統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式淺析

李葉林

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，通信運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)的線下實(shí)體渠道繳納費(fèi)用的模式已逐漸無法滿足客戶個(gè)性化的充值繳費(fèi)需求，客戶可選擇的支付渠道和方式正呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。在此背景下，提出了建立一個(gè)可以接入商業(yè)銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)且采用集中化支撐的統(tǒng)一支付平臺(tái)，從而完善運(yùn)營(yíng)商繳費(fèi)充值體系，實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)能力的全面提升。

繳費(fèi)充值 統(tǒng)一支付平臺(tái) 集中支撐

中圖分類號(hào)：TP311.52 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1010（2014）-06-0087-03

1 引言

繳費(fèi)充值一直以來都是移動(dòng)通訊客戶的剛性需求，也是客戶使用最頻繁的服務(wù)。繳費(fèi)充值服務(wù)的通暢、便捷、高效與客戶滿意度息息相關(guān)，同時(shí)也是通信運(yùn)營(yíng)商收入的重要保證。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的有力支撐下，電子貨幣形式的支付手段在商業(yè)行為中的占比不斷加大，高效便捷的手機(jī)支付、銀行卡綁定類快捷支付、網(wǎng)上銀行支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式正逐漸成為客戶繳費(fèi)充值的首選支付方式，通信運(yùn)營(yíng)商也在不斷探索建立一個(gè)可以兼顧客戶便利性和高效低成本運(yùn)營(yíng)管理的繳費(fèi)支付體系。

2 繳費(fèi)充值體系現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付方式的發(fā)展和成熟，通信運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)的線下繳費(fèi)充值渠道如營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)、實(shí)體充值卡等，由于營(yíng)業(yè)時(shí)間有限、便利性低、業(yè)務(wù)限制多等因素，已經(jīng)無法滿足客戶個(gè)性化的繳費(fèi)充值需求?；诖耍ㄐ胚\(yùn)營(yíng)商在繳費(fèi)充值的渠道及方式上進(jìn)行了不斷拓展和創(chuàng)新，如空中充值、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳繳費(fèi)等；同時(shí)，還通過接入銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等外部渠道來提升客戶繳費(fèi)充值的便利性。但是，在業(yè)務(wù)形態(tài)上仍存在短板，主要體現(xiàn)在目前運(yùn)營(yíng)商普遍的外部渠道接入方式上，運(yùn)營(yíng)商在開展銀行/第三方支付平臺(tái)繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)時(shí)，多采用下屬各分公司分別與商業(yè)銀行分行分別接入的模式，其架構(gòu)如圖1所示：

在這種“分對(duì)分”模式下，運(yùn)營(yíng)商各分公司需要與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)分別建立接口，多次接入會(huì)造成資源的浪費(fèi)，其存在的問題主要如下：

（1）建設(shè)成本高：各分公司自行接入商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，接口重復(fù)開發(fā)；

（2）網(wǎng)絡(luò)成本高：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電路互聯(lián)，傳輸電路資源占用總量高、利用率低；

（3）傭金成本高：各分公司與商業(yè)銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)商定費(fèi)率，全網(wǎng)費(fèi)率不統(tǒng)一；

（4）運(yùn)營(yíng)成本高：各分公司與商業(yè)銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)結(jié)算對(duì)賬，需要大量業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)人員參與；

（5）未全網(wǎng)覆蓋：各分公司分別與商業(yè)銀行合作，造成接入機(jī)構(gòu)情況不同，從全網(wǎng)來看，用戶體驗(yàn)參差不齊；

（6）業(yè)務(wù)場(chǎng)景單一：各地區(qū)分公司系統(tǒng)相互獨(dú)立，無法支撐跨地區(qū)的繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

3 統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式分析

為解決銀行繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)現(xiàn)有模式下存在的網(wǎng)絡(luò)成本高、傭金成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、用戶體驗(yàn)不一致等問題，需要構(gòu)建一個(gè)集中運(yùn)營(yíng)、全網(wǎng)覆蓋的統(tǒng)一支付體系。集中化運(yùn)營(yíng)也是OSS/BSS系統(tǒng)建設(shè)的必然趨勢(shì)，理想的統(tǒng)一支付平臺(tái)集成架構(gòu)如圖2所示：

