我國網絡金融發(fā)展的戰(zhàn)略模式研究

侯訓義，何偉靜，王軍生

我國網絡金融發(fā)展的戰(zhàn)略模式研究

侯訓義1，何偉靜2，王軍生1

（1．中信銀行濟南分行，山東濟南 250011；2．濟南大學國際交流學院，山東濟南 250022）

現在和未來銀行的競爭戰(zhàn)略是“網絡戰(zhàn)略”，網絡金融把銀行從過去“有限區(qū)域中的有限客戶”的競爭，延伸到今天和未來在“無限區(qū)域對無限客戶”的競爭。網絡金融的應用模式與覆蓋速度沒有上限區(qū)域和上限規(guī)模。商業(yè)銀行網絡金融的定位是創(chuàng)造客戶在終端操作的最大便利，是在央行網絡金融環(huán)境的協(xié)同、監(jiān)管下，各家商業(yè)銀行擁有一個安全的后臺支撐、開放的共享網絡平臺和極為便利于客戶的操作終端。

商業(yè)銀行；網絡金融；電子商務；電子銀行

一、引 言

網絡金融革命是自互聯網應用技術發(fā)展以來，在銀行業(yè)發(fā)生的正在波及全球范圍的、最為重要、最為徹底，規(guī)模宏大的變革，它將會對全球的金融發(fā)展模式產生巨大的影響。

網絡金融發(fā)展戰(zhàn)略已成為現在和未來商業(yè)銀行發(fā)展的主導競爭模式，也是各家商業(yè)銀行的新熱點競爭領域，誰先擁有開放式的網絡金融發(fā)展機會與視野，尤其是在開放式網絡金融對客戶操作便利下的普及和覆蓋的“速度、力度、廣度”，誰就獲得了市場“長驅直入”的發(fā)展戰(zhàn)略先機，誰就獲得對市場客戶集群的重新定位洗牌。網絡金融的戰(zhàn)略定位決定銀行現在與未來的發(fā)展地位。過去銀行“網點戰(zhàn)略”被今天和未來的“網絡戰(zhàn)略”所替代、所超越。網絡金融戰(zhàn)略如何選擇，已成為決定商業(yè)銀行未來“生死存亡”的戰(zhàn)略發(fā)展核心問題。

網絡金融伴隨著互聯網技術的發(fā)展而不斷地提升與發(fā)展，經歷了起步時期、電子銀行時期、電子商務時期，發(fā)展到將存儲和計算從移動通信終端轉移到云計算的服務器的新時期。商業(yè)銀行利用“電子化、網絡化、商務化、交易化”等天然的網點優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢，加速推進網點終端向社會各領域客戶終端的應用渠道和應用范圍。這是一次更加宏大、深刻的社會生活與銀行發(fā)展的變革。銀行由傳統(tǒng)的網點金融向網絡金融的轉變，使客戶足不出戶就可以享受銀行的各種服務。對于商業(yè)銀行而言，借助網絡金融，實現了在區(qū)域、時間上，客戶由有限向無限的飛躍，大大節(jié)省了銀行經營成本，擁有了更高效的銀行盈利模式。重要的是，網絡金融為商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務模式提供了廣闊的發(fā)展空間。網絡金融這一革命性的突破將使銀行業(yè)的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢和經營模式發(fā)生顛覆性的變化，它將導致各家銀行在“客戶集群流與資金集群流”上的重新洗牌。

二、我國網絡金融的發(fā)展狀況

衡量網絡金融發(fā)展的速度與規(guī)模，主要依據一個基本的環(huán)境變量，具體分析國內手機擁有戶數及其發(fā)展趨勢；電視擁有戶數及其發(fā)展趨勢；網民擁有戶數及其發(fā)展趨勢。這三大主導網絡渠道的客戶總擁有量，我們可以看成一個應用網絡金融的基本數量集群，這個基本集群的“擁有率和普及的速度”，構成網絡金融的發(fā)展環(huán)境與基本的發(fā)展體量。

網絡金融所產生的效益和效果，還要考慮這個基本客戶集群，對銀行網絡產品相關業(yè)務的“接受速度和應用速度”，從網絡金融看，要看這個發(fā)展規(guī)模對網點金融業(yè)務的“替代率和覆蓋率”?？傊W絡金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的新潮流，也是現代未來金融發(fā)展的新特點。

