淺談“錢荒”下商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革

●尹文超

淺談“錢荒”下商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革

●尹文超

文章首先就2013年6月爆發(fā)的“錢荒”這一經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)進(jìn)行了原因闡述，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理體系的現(xiàn)狀，提出了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)如何進(jìn)行教育培訓(xùn)管理體系改革，并以此為契機(jī)，有效解決當(dāng)前培訓(xùn)工作中存在的困境，為今后銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更有效的支持，從而促進(jìn)銀行效益的提升。

“錢荒” 商業(yè)銀行 教育 培訓(xùn)管理改革

一、爆發(fā)“錢荒”的原因

2013年6月，我國(guó)諸多一向資金雄厚、財(cái)大氣粗的商業(yè)銀行幾乎同一時(shí)間喊缺錢，紛紛大舉向儲(chǔ)戶借錢、向銀行同業(yè)借錢。一時(shí)間商業(yè)銀行對(duì)外發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率一路飆升，有的甚至年化收益率逼近7%。銀行間隔夜頭寸拆借率一下子飆升578個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到13.44%，銀行間7天質(zhì)押回購(gòu)利率最高曾達(dá)到18%，為近10年來(lái)最高水平。而其它各期限資金利率全部迅速攀升。這輪“錢荒”本來(lái)是在我國(guó)商業(yè)銀行體系內(nèi)萌生的，但隨著資本市場(chǎng)的傳染性，流通資金相對(duì)不足的危害被進(jìn)一步放大，“錢荒”現(xiàn)象全線大規(guī)模爆發(fā)，致使整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都受到了一定的影響。此次我國(guó)商業(yè)銀行大規(guī)模爆發(fā)的“錢荒”主要有以下四方面的原因：

第一，過(guò)度的期限錯(cuò)配、瘋狂的同業(yè)行為，終究成為2013年6月“錢荒”的始作俑者。通過(guò)貨幣市場(chǎng)為迅猛發(fā)展的同業(yè)資產(chǎn)籌措資金，是銀行在擴(kuò)大同業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的必然選擇。存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局相對(duì)穩(wěn)定，短時(shí)間內(nèi)難以有效提高。為了應(yīng)對(duì)迅速提高的同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，借助同業(yè)資產(chǎn)在貨幣市場(chǎng)上進(jìn)行融資操作，是便利的操作。而能夠?yàn)殂y行迅速籌集資金的貨幣市場(chǎng)，在中國(guó)現(xiàn)階段就集中表現(xiàn)為同業(yè)資金市場(chǎng)和短期理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展。隨著監(jiān)管的規(guī)范和貨幣投放因“熱錢”消停而突然減速，貨幣市場(chǎng)上“錢荒”現(xiàn)象就立即爆發(fā)。

第二，短借長(zhǎng)貸，銀行資產(chǎn)負(fù)債期限的誤配。我國(guó)的金融體系以銀行間接融資為基本特色，在這種格局下，全社會(huì)的儲(chǔ)蓄主要以存款的方式集中于銀行體系，相應(yīng)地，全社會(huì)的投資也主要由銀行貸款來(lái)支持。逐利心態(tài)使銀行在流動(dòng)性泛濫的情況下大舉放貸，“短借長(zhǎng)貸”現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。用流動(dòng)性很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄來(lái)支撐流動(dòng)性很弱的中長(zhǎng)期貸款畢竟有其限度，而部分地方政府對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作管理不善，只能舉新債還舊債。一旦經(jīng)濟(jì)下行，地方政府就會(huì)陷入還債焦慮，而銀行的業(yè)務(wù)空間隨之變得狹小。一旦出現(xiàn)銀行存款期限縮短或者銀行貸款方面出現(xiàn)期限拉長(zhǎng)的趨勢(shì)，銀行資產(chǎn)負(fù)債期限的誤配就會(huì)使得銀行積累大量的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，逐利行為致使資金流向美國(guó)。隨著近年來(lái)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸復(fù)蘇，世界資本開(kāi)始大大加大對(duì)美國(guó)的關(guān)注，許多國(guó)家紛紛把資金投向美國(guó)，以獲取收益。中國(guó)，當(dāng)然也不會(huì)錯(cuò)失良機(jī)。2013年上半年，我國(guó)銀行結(jié)售匯余額逐月下降(2月份由于季節(jié)性因素除外)，從2012年12月的509億美元下降到2013年5月份的104億美元。