圖2 統(tǒng)一支付繳費(fèi)充值體系架構(gòu)

統(tǒng)一支付平臺(tái)采用運(yùn)營(yíng)商總部系統(tǒng)對(duì)銀行總部系統(tǒng)一點(diǎn)接入方式，規(guī)則統(tǒng)一。拓展外部渠道時(shí)，只需統(tǒng)一接入統(tǒng)一支付平臺(tái)，接口配置、清結(jié)算等功能均由平臺(tái)完成；其他機(jī)構(gòu)只需專注于服務(wù)提供，支持快速簡(jiǎn)潔的渠道拓展功能。統(tǒng)一支付平臺(tái)功能架構(gòu)如圖3所示。

統(tǒng)一支付平臺(tái)在集中負(fù)責(zé)客戶簽解約/繳費(fèi)等聯(lián)機(jī)交易處理的同時(shí)，承擔(dān)全網(wǎng)集中對(duì)賬、酬金核算、數(shù)據(jù)一致性管理、業(yè)務(wù)管理和運(yùn)維監(jiān)控的職能。其支撐模式的優(yōu)勢(shì)主要如下：

（1）一點(diǎn)接入：針對(duì)主要全國(guó)性商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)總部對(duì)總行的一點(diǎn)接入，降低網(wǎng)絡(luò)成本，統(tǒng)一接入規(guī)則，降低建設(shè)成本；

（2）全網(wǎng)覆蓋：所有分公司客戶都能獲得同樣的銀行繳費(fèi)能力，包括托收簽約和代扣、代繳、網(wǎng)銀支付等，在實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)一致性的同時(shí)也間接解決了銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼異地的情況下無法繳費(fèi)的問題；

（3）統(tǒng)一費(fèi)率：總部統(tǒng)一在全網(wǎng)與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)商定較低的傭金費(fèi)率，降低總體傭金成本；

（4）集中運(yùn)營(yíng)：總部建立一支專業(yè)的繳費(fèi)支付運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來集中承擔(dān)全網(wǎng)對(duì)賬和酬金管理等運(yùn)營(yíng)工作，可減少環(huán)節(jié)、理順關(guān)系、提高效率，提升服務(wù)水平、降低總體運(yùn)營(yíng)成本。

統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式可以有效發(fā)揮全網(wǎng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和資源整合效應(yīng)，在降低網(wǎng)絡(luò)成本、傭金成本、運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，將支持更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而得以滿足客戶個(gè)性化的需求。比如：在廣東工作的小張將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)通過統(tǒng)一支付平臺(tái)進(jìn)行綁定后，可以將手機(jī)號(hào)碼歸屬地為湖北的父母添加為附屬號(hào)碼，之后小張就可以通過發(fā)送短信指令、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳辦理等方式，用自己的銀行卡為父母進(jìn)行繳費(fèi)充值，十分便捷和人性化，這在現(xiàn)有分公司模式下的繳費(fèi)體系中是無法實(shí)現(xiàn)的。

4 結(jié)語

客戶的需求是推動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不斷探索和發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。通過分階段的逐步建設(shè)，不斷提升電子渠道繳費(fèi)支撐能力，完善順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)潮流的統(tǒng)一支付體系，逐步解決客戶繳費(fèi)過程中遇到的問題，在提升客戶繳費(fèi)充值便利性的同時(shí)降低企業(yè)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)高效低成本，是統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式建設(shè)的目標(biāo)。

IT支撐系統(tǒng)集中化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，集中支撐帶來種種優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也存在一些不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（1）數(shù)據(jù)安全問題：客戶信息/銀行賬戶資料集中保存在統(tǒng)一支付平臺(tái)，如何保證信息的安全性是系統(tǒng)建設(shè)及后續(xù)運(yùn)營(yíng)過程中不可忽視的部分；

（2）交易穩(wěn)定問題：集中支撐將面臨高并發(fā)頻繁大量交易，要求系統(tǒng)做到高性能、高可用性，同時(shí)還具備負(fù)載均衡和過載保護(hù)機(jī)制；

