0.01

（0.097）0.03

（0.083）-0.02

（0.056）是否遷移人口（1=是，0=否）-0.39

（0.349）-0.39

（0.347）-0.39

（0.331）-0.33

（0.291）家庭遷移人數(shù)0.10

（0.115）0.10

（0.114）0.06

（0.107）是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（1=是，0=否）-0.11

（0.264）0.01

（0.263）-0.06

（0.246）-0.32

（0.239）人均收入-3.3E-6

（1.8E-5）-3.2E-6

（1.8E-5）3.5E-6

（1.7E-5）人均資產(chǎn)-1.0E-5**

（4.8E-6）-9.7E-6**

（4.7E-6）-1.3E-5***

（4.3E-6）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0~0.5（1=是，0=否）-0.38

（0.267）-0.38

（0.262）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0.5~1.0（1=是，0=否）0.003

（0.319）0.03

（0.315）Pseudo R20.100.090.080.05注：括號(hào)內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)差，***、**和*分別表示1%、5%和10%的顯著性水平。

年齡是參保農(nóng)戶繳費(fèi)檔次選擇的顯著影響因素。根據(jù)模型估計(jì)結(jié)果，年齡的估計(jì)系數(shù)為負(fù)數(shù)，通過(guò)了1%的顯著性水平檢驗(yàn)，說(shuō)明隨著參保者年齡的提高，被解釋變量繳費(fèi)檔次選擇的賦值下降，由于賦值越小，繳費(fèi)檔次越高，這意味著隨著參保者年齡的提高，更傾向于選擇較高的繳費(fèi)檔次。但是，年齡的影響并非線性的，年齡的平方項(xiàng)同樣通過(guò)了1%的顯著性水平檢驗(yàn)，而且估計(jì)系數(shù)為正值，說(shuō)明當(dāng)參保者年齡提高到一定程度，對(duì)較高繳費(fèi)檔次的選擇傾向?qū)⑾陆?。這與前面的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果相似，年齡與繳費(fèi)檔次選擇呈現(xiàn)出U形關(guān)系。

教育水平更高的參保者，更傾向于選擇更高的繳費(fèi)檔次。除了模型3，教育水平的變量均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)為負(fù)值，說(shuō)明隨著參保者教育年限的提高，選擇較高繳費(fèi)檔次的概率越高。政治面貌變量通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)為負(fù)數(shù)，說(shuō)明黨員更傾向于選擇較高繳費(fèi)檔次。經(jīng)濟(jì)狀況變量中人均資產(chǎn)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，家庭人均資產(chǎn)越高的參保者選擇更高繳費(fèi)檔次的概率越高。

在人口與家庭特征變量中，性別、婚姻、健康狀況、家庭規(guī)模、老人撫養(yǎng)系數(shù)等變量未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)；在經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)行為變量中，是否遷移、家庭遷移人口數(shù)量、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、人均收入未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。當(dāng)然，這并不意味著這些因素與參保繳費(fèi)選擇行為沒(méi)有任何關(guān)系，還有待我們進(jìn)一步觀察分析。

2．二元選擇模型

有序選擇模型需要同時(shí)考慮5個(gè)不同繳費(fèi)檔次的選擇情況，由于目前參保率較低，而且選擇最低繳費(fèi)檔次的比例較高，其他四個(gè)檔次中的選擇樣本比例較少，尤其是第二檔次和第四檔次，這可能會(huì)在一定程度上影響有序選擇模型的估計(jì)效果。我們將最低繳費(fèi)檔次（第五檔）作為觀察對(duì)象，將選擇其他較高繳費(fèi)檔次的樣本作為參照對(duì)象，構(gòu)建二元選擇模型，考察哪些因素顯著地影響了參保農(nóng)戶是否選擇最低繳費(fèi)檔次。因此，被解釋變量為是否選擇最低繳費(fèi)檔次：1表示選擇第五檔（最低檔），0表示未選擇最低檔，即選擇了其他更高的4個(gè)檔次；解釋變量與前面有序選擇模型類似，包括個(gè)人特征、家庭特征、經(jīng)濟(jì)狀況等指標(biāo)。為了便于對(duì)比分析，4個(gè)二元選擇模型的結(jié)構(gòu)也與有序選擇模型一致。

