誰來保護你的銀行隱私？

胡秀

近日，在法國巴黎舉辦的年度部長理事會議上，瑞士與其他46個國家一起，共同簽署《稅務(wù)事項信息自動交換宣言》。承諾執(zhí)行銀行間信息自動交換全球新標(biāo)準(zhǔn)，以打擊逃稅和稅務(wù)欺詐。

在外界看來，這意味著瑞士銀行堅守了數(shù)百年的保密制度漸漸終結(jié)。瑞士銀行業(yè)人士卻并不這么認(rèn)為，在他們看來，瑞士銀行法對銀行客戶保密的總條款并不會因此改變。

事實上，在銀行面前，無論何種身份的客戶都沒有秘密可言。銀行作為公眾財富的守衛(wèi)者，銀行掌握哪些客戶信息？如何保護客戶的隱私？隱私保護的邊界在哪里？

國內(nèi)銀行保密意識仍待提高

在銀行面前，無論何種身份的客戶都沒有秘密可言。

當(dāng)與銀行的第一筆業(yè)務(wù)啟動時，就意味著你的部分個人信息已被銀行獲知。

5月9日，記者向某銀行申請開戶，該銀行便向記者提供了一份個人賬戶開戶表。在這份表格里，客戶需要提交包括姓名、性別、職業(yè)、身份證號碼、國別、手機號、固定電話、教育程度、個人月收入等基本信息；假如要辦理附屬卡，還要提供附卡人姓名、身份證信息等。

值得注意的是，在附在表格后面的《個人銀行賬戶管理協(xié)議》上有這樣一個條款，“乙方應(yīng)保證開戶資料的真實、合法、有效，如有個人資料變更，乙方應(yīng)及時通知甲方”，否則乙方將承擔(dān)相應(yīng)損失。

而相較個人賬戶開戶表，申領(lǐng)信用卡需要提交的個人信息顯然更多、更全面。除了上述的基本信息之外，還需提交客戶具體的職業(yè)資料，包括單位名稱、任職部門、單位聯(lián)系方式、單位性質(zhì)等；提供聯(lián)系人資料，包括直系親屬和緊急聯(lián)系人的姓名、電話等；另外，如果有推薦人，還需要提交推薦人的姓名、證件號、卡號等。

這樣一份完全填寫了的信用卡申請表遞交給銀行后，個人信息也已交代得差不多了。而接下來，將有更多的交易信息等被銀行獲知，例如支付人、支付金額、支付日期和受益人等，客戶每天的交易次數(shù)、金額、地點等都被記錄下來，銀行甚至?xí)治龀隹蛻舻南M習(xí)慣、偏好。

我們的個人信息和交易記錄等會受到什么樣的保護呢？

記者近期走訪了部分銀行網(wǎng)點，一家銀行大堂經(jīng)理的辦公臺上放著一摞已經(jīng)填寫好的信用卡申請表，表上顯示了客戶全面的個人信息，在記者假裝翻看申請表的過程中，卻并未有銀行工作人員加以制止。而申請表背后的《信用卡章程》寫著，“發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)對持卡人的個人金融信息進(jìn)行保密。但法律法規(guī)及金融監(jiān)管機關(guān)另有規(guī)定、或經(jīng)持卡人授權(quán)、或發(fā)卡機構(gòu)在進(jìn)行催收或追索債務(wù)等特殊情況時除外”。

“這種情況應(yīng)該比較少見，一般銀行工作人員不會這么疏忽，”一位股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，但他也承認(rèn)，對于客戶隱私保護這方面，銀行并未進(jìn)行過嚴(yán)格的培訓(xùn)，只是口頭提示，所以銀行員工的保密意識并不強。

我國尚無專門銀行保密法

由于嚴(yán)格的保密制度，瑞士銀行備受全世界富豪的青睞。對于瑞士銀行的保密意識深入到員工骨髓中，有這樣一個說法，瑞士銀行在2006年曾頒布一份文件，文件提醒其銀行員工，出入境時不得攜帶與客戶有關(guān)的文件，就算美國聯(lián)邦調(diào)查局發(fā)現(xiàn)，也首先保證銀行機密。

瑞士《銀行保密法》的最早前身可以追溯至1713年日內(nèi)瓦會議的一項規(guī)定，即銀行人員應(yīng)登記客戶信息，但未經(jīng)市議會批準(zhǔn)，不得泄露給儲戶本人以外的任何第三方。隨后，瑞士制定了西方第一部銀行法，即《銀行保密法》，首次將銀行保密制度置于法律保護之下。根據(jù)規(guī)定，銀行員工如果泄露客戶信息將會受到嚴(yán)懲，而銀行也不得向政府或第三方透露客戶的任何信息，即使是其親屬，除非在涉及犯罪調(diào)查時，銀行保密制度則遵從于法律。