（3）運(yùn)營(yíng)時(shí)效問題：集中進(jìn)行全網(wǎng)繳費(fèi)充值交易對(duì)賬及結(jié)算對(duì)運(yùn)營(yíng)時(shí)效性要求高，需要強(qiáng)大的自動(dòng)化處理機(jī)制作為支撐。

這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于統(tǒng)一支付平臺(tái)來說是一種挑戰(zhàn)，也是建設(shè)及運(yùn)營(yíng)期間需要解決的問題。統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式在未來還有很多可持續(xù)提升的空間，比如：在保持集中支撐的前提下，優(yōu)化對(duì)各分公司個(gè)性化業(yè)務(wù)需求的定制化支撐等；未來接入更多全國(guó)性商業(yè)銀行及第三方金融機(jī)構(gòu)，最終打造一個(gè)完善的統(tǒng)一支付體系是長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，也是今后努力的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高航. 電子商務(wù)統(tǒng)一支付平臺(tái)的需求分析、設(shè)計(jì)與測(cè)試[D]. 北京： 北京郵電大學(xué)， 2011.

[2] 謝若晨. 統(tǒng)一支付清算系統(tǒng)的分析與設(shè)計(jì)[D]. 北京： 北京郵電大學(xué)， 2012.

[3] 楊宏宇. 關(guān)于電信行業(yè)OSS/BSS系統(tǒng)建設(shè)的思索[J]. 科技資訊， 2005（27）： 180.

[4] 曾文輝. B市移動(dòng)公司網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行維護(hù)集中化管理模式研究[D]. 北京： 北京交通大學(xué)， 2009.

[5] 劉波. 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的研究[D]. 成都： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2007.★endprint

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，通信運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)的線下實(shí)體渠道繳納費(fèi)用的模式已逐漸無法滿足客戶個(gè)性化的充值繳費(fèi)需求，客戶可選擇的支付渠道和方式正呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。在此背景下，提出了建立一個(gè)可以接入商業(yè)銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)且采用集中化支撐的統(tǒng)一支付平臺(tái)，從而完善運(yùn)營(yíng)商繳費(fèi)充值體系，實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)能力的全面提升。

繳費(fèi)充值 統(tǒng)一支付平臺(tái) 集中支撐

中圖分類號(hào)：TP311.52 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1010（2014）-06-0087-03

1 引言

繳費(fèi)充值一直以來都是移動(dòng)通訊客戶的剛性需求，也是客戶使用最頻繁的服務(wù)。繳費(fèi)充值服務(wù)的通暢、便捷、高效與客戶滿意度息息相關(guān)，同時(shí)也是通信運(yùn)營(yíng)商收入的重要保證。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的有力支撐下，電子貨幣形式的支付手段在商業(yè)行為中的占比不斷加大，高效便捷的手機(jī)支付、銀行卡綁定類快捷支付、網(wǎng)上銀行支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式正逐漸成為客戶繳費(fèi)充值的首選支付方式，通信運(yùn)營(yíng)商也在不斷探索建立一個(gè)可以兼顧客戶便利性和高效低成本運(yùn)營(yíng)管理的繳費(fèi)支付體系。

2 繳費(fèi)充值體系現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付方式的發(fā)展和成熟，通信運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)的線下繳費(fèi)充值渠道如營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)、實(shí)體充值卡等，由于營(yíng)業(yè)時(shí)間有限、便利性低、業(yè)務(wù)限制多等因素，已經(jīng)無法滿足客戶個(gè)性化的繳費(fèi)充值需求?；诖耍ㄐ胚\(yùn)營(yíng)商在繳費(fèi)充值的渠道及方式上進(jìn)行了不斷拓展和創(chuàng)新，如空中充值、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳繳費(fèi)等；同時(shí)，還通過接入銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等外部渠道來提升客戶繳費(fèi)充值的便利性。但是，在業(yè)務(wù)形態(tài)上仍存在短板，主要體現(xiàn)在目前運(yùn)營(yíng)商普遍的外部渠道接入方式上，運(yùn)營(yíng)商在開展銀行/第三方支付平臺(tái)繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)時(shí)，多采用下屬各分公司分別與商業(yè)銀行分行分別接入的模式，其架構(gòu)如圖1所示：