（一）網絡金融的發(fā)展速度與規(guī)模

根據中國互聯網信息中心（CNNIC）于2014年7月所公布《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2014年6月，我國網民規(guī)模達6．32億，較2013年底的6．18億增加1442萬人，互聯網普及率為46．9%，較2013年底提升1．1個百分點。經過了2008年以前互聯網用戶的猛增階段，我國今年來的互聯網用戶呈現出穩(wěn)步增長的態(tài)勢，用戶數量從2009年的3．84億逐步增加到了現今的6．32億。

艾瑞咨詢對2008－2015年我國電子銀行交易筆數和替代率進行了統(tǒng)計和預估：2011年電子銀行替代率達66．9%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍左右。艾瑞咨詢預計，“十二五”末期，電子銀行替代率將達80%以上，交易筆數超過1000億筆。

網絡金融的廣泛使用，提升了“公司業(yè)務和個人業(yè)務”的交易新模式，對所有開通客戶提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”級高質量服務，降低了結算與付款成本與代價，提高了資金交易的安全性和效率性。

由于電子材料的進步，銀行磁條卡，將由芯片卡所替代，網絡金融交易的基本載體銀行卡，也將發(fā)生“借記卡、貸記卡、IC卡”三卡合一新趨勢，可以有效地增強新銀行卡的內涵功能，使網絡金融的基本應用載體更加“便利、安全、可靠”，正在被各家銀行所快速采用。

隨著城市交通擁堵現象的加重與電子銀行運行效率的提高，電子銀行的應用量在逐年大幅提高，網點金融的區(qū)域輻射作用在減弱。網絡金融將電子銀行和電子商務融為一體，展現了網點金融所不具備的巨大優(yōu)勢，全方位、安全性、快捷性成為其突出特點。網絡金融不斷創(chuàng)新，給公司和個人客戶帶來了優(yōu)質的全新體驗，促進了銀行的大跨度新發(fā)展。

圖1 我國電子銀行交易筆數和替代率

（二）移動支付業(yè)務迅速崛起

根據艾瑞咨詢的統(tǒng)計數據顯示，2013年中國第三方支付行業(yè)移動支付業(yè)務交易規(guī)模達12197．4億元，相比2012年1511．4億的交易規(guī)模增長了707．0%，預計2014年的交易規(guī)模將同比增長141．1%。

移動支付正在以多種形式向金融領域滲透，對傳統(tǒng)“銀行卡”的替代效應日益顯著。

縱觀全球移動支付產業(yè)市場，以日韓、歐美等為代表的移動支付應用最普及，發(fā)展得比較成功。例如（1）日本NTT Docomo模式。2004年，NTT DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務。用戶可以利用這種手機購買自動售貨機或者便利店的產品，還可以購買電影票。截至2005年，NTT DoCoMo所有的3G手機都配備了紅外線裝置用于手機支付，據統(tǒng)計60%的用戶每周會至少使用一次支付功能。截至2007年4月，NTTDoCoMo移動支付業(yè)務用戶達2150萬戶，占其FOMA用戶的44%。①http：／／tech．rfidworld．com．cn／2008_1／2008191141477334．htm l。（2）韓國SK模式。早在2001年，韓國SK通過與VISA等信用卡機構合作推出了名為MONETA的移動支付業(yè)務品牌。起初，MONETA只是一種有“理財幫手”之稱的多功能卡，通過與VISA等信用卡機構合作，凡持有MONETA多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。此后，SK對無線和有線系統(tǒng)進行整合，構建了多媒體互聯網共享平臺——NATE，將MONETA移植到手機上。移動用戶可以在商場用手機進行結算，在內置有紅外線端口的ATM上提取現金、在自動售貨機上買飲料，還可以用手機支付刷“機”支付地鐵等交通費用，無須攜帶專門的信用卡，而且同樣可以得到發(fā)票。②http：／／market．c114．net／342／a226728．htm l。（3）德國美因茨交通公司（RMV）模式，從2005年4月起，諾基亞開始同飛利浦和德國公交網絡運營商美因茨交通公司（Rhein－Main-Verkehrsverbund）測試NFC售票解決方案。RMV的客戶可以使用擁有NFC功能的諾基亞3220電話去購買、充值和使用市內網絡的大巴票。目前已在公共交通領域開始商業(yè)化使用NFC技術和Nokia NFC產品。無論是何種形式的移動支付手段，都具備集合銀行卡功能的技術條件，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務帶來巨大挑戰(zhàn)。③《手機可作電子車票，德國率先商用NFC服務》，人民郵報，2006．4．28。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利，但是由于近端支付涉及產業(yè)鏈較為復雜，行業(yè)標準、受理環(huán)境、應用場景、應用內容等基礎條件也還不成熟，市場放量尚待時日，主要技術有NFC、雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID－SIM和智能SD卡，其中NFC技術被認為是最優(yōu)發(fā)展前景的。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式。艾瑞咨詢分析認為，2014年中國第三方移動支付細分市場交易規(guī)模結構已達到12197．4億元，從移動支付細分市場交易規(guī)模結構來看，2013年在移動互聯網市場整體爆發(fā)的情況下，移動遠程支付（包括短信支付和移動互聯網支付）正快速進入高速成長期，占比達93．1%。