第四，為達(dá)到監(jiān)管考核要求，我國(guó)商業(yè)銀行大量補(bǔ)充外匯頭寸，造成銀行間資金緊張。迫于在2013年6月實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)外匯資金流入管理有關(guān)問(wèn)題的通知》的考核壓力，我國(guó)許多商業(yè)銀行為了達(dá)到該條例中規(guī)定的外幣貸存比考核標(biāo)準(zhǔn)，不得不提前開(kāi)始大量購(gòu)買美元用以補(bǔ)充銀行的外匯頭寸。我國(guó)商業(yè)銀行的這一作法致使人民幣可用流動(dòng)資金急速減少，同時(shí)也使得銀行間資金的緊張狀況進(jìn)一步加劇。

二、“錢荒”下我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，金融脫媒和利率市場(chǎng)化步伐加快，我國(guó)銀行業(yè)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化。尤其在“錢荒”狀況下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的“主旋律”。銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開(kāi)具有高素質(zhì)的員工，因而商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革也迫在眉睫。

1.商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理現(xiàn)狀。隨著科技的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)方式和培訓(xùn)手段更加多樣化。通過(guò)借助網(wǎng)絡(luò)、多媒體等高科技設(shè)施，由以往的單一面授方式逐步發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)培訓(xùn)、遠(yuǎn)程視頻教學(xué)。但是新近一項(xiàng)針對(duì)商業(yè)銀行的培訓(xùn)效果的調(diào)查結(jié)果表明，認(rèn)為培訓(xùn)對(duì)改善員工績(jī)效作用“非常大”的組織機(jī)構(gòu)只占3%，大部分員工認(rèn)為培訓(xùn)結(jié)果對(duì)成員晉升沒(méi)有太大的影響。自2008年美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的效益也受到了很大沖擊，因而在培訓(xùn)教育方面的經(jīng)費(fèi)大大縮減，而“錢荒”問(wèn)題的爆發(fā)則不僅導(dǎo)致培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)進(jìn)一步縮減，一些剛性需求的培訓(xùn)項(xiàng)目也受到了影響。據(jù)筆者了解，很多商業(yè)銀行甚至是培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)向來(lái)充裕的國(guó)有銀行如交通銀行等，與往年不同，2013年年底取消了中級(jí)職稱證書(shū)的資金獎(jiǎng)勵(lì)。

2.商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理存在的問(wèn)題。雖然我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理較以前有了很大發(fā)展，但在肯定成績(jī)的同時(shí)，也不能忽視我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理工作中仍有很多不足。首先，針對(duì)崗位條線進(jìn)行培訓(xùn)，致使專業(yè)知識(shí)不全面。我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理主要是把員工按照所從事的崗位分為不同的條線，比如營(yíng)運(yùn)條線、個(gè)金條線、公司條線、風(fēng)控條線等，針對(duì)不同的條線進(jìn)行基本的崗位知識(shí)培訓(xùn)。當(dāng)前這種培訓(xùn)，由于缺乏科學(xué)合理的規(guī)劃，致使員工無(wú)法跨條線進(jìn)行學(xué)習(xí)，專業(yè)知識(shí)不全面。其次，培訓(xùn)內(nèi)容專業(yè)針對(duì)性弱，對(duì)實(shí)際工作指導(dǎo)意義不大。培訓(xùn)內(nèi)容大多是比較淺顯大眾的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、心理學(xué)、管理學(xué)等基礎(chǔ)知識(shí)綱要輔導(dǎo)，一門課往往大部分時(shí)間在介紹基本概念、術(shù)語(yǔ)，而鮮有就當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行業(yè)熱點(diǎn)和分析，比如銀行貸款定價(jià)、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、期限結(jié)構(gòu)配置等方面的培訓(xùn)課程極少。不能針對(duì)行業(yè)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而及時(shí)更新培訓(xùn)內(nèi)容。內(nèi)容過(guò)時(shí)，實(shí)戰(zhàn)指導(dǎo)性不強(qiáng)，對(duì)員工專業(yè)素養(yǎng)提升幫助不大。第三，就商業(yè)銀行員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)方面的培訓(xùn)力度不夠。因培訓(xùn)課程內(nèi)容較淺顯，知識(shí)內(nèi)容與實(shí)際運(yùn)用脫離，更沒(méi)有及時(shí)作到更新，對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)力度不夠。尤其是“錢荒”所造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面的培訓(xùn)少之又少。第四，未關(guān)注被培訓(xùn)者的需求，致使我國(guó)商業(yè)銀行培訓(xùn)難以達(dá)到應(yīng)有的效果?，F(xiàn)行的培訓(xùn)模式往往是由培訓(xùn)者為主導(dǎo)，培訓(xùn)者認(rèn)為被培訓(xùn)者需要相關(guān)方面的教育培訓(xùn)，繼而強(qiáng)制要求被培訓(xùn)者參加課程輔導(dǎo)。無(wú)論是培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方式還是培訓(xùn)結(jié)果考核評(píng)估，均是出自培訓(xùn)者的意愿，而接受培訓(xùn)的員工的真實(shí)需求一直被忽視。這樣往往最后導(dǎo)致培訓(xùn)流于形式，難以達(dá)到應(yīng)有的效果。