在這種“分對(duì)分”模式下，運(yùn)營(yíng)商各分公司需要與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)分別建立接口，多次接入會(huì)造成資源的浪費(fèi)，其存在的問題主要如下：

（1）建設(shè)成本高：各分公司自行接入商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，接口重復(fù)開發(fā)；

（2）網(wǎng)絡(luò)成本高：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電路互聯(lián)，傳輸電路資源占用總量高、利用率低；

（3）傭金成本高：各分公司與商業(yè)銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)商定費(fèi)率，全網(wǎng)費(fèi)率不統(tǒng)一；

（4）運(yùn)營(yíng)成本高：各分公司與商業(yè)銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)結(jié)算對(duì)賬，需要大量業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)人員參與；

（5）未全網(wǎng)覆蓋：各分公司分別與商業(yè)銀行合作，造成接入機(jī)構(gòu)情況不同，從全網(wǎng)來看，用戶體驗(yàn)參差不齊；

（6）業(yè)務(wù)場(chǎng)景單一：各地區(qū)分公司系統(tǒng)相互獨(dú)立，無法支撐跨地區(qū)的繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

3 統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式分析

為解決銀行繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)現(xiàn)有模式下存在的網(wǎng)絡(luò)成本高、傭金成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、用戶體驗(yàn)不一致等問題，需要構(gòu)建一個(gè)集中運(yùn)營(yíng)、全網(wǎng)覆蓋的統(tǒng)一支付體系。集中化運(yùn)營(yíng)也是OSS/BSS系統(tǒng)建設(shè)的必然趨勢(shì)，理想的統(tǒng)一支付平臺(tái)集成架構(gòu)如圖2所示：

圖2 統(tǒng)一支付繳費(fèi)充值體系架構(gòu)

統(tǒng)一支付平臺(tái)采用運(yùn)營(yíng)商總部系統(tǒng)對(duì)銀行總部系統(tǒng)一點(diǎn)接入方式，規(guī)則統(tǒng)一。拓展外部渠道時(shí)，只需統(tǒng)一接入統(tǒng)一支付平臺(tái)，接口配置、清結(jié)算等功能均由平臺(tái)完成；其他機(jī)構(gòu)只需專注于服務(wù)提供，支持快速簡(jiǎn)潔的渠道拓展功能。統(tǒng)一支付平臺(tái)功能架構(gòu)如圖3所示。

統(tǒng)一支付平臺(tái)在集中負(fù)責(zé)客戶簽解約/繳費(fèi)等聯(lián)機(jī)交易處理的同時(shí)，承擔(dān)全網(wǎng)集中對(duì)賬、酬金核算、數(shù)據(jù)一致性管理、業(yè)務(wù)管理和運(yùn)維監(jiān)控的職能。其支撐模式的優(yōu)勢(shì)主要如下：

（1）一點(diǎn)接入：針對(duì)主要全國(guó)性商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)總部對(duì)總行的一點(diǎn)接入，降低網(wǎng)絡(luò)成本，統(tǒng)一接入規(guī)則，降低建設(shè)成本；

（2）全網(wǎng)覆蓋：所有分公司客戶都能獲得同樣的銀行繳費(fèi)能力，包括托收簽約和代扣、代繳、網(wǎng)銀支付等，在實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)一致性的同時(shí)也間接解決了銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼異地的情況下無法繳費(fèi)的問題；

（3）統(tǒng)一費(fèi)率：總部統(tǒng)一在全網(wǎng)與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)商定較低的傭金費(fèi)率，降低總體傭金成本；

（4）集中運(yùn)營(yíng)：總部建立一支專業(yè)的繳費(fèi)支付運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來集中承擔(dān)全網(wǎng)對(duì)賬和酬金管理等運(yùn)營(yíng)工作，可減少環(huán)節(jié)、理順關(guān)系、提高效率，提升服務(wù)水平、降低總體運(yùn)營(yíng)成本。