中國人民銀行已經前后為240多家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務許可證，牌照涵蓋了貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等七大業(yè)務類型，所涉及的服務已經由單純支付結算滲透到為整個產業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案。顯然，第三方支付已經形成一個龐大的產業(yè)，業(yè)務范圍已經涉及到了銀行支付功能的核心業(yè)務領域，并且在電子支付領域確立了優(yōu)勢地位。

圖2 2010－2017年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模

（三）B2C的發(fā)展狀況

艾瑞咨詢數據顯示，2012年中國網絡購物交易規(guī)模突破10000億元大關，達到13040．0億元，較往年增長66．2%；2013年這一數字達到了18409．5億元，增長了39．4%。從網購結構來看，B2C占比達到36．2%，呈持續(xù)增長趨勢。

艾瑞咨詢認為，未來幾年，隨著傳統(tǒng)企業(yè)大規(guī)模進入電商行業(yè)，中國西部省份及中東部三四線城市的網購潛力也將得到進一步開發(fā)，加上移動互聯網的發(fā)展促使移動網購日益便捷，中國網絡購物市場整體還將保持較快增長速度，預計到2015－2017年中國網絡購物市場交易規(guī)模將超過40000億元。

數據顯示，2013年中國網購市場中B2C交易規(guī)模達6661．1億元，在整體網絡購物市場交易規(guī)模的比重達到36．2%，較2012年的30．5%增長了5．7個百分點；從增速來看，2013年中國網絡購物B2C市場增長65．2%。

B2C將繼續(xù)成為中國網絡購物市場發(fā)展的主要推動力。中國網絡購物市場經過了十余年的培育，網購用戶的消費觀念正在發(fā)生改變，網購時對商品的質量有了更高的要求。

圖3 2010－2017中國網絡購物市場交易規(guī)模

（四）B2B的發(fā)展狀況

艾瑞咨詢統(tǒng)計數據顯示，2013年中國中小企業(yè)B2B電子商務營收規(guī)模達194．5億元，同比增長16．4%。

未來隨著傳統(tǒng)企業(yè)大規(guī)模進入電商行業(yè)、移動互聯網的快速發(fā)展促使移動購物日益便捷，中國網絡購物市場整體還將保持較快增長速度。

2014年B2B行業(yè)引來三大發(fā)展趨勢：（1）B2B電子商務將由信息平臺向交易平臺轉型，進而有效幫助買賣雙方通過平臺完成整個交易流程，提高交易促成率；（2）銀行涉足B2B業(yè)務，通過為中小企業(yè)提供在線支付結算和快捷化融資，滿足參與電子商務各方的支付結算和資金管理的需要，助力中小微企業(yè)發(fā)展；（3）B2B與B2C融合，實現產業(yè)鏈上渠道的進一步延伸，加大與上下游之間的關聯，最終推動整個電子商務產業(yè)的快速發(fā)展。

企業(yè)電商化，發(fā)展B2B和B2C業(yè)務將成為一種潮流，這為銀行加快發(fā)展電子銀行和電子商務的合一平臺提出新的挑戰(zhàn)。

圖4 2009－2017年中國中小企業(yè)B2B市場總營收規(guī)模

三、我國網絡金融的主要模式

網絡金融與電子銀行的關聯是基本業(yè)態(tài)。網絡金融與電子商務的關聯，又分為：“直客式”模式（行業(yè)大客戶與銀行關聯的上下游交易平臺）、“集成式”模式（電子商城下聚集眾多的客戶集群）與“渠道式”模式（例如：電視銀行模式下聚集的眾多客戶集群）。這三種模式中“集成式”模式被復制與推廣，“直客式”模式正處起步認識階段，“渠道式”模式是未來的開發(fā)模式。網絡金融與銀行資產業(yè)務的關聯，使網絡貸款模式處于起步的發(fā)展時期。

