個(gè)人是自己信用記錄的主人

個(gè)人的信用狀況最終還是由個(gè)人自己在過(guò)去和現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用行為所決定。因此，個(gè)人是自己信用記錄的主人，個(gè)人信用的好賴(lài)還得靠自己維護(hù)。

目前，個(gè)人消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)接觸最多的信用項(xiàng)目包括房貸、車(chē)貸和信用卡。這三種都需要我們?cè)诿總€(gè)月的還款日按時(shí)足額償還當(dāng)月應(yīng)該償付的全部本金和利息，特別是信用卡，由于每個(gè)月所還金額不同，人們?cè)谑褂眠^(guò)程中更容易出現(xiàn)遺漏。逾期還款不僅會(huì)被銀行高額罰息，造成經(jīng)濟(jì)上的損失，同時(shí)會(huì)影響個(gè)人征信系統(tǒng)中的記錄。偶然的一兩次遺忘，可能問(wèn)題還不是很大，以后按時(shí)還款就不會(huì)影響個(gè)人征信，但是一旦逾期次數(shù)過(guò)多，甚至被認(rèn)為有惡意透支的行為，那在個(gè)人征信系統(tǒng)中就會(huì)出現(xiàn)個(gè)人征信污點(diǎn)，嚴(yán)重影響個(gè)人以后的經(jīng)濟(jì)生活。

容易形成個(gè)人負(fù)面信用記錄的主要情形

一是信用卡逾期還款。一定要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按時(shí)足額償還，哪怕是差幾分幾毛錢(qián)，也會(huì)被視為未按時(shí)足額還款。超過(guò)規(guī)定的還款日，且已還款金額不足銀行規(guī)定的最低還款額——一般為所欠金額的10%的時(shí)候，就會(huì)產(chǎn)生不良的信用記錄。

二是按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款。哪怕是延期一天都算做違反約定，連續(xù)三次逾期還款或累計(jì)六次逾期還款的個(gè)人都很可能被記錄在案，導(dǎo)致在辦理銀行貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候遭到拒絕。

三是貸款利率上調(diào)，但仍按原金額支付“月供”或分期，無(wú)意中產(chǎn)生了到期無(wú)法劃賬還款的情況。

四是為第三方提供擔(dān)保，而第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款，拖累到自己的信用。

五是保險(xiǎn)逾期繳款，而且超出三個(gè)月仍未完成，除了造成保單效力中止，還有可能被保險(xiǎn)公司提交不良信用記錄。

六是固定電話(huà)、實(shí)名手機(jī)號(hào)碼、寬帶等停用沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠費(fèi)而形成逾期。

七是被別人冒用身份證，造成不良記錄而使自己的信用受到影響。

八是“睡眠信用卡”不激活仍然產(chǎn)生透支年費(fèi)，處理睡眠卡最穩(wěn)妥的方法是通過(guò)銀行的服務(wù)熱線(xiàn)查詢(xún)是否有開(kāi)通及是否有透支利息產(chǎn)生。

九是國(guó)家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。無(wú)論畢業(yè)后在哪個(gè)城市工作，如果不按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個(gè)人信用報(bào)告中就會(huì)形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來(lái)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。

十是在現(xiàn)實(shí)生活中，除了個(gè)人的信用行為外，有時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)因?yàn)閭€(gè)人出借或者遺失身份證，造成個(gè)人身份被盜用，使自己的信用受到損害的情況。

十一是如果信用卡出現(xiàn)逾期還款的壞賬記錄，還款后不要馬上銷(xiāo)戶(hù)，避免信用記錄中的逾期還款記錄沒(méi)有修復(fù)的機(jī)會(huì)，長(zhǎng)久影響自己的信用狀況。

個(gè)人信用記錄維護(hù)注意事項(xiàng)

那么平日在維護(hù)個(gè)人信用記錄時(shí)，要注意以下各種情形因素。

一是在辦理貸款或申請(qǐng)信用卡時(shí)應(yīng)量力而行、量入為出，切勿不顧后果辦理貸款或信用卡，以免因無(wú)法償還欠款而影響個(gè)人信用記錄。

二是信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，及時(shí)辦理停用或注銷(xiāo)手續(xù)。對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生不良記錄的信用卡，建議不要立即銷(xiāo)卡。因?yàn)槿绻⒓翠N(xiāo)卡，信用卡的使用信息將停止更新而導(dǎo)致負(fù)面記錄停留在信用報(bào)告中。正確的做法是立即還清欠款，并繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣信用卡的使用信息不斷滾動(dòng)更新，之前的信用卡不良記錄在信用報(bào)告的“24個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再顯示。

三是注意由利率變化引起的月還款額變化。建議每月還款時(shí)不妨多存入一些錢(qián)以保證足額還款，并可開(kāi)通銀行短信提醒功能。

四是出門(mén)旅游或出差前，妥善做好還款安排。可以提前還款或委托他人還款，也可通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行等方式還款。

五是妥善保管好各種身份證件。向他人提供身份證件復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，并注明“再次復(fù)印無(wú)效”；不要把個(gè)人身份證件給別人借用，防止個(gè)人身份信息被盜用；如發(fā)現(xiàn)自己身份信息被盜用，可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

六是謹(jǐn)慎為第三方提供擔(dān)保。按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對(duì)被擔(dān)保貸款的償還負(fù)有連帶責(zé)任，借款人無(wú)力履行還款義務(wù)時(shí)，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款。因此，為第三方提供擔(dān)保的信息，會(huì)影響個(gè)人未來(lái)的償還能力，記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。

七是建議個(gè)人貸款最好直接與銀行簽訂合同，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。如發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時(shí)向銀行還款的情況，應(yīng)及時(shí)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時(shí)可通過(guò)司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。

八是已辦理助學(xué)貸款的學(xué)生應(yīng)及時(shí)還款。國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，如借款學(xué)生未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，將產(chǎn)生罰息，相關(guān)還款情況還將記入個(gè)人信用報(bào)告，如違約情況嚴(yán)重，將影響其向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理其他個(gè)人消費(fèi)信貸。

九是定期查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，及時(shí)關(guān)注信用記錄。

良好的信用狀況帶來(lái)的優(yōu)惠

在個(gè)人信用如此重要的現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人信譽(yù)度也逐漸成為人們的一筆財(cái)富。良好的個(gè)人信用記錄，是積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的基礎(chǔ)，更是提升整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作效率，節(jié)省經(jīng)濟(jì)運(yùn)作成本的重要保障。

良好的信用記錄有利于節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間，個(gè)人能更快地獲得貸款。在貸款利率、期限、金額等方面也可能得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長(zhǎng)些、金額可能更大些。

如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款。