統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式可以有效發(fā)揮全網(wǎng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和資源整合效應(yīng)，在降低網(wǎng)絡(luò)成本、傭金成本、運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，將支持更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而得以滿足客戶個(gè)性化的需求。比如：在廣東工作的小張將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)通過統(tǒng)一支付平臺(tái)進(jìn)行綁定后，可以將手機(jī)號(hào)碼歸屬地為湖北的父母添加為附屬號(hào)碼，之后小張就可以通過發(fā)送短信指令、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳辦理等方式，用自己的銀行卡為父母進(jìn)行繳費(fèi)充值，十分便捷和人性化，這在現(xiàn)有分公司模式下的繳費(fèi)體系中是無法實(shí)現(xiàn)的。

4 結(jié)語

客戶的需求是推動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不斷探索和發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。通過分階段的逐步建設(shè)，不斷提升電子渠道繳費(fèi)支撐能力，完善順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)潮流的統(tǒng)一支付體系，逐步解決客戶繳費(fèi)過程中遇到的問題，在提升客戶繳費(fèi)充值便利性的同時(shí)降低企業(yè)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)高效低成本，是統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式建設(shè)的目標(biāo)。

IT支撐系統(tǒng)集中化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，集中支撐帶來種種優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也存在一些不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（1）數(shù)據(jù)安全問題：客戶信息/銀行賬戶資料集中保存在統(tǒng)一支付平臺(tái)，如何保證信息的安全性是系統(tǒng)建設(shè)及后續(xù)運(yùn)營(yíng)過程中不可忽視的部分；

（2）交易穩(wěn)定問題：集中支撐將面臨高并發(fā)頻繁大量交易，要求系統(tǒng)做到高性能、高可用性，同時(shí)還具備負(fù)載均衡和過載保護(hù)機(jī)制；

（3）運(yùn)營(yíng)時(shí)效問題：集中進(jìn)行全網(wǎng)繳費(fèi)充值交易對(duì)賬及結(jié)算對(duì)運(yùn)營(yíng)時(shí)效性要求高，需要強(qiáng)大的自動(dòng)化處理機(jī)制作為支撐。

這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于統(tǒng)一支付平臺(tái)來說是一種挑戰(zhàn)，也是建設(shè)及運(yùn)營(yíng)期間需要解決的問題。統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式在未來還有很多可持續(xù)提升的空間，比如：在保持集中支撐的前提下，優(yōu)化對(duì)各分公司個(gè)性化業(yè)務(wù)需求的定制化支撐等；未來接入更多全國(guó)性商業(yè)銀行及第三方金融機(jī)構(gòu)，最終打造一個(gè)完善的統(tǒng)一支付體系是長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，也是今后努力的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高航. 電子商務(wù)統(tǒng)一支付平臺(tái)的需求分析、設(shè)計(jì)與測(cè)試[D]. 北京： 北京郵電大學(xué)， 2011.

[2] 謝若晨. 統(tǒng)一支付清算系統(tǒng)的分析與設(shè)計(jì)[D]. 北京： 北京郵電大學(xué)， 2012.

[3] 楊宏宇. 關(guān)于電信行業(yè)OSS/BSS系統(tǒng)建設(shè)的思索[J]. 科技資訊， 2005（27）： 180.

[4] 曾文輝. B市移動(dòng)公司網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行維護(hù)集中化管理模式研究[D]. 北京： 北京交通大學(xué)， 2009.

[5] 劉波. 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的研究[D]. 成都： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2007.★endprint

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，通信運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)的線下實(shí)體渠道繳納費(fèi)用的模式已逐漸無法滿足客戶個(gè)性化的充值繳費(fèi)需求，客戶可選擇的支付渠道和方式正呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。在此背景下，提出了建立一個(gè)可以接入商業(yè)銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)且采用集中化支撐的統(tǒng)一支付平臺(tái)，從而完善運(yùn)營(yíng)商繳費(fèi)充值體系，實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)能力的全面提升。

繳費(fèi)充值 統(tǒng)一支付平臺(tái) 集中支撐

中圖分類號(hào)：TP311.52 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1010（2014）-06-0087-03