年齡對(duì)參保農(nóng)戶是否選擇最低繳費(fèi)檔次具有顯著的影響，但是并非簡(jiǎn)單的線性關(guān)系。根據(jù)模型估計(jì)結(jié)果，年齡變量和年齡平方項(xiàng)的估計(jì)系數(shù)均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，但是，年齡變量估計(jì)系數(shù)為負(fù)值，而年齡平方項(xiàng)估計(jì)系數(shù)為正值，這反映出年齡很小的年輕人和年齡很大的老年人均對(duì)最低繳費(fèi)檔次沒(méi)有偏好，選擇較高繳費(fèi)檔次的概率相對(duì)更大。

教育水平較高的參保農(nóng)戶，選擇最低繳費(fèi)檔次的概率下降。模型2和模型4的教育年限估計(jì)系數(shù)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，估計(jì)系數(shù)為負(fù)數(shù)。健康狀況為被訪者自評(píng)，分為5個(gè)級(jí)別，以“很好”為參照組，設(shè)置4個(gè)虛擬變量；模型結(jié)果顯示，4個(gè)變量估計(jì)系數(shù)均為負(fù)數(shù)，且通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明相對(duì)于健康狀況很好的參保者，健康狀況較差的參保者更傾向于選擇最低繳費(fèi)檔次。與有序選擇模型結(jié)果類似，經(jīng)濟(jì)狀況變量中僅有模型3中的人均資產(chǎn)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，人均資產(chǎn)較高的參保農(nóng)戶選擇最低繳費(fèi)檔次的概率較低。家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)適中（0~0.5）的參保農(nóng)戶估計(jì)系數(shù)為負(fù)值，說(shuō)明老人撫養(yǎng)系數(shù)適中的參保農(nóng)戶選擇較高繳費(fèi)檔次的概率更高。

在人口與家庭特征變量中，性別、婚姻、政治面貌和家庭規(guī)模變量未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)；在經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)行為變量中，是否遷移、家庭遷移人口數(shù)量、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、人均收入未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。與前面有序選擇模型結(jié)果對(duì)比可以看出，年齡、教育水平等是穩(wěn)定影響參保者繳費(fèi)檔次選擇的因素，而健康狀況、家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)、家庭資產(chǎn)等因素是我們需要進(jìn)一步觀察和考慮的重要因素。

表3最低參保水平的二元選擇模型（dprobit）估計(jì)結(jié)果

〖XB，HT5”SS，J*2；D*2<續(xù)表>〗變量模型1模型2模型3模型4性別（1=男，0=女）0.11

（0.096）0.14

（0.095）0.12

（0.086）0.13

（0.084）年齡-0.10***

（0.031）-0.09***

（0.030）-0.05**

（0.019）-0.03**

（0.018）年齡的平方0.001***

（0.000）0.001***

（0.000）0.001***

（0.000）0.001**

（0.000）教育年限-0.02

（0.015）-0.02*

（0.015）-0.01

（0.013）-0.01*

（0.013）婚姻（1=已婚，0=未婚）-0.27

（0.315）-0.25

（0.301）-0.25

（0.286）-0.29

（0.274）健康_較好（1=是，0=否）0.75**

（1.092）健康_一般（1=是，0=否）0.95***

（0.048）健康_較差（1=是，0=否）0.99***

（0.013）健康_很差（1=是，0=否）0.97***

（0.033）是否黨員（1=是，0=否）-0.19

（0.15）-0.19

（0.148）-0.22

（0.133）-0.22

（0.126）家庭規(guī)模-0.005

（0.042）-0.001

（0.042）0.02

（0.036）-0.02

（0.024）是否遷移人口（1=是，0=否）-0.01

（0.145）-0.01

（0.142）-0.02

（0.136）-0.06

（0.123）家庭遷移人數(shù)0.07

（0.050）0.07

（0.050）0.05

（0.045）是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（1=是，0=否）-0.04

（0.110）0.04

（0.109）-0.42

（0.099）-0.003

（0.097）人均收入-4.2E-6

（8.3E-6）-4.3E-6

（8.2E-5）1.6E-6

（7.6E-5）人均資產(chǎn)-2.6E-6

（2.2E-6）-2.4E-6

（2.1E-6）-4.0E-6**

（1.9E-6）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0-0.5（1=是，0=否）-0.29***

