商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和防范對策

趙曉梅

摘要：個人消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，不僅對刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、拉動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長發(fā)揮重要作用，而且已逐步成為銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。然而，個人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文對我國商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行論證，分析了個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因和影響因素，并在此基礎(chǔ)上提出了建立防范個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。

關(guān)鍵詞：個人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 分析 對策

一、引言

從2005年至2010年，中國個人消費(fèi)貸款余額以平均每年29%的速度增長，2011年以來，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，個人信貸再次成為國內(nèi)個人金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。首先，從政府的宏觀政策上來看，在金融國際危機(jī)的影響下，我國加強(qiáng)了拉動內(nèi)需的重要作用，而發(fā)展個人信貸正是拉動內(nèi)需的重要措施。為了鼓勵個人積極消費(fèi)，國家大力發(fā)展微型金融服務(wù)和小額信貸，地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多。雖然中國的個人消費(fèi)信貸市場仍處于初級階段，但中國已經(jīng)成為目前亞洲除日本之外個人消費(fèi)信貸貸款余額最大的國家。其次，從商業(yè)銀行的角度看，信貸調(diào)控政策趨緊，房貸受影響很大，一家獨(dú)大的格局面臨著調(diào)整。但對銀行來說，改變一家獨(dú)大未嘗不是件好事。面對市場，不少銀行開始悄悄地進(jìn)行著業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，一系列有針對性的產(chǎn)品與服務(wù)相繼出臺。無論是國有商業(yè)銀行，還是全國性股份制商業(yè)銀行，都已推出了自己的特色個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在這種急速的發(fā)展態(tài)勢下，社會制度不健全、銀行管理漏洞等問題也就一一暴露出來了。

二、個人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r

（一）個人消費(fèi)信貸規(guī)模飛速發(fā)展

我國最早的個人消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代中期，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)觀念等因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年我國消費(fèi)信貸總額僅為172億元，1997年以來，我國的個人消費(fèi)信貸有了長足發(fā)展，中國消費(fèi)貸款總額在2012年已達(dá)到11.5萬億，在居民貸款總額中占據(jù)較大比重。

（二）個人消費(fèi)信貸內(nèi)容逐漸豐富

隨著我國銀行消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個人消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費(fèi)貸款、助學(xué)消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。以建行為例，數(shù)據(jù)顯示2012年建行個人住房貸款為15287.57億元，占居民消費(fèi)信貸余額總額的近75.76%，仍然是我國個人消費(fèi)信貸的主要形式。

三、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。除了開發(fā)商或銷售商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，最主要的還是個人信用風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)世界中，由于不對稱的信息和不完全的監(jiān)督，使人們在市場交易中常常會有把利益內(nèi)在化，同時(shí)把成本和費(fèi)用外在化與逃避經(jīng)濟(jì)責(zé)任的行為。在個人信用消費(fèi)貸款市場中，銀行往往不能準(zhǔn)確判斷借款人的信用程度、借款用途、未來發(fā)展、償還概率等。隨著個人信用貸款的逐漸發(fā)展，這些潛藏的信用風(fēng)險(xiǎn)必然逐漸暴露出來。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個億。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸由于不健全的管理體制， 滯后的管理信息系統(tǒng)， 對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高、管理經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的管理人員違規(guī)操作， 盲目發(fā)放貸款， 造成的不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)貸款大多數(shù)采用財(cái)產(chǎn)抵押方式， 但是由于市場變化， 會導(dǎo)致抵押物貶值。汽車，住房等抵押物都有可能面臨著價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。個人消費(fèi)信貸作為零售業(yè)務(wù)，它有客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高等典型特點(diǎn)。 其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為個人消費(fèi)信貸中如果出現(xiàn)不良貸款，因我國消費(fèi)信貸法制體系不健全，商品交易二級市場也不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)過層層環(huán)節(jié)重重收費(fèi)，造成商業(yè)銀行財(cái)力、物力及人力的耗費(fèi)，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押起不了應(yīng)有的作用。特別是市場中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)影響極大，由于這部分人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，基本不會對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和防范，由此市場風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到了銀行。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。我國在個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，目前還缺乏法律規(guī)范，對失信違約還沒有具體的懲處辦法。這使得個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在銀行的開辦缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。尤其是在個人貸款的擔(dān)保等方面缺乏法律規(guī)范，難以實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制。由于政府在個人消費(fèi)貸款方面的保障制度還沒有真正的建立起來，在司法操作的實(shí)際過程中，時(shí)常發(fā)生為了保護(hù)借款人或保證人的正常生活而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象，不能從根本上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題。