1 引言

繳費(fèi)充值一直以來都是移動(dòng)通訊客戶的剛性需求，也是客戶使用最頻繁的服務(wù)。繳費(fèi)充值服務(wù)的通暢、便捷、高效與客戶滿意度息息相關(guān)，同時(shí)也是通信運(yùn)營(yíng)商收入的重要保證。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的有力支撐下，電子貨幣形式的支付手段在商業(yè)行為中的占比不斷加大，高效便捷的手機(jī)支付、銀行卡綁定類快捷支付、網(wǎng)上銀行支付等新興互聯(lián)網(wǎng)支付方式正逐漸成為客戶繳費(fèi)充值的首選支付方式，通信運(yùn)營(yíng)商也在不斷探索建立一個(gè)可以兼顧客戶便利性和高效低成本運(yùn)營(yíng)管理的繳費(fèi)支付體系。

2 繳費(fèi)充值體系現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付方式的發(fā)展和成熟，通信運(yùn)營(yíng)商傳統(tǒng)的線下繳費(fèi)充值渠道如營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)、實(shí)體充值卡等，由于營(yíng)業(yè)時(shí)間有限、便利性低、業(yè)務(wù)限制多等因素，已經(jīng)無法滿足客戶個(gè)性化的繳費(fèi)充值需求?；诖?，通信運(yùn)營(yíng)商在繳費(fèi)充值的渠道及方式上進(jìn)行了不斷拓展和創(chuàng)新，如空中充值、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳繳費(fèi)等；同時(shí)，還通過接入銀行系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等外部渠道來提升客戶繳費(fèi)充值的便利性。但是，在業(yè)務(wù)形態(tài)上仍存在短板，主要體現(xiàn)在目前運(yùn)營(yíng)商普遍的外部渠道接入方式上，運(yùn)營(yíng)商在開展銀行/第三方支付平臺(tái)繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)時(shí)，多采用下屬各分公司分別與商業(yè)銀行分行分別接入的模式，其架構(gòu)如圖1所示：

在這種“分對(duì)分”模式下，運(yùn)營(yíng)商各分公司需要與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)分別建立接口，多次接入會(huì)造成資源的浪費(fèi)，其存在的問題主要如下：

（1）建設(shè)成本高：各分公司自行接入商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，接口重復(fù)開發(fā)；

（2）網(wǎng)絡(luò)成本高：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電路互聯(lián)，傳輸電路資源占用總量高、利用率低；

（3）傭金成本高：各分公司與商業(yè)銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)商定費(fèi)率，全網(wǎng)費(fèi)率不統(tǒng)一；

（4）運(yùn)營(yíng)成本高：各分公司與商業(yè)銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)結(jié)算對(duì)賬，需要大量業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)人員參與；

（5）未全網(wǎng)覆蓋：各分公司分別與商業(yè)銀行合作，造成接入機(jī)構(gòu)情況不同，從全網(wǎng)來看，用戶體驗(yàn)參差不齊；

（6）業(yè)務(wù)場(chǎng)景單一：各地區(qū)分公司系統(tǒng)相互獨(dú)立，無法支撐跨地區(qū)的繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

3 統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式分析

為解決銀行繳費(fèi)充值業(yè)務(wù)現(xiàn)有模式下存在的網(wǎng)絡(luò)成本高、傭金成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、用戶體驗(yàn)不一致等問題，需要構(gòu)建一個(gè)集中運(yùn)營(yíng)、全網(wǎng)覆蓋的統(tǒng)一支付體系。集中化運(yùn)營(yíng)也是OSS/BSS系統(tǒng)建設(shè)的必然趨勢(shì)，理想的統(tǒng)一支付平臺(tái)集成架構(gòu)如圖2所示：

圖2 統(tǒng)一支付繳費(fèi)充值體系架構(gòu)

統(tǒng)一支付平臺(tái)采用運(yùn)營(yíng)商總部系統(tǒng)對(duì)銀行總部系統(tǒng)一點(diǎn)接入方式，規(guī)則統(tǒng)一。拓展外部渠道時(shí)，只需統(tǒng)一接入統(tǒng)一支付平臺(tái)，接口配置、清結(jié)算等功能均由平臺(tái)完成；其他機(jī)構(gòu)只需專注于服務(wù)提供，支持快速簡(jiǎn)潔的渠道拓展功能。統(tǒng)一支付平臺(tái)功能架構(gòu)如圖3所示。