（0.090）-0.28**

（0.091）家庭老人撫養(yǎng)系數(shù)0.5-1.0（1=是，0=否）0.001

（0.134）0.03

（0.133）Pseudo R20.180.150.080.06注：估計(jì)系數(shù)為邊際效應(yīng)，括號(hào)內(nèi)為標(biāo)準(zhǔn)差，***、**和*分別表示1%、5%和10%的顯著性水平。

六、結(jié)論與建議

本文通過(guò)對(duì)成都市3個(gè)縣（市）農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，觀察了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保水平選擇行為，研究發(fā)現(xiàn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)需求、預(yù)期保障收益以及參保繳費(fèi)能力是決定參保農(nóng)戶繳費(fèi)檔次選擇的關(guān)鍵因素；年齡、教育、健康、撫養(yǎng)比等人口和家庭因素以及收入、資產(chǎn)、遷移、是否從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)因素不同程度地影響著這三個(gè)關(guān)鍵因素；當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)戶傾向于選擇最低的繳費(fèi)檔次，這正是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的預(yù)期收益較低、繳費(fèi)補(bǔ)貼激勵(lì)不足以及繳費(fèi)負(fù)擔(dān)壓力較大的共同結(jié)果。因此，在制度設(shè)計(jì)和政策措施上，“新農(nóng)?！敝贫葢?yīng)該進(jìn)一步兼顧公平與效率，優(yōu)化繳費(fèi)檔次設(shè)置，配套更為積極的財(cái)政補(bǔ)貼激勵(lì)機(jī)制。

第一，個(gè)人繳費(fèi)檔次設(shè)置可以更加靈活。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入增長(zhǎng)情況適當(dāng)擴(kuò)大繳費(fèi)檔次范圍，允許參保者在經(jīng)濟(jì)寬松時(shí)候可以多繳費(fèi)，在預(yù)算趨緊的情況下可以靈活選擇降低繳費(fèi)檔次。例如，全國(guó)制度設(shè)計(jì)可以借鑒成都市經(jīng)驗(yàn)，取消固定金額的繳費(fèi)方式。鄧大松等（2010）曾建議按照農(nóng)村居民人均純收入的一定比例（如2%~10%）確定繳費(fèi)檔次，當(dāng)然，這要求對(duì)個(gè)人賬戶的管理更加嚴(yán)格和規(guī)范。

第二，制度設(shè)計(jì)應(yīng)重視群體特征差異。可以考慮根據(jù)年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等特征制定差異化的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并確定相應(yīng)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以更好地激勵(lì)農(nóng)戶參保。例如，可以實(shí)施分年齡組的繳費(fèi)機(jī)制，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)隨年齡上升而逐步增加，既考慮到養(yǎng)老受益周期，又考慮到實(shí)際繳費(fèi)能力。

第三，在保證公平性的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)家層面的制度傾向于按照固定金額補(bǔ)貼個(gè)人繳費(fèi)，導(dǎo)致參保者選擇較高檔次的積極性明顯不足。建議適當(dāng)提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，尤其對(duì)于長(zhǎng)期繳費(fèi)、選擇更高繳費(fèi)檔次的參保者，應(yīng)該適當(dāng)給予更多的財(cái)政補(bǔ)貼。借鑒成都市經(jīng)驗(yàn)，可以按照繳費(fèi)金額的一定比例給予個(gè)人繳費(fèi)補(bǔ)貼，以提高參保積極性。同時(shí)，也要考慮到公平性問(wèn)題，防止過(guò)多補(bǔ)貼富人，補(bǔ)貼比例可以隨著繳費(fèi)檔次的提高而適當(dāng)遞減。

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劉曉梅.2011.我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度及試點(diǎn)分析［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題（4）：5560.

羅遐.2011.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)問(wèn)題的實(shí)證研究——基于安徽省四縣市的調(diào)查［J］.社會(huì)保障研究（1）：6773.

田棟.2011.新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保檔次分布的影響因素分析及對(duì)策建議——基于河南省某試點(diǎn)縣的調(diào)查［J］.鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）（3）：3234.

吳玉鋒. 2011.社會(huì)互動(dòng)與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保行為實(shí)證研究［J］.華中科技大學(xué)學(xué)報(bào)（4）：105111.

SHEN C，WILLIAMSON J. 2010. Chinas New Rural Pension Scheme: Can It be Improved［J］. International Journal of Sociology and Social Policy，30：239250.