（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于目前我國利率尚未走向市場化，商業(yè)銀行無法通過靈活、有差別的貸款利率定價(jià)策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而有效地降低消費(fèi)信貸存在的缺陷。近年個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)競爭，消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品也容易出現(xiàn)設(shè)計(jì)缺陷。由于客戶眾多，業(yè)務(wù)零散，業(yè)務(wù)流程繁雜易出錯。此外貸款管理上的漏洞和瑕疵也易引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1、借款人的道德因素缺乏有力的監(jiān)督

在現(xiàn)實(shí)世界中，由于在信息和監(jiān)督方面沒有可靠保證，決定了人在市場交易中常常趨向利益逃避經(jīng)濟(jì)責(zé)任。在個人信用消費(fèi)貸款市場中，銀行與借款人之間的金融交易行為，由于受貸款人有限理性和借款人機(jī)會主義行為的影響，再加上借款人個人戶籍和身份證在向商業(yè)銀行提供證明資料中不能用于經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，所在單位的人事證明、個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)也不能提供以往信用記錄，因此商業(yè)銀行無法獲得準(zhǔn)確的個人資信信息，銀行往往不能對借款人的信用、發(fā)展、借款用途、償還等作出正確判斷。隨著個人信用貸款的逐漸發(fā)展，其存在的信用風(fēng)險(xiǎn)必然逐漸暴露出來。個人收入的不透明性隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)尚未成為全國范圍內(nèi)人們的行為準(zhǔn)則。蓄意欺詐、騙取貸款、到期不履約等行為還普遍存在，使商業(yè)銀行遭受損失。假按揭、假車貸、假擔(dān)保等也層出不窮。

2、借款人的償債能力不能即時(shí)監(jiān)管

借款人由于個人健康、工作收入、家庭等原因，或者遭遇到不可抗力的自然災(zāi)害，會造成不能按時(shí)或能力不足以償還銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。市場經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營狀況也不是一成不變的，勞動用工制度也在改革中，再加上職工工作頻繁變動，都容易使借款人無法履行還款協(xié)議。而銀行目前又不能對這些影響借款人收入穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況變化導(dǎo)致無法履行還款協(xié)議的因素進(jìn)行持續(xù)有效的監(jiān)督，并且對職工個人的資信狀況國家也沒有進(jìn)行動態(tài)式的評估、記錄，一定程度地使銀行難以及時(shí)掌握借款人的真實(shí)狀況，從而造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3、個人信用制度不健全

消費(fèi)信貸的調(diào)查和評估是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中一個必不可少的重要環(huán)節(jié)，它是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的一個重要手段。而信用調(diào)查和評估需要倚賴健全的個人信用制度，以便銀行能夠迅速地、準(zhǔn)確地掌握貸款申請人的收入、資產(chǎn)及債務(wù)情況，判斷申請人還款的意愿和能力，并據(jù)此作出正確貸款決策。而我國個人信用評估體系還不健全，存在著征信系統(tǒng)不健全、指標(biāo)選擇不合理、管理水平低下等一系列問題。在我國，信用觀念遠(yuǎn)未深入人心，所以建立的個人信用系統(tǒng)需要很長的過程，個人信用缺乏制度保障，因此，個人資信缺失的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1、商業(yè)銀行管理體制的缺陷

首先風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺失，各級商業(yè)銀行往往由于經(jīng)營指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，而存在不重視風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)，不能精細(xì)制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，遺漏對一些關(guān)鍵控制點(diǎn)的規(guī)定等問題。還會出現(xiàn)制度之間不能很好銜接，部分制度與業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品創(chuàng)新不能保持同步等種種問題。商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的識別和評價(jià)也缺乏科學(xué)的方法與創(chuàng)新手段，只重視對已形成的不良貸款的處理，忽視對存量貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)的分類和貸前風(fēng)險(xiǎn)的評估。其次制約機(jī)制不夠嚴(yán)密，監(jiān)控不嚴(yán)，沒有充分發(fā)揮事后監(jiān)管和審計(jì)防線作用。特別是內(nèi)審部門權(quán)威性不強(qiáng)，在隸屬行長管理的情況下，不少監(jiān)管部門成為行長應(yīng)付檢查應(yīng)對責(zé)任的工具，基本不具備獨(dú)立性和權(quán)威性。

