大學生金融教育問題探究

劉 偉，王曉珊

(天津天獅學院，天津301700)

大學生金融教育問題探究

劉 偉，王曉珊

(天津天獅學院，天津301700)

2007年金融危機造成巨大損失的一個重要原因就在于公眾識別和防范金融風險的能力較差，因而金融教育問題日益得到各國政府的重視。而大學生處于社會化的重要時期，通過金融教育使其掌握一定的金融知識與能力將為其今后的工作和生活奠定良好基礎。本文首先論述了對大學生進行金融教育的必要性，通過借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，有針對性地提出大學生應具備的金融知識與能力和可行的教育方法，為各類高等院校開展金融教育活動提供參考。

金融教育；能力；可行方法

2007年始發(fā)于美國的金融危機迅速蔓延并席卷全球，最終發(fā)展為全球經(jīng)濟危機。這場金融危機的成因較為復雜，既包含美國過度發(fā)展虛擬經(jīng)濟以及金融監(jiān)管不足等宏觀層面的原因，也包括金融機構(gòu)過度創(chuàng)新金融工具以及信用評級機構(gòu)非客觀評價等微觀因素。在這場危機中，很多人或直接或間接地遭受不同程度的損失。其根源在于大量金融消費者由于金融知識匱乏，不能正確認識風險與收益之間的內(nèi)在關系，盲目作出了錯誤的金融投資決策。因此，金融危機的爆發(fā)使人們認識到金融知識的重要性，也凸顯出了金融教育的不足。

1 對大學生進行金融教育的必要性

1.1 對大學生進行金融教育有利于提高其金融素養(yǎng)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，經(jīng)濟已經(jīng)呈現(xiàn)出金融化的發(fā)展趨勢。金融活動已經(jīng)滲透到人們的日常生產(chǎn)生活中。人們希望通過金融行為使財富增值的愿望十分迫切，然而面對層出不窮的金融產(chǎn)品，由于缺乏金融知識卻無法進行選擇。作為社會發(fā)展的后備力量，大學生已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟行為能力，且他們將成為未來社會經(jīng)濟活動的重要參與者，理應具備更多的金融知識以承擔社會、家庭和個人的經(jīng)濟責任。大學生正處在社會化的重要時期，可塑性極強，在大學生活中及時通過各種方式對大學生進行金融知識教育，引導其形成正確的金融行為習慣尤為重要。這有利于提高大學生金融素養(yǎng)，使其更好地了解金融業(yè)的高速發(fā)展和國家金融政策將會對其生活帶來的影響。

1.2 對大學生進行金融教育有利于家庭和社會的和諧穩(wěn)定

當今社會，利用電信手段進行金融詐騙的案件時有發(fā)生。大學生群體已經(jīng)成為詐騙犯罪分子的潛在目標，并且已經(jīng)有少量大學生因為不了解金融知識而成為各類金融詐騙案件的直接受害者。此外，因家庭成員被騙，家庭財產(chǎn)遭受損失而無法繳納學費、完成學業(yè)的大學生成為了金融詐騙案件的間接受害者。對大學生進行包括安全使用信用卡和金融設備、投資工具選擇等在內(nèi)的金融知識的普及，可以使大學生更好地辨識金融活動中的風險，并其向家人和朋友宣傳金融知識，降低詐騙案件的發(fā)生率，有利于家庭和社會的和諧穩(wěn)定。

1.3 對大學生進行金融教育有利于金融體系的穩(wěn)定安全

在2007年爆發(fā)的金融危機中，投資銀行家過度地進行金融創(chuàng)新，積聚了大量的金融風險。普通民眾對金融風險認識不足而成為了金融危機的受害者。對大學生進行金融知識的教育，特別是金融倫理和道德的教育，有利于引導大學生樹立正確的誠信觀念和信用觀，增強大學生的金融法制意識，使其在法律的約束下進行正常的金融活動，自覺抵制非法利益的誘惑，從而降低道德風險發(fā)生的概率。這有利于國家金融體系整體的風險控制，使金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

