我國私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問題及其對策

李燕

摘要：改革開放三十年來我國經(jīng)濟進入高速發(fā)展階段，社會財富急劇增加，富裕群體快速擴張，財富管理和服務(wù)需求日益多元化。我國私人銀行市場呈現(xiàn)出巨大潛力，吸引了各類金融機構(gòu)涉足私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)并不是指所有權(quán)為私人的銀行機構(gòu)中所產(chǎn)生的相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，而是指銀行金融機構(gòu)所支持的一種以財富管理為核心的高端銀行理財業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)的私有性及保密性很強。它的開展一切以客戶為中心，提供個性化、專業(yè)化的高品質(zhì)服務(wù)，幫助其實現(xiàn)投資回報目標及財富的穩(wěn)定增長。

關(guān)鍵詞：私人銀行 理財業(yè)務(wù) 主要問題 對策

一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀與制約瓶頸

近年來，隨著宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步增加，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人數(shù)的第二大聚集地。這些“新富階層”對私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求，所以對私人銀行而言，中國有著令人著迷的市場。2007年中國銀行私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，中信銀行與招商銀行也緊跟其后。在過去的6年內(nèi)私人銀行得到了快速的發(fā)展，不僅在客戶數(shù)量取得了提升，而且在管理資產(chǎn)規(guī)模上也取得了顯著的成績。但是我們也必須意識到在我國特有的社會主義市場經(jīng)濟體制及文化和政治背景下，私人銀行的發(fā)展面臨著“中國式”困境。

（一）內(nèi)部業(yè)務(wù)有缺陷

私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶提供個性化的金融服務(wù)，不僅涉及到商業(yè)銀行方方面面，而且對非銀行金融機構(gòu)提供的服務(wù)也存在一定的需求。但是目前我國商業(yè)銀行大多將私人銀行業(yè)務(wù)放在單一的體系框架內(nèi)，圍繞著傳統(tǒng)的信貸、儲蓄和中間業(yè)務(wù)，并未將“一切以客戶為中心”作為經(jīng)營和管理的著眼點，極大地限制了私人銀行業(yè)務(wù)的范圍，難以形成對超高凈值客戶的定制服務(wù)能力。

（二）缺乏高端的人才

一方面，專業(yè)的管理人才的缺乏使得私人銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新滯后，各家銀行產(chǎn)品缺乏吸引力，同質(zhì)化嚴重，直接影響私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展；另一方面，私人銀行家的缺乏導致私人銀行業(yè)務(wù)缺乏一定的前瞻性，直接影響私人銀行的發(fā)展方向和路徑。只有堅定不移的加強人才的培養(yǎng)和引進，才能促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）金融監(jiān)管制度束縛嚴重

私人銀行業(yè)務(wù)作為一種綜合性、全面性的服務(wù)，其開展往往會涉及證券、保險、法律等不同的領(lǐng)域，所以只有建立成熟的監(jiān)管體制、靈活的金融市場、完善的金融混業(yè)經(jīng)營模式，才能為私人銀行的高速發(fā)展保駕護航。就目前情況而言，我國私人銀行業(yè)務(wù)仍然處于相對較為嚴格的分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)經(jīng)營階段，這也就意味著私人銀行業(yè)務(wù)想要向其它領(lǐng)域進行延伸與交叉必然受到監(jiān)管制度的制約，投資產(chǎn)品組合的品種及回報率等也會受到很大的影響。

（四）營銷體系不健全

目前我國私人銀行業(yè)務(wù)的營銷還只是處于初級的階段，大規(guī)模先進的營銷手段和營銷網(wǎng)絡(luò)還沒有被我國商業(yè)銀行采納；功能服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢的介紹已經(jīng)嚴重滯后，導致很多潛在客戶對私人銀行業(yè)務(wù)認識存在嚴重不足，無法真正享受服務(wù)。所以落后的宣傳和營銷手段導致產(chǎn)品往往不被客戶所了解，必然會影響產(chǎn)品的銷售和業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、深化改革助推私人銀行業(yè)務(wù)升級

對于中國商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)還只是一個全新的概念，并沒有先進的經(jīng)驗可以借鑒。隨著富豪隊伍的不斷壯大以及金融制度的不斷完善，如何實現(xiàn)從傳統(tǒng)的個人理財業(yè)務(wù)到私人銀行業(yè)務(wù)的跨越是我國商業(yè)銀行面臨的重要難題。由于私人銀行業(yè)務(wù)具有較高的層次和基準，所以加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要從制度、產(chǎn)品、客戶等各個方面來不斷的努力和探索。

（一）減小政策束縛，鼓勵業(yè)務(wù)的延伸

政策激勵對我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。所以，我國相關(guān)部門在制定政策及法規(guī)時應(yīng)借鑒國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的先進經(jīng)驗，充分考慮近幾年中資私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展遇到的困難及問題，給予私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展足夠的空間，支持和引導私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。與此同時，監(jiān)管部門也要進一步規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，嚴厲打擊非法資產(chǎn)進入私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的行為，保障私人銀行業(yè)務(wù)健康的經(jīng)營環(huán)境。只有制定了合理的法律法規(guī)，才能促進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）細分產(chǎn)品市場，提高服務(wù)的針對性

我國商業(yè)銀行推出的私人銀行業(yè)務(wù)比較單一，所以必須通過對銀行產(chǎn)品市場進行細分，才能使客戶需求得到更為有效的滿足。那么細分市場具體該怎么做呢？根據(jù)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行應(yīng)該在結(jié)構(gòu)性方面提供多樣性的產(chǎn)品，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與期權(quán)、期貨、到期等金融衍生品組合在一起，進而形成具有不同風險程度和收益率的投資組合，以滿足不同的客戶需求。只有這樣，商業(yè)銀行才能通過產(chǎn)品差異化樹立自身品牌，建立起競爭優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)尚未被滿足的潛在客戶，從而獲得巨大成功。

（三）加強人才培養(yǎng)，建立高效的業(yè)務(wù)團隊

培養(yǎng)一批高效的管理人才和私人銀行家是我國銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。一方面，我國商業(yè)銀行要對外引進高級人才，另一方面也要自己培養(yǎng)具備產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)創(chuàng)新理念的私人銀行家，以此解決人才稀缺的問題。從外國經(jīng)驗來看，私人銀行一般為客戶配備“一對一”的專職客戶經(jīng)理，他們有著豐富的工作經(jīng)驗和金融知識。所以要加大對客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，使他們精通各類金融產(chǎn)品，熟知國內(nèi)外金融形勢，可以按照客戶的需求設(shè)計專門的產(chǎn)品或是一整套完全量身定制的投資理財解決方案。

（四）建立營銷團隊，加強配套體系建設(shè)

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必然離不開市場的推廣和營銷，所以我國商業(yè)銀行必須建立營銷團隊，對私人銀行業(yè)務(wù)進行有針對性的宣傳，從而可以更好的拓展業(yè)務(wù)范圍。同時，商業(yè)銀行還可以建立主動的客戶營銷機制，對客戶信息進行篩選和管理，使得私人銀行從過去的以產(chǎn)品管理為主向以客戶管理為主進行轉(zhuǎn)變，開展差異化服務(wù)和差異化營銷，樹立自己的品牌。只有這樣，才能獲得忠實的客戶，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，擴大市場份額，最終提高收益。endprint