（一）“直客式”模式

行業(yè)龍頭企業(yè)，在擁有一定的市場品牌“影響力和公信力”下，商業(yè)銀行應以“直客式”模式向行業(yè)大客戶推薦這種電子商務模式，提升商業(yè)銀行在網絡金融的“渠道制高點”。這種模式還處在起步階段，是行業(yè)龍頭大企業(yè)在建立品牌營銷上的首選模式，也是當前與未來的主要發(fā)展新平臺。

以山東時風集團為例，該集團是國內農用車的龍頭核心企業(yè)，客戶輻射國內上下游眾多的中小公司（供應商和經銷商）客戶以及終端的個人客戶，其正在與商業(yè)銀行合作，推進“直客式”網絡模式，在這個模式中商業(yè)銀行獲得“收單行”地位。時風集團的產品銷售模式主要借助各地經銷商在全國銷售，銷售環(huán)節(jié)的成本高、效率低。如果時風集團實現電商化，將各產品在網上展銷，客戶就能從網上直接購買產品，簡單、便捷、價格優(yōu)惠，而且時風的公信力和社會影響力將吸引客戶直接從網上購買。最后由經銷商送貨上門，減少了客戶的運輸成本和時間成本。時風的電商化，將會帶來三大轉變。一是時風集團將借助自己的品牌影響力和公信力建立電子商務平臺，通過集團網銀實現網上交易。二是經銷商的實體店（4S店）將轉變成為體驗店、服務店和配送店，提供體驗服務、售后維修服務和配送服務。三是客戶直接從網上購買，節(jié)約時間和運輸成本。在這種模式下，客戶的資金直接打入時風集團的網銀賬戶，時風再與各大經銷商進行利潤再分配。這不僅為時風節(jié)約了成本，提高了效率，也為時風創(chuàng)造巨大的利潤。而商業(yè)銀行作為收單行，也將會獲得手續(xù)費和中間費的巨大收益，同時借助電子商務的排他性，迅速占領市場。

（二）“集成式”模式（電子商城）

“集成式”的電子商務這是當前的主要模式，“支付寶”就是一個典范。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網絡平臺，通過對買家和賣家提供金融延伸服務，在這個平臺上創(chuàng)造了快捷的銷售網絡模式，贏得并積聚了大量的客戶集群，促成他們簡捷的完成各種交易。在“集成式”的電子商務模式下，商業(yè)銀行可以直接與大型電子商務平臺合作，為買賣雙方提供貨款支付結算功能。通過對大量買賣關系的監(jiān)管與控制，收取每筆的交易費用，同樣能帶來可觀的收益。與此同時，買賣不受區(qū)域限制，支付業(yè)務不受時間限制，這將會在長期的支付通道中沉淀大量的閑置資金，這筆資金不同于從其他渠道所吸收來的，由于“大數法則”聚集的散戶流動資金，獲得穩(wěn)定的一筆無利息或低利息的“存款”，如果銀行借用“集成式”模式最大限度的獲得這種低成本存款資源，就能有效遞減經營成本，實現吸收資金的成本最低化。這種模式正在廣泛的被應用，比如：蘇寧、國美等大的國內經銷商連鎖店，很多知名度不高的眾多散戶聚集在這個電子商城，實現日益增長的銷售量。

銀行也在積極開發(fā)自營“金融電子商城”。在借助“集成式”模式的前提下，也可把金融產品，集“銀行、基金、證券、信托、保險”等理財產品，放在“金融電子商城”出售與結算，在無限的區(qū)域獲得更多的客戶聚集選擇與買賣，這種網絡模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的有效環(huán)境。

（三）“渠道式”模式

電視商城將是重要的電子商務模式新渠道。國家廣電總局擁有對有線電視的專營權，這就為其在電視端上開展電子商務提供了廣闊的平臺。有了電視端的電子商務模式，客戶將能夠在電視瀏覽商品，進行購物，這將是未來眾多散戶集聚發(fā)展的新模式。同時各大企業(yè)集團也可借助這個重要的新渠道，發(fā)展自身的電子商城。隨著“三網合一”的推進，電視銀行的發(fā)展會涉及到生活的各個方面，電視銀行將成為農村、小城鎮(zhèn)客戶購買商品的重要方式。這有利于銀行借助網絡金融拓展農村市場和城鎮(zhèn)市場，全面覆蓋市場各個新領域。