統(tǒng)一支付平臺(tái)在集中負(fù)責(zé)客戶簽解約/繳費(fèi)等聯(lián)機(jī)交易處理的同時(shí)，承擔(dān)全網(wǎng)集中對(duì)賬、酬金核算、數(shù)據(jù)一致性管理、業(yè)務(wù)管理和運(yùn)維監(jiān)控的職能。其支撐模式的優(yōu)勢(shì)主要如下：

（1）一點(diǎn)接入：針對(duì)主要全國(guó)性商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)總部對(duì)總行的一點(diǎn)接入，降低網(wǎng)絡(luò)成本，統(tǒng)一接入規(guī)則，降低建設(shè)成本；

（2）全網(wǎng)覆蓋：所有分公司客戶都能獲得同樣的銀行繳費(fèi)能力，包括托收簽約和代扣、代繳、網(wǎng)銀支付等，在實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)一致性的同時(shí)也間接解決了銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼異地的情況下無法繳費(fèi)的問題；

（3）統(tǒng)一費(fèi)率：總部統(tǒng)一在全網(wǎng)與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)商定較低的傭金費(fèi)率，降低總體傭金成本；

（4）集中運(yùn)營(yíng)：總部建立一支專業(yè)的繳費(fèi)支付運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來集中承擔(dān)全網(wǎng)對(duì)賬和酬金管理等運(yùn)營(yíng)工作，可減少環(huán)節(jié)、理順關(guān)系、提高效率，提升服務(wù)水平、降低總體運(yùn)營(yíng)成本。

統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式可以有效發(fā)揮全網(wǎng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)和資源整合效應(yīng)，在降低網(wǎng)絡(luò)成本、傭金成本、運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，將支持更加復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從而得以滿足客戶個(gè)性化的需求。比如：在廣東工作的小張將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)通過統(tǒng)一支付平臺(tái)進(jìn)行綁定后，可以將手機(jī)號(hào)碼歸屬地為湖北的父母添加為附屬號(hào)碼，之后小張就可以通過發(fā)送短信指令、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳辦理等方式，用自己的銀行卡為父母進(jìn)行繳費(fèi)充值，十分便捷和人性化，這在現(xiàn)有分公司模式下的繳費(fèi)體系中是無法實(shí)現(xiàn)的。

4 結(jié)語

客戶的需求是推動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不斷探索和發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。通過分階段的逐步建設(shè)，不斷提升電子渠道繳費(fèi)支撐能力，完善順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)潮流的統(tǒng)一支付體系，逐步解決客戶繳費(fèi)過程中遇到的問題，在提升客戶繳費(fèi)充值便利性的同時(shí)降低企業(yè)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)高效低成本，是統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式建設(shè)的目標(biāo)。

IT支撐系統(tǒng)集中化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，集中支撐帶來種種優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也存在一些不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（1）數(shù)據(jù)安全問題：客戶信息/銀行賬戶資料集中保存在統(tǒng)一支付平臺(tái)，如何保證信息的安全性是系統(tǒng)建設(shè)及后續(xù)運(yùn)營(yíng)過程中不可忽視的部分；

（2）交易穩(wěn)定問題：集中支撐將面臨高并發(fā)頻繁大量交易，要求系統(tǒng)做到高性能、高可用性，同時(shí)還具備負(fù)載均衡和過載保護(hù)機(jī)制；

（3）運(yùn)營(yíng)時(shí)效問題：集中進(jìn)行全網(wǎng)繳費(fèi)充值交易對(duì)賬及結(jié)算對(duì)運(yùn)營(yíng)時(shí)效性要求高，需要強(qiáng)大的自動(dòng)化處理機(jī)制作為支撐。

這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于統(tǒng)一支付平臺(tái)來說是一種挑戰(zhàn)，也是建設(shè)及運(yùn)營(yíng)期間需要解決的問題。統(tǒng)一支付平臺(tái)集中支撐模式在未來還有很多可持續(xù)提升的空間，比如：在保持集中支撐的前提下，優(yōu)化對(duì)各分公司個(gè)性化業(yè)務(wù)需求的定制化支撐等；未來接入更多全國(guó)性商業(yè)銀行及第三方金融機(jī)構(gòu)，最終打造一個(gè)完善的統(tǒng)一支付體系是長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，也是今后努力的方向。

參考文獻(xiàn)：

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