三、應(yīng)對(duì)“錢荒”加強(qiáng)銀行教育培訓(xùn)管理的對(duì)策

“錢荒”對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行資金流動(dòng)性的邊際承受能力進(jìn)行了巨大的沖擊，同時(shí)對(duì)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性進(jìn)行了巨大的破壞，最終對(duì)我國(guó)整個(gè)銀行體系造成了難以挽回的信譽(yù)影響。因此，我們應(yīng)結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)形勢(shì)，系統(tǒng)地梳理工作中的不足，大力推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革勢(shì)在必行。

1.提升商業(yè)銀行員工對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和防范能力。2013年的“錢荒”為商業(yè)銀行帶來(lái)了一系列的沖擊和危害，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)幾乎同時(shí)爆發(fā)。因資本市場(chǎng)是一個(gè)密不可分、緊密結(jié)合的整體，“錢荒”的危害由此波及至整個(gè)資本市場(chǎng)，繼而沖擊了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在教育培訓(xùn)管理中應(yīng)將提高員工對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和防范能力這一課題視為重中之重。增加相關(guān)培訓(xùn)項(xiàng)目和教育課程，對(duì)考取了銀行風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際認(rèn)證證書(shū)如FRM，ICBRR的員工給予相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。定期對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)案例以內(nèi)部文件形式下發(fā)以供員工學(xué)習(xí)討論，鼓勵(lì)員工以讀后感、演講比賽等形式進(jìn)一步加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。

2.加快商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)人才的培養(yǎng)。“錢荒”伴隨著利率市場(chǎng)化的沖擊，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，惟有通過(guò)以經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主向、以非信貸業(yè)務(wù)為主的多元收益結(jié)構(gòu)的艱難轉(zhuǎn)身，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展及利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品需要從投資標(biāo)的及產(chǎn)品收益設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)人員，尤其是擅長(zhǎng)設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品以及擅長(zhǎng)投資資產(chǎn)證券化、處理金融衍生品等創(chuàng)新投資標(biāo)的人員。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行員工期限結(jié)構(gòu)、貸款定價(jià)能力的培養(yǎng)。隨著存款市場(chǎng)的發(fā)展，銀行融資性表外業(yè)務(wù)不斷增加，再加上銀行間融資具有成本低、方便快捷的優(yōu)勢(shì)，銀行往往更愿意借助同業(yè)融資來(lái)的短期資金去換來(lái)一個(gè)好看的季末業(yè)績(jī)報(bào)表。長(zhǎng)期以來(lái)，很多商業(yè)銀行更傾向于利用短期不斷滾動(dòng)的低成本的融資資金來(lái)對(duì)接能帶來(lái)豐厚收益的長(zhǎng)期投資。因而，我國(guó)一些商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債和期限結(jié)構(gòu)均不合理，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。此外，銀行有很大一部分長(zhǎng)期貸款均以相當(dāng)優(yōu)惠的價(jià)格貸給了當(dāng)?shù)卣蛘哒龀制髽I(yè)，更加重了銀行資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。本輪“錢荒”提醒我們，應(yīng)大力優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，加強(qiáng)商業(yè)銀行員工期限結(jié)構(gòu)、貸款定價(jià)能力的培養(yǎng)，合理平衡流動(dòng)性、安全性和效益性三者之間的關(guān)系。保持穩(wěn)定的盈利水平，推動(dòng)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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[3]黃勛敬.金融危機(jī)背景下的商業(yè)銀行培訓(xùn)體系建設(shè)[J].金融管理與研究，2009（6）

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（作者單位：山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)本科 山東濟(jì)南 250100）

（責(zé)編：若佳）

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