四、網絡金融對商業(yè)銀行的影響

網絡金融是一種內涵式的競爭模式，也是一場無硝煙的、無形的戰(zhàn)爭。網絡金融面臨著前所未有的“新技術、新變化、新機會”的考驗。

1．商業(yè)銀行經營模式的新變化。在網絡金融的新環(huán)境下，商業(yè)銀行呈現出在合理布局之上的“小網點加大網絡”的發(fā)展新趨勢性。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行靠“網點金融”有限的資源支持有限市場規(guī)模與有限客戶的發(fā)展，而網絡金融將改變商業(yè)銀行以“網點和人員”為支撐的傳統(tǒng)發(fā)展模式。未來的商業(yè)銀行將是以網絡金融客戶量的多少來衡量規(guī)模大小。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以結算支付與清算業(yè)務為渠道，實行存取款、匯款、貸款、交水電費等線下交易，只是單純的銀行結算，無交易性質。而未來的網絡金融將會通過電子銀行與電子商務的融合，實現在線實時交易與線下交易的融合，為客戶創(chuàng)造最大“安全、便利、快捷”，把客戶集群占有量做大，把市場做大，把規(guī)模效益做大，但自身并不會隨之變大。網絡金融發(fā)展的核心前景是把市場客戶和交易效益做大，而新的經營發(fā)展模式是“小網點、大網絡、大交易”新模式。

2．商業(yè)銀行贏利模式的新變化。網絡金融有利于銀行人均效率的提升，人均產能的增加，解決銀行實體網點的不足的問題。商業(yè)銀行由“網點戰(zhàn)”提升到“網絡戰(zhàn)”的發(fā)展高度。網絡金融服務的客戶，已突破了區(qū)域的結算與支付限制，使商業(yè)銀行的競爭從有限的地域經濟走向無限的市場舞臺。在利率市場化的環(huán)境中，銀行以新的贏利模式來提升贏利空間，減少利率市場化帶來的贏利空間下降的趨勢。網絡金融以客戶為操作終端，客戶通過網絡金融實現自主、自由的支付與買賣。將企業(yè)之間、企業(yè)與個人之間、個人之間的支付與結算高度的關聯起來?；ヂ摼W使銀行對客戶服務的競爭從有限區(qū)域延伸到無限區(qū)域的競爭，無線網絡又使有線網絡延伸到無限的領域。

3．商業(yè)銀行人員結構的新變化。網絡金融由于節(jié)約成本、提高效率、簡易方便的優(yōu)勢而成為銀行競相發(fā)展的對象。機器代替人將會成為銀行未來發(fā)展的一個趨勢。未來銀行的網點金融將逐步被網絡金融所基本替代，網點業(yè)務將僅限于開戶、售后和體驗等服務，大量的業(yè)務將會通過網絡金融完成。這是現今國外銀行的運行模式，也是我國銀行未來發(fā)展的趨勢。

網絡金融把更多的人員從后臺服務中替代出來，網絡金融將大量的簡單業(yè)務轉由網上客戶終端操作，網點的業(yè)務處理量將大大減少，對基礎服務人員的需求自然就下降了，用于一線市場的開發(fā)與營銷，網絡金融的發(fā)展，會帶來銀行人員結構的深刻變革，市場策劃人員和市場營銷人員將成為銀行團隊建設的主導，銀行員工的知識與技能面臨新挑戰(zhàn)與新提升。

五、商業(yè)銀行網絡金融發(fā)展戰(zhàn)略

（一）快速提升“五大客戶終端”自助網絡便利

網絡金融從客戶終端五大自助操作渠道入手，加快推進客戶終端的應用與普及，商業(yè)銀行應積極加速推廣客戶終端對五大終端渠道的體驗與市場覆蓋面，從現在與未來看，這五大客戶終端自助操作渠道與平臺，成為商業(yè)銀行提高網絡金融競爭優(yōu)勢的核心。

