電子商務網上支付與結算探討

吳桂賢

【摘要】隨著計算機和網絡通信技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網技術的應用逐漸向人類的各個活動領域滲透，商務也在近幾年迅速地蓬勃發(fā)展起來，呈現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容,如網上消費、家庭銀行等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行網上支付與結算。

【關鍵詞】電子商務網上支付與結算問題 對策

中圖分類號：G4 文獻標識碼：ADOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.06.075

電子商務（Electronic Comerce）即通過進行的生產、營銷和流通活動，它不僅指基于因特網上的交易，而且指所有利用電子信息技術來解決擴大宣傳、降低成本、增加價值和創(chuàng)造商機的商務活動。電子商務是互聯(lián)網時代的產物，隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展，電子商務已經不是一個單純的商業(yè)概念，而是一個以互聯(lián)網支撐的商務過程，它不僅會改變企業(yè)本身的生產、經營、管理活動，而且將影響到整個社會的運行與結構。

網上支付與結算作為電子商務資金流的一種重要形式,它是以金融電子化網絡為基礎,以商用電子化機具和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和通信技術為手段,以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中,并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能。目前,世界范圍內網上支付與結算形式主要包括信用卡支付、數字現(xiàn)金支付、電子支票支付、智能卡支付和電子錢包支付等。網上支付與結算雖然它具有無紙化、成本低、方便、快捷、生動、友好等顯著特點,但在我國的發(fā)展至今依然是步履蹣跚,與發(fā)達國家相比仍有一定的差距,存有不足之處。

目前,Internet主要集中在美國。如果兩個歐洲國家(無論它們國內的基礎通信設施多么先進或開放)之間傳輸Internet信息,很可能都要經由美國的節(jié)點。大多數亞洲國家之間傳輸的信息也是如此。結果,使這些美國的節(jié)點出現(xiàn)了信息極度擁擠和嚴重滯后的現(xiàn)象。通過在亞洲、美國與加勒比地區(qū)、歐洲和澳大利亞的重要位置交換節(jié)點,可增強和補充現(xiàn)有的互聯(lián)網絡系統(tǒng)。但隨著Internet各種應用的增加,仍將存在嚴重的網絡擁擠問題,在這些問題獲得根本解決之前,業(yè)務量極大的銀行之間在Internet上傳輸的信息量將會受到一定的影響和制約。

網上支付與結算可以通過銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金等各種方式實現(xiàn)，目前主要以銀行卡支付為主要形式。而目前我國服務水平和電子化水平并不高，影響了各銀行間跨行業(yè)的互聯(lián)、互通和網上的跨行支付，進而也使得其中的安全認證問題較為突出。因各個銀行缺乏統(tǒng)一、權威和全國性的CA認證中心，容易導致交叉認證和重復認證，出現(xiàn)問題后的責任認定和仲裁結果的執(zhí)行等復雜的關系難以解決等都增加了網上交易的風險。

無論是對于傳統(tǒng)的交易,還是新興的電子商務,資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。所不同的是,電子商務強調支付過程和支付手段的電子化。在電子商務中,作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務中扮演著舉足輕重的角色,無論是網上購物還是網上交易,都需要網上銀行來進行資金的支付和結算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結算的最終執(zhí)行者,是聯(lián)結商家和消費者的紐帶,是網上銀行的基礎,它所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次,直接關系到電子商務的發(fā)展前景。

作為網上支付業(yè)務載體的網上支付工具，是網上支付的主要組成部分，也是實現(xiàn)網上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結算中，具有各種多樣的支付結算工具，如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網上的支付系統(tǒng)應是對現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國的網上支付業(yè)務中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網上支付業(yè)務，從而有力地促進電子商務的發(fā)展。

每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費群體(客戶群)。從目前的統(tǒng)計看,Internet 使用者的平均年齡為35歲,比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外熱衷網絡的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網上銀行的消費群體將以青年和壯年為主,男性顧客將多于女性顧客。據調查表明,我國Internet的使用者中大學以上文化程度者占一半多,多為教育、研究、管理、電腦相關行業(yè)及技術專業(yè)人員。這部分人大多為高收入者。但近來中低收入者入網比例有不斷上升的趨勢。為此,研究Internet消費群體,為其提供合適的網上金融產品也必將是發(fā)展網上銀行要研究的課題之一。

網上支付與結算是開展電子商務活動的重要支付手段，是電子商務活動持續(xù)發(fā)展的一種全新的支付理念，具有很強的實踐性，它的發(fā)展速度是前所未有的。電子支付系統(tǒng)與結算中介的結合，大大提高了網上知府的速度。網上支付作為電子商務支付的一種支付形式，是電子商務發(fā)展的瓶頸，只有迅速的開展網上支付與結算方式才能更快更迅速的發(fā)展電子商務活動。因此網上電子支付與結算是目前電子商務發(fā)展的一個重點，更好的發(fā)展網上支付與結算勢在必行。

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