Research on Influential Factors for the Selection

of Participating Level of Rural Oldage Pension System

—Sampling Survey and Analysis of Rural Households in Chengdu CityCHENG Jie

(Institute of Population and Labor Economics, Chinese Academy of Social Science, Beijing 100028,China)

Abstract: After the whole coverage of “new rural pension” system, the challenge to “whole coverage of personnel” is faced, however, the setting for premium level and grades is an important factor to affect the participating behavior of the insurance of rural farmer households. Presently, most of farmers tend to choose the lowest level insurance premium, which reflects that there is a difference between policy expectation and practical situation. Sampling survey analysis of the farmer households in Chengdu City shows that the key factors for the participating farmer households for pension are pension demand, expected insurance benefit and pension payment ability, currently most of farmer households are inclined to choose the lowest premium payment level because the expected gain of the farmer households for the pension is low and because premium payment incentive subsidy is not sufficient, furthermore, the factors such as ages, education, health, dependency ratio, and income status and so on also differently impact farmers choices in the pension participation willing and participating level of the farmer households, thus, the reform of rural pension system should further optimize insurance premium grades setting, more emphasize the difference in group features and properly raise the subsidy standard based on the guarantee of the fairness.

Key words: rural endowment insurance; premium level; payment grade; payment subsidy; payment ability; pension demand; expected insurance gain

CLC number：F840.612；F063.4Document code：AArticle ID：16748131（2014）03001511

（編輯：夏冬，段文娟）

Research on Influential Factors for the Selection

of Participating Level of Rural Oldage Pension System

—Sampling Survey and Analysis of Rural Households in Chengdu CityCHENG Jie

(Institute of Population and Labor Economics, Chinese Academy of Social Science, Beijing 100028,China)

Abstract: After the whole coverage of “new rural pension” system, the challenge to “whole coverage of personnel” is faced, however, the setting for premium level and grades is an important factor to affect the participating behavior of the insurance of rural farmer households. Presently, most of farmers tend to choose the lowest level insurance premium, which reflects that there is a difference between policy expectation and practical situation. Sampling survey analysis of the farmer households in Chengdu City shows that the key factors for the participating farmer households for pension are pension demand, expected insurance benefit and pension payment ability, currently most of farmer households are inclined to choose the lowest premium payment level because the expected gain of the farmer households for the pension is low and because premium payment incentive subsidy is not sufficient, furthermore, the factors such as ages, education, health, dependency ratio, and income status and so on also differently impact farmers choices in the pension participation willing and participating level of the farmer households, thus, the reform of rural pension system should further optimize insurance premium grades setting, more emphasize the difference in group features and properly raise the subsidy standard based on the guarantee of the fairness.

Key words: rural endowment insurance; premium level; payment grade; payment subsidy; payment ability; pension demand; expected insurance gain

CLC number：F840.612；F063.4Document code：AArticle ID：16748131（2014）03001511

（編輯：夏冬，段文娟）

Research on Influential Factors for the Selection

of Participating Level of Rural Oldage Pension System

—Sampling Survey and Analysis of Rural Households in Chengdu CityCHENG Jie

(Institute of Population and Labor Economics, Chinese Academy of Social Science, Beijing 100028,China)

Abstract: After the whole coverage of “new rural pension” system, the challenge to “whole coverage of personnel” is faced, however, the setting for premium level and grades is an important factor to affect the participating behavior of the insurance of rural farmer households. Presently, most of farmers tend to choose the lowest level insurance premium, which reflects that there is a difference between policy expectation and practical situation. Sampling survey analysis of the farmer households in Chengdu City shows that the key factors for the participating farmer households for pension are pension demand, expected insurance benefit and pension payment ability, currently most of farmer households are inclined to choose the lowest premium payment level because the expected gain of the farmer households for the pension is low and because premium payment incentive subsidy is not sufficient, furthermore, the factors such as ages, education, health, dependency ratio, and income status and so on also differently impact farmers choices in the pension participation willing and participating level of the farmer households, thus, the reform of rural pension system should further optimize insurance premium grades setting, more emphasize the difference in group features and properly raise the subsidy standard based on the guarantee of the fairness.

Key words: rural endowment insurance; premium level; payment grade; payment subsidy; payment ability; pension demand; expected insurance gain

CLC number：F840.612；F063.4Document code：AArticle ID：16748131（2014）03001511

（編輯：夏冬，段文娟）