1．電腦（臺式機和移動機）模式。包括公司網銀和個人網銀，這是當前網絡金融業(yè)務辦理上的主體。從未來發(fā)展趨勢看，這是中年人常用的主導形式。

2．手機模式。這是年輕人的主導模式。手機銀行提高了交易結算的效率，降低了成本，成為銀行辦理業(yè)務的重要渠道。手機銀行可以預期未來的發(fā)展前景，且潛力巨大，商業(yè)銀行應加大力度、加快速度、加緊步伐，提速手機銀行的開發(fā)，眼下手機銀行每日規(guī)定的劃轉金額從總體看還不大，這是一個難得的客戶端自助模式的應用機會，商業(yè)銀行應根據不同客戶群，采取“差別額度”模式，分層針對不同客戶選擇“需求和額度”給予滿足客戶需求的額度，提升手機銀行使用頻率，提升手機銀行的競爭優(yōu)勢，搶占制高點，獲得市場發(fā)展的先機。

3．電視模式。這是未來老年人的主導模式。當前各省都成立了公司運作?！叭W合一”正在緊鑼密鼓的進行著，未來在電視銀行上也會有一個龐大的穩(wěn)定的客戶集群。商業(yè)銀行應積極進行這個模式的調研，加快發(fā)展，趕在行業(yè)應用的前列。

4．POS機模式。這種商戶模式的普及率也在日益提高，應用也在快速提升。

5．ATM機模式。已經被各家銀行廣泛的應用與普及。

在這五大終端模式中，對商業(yè)銀行最重要的是加大“手機模式和電視模式”網絡金融的應用與開發(fā)，這是未來客戶自助應用的兩大主導模式。

（二）最具有便利優(yōu)勢的三大“網絡模式”

網絡金融就是要最大限度地把“網點金融”的各項對客戶的業(yè)務“全面開放”，由網點終端最大限度地搬到客戶終端上操作，把由原來網點終端的“活”，放權讓客戶終端“自主、自由、自在、自助”地去操控，給無限市場以無限客戶，以最大的業(yè)務辦理操控便利權。

網絡金融要從外部客戶的制高點向下輻射，一是從行業(yè)的“龍頭”企業(yè)集團入手，把電子銀行、電子商務、網絡貸款與客戶集群相關聯起來；二是從國內物流與商城的“源頭”企業(yè)著手，把電子商務、電子銀行、網絡貸款與客戶集群相關聯起來；三是從大中城市的“多頭”行業(yè)系統(tǒng)市場著手，把電子銀行、電子商務、網絡貸款與相關客戶集群關聯起來，這是一場“無形的、無聲的、無區(qū)域限制”的戰(zhàn)略競爭。

未來社會資金流的集中度與集中新趨勢會進一步增強，在網絡金融的發(fā)展助推下，形成了一個清晰資金流動新特征。一是從低的縣域經濟向高一級的省域經濟圈流動和集中，省域經濟向更高的國家經濟圈集中與流動；二是企業(yè)集群的資金流動與集中度，是從中小企業(yè)向行業(yè)龍頭企業(yè)圈集中與流動，商業(yè)銀行應在這個新的環(huán)境變化中，抓住有利的“先機”，獲得資金流向重新洗牌的“知控權”。

1．可超越復制的“電子銀行”模式。電子銀行是網絡金融的核心與基礎。商業(yè)銀行應繼續(xù)加大這個層面的開發(fā)與應用，這是網絡金融中比較成熟的金融產品，提高客戶的應用與普及率的核心就是“便利”，在同質產品中求產品差異化，把客戶便利作為“產品”的核心生命力來看，電子銀行能給銀行帶來外部客戶“集聚的、龐大的、穩(wěn)定的”低成本存款，這是提升商業(yè)銀行應對利率市場化的核心業(yè)務主線，爭攬客戶“集群資金流”的關鍵業(yè)務。

2．可創(chuàng)新模擬的“電子商務”模式。電子商務是網絡金融最核心的競爭熱點，這是一個剛剛被認知、被興起的對銀行結算帶來巨大沖擊的網絡金融新的競爭領域，商業(yè)銀行應加大這個領域的推廣與應用，爭奪這個領域新的制高點和主動權。

“集成式”模式（電子商城）被廣泛應用的前提下，針對企業(yè)“電商化”，大力發(fā)展B2B，并和B2C第三方公司建立廣泛的網絡戰(zhàn)略聯盟，推動“直客式”模式的發(fā)展，拓展以下“三大板塊”戰(zhàn)略合作空間：