據(jù)了解，我國還沒有專門的銀行保密法，在客戶信息保密或金融隱私權(quán)方面的規(guī)定散見于《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行結(jié)算辦法》等中，顯得系統(tǒng)性不足，對于哪類客戶信息應(yīng)受保護并無嚴(yán)格劃分。

記者了解到，在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第 29 條第一、二項中，規(guī)定了“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”，“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人的查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡?0條規(guī)定，“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！?/p>

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第52條規(guī)定，發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任?！躲y行結(jié)算辦法》第11條規(guī)定，“銀行依法為單位、個人的存款保密，維護資金的自主支配權(quán)。除國家法律規(guī)定和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行的監(jiān)督項目以外，其他部門和地方委托監(jiān)督的事項，各銀行不予受理，不代理任何單位查詢、扣款、不得停止單位、個人存款的正常支付”?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》第9條規(guī)定，“銀行應(yīng)依法為存款人的銀行結(jié)算賬戶信息保密。對單位銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢。對個人銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除國家法律另有規(guī)定外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢”。

哪些執(zhí)法機關(guān)具有查詢、凍結(jié)、扣劃存款方面的權(quán)限？2002年，央行發(fā)布《金融機構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》，總結(jié)了有關(guān)法律、行政法規(guī)明確規(guī)定具有查詢、凍結(jié)或者扣劃存款權(quán)力的機關(guān)，但不同機關(guān)的權(quán)限有所區(qū)別。2010年6月，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善涉案賬戶資金查詢、凍結(jié)工作程序的通知》，對公安機關(guān)在辦理違法犯罪案件時，查詢、凍結(jié)涉案資金情況進(jìn)行了明確規(guī)定，規(guī)定公安部相關(guān)業(yè)務(wù)部門和省級公安部門可直接到涉案賬戶的開戶行辦理查詢、凍結(jié)業(yè)務(wù)，對于省級以下公安機關(guān)查詢的則需要通過銀行總部或省級機構(gòu)實施，具體程序有詳細(xì)規(guī)定。

學(xué)術(shù)界普遍的共識是，籠統(tǒng)而散亂的規(guī)定難以應(yīng)對銀行具體操作過程中出現(xiàn)的復(fù)雜情況，客戶金融隱私的保護內(nèi)容并沒有清楚的界定，在客戶隱私被侵犯后的法律救濟手段不夠全面，商業(yè)銀行常常忽視對客戶隱私的保密等。

私人銀行業(yè)務(wù)隱私更受保護

“銀監(jiān)會、央行、公安廳都有相關(guān)文件，要相信，銀行自身制定的有關(guān)客戶信息保護的細(xì)則會更加嚴(yán)格”。一位不愿透露姓名的銀行人士表示。

5月13日，在工商銀行給記者的采訪回復(fù)中，工行表示，為嚴(yán)格保護客戶隱私，該行按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的要求，制定了一系列保護客戶個人信息的制度辦法。同時，嚴(yán)格對客戶個人信息實行權(quán)限管理，并采取技術(shù)手段予以保護。

據(jù)記者了解，各家銀行基本上都會對客戶個人信息實行權(quán)限管理，即不同級別的銀行工作人員能夠接觸到的客戶信息的豐富程度不同。

同時，為了使客戶信息保護的制度更容易操作，工商銀行表示，專門制作了《個人客戶銀行安全知識手冊》，系統(tǒng)梳理了客戶經(jīng)常遇到的涉及個人信息保護的內(nèi)容和保護策略，涵蓋銀行卡、電子銀行、自助設(shè)備、柜面業(yè)務(wù)等10個方面。

而比起一般的銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)在外界眼里更加高端而神秘。私人銀行客戶主要是企業(yè)家，這被各家銀行視為自己的高端客戶，同樣，這部分客戶也享受著銀行提供的“星級”服務(wù)。

據(jù)近期各上市銀行披露的2013年年報來看，國有五大行中，有三家銀行的私人銀行管理金融資產(chǎn)超過5000億元，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別為5700億元、5413億元、5050億元。股份制銀行中，招商銀行的私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5714億元，甚至超過了國有銀行，遙遙領(lǐng)先于其他股份制銀行。

那么私人銀行客戶的隱私如何保護？是否有“星級”服務(wù)？工商銀行在給記者的采訪回復(fù)中表示，在客戶隱私保護方面，除按照工商銀行個人客戶信息保護的一般要求外，對于私人銀行客戶工商銀行實行更嚴(yán)格的管理。主要做法包括私人銀行部建立專門的保密管理委員會，對包括客戶信息在內(nèi)的信息安全進(jìn)行統(tǒng)籌管理；依托該行專門的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，嚴(yán)格對私人銀行客戶信息進(jìn)行保護；設(shè)置嚴(yán)格的權(quán)限分級與崗位權(quán)限控制，通過完整的授權(quán)管理體系保證私人銀行客戶信息的私密性；加強私人銀行客戶專人服務(wù)機制，實施財富顧問的準(zhǔn)入管理，進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)與考核。

（文據(jù)《時代周報》）endprint