2、沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場中，種種復(fù)雜原因造成了大量的貸款無法回收，因而導(dǎo)致了經(jīng)營效益狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況的惡化，這種惡化已經(jīng)成為商業(yè)銀行的沉重包袱。各商業(yè)銀行貸款行為日趨謹(jǐn)慎，嚴(yán)格實(shí)行信貸配給制，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)反映了我國銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日趨顯現(xiàn)、經(jīng)營日益艱難已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1、抵押物市場貶值的風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場狀況的變化、汽車產(chǎn)業(yè)政策以及對外資開放程度，有可能導(dǎo)致房屋、汽車等抵押物價(jià)值貶值。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題。

2、利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)

利率市場化已成大勢所趨。面對難以預(yù)料的利率變動，商業(yè)銀行無法根據(jù)對利率的預(yù)期來調(diào)整自己的經(jīng)營行為，這必然導(dǎo)致商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)變大。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

雖然我國已陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，但仍有一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺，致使商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)保全方面缺乏政策與法律依據(jù)。

（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

貸款在調(diào)查、審批環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度的貫徹執(zhí)行不到位，貸后管理流于形式，重貸輕管現(xiàn)象嚴(yán)重。

五、商業(yè)銀行發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）建立完善科學(xué)有效的個人征信體系

銀行進(jìn)行個人信用評級，其積極影響是絕對并且是顯而易見的。但銀行沒有分析造成不良記錄的原因，沒有準(zhǔn)確界定或通過權(quán)重劃分不良記錄指標(biāo)，而是利用簡單的評級算法，拒絕提供信用卡業(yè)務(wù)和貸款給信用評級差的客戶，這對銀行貸款規(guī)模和銀行信譽(yù)、以及個人都造成了極為不利的影響，現(xiàn)行的評級機(jī)制急需改革。為了緩解個人信用評級對銀行產(chǎn)生的負(fù)面影響，銀行應(yīng)仔細(xì)區(qū)分非人為和人為、本人不可控和可控、無意和有意因素，更準(zhǔn)確地將評級指標(biāo)進(jìn)行劃分，進(jìn)一步優(yōu)化統(tǒng)計(jì)權(quán)重，對主客觀的不良記錄賦予不同的權(quán)重標(biāo)準(zhǔn)，對無意的不良記錄給予理解和從輕處置，從而建立完善科學(xué)有效的個人征信體系。

（二）加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

1、健全銀行內(nèi)部個人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)格個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程管理。設(shè)置合理高效的個人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與監(jiān)督，建立失信懲罰機(jī)制。

2、建立科學(xué)的激勵制度

建立科學(xué)的激勵制度使銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)歸屬感和責(zé)任感， 努力學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)， 提升自己的職業(yè)素質(zhì)， 增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力， 洞悉各種變換的信息和因素， 實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合， 塑造內(nèi)心公平的信念， 做好個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

（三）建立科學(xué)的信息管理體系

首先建立環(huán)境監(jiān)測信息系統(tǒng)，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息，區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來預(yù)測信息，同業(yè)競爭市場信息等。其次，建立客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶的財(cái)務(wù)、賬戶信息，與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。此外，業(yè)務(wù)工作者還要與個人消費(fèi)貸款借款人加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，以便及時(shí)了解客戶的經(jīng)濟(jì)信息和財(cái)務(wù)信息，保證信息的時(shí)效性與關(guān)聯(lián)性。再次建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，主要包括信貸違規(guī)性信息、不良貸款信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、客戶監(jiān)管信息等。最后，完善信息管理系統(tǒng)的硬件設(shè)施，解決基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)的問題，建立和完善能夠?qū)崿F(xiàn)全社會范圍的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享的數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，強(qiáng)化借款人的責(zé)任意識，保證商業(yè)銀行資金的安全運(yùn)營與回籠。

（四）建設(shè)高效、嚴(yán)格、公正的懲戒體系

建立建全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度。發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)要分清前、中、后臺的職責(zé)， 根據(jù)貸款損失的大小及所承擔(dān)責(zé)任的性質(zhì)分別給予責(zé)任人以處罰， 形成強(qiáng)有力的責(zé)任約束機(jī)制， 從而增強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的責(zé)任意識， 使遵章守紀(jì)成為一種自覺的行為習(xí)慣， 構(gòu)筑堅(jiān)強(qiáng)的道德底線。如果僅靠嚴(yán)密的制度、順暢的流程、充分的激勵只會產(chǎn)生量的擴(kuò)張， 而無法保證其質(zhì)量。只有加大對失信者的法律追究和行政處罰力度， 提高其失信成本，對騙貸者、欠債者必須要堅(jiān)決打擊，從而為經(jīng)濟(jì)、社會又好又快發(fā)展創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。

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