1.4 對大學生進行金融教育有利于金融業(yè)的快速發(fā)展

作為金融交易的主體，大學生也會參與到金融活動中，對金融產(chǎn)品和金融服務產(chǎn)生需求。這有利于金融產(chǎn)品開發(fā)和服務創(chuàng)新與社會需求的良性互動，為金融機構(gòu)研發(fā)金融產(chǎn)品和提升服務水平創(chuàng)造了空間。同時，加強對大學生的金融教育，幫助其樹立風險防范的意識和形成投資理財?shù)牧晳T，有利于金融市場的完善和金融業(yè)的快速發(fā)展。

2 發(fā)達國家大學生金融教育的經(jīng)驗借鑒

我國的金融教育起步較晚，面向大學生群體的金融教育與發(fā)達國家仍存有較大差距。因而我國有關政府部門和學校可以吸取其他國家對大學生進行金融教育的豐富經(jīng)驗，有的放矢地開展教育活動。發(fā)達國家開展金融教育的主要做法包括：

2.1 出臺相關法律或條例，為金融教育提供制度保障

美國政府制訂了《金融知識與教育促進法》，并且成立了“金融知識與教育委員會”，從制度上和組織上為金融教育的開展提供了保障。且美聯(lián)儲還設立了金融教育研究中心，為金融教育提供信息支持。而英國在2008年將個人理財知識納入了《國民教育教學大綱》，要求學校必須傳授基本的金融知識和理財技能，涵蓋信用卡使用管理、稅收、信貸、債務、金融風險、制定個人及家庭預算、簡單的投資等諸多內(nèi)容。

2.2 組織各類競賽，擴大金融教育的社會影響

英國的中央銀行——英格蘭銀行針對16～18歲的青年組織了“Target Two Point Zero”競賽，讓學生以貨幣政策委員會委員的身份，利用經(jīng)濟數(shù)據(jù)評估經(jīng)濟及通脹發(fā)展，向裁判提交讓通脹率低于2.0%的政策建議。又如日本中央銀行——日本銀行組織了“BOJ Grand Prix-Proposals from College Campus”競賽，由3名大學生組隊并模擬貨幣政策委員會針對宏觀經(jīng)濟情況提出貨幣政策建議。此外，美國紐約聯(lián)邦準備銀行也組織了類似的“Fed Challenge”競賽，由大學生組隊參加競賽。競賽的方式不僅提高了學生學習金融知識的興趣，而且促進學生形成團隊合作的意識，共同研究制定政策，運用所學知識解決實際問題，同時還擴大了金融教育的社會影響力。

2.3 利用多種媒體，拓寬金融教育的渠道

發(fā)達國家央行利用各種媒體作為金融教育的平臺，拓寬對金融知識的宣傳。例如：中央銀行經(jīng)常印發(fā)相關圖書資料并在主流報刊上刊發(fā)公益廣告，此外還制作視頻音像資料通過電視媒體播放，并提供網(wǎng)上下載便利。這樣做既可以介紹央行的相關職能和作用，又可以普及金融知識。此外，美聯(lián)儲、英格蘭銀行和德國聯(lián)邦銀行等還開設專門的貨幣博物館進行金融教育。此外很多國家央行如美聯(lián)儲還鼓勵通過校企合作的方式開展金融教育活動，花旗銀行就與許多重點大學和學院建立了長期的合作關系。

3 大學生應掌握的金融知識與能力

結(jié)合我國當前金融業(yè)發(fā)展水平和大學生日常生活現(xiàn)狀，我國大學生應在大學階段或以前掌握下面8種能力或素質(zhì)。

3.1 正確的信用觀

當代大學生應具備正確的信用觀，了解金融工具風險和收益相匹配的特性，自覺抵制各種以“高收益”為誘餌的非法金融行為的誘惑，同時誠實履行各項債務，成為正直誠信的社會主義建設者和接班人。

3.2 辨識貨幣真?zhèn)蔚哪芰?/p>

大學生在日常的校園生活中，購買食物、學習用品、復印打印等小額交易占據(jù)了日常交易的絕大部分。當前由于我國信用發(fā)展水平還不是十分完善，且大學生由于沒有穩(wěn)定的收入來源，不能自主申請使用信用卡，而且在校園中大多數(shù)商戶沒有安裝POS機，也限制了銀行卡的使用，故大學生最常使用的貨幣形式仍然是現(xiàn)金。因此，大學生應充分了解人民幣知識，并自覺學習《中華人民共和國中國人民銀行法(修正)》中關于人民幣的相關規(guī)定，掌握辨識人民幣真?zhèn)蔚哪芰Α?/p>

