新形勢(shì)下普惠金融發(fā)展對(duì)策研究

趙靜

摘要：普惠金融的發(fā)展不僅是新形勢(shì)下金融發(fā)展的一個(gè)新的方向，而且是推動(dòng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力量。對(duì)于普惠金融這一熱點(diǎn)問(wèn)題，首先介紹了普惠金融的涵義，接著分析了普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，最后闡述了新形勢(shì)下普惠金融的發(fā)展對(duì)策，旨在為后來(lái)學(xué)者研究普惠金融的發(fā)展提供一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展現(xiàn)狀；互聯(lián)網(wǎng)金融；方向

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）09-0109-02

1 普惠金融的涵義

2005年，普惠金融的概念首次在聯(lián)合國(guó)舉辦的“國(guó)際小額信貸年”會(huì)議上提出。聯(lián)合國(guó)將普惠金融定義為“一個(gè)能夠有效地、全方位地位社會(huì)所有階層和群體—尤其是貧困、低收入人口—提供服務(wù)的金融體系?！彪S著金融的發(fā)展，普惠金融被賦予了更多的內(nèi)涵。第一，普惠金融的定位進(jìn)一步提升。普惠金融不單單是構(gòu)建一個(gè)金融體系，更重要的是要為社會(huì)提供普惠的可持續(xù)的金融服務(wù)。第二，普惠金融的服務(wù)對(duì)象更加廣泛。普惠金融的服務(wù)對(duì)象不僅僅是貧困和低收入的人群，還包括一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)、小型的企業(yè)、缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者、弱勢(shì)的行業(yè)。第三，普惠金融的形式更加多樣化。除了傳統(tǒng)的金融模式，普惠金融還拓展了互聯(lián)網(wǎng)模式。2013年，周小川將普惠金融定義為“通過(guò)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。

新形勢(shì)下發(fā)展普惠金融有著重要意義。首先，普惠金融的發(fā)展有利于節(jié)省成本。當(dāng)企業(yè)或貧困者在進(jìn)行貸款等金融業(yè)務(wù)時(shí)，企業(yè)或貧困者可以以更快捷、更合理的成本接受金融服務(wù)。其次，發(fā)展普惠金融有利于社會(huì)公平的發(fā)展。普惠金融的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)由金融需要的人，都能享受到金融服務(wù)。再次，發(fā)展普惠金融有利于金融創(chuàng)新。普惠金融的發(fā)展加大了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，這樣，一方面為社會(huì)提供了優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)，另一方面也促進(jìn)銀行的金融創(chuàng)新。最后，發(fā)展普惠金融有利于金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展普惠金融不但促使金融服務(wù)體系的提升，也促使金融產(chǎn)品及服務(wù)的升級(jí)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，普惠金融的發(fā)展可以促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融自提出以來(lái)，就受到了社會(huì)及國(guó)家的廣泛關(guān)注。2013年9月，人民銀行行長(zhǎng)周小川同志發(fā)表文章強(qiáng)調(diào)，發(fā)展普惠金融既有利于實(shí)現(xiàn)當(dāng)前穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革的總體任務(wù)，也有利于促進(jìn)社會(huì)的公平正義，具有極其現(xiàn)實(shí)的意義。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)決議提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，一改過(guò)去十個(gè)“一號(hào)文件”支持“小額信貸”、“小微金融”等的提法。這是政策表述的重大調(diào)整和進(jìn)一步的突破，意味著更完整意義的普惠金融體系將開(kāi)始逐步推行。2014年全國(guó)兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理更是明確要求：“深化金融體制改革”、“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)”。在普惠金融受到國(guó)家重視的同時(shí)，一些銀行、金融機(jī)構(gòu)的普惠金融有了一定的發(fā)展。