（1）與大的第三方支付公司合作引進第三方支付平臺。

（2）聯系軟件公司對電子商務網站進行開發(fā)，創(chuàng)造屬于自己的商務網站。

（3）將電子銀行與第三方支付平臺進行對接，形成銀行的結算系統(tǒng)。

“三管齊下，三板合一”，推進企業(yè)的電商化。可以將三大板塊低成本或免費送給客戶，打動客戶，實現營銷。客戶網上購買和付款，主機廠發(fā)貨，經銷商配送，保證產品的送貨上門，實現信息流、現金流和物流的完美融合，為客戶提供最大便利，而銀行作為收單行可以收取手續(xù)費和中間費用，同時由于電子商務具有排他性，可以對其他銀行形成進入壁壘，有利于商業(yè)銀行迅速占領市場，為擴大市場份額創(chuàng)造條件。

企業(yè)的電商化將會逐漸改變廠家圍著商家轉的傳統(tǒng)模式，形成商家圍著廠家轉的新局面。

“直客式”模式還處在認識期，戰(zhàn)略機會非常重要。行業(yè)核心集團企業(yè)實現“電商化”，有三大優(yōu)勢：第一，網上交易不通過經銷商這一環(huán)節(jié)，減少了銷售中的雙重加價，消費者將會以更低的價格獲得更大效用。第二，企業(yè)的網上交易可以提高企業(yè)對經銷商的談判能力，在博弈中占據主導地位，有利于企業(yè)獲得更大利潤。第三，企業(yè)電商化簡單、快捷，可以降低成本，提高效率，提高與同行業(yè)的競爭優(yōu)勢，擴大市場份額。企業(yè)的“電商化”將實現多方共贏，必將成為未來企業(yè)發(fā)展的潮流。因此，商業(yè)銀行應抓住機遇，努力推進企業(yè)電商化進程，實現電子銀行和電子商務的捆綁營銷，拓展公司和零售業(yè)務，成為企業(yè)的收單行。“渠道式”模式，應給予高度的關注，尤其是“電視模式”應于各地廣電公司積極溝通與合作，在這個網絡上，開發(fā)與應用“電子商城”等模式的電子商務。

3．可替代性的“網絡貸款”模式。未來客戶資產競爭是銀行發(fā)展與生存的核心。貸款從“供不應求”到“供過于求”，爭攬優(yōu)質客戶，快速滿足客戶的需求，這是銀行網絡貸款競爭的熱點，“快魚吃慢魚”是網絡金融發(fā)展創(chuàng)新趨勢的常態(tài)，商業(yè)銀行應加速把線下成熟的“資產業(yè)務和風控模式”移植到網絡上進行試驗、體驗，成熟地搬到網絡上實時操作，網絡貸款由“個人貸款到公司貸款”的逐步上移。

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A Research on Strategic M odes for China Network Finance Development

HOU Xun-yi1，HEWei-jing2，WANG Jun-sheng1
（1．China CITIC Bank Jinan Branch，Jinan 250021，China；2．School of International Exchange，Jinan University，Jinan 250014，China）

The competition strategy of banks nowadays and in the future is“network strategy”．The network finance has extended the competition among banks from competition for“l(fā)imited clients in limited areas”to that for“unlimited clients in unlimited areas”．The application models and coverage rate of network finance have no upper limits in area and size．Commercial banks should position their network finance as providing for clients themost convenient terminalswhich are cooperated and supervised by the Central Bank network finance，and have a secure backstage support and an open network platform shared by all the commercial banks．

commercial banks；network finance；electronic commerce；electronic bank

F830．49

A

1008－2670（2014） 06－0037－08

（責任編輯 高 瓊）

2014－07－06

山東省社會科學規(guī)劃金融專項課題“網絡銀行發(fā)展新模式研究”（13CJRJ15）。

侯訓義，男，山東萊蕪人，中信銀行濟南分行高級經濟師，研究方向：金融實戰(zhàn)與管理；何偉靜，女，山東濟南人，濟南大學國際交流學院講師，英國格拉斯哥加里多尼亞大學博士研究生，研究方向：金融風險與金融創(chuàng)新；王軍生，男，山東煙臺人，中信銀行濟南分行特約研究員、高級經濟師，研究方向：金融網絡戰(zhàn)略。參與本文研究的課題組成員還有：姜濤，男，山東濟寧人，中信銀行濟南分行經濟師，研究方向：互聯網金融；張康，男，山東濟南人，山東大學經濟研究院碩士研究生，研究方向：公司金融。