3.3 外幣兌換與使用的能力

隨著中國改革開放的深入發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟主體參與國際交流活動。這其中不乏大學生的身影，他們或者申請到海外留學深造，或者到海外參訪旅游。他們的國際交往活動不可避免地要使用外匯以及規(guī)避匯率風險。因此，當代大學生應了解外匯知識，掌握外匯的兌換、使用能力，并能有效地規(guī)避匯率風險或者減少風險帶來的損失。

3.4 現(xiàn)金管理能力

大學生在日常生活中最常使用的貨幣形式是現(xiàn)金，然而大量持有現(xiàn)金又會產(chǎn)生一定的機會成本，故大學生應掌握現(xiàn)金管理的能力，既享有使用現(xiàn)金的便利性，又能通過一定的方式使手中的資產(chǎn)保值增值，盡量降低機會成本。這就要求大學生通過對金融知識的學習，掌握我國商業(yè)銀行開辦的儲蓄品種及特點、貨幣市場基金等相關知識。

3.5 正確使用銀行卡的能力

雖然大學生在日常小額支付中最常使用的是現(xiàn)金，然而當發(fā)生繳納學費、支付旅行團費等大額交易時出于安全角度考慮，仍應使用銀行卡進行支付。隨著我國居民生活水平逐漸提高，也有一些學生家長申領信用卡，并將附屬卡交給子女便于其使用。因此，大學生應了解銀行卡的相關知識以及發(fā)卡銀行對銀行卡的各項規(guī)定，掌握正確使用銀行卡(包含信用卡)的能力。

3.6 網(wǎng)上金融業(yè)務的處理能力

大學生的興趣十分廣泛，需求也十分旺盛，校園中便利店的經(jīng)營品種多集中于生活用品和考試用書，無法滿足大學生的種種需求，因而大學生逐漸成為網(wǎng)上購物的主力軍。而近年來的就業(yè)壓力，使更多的大學生開始自主創(chuàng)業(yè)，開設網(wǎng)店是很多大學生的創(chuàng)業(yè)選擇。不管是網(wǎng)上購物還是開網(wǎng)店創(chuàng)業(yè)，大學生均離不開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。因此，大學生應了解網(wǎng)上銀行的相關知識，掌握網(wǎng)上支付結(jié)算的相關能力。

3.7 初級的投資能力

投資規(guī)劃是個人財務規(guī)劃中的重要組成部分。養(yǎng)成投資的習慣對每個人都很重要，而投資習慣養(yǎng)成的時間越早，個人在投資中的獲益就越大。大學生進入大學學習和生活，是步入社會、適應社會的前奏，因而在大學階段養(yǎng)成投資習慣會為今后的工作和生活奠定良好的基礎。大學生有必要了解證券投資、基金定額定投等相關知識，具備初步的投資能力。

3.8 個人保險規(guī)劃能力

風險無處不在，保險就是人們的“財務外衣”?，F(xiàn)實生活中，保險發(fā)揮著分散風險、價值補償和精神慰藉的作用。大學生在學習和生活中，可能面臨著運動傷害、交通意外、重大疾病等風險，因而有必要了解人身保險的相關知識，根據(jù)自身實際情況，選擇適合自己的保險品種，防范和化解風險，順利完成學業(yè)、步入社會。

4 大學生金融教育的可行方法

4.1 開設“金融學”相關課程

“金融學”課程(部分學校也稱“貨幣銀行學”)主要包含貨幣、信用、利息利率、金融工具與市場、金融機構(gòu)、貨幣均衡、貨幣政策等內(nèi)容。為了調(diào)動學生的學習興趣，該課程可將專業(yè)性的金融知識與實際生活相結(jié)合，通過視頻播放、情景模擬等方式，介紹、解釋生活中遇到的金融現(xiàn)象和熱點問題，幫助學生了解金融知識，初步樹立健康的金融誠信、金融安全、金融消費、金融理財理念。各高?？梢酝ㄟ^對非金融專業(yè)大學在校生開設“金融學”課程的方式，對學生進行金融教育，開設方式可以為公共基礎課，也可以為選修課。