2.1 銀行的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行響應(yīng)國(guó)家發(fā)展普惠金融的號(hào)召，提出了金融服務(wù)要“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”，并率先啟動(dòng)了“小額貸款”業(yè)務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)“小額貸款”業(yè)務(wù)不僅服務(wù)了農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)，而且發(fā)展了普惠金額。截止到2013年12月底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行憑借其3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，37家小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及3.5萬(wàn)人的金融服務(wù)人員，累計(jì)發(fā)放了農(nóng)村“小額貸款”達(dá)到8100多億元，支持了將近800萬(wàn)戶農(nóng)民的農(nóng)業(yè)發(fā)展；發(fā)放小微企業(yè)貸款達(dá)到2萬(wàn)億元，解決了1200多萬(wàn)家小微企業(yè)的融資問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠金融業(yè)務(wù)很好的支持了農(nóng)村及社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中國(guó)普惠金融的發(fā)展起到了很好的模范帶頭作用。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行為貫徹普惠金融，實(shí)行了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”、“金穗惠農(nóng)通工程”及“三農(nóng)金融輔導(dǎo)”。“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”一方面是向農(nóng)民發(fā)放貸款，實(shí)行惠農(nóng)金融；李一方面這些發(fā)放給農(nóng)民的貸款實(shí)行“基準(zhǔn)利率”，并且由財(cái)政“全額、全程貼息”，讓利農(nóng)民，讓農(nóng)民切實(shí)得到實(shí)惠?！敖鹚牖蒉r(nóng)通工程”即中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡與醫(yī)院綁定，方便了農(nóng)民看病，實(shí)現(xiàn)了“零距離”地服務(wù)農(nóng)民?！叭r(nóng)金融輔導(dǎo)”是通過(guò)電視、手機(jī)等途徑，將金融知識(shí)告知農(nóng)民，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識(shí)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展普惠金融方面有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性能有效地降低金融的交易成本，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的與生俱來(lái)的普惠性。這種普惠性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融發(fā)展的重要途徑。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融也有了一定程度的發(fā)展，主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面。

第一，國(guó)有銀行中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上銀行。但這些國(guó)有銀行的網(wǎng)上銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般是以“萬(wàn)”為單位，不利于普惠金融的發(fā)展。第二，“余額寶”、“易付寶”、“百付寶”、“第三方支付平臺(tái)”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品蓬勃發(fā)展?！坝囝~寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融真正實(shí)現(xiàn)了金融的普惠性，是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的先行者?！坝囝~寶”、“百付寶”等的貨幣基金的銷售門檻低至1元，即“1元”就可以買基金產(chǎn)品，這不僅體現(xiàn)了“人人享有平等的投資權(quán)”，更好地詮釋了“普惠金融”的真正意義所在；而且這也是對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)的一個(gè)挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是發(fā)展普惠金融的重要途徑。

3 新形勢(shì)下普惠金融的發(fā)展對(duì)策

3.1 完善普惠金融的發(fā)展環(huán)境

普惠金融發(fā)展環(huán)境對(duì)普惠金融的發(fā)展有著舉足輕重的作用。完善普惠金融的發(fā)展環(huán)境是解除普惠金融發(fā)展的外部制約因素。完善普惠金融的發(fā)展環(huán)境，主要是通過(guò)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，完善普惠金融的相關(guān)法律，降低普惠金融發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，努力的推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。良好的外部發(fā)展環(huán)境，可以促進(jìn)普惠金融健康的發(fā)展。

3.2 鼓勵(lì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)的建立

在發(fā)揮國(guó)有銀行及其他類型的金融機(jī)構(gòu)的普惠金融的作用外，要鼓勵(lì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)的建立。國(guó)家可以適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，培育并建立一些新型的普惠金融機(jī)構(gòu)。如建立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行及民間銀行等新型普惠金融機(jī)構(gòu)。新型普惠金融機(jī)構(gòu)的建立能更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

3.3 加快普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是增強(qiáng)普惠金融活力，推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等高科技都是普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)金融等普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅極大地促進(jìn)了普惠金融發(fā)展，同時(shí)也豐富了普惠金融市場(chǎng)的金融市場(chǎng)層次。加快普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在一定程度上推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

3.4 建立普惠金融基金

探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過(guò)資金支持、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和技術(shù)扶持等方式，完善普惠金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和其他偏遠(yuǎn)地區(qū)提供普惠金融服務(wù)。建立普惠金融基金可以緩解普惠金融發(fā)展過(guò)程中的資金短缺問(wèn)題，從根本上促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

3.5 深化普惠金融體制改革

以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，加快小額保險(xiǎn)、小額期貨發(fā)展，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。深化普惠金融體制改革是從推動(dòng)普惠金融發(fā)展的源動(dòng)力。

4 結(jié)束語(yǔ)

普惠金融的發(fā)展是新形勢(shì)下金融發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文就這一熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，分別介紹了普惠金融的涵義、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出了普惠金融的發(fā)展對(duì)策：第一，完善普惠金融的發(fā)展環(huán)境；第二，鼓勵(lì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)的建立；第三，加快普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；第四，建立普惠金融基金；第五，深化普惠金融體制改革。

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