4.2 開設名家講壇

各高?？梢匝埥鹑诮缰麑W者和銀行、證券、保險公司的高管人員到校做專題講座。名家講座是大學教育的一個重要組成，它既是校園文化的一部分，又是課堂的延伸。在聆聽名家的講演中，學生會了解學術和行業(yè)發(fā)展前沿，拓展知識面，改變思維方式，激發(fā)學習的信心，對自身的學習和研究有所啟迪。

4.3 組織學生參觀專業(yè)展覽館

學?？梢越M織學生參觀金融博物館等專業(yè)展館。通過對專業(yè)展覽館的參觀，學生可以更加直觀地了解金融知識，激發(fā)學習興趣，為其今后深入了解金融知識奠定基礎。天津金融博物館位于天津具有百年歷史的金融街(解放北路29號)，展示面積2200m2，是我國第一家集展示、教育、金融文化消費和金融史研究活動為一體的專業(yè)金融博物館。該館與美國金融博物館、日本貨幣博物館及英格蘭銀行博物館結(jié)成博物館聯(lián)盟，用國際化的理念不斷地充實和提升展覽展示方式和內(nèi)容。博物館除開設“歷史與現(xiàn)狀”、“金融與我們”、“中國貨幣的民間演義”等常規(guī)展覽，還經(jīng)常引進各類特展，如“美聯(lián)儲100年”特展等。

4.4 開展投資模擬大賽

學?？梢远ㄆ诮M織投資模擬大賽，學生可以個人身份或3～5人組隊報名參加。大賽旨在幫助學生理解和掌握金融專業(yè)知識、投資的操作規(guī)程，靈活運用金融投資基本技能和交易策略，提高在校大學生對金融市場的判斷力和對投資風險的承受力，鍛煉了學生的金融實務操作能力，幫助其樹立正確的價值觀念，推廣“理性投資、科學理財”的理念。大賽期間，教師將給每個參賽學生(或參賽隊)一個虛擬交易賬號，內(nèi)設虛擬資金，競賽交易數(shù)據(jù)信息與交易所實時數(shù)據(jù)同步，要求參賽選手按照軟件設置的操作規(guī)程仿真進行投資操作，以選手最終資產(chǎn)值作為競賽排名的依據(jù)。

4.5 組建金融或理財社團

各高?？梢怨膭顚鹑趯W有興趣的學生組建金融或理財社團，并為社團配備指導教師。社團承擔金融知識志愿宣傳、定期組織參觀、投資模擬大賽的策劃組織等職能，并可在指導教師的指導下參加校際學科競賽等。

4.6 制作金融知識普及的網(wǎng)站

各高?？筛鶕?jù)課程建設的實際情況設立金融知識普及的專門網(wǎng)站。網(wǎng)頁的制作者可通過設立“銀行服務”、“證券投資”、“保險保障”、“政策法規(guī)”等不同的專欄介紹各種金融知識，設立交流互動的小游戲，并設置央行和各家金融機構(gòu)的網(wǎng)址鏈接，便于網(wǎng)頁的瀏覽者進行擴展性學習。

表1 大學生應掌握的金融能力、知識與可行方法比照表

5 結(jié)語

綜上所述，大學生處在社會化的重要時期，對其進行金融教育，可以提高其金融素養(yǎng)，促進家庭、金融體系和社會的和諧與穩(wěn)定，更有利于金融業(yè)的快速發(fā)展。因而，作為大學生金融教育的主體，各類高等院校應針對大學生應掌握的金融知識與能力，通過講座、參觀、競賽等不同方法和手段對大學生進行金融知識的宣傳和普及(表1)，以盡快縮小我國金融教育與發(fā)達國家之間的差距，承擔起將中國由制造業(yè)大國發(fā)展為服務業(yè)大國應盡的責任。

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2014-03-12

天津市普通高等學校本科教學質(zhì)量與教學改革研究計劃一般項目(F-0203)。

劉 偉(1977-)，女， 天津人，天津天獅學院副教授，碩士，從事金融學和國際金融研究。

G642.0

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2095-7602(2014)04-0126-05