第三方支付平臺與商業(yè)銀行關系研究

吳嘉俊

摘 要：自從第三方支付平臺飛速的發(fā)展，它與商業(yè)銀行之間的合作競爭關系一直被大眾所熱議。盡管目前第三方支付的產(chǎn)業(yè)鏈尚未達到成熟，但網(wǎng)上支付經(jīng)歷這十幾年的發(fā)展，在單純地支付合作外，商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間有多個層次的密切合作。從長遠看來，第三方機構和商業(yè)銀行之間加強合作，利益共享，共同做大蛋糕才是最有利的，才是明智之舉。分析商業(yè)銀行與第三方支付平臺的現(xiàn)狀、競爭、合作，并給出處理第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的競爭合作關系的對策建議。

關鍵詞：第三方支付平臺；商業(yè)銀行；競爭合作

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）10-0088-02

最近幾年，隨著網(wǎng)上購物的興起，在電子商務和商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中，支付寶等第三方支付平臺擔任著越來越重要的角色。它不僅有交易擔保中介功能，也具有網(wǎng)上支付、信用卡業(yè)務等商業(yè)銀行的功能。二者具有很多重疊業(yè)務，在這些業(yè)務之間競爭合作、不斷磨合，必將對中國的電子商務和銀行金融業(yè)發(fā)展起著重要而深遠的影響。

目前中國的第三方支付平臺處于快速發(fā)展階段，但是第三方支付體系與商業(yè)銀行體系的沖突卻逐漸增多。第三方支付平臺較好地解決了電子商務中的信用問題，也為商業(yè)銀行提供了開展授信業(yè)務的良好商機，商業(yè)銀行基于第三方支付平臺開展授信業(yè)務。

一、商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

隨著中國社會主義市場經(jīng)濟的建立與發(fā)展，商業(yè)銀行在中國國民經(jīng)濟中的中樞地位也日漸確立。在21世紀，推動中國商業(yè)銀行改革發(fā)展，更好地發(fā)揮商業(yè)銀行在經(jīng)濟中的重要作用，是一個亟待從理論和實踐上加以研究和解決的重大問題。并且商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標的，向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。借助于日新月異的信息技術，商業(yè)銀行的金融服務功能也正發(fā)揮著越來越大的作用，并使整個商業(yè)銀行業(yè)也發(fā)生了革命性變化，推動了“電子銀行”、“網(wǎng)上銀行”的發(fā)展。

中國網(wǎng)上銀行服務因其便利多樣化的服務逐步成為商業(yè)銀行服務的主流。網(wǎng)上銀行業(yè)務的快捷性、方便性，消除了時間和地域的限制等特點，極大地便利了客戶的生活。網(wǎng)上銀行現(xiàn)在和第三方合作，開發(fā)了許多新興業(yè)務，網(wǎng)上支付水電氣費，繳納話費，訂機票等業(yè)務的創(chuàng)新，使得越來越多的人關注并應用網(wǎng)上銀行支付手段。另外，網(wǎng)上銀行大幅降低了銀行的網(wǎng)點建設和運營成本，成為傳統(tǒng)實體銀行的代替和補充，它的發(fā)展，緩解了網(wǎng)點排隊等壓力，為客戶提供了多樣化的選擇，讓客戶足不出戶也能享受金融服務。并且網(wǎng)上銀行的發(fā)展壯大，實現(xiàn)了真實貨幣向電子貨幣的轉化，網(wǎng)上服務功能的多樣化和便捷化成為各銀行吸引客戶、提高競爭力的有效之路。隨著時間的發(fā)展和服務功能的多樣化、專業(yè)化，網(wǎng)上銀行業(yè)將成為商業(yè)銀行提供服務的主要渠道。

二、第三方支付平臺現(xiàn)狀與運營風險

第三方支付的高速發(fā)展緣自中國網(wǎng)購市場的飛速發(fā)展。國內(nèi)的第三方支付市場集中度較高，支付寶、快錢、聯(lián)動優(yōu)勢和易寶支付分別在國內(nèi)的非獨立、獨立、移動支付及電話支付領域處于市場領先位置?；谔詫?、阿里巴巴平臺支持，支付寶繼續(xù)保持絕對領先地位，交易額超過50%。

第三方支付平臺現(xiàn)在有兩種業(yè)務模式。一種業(yè)務模式是“支付中介加自營”模式。這種業(yè)務模式存在著挪用其他商家的資金用于自營業(yè)務的風險，與合作商家爭奪最終消費者的問題，達不到業(yè)務“中立”的標準。其次，賣方企業(yè)所建立的支付平臺在技術安全、業(yè)務及風險控制、對商家服務水平上有明顯的欠缺，其“專業(yè)性”、“安全性”、“開放性”無法與真正的第三方支付服務商相比。第二種業(yè)務模式：第三方交易平臺。這種業(yè)務形態(tài)為向買賣雙方提供交易所，自身不負責商品銷售，但是提供支付、物流等方面的支持。但是在“專業(yè)性”、“開放性”上有一定的欠缺，而且支付業(yè)務未必屬于主營業(yè)務，故第三方交易平臺不應納入“第三方支付服務商”的范圍。

同時，第三方支付也面臨資金風險和洗錢風險。資金風險：第三方支付平臺在交易中的中介地位，使平臺可以從事資金吸儲并形成大量的資金沉淀。目前，大多數(shù)第三方支付公司都采用了二次清算的模式，從而形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶的資金沉淀，這些資金由于第三方支付平臺自身的安全和信用沒有得到很好的保障而處于不受監(jiān)管的狀態(tài)之下，有越權調(diào)用的危險，如果流入資本市場，將會推高資本價格，造成流動風險。另外，當部分第三方支付機構經(jīng)歷洗牌后，如關閉、轉產(chǎn)、破產(chǎn)時，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題，則很有可能引發(fā)劇烈的多米諾骨牌效應，導致其他企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)問題。洗錢風險：第三方支付平臺在吸收客戶時，如果只是一味地考慮平臺上客戶的數(shù)量和規(guī)模，不對客戶的具體身份、資信狀況、業(yè)務支付范圍做必要的了解和審核，則很有可能引發(fā)洗錢風險。第三方支付機構對用戶的管理沒有金融機構要進行那么嚴格的身份審查，利用網(wǎng)上支付平臺洗錢可以實現(xiàn)完全匿名交易，監(jiān)管部門很難查找到交易雙方準確的身份信息

三、第三方支付平臺與商業(yè)銀行各自的優(yōu)勢第三方支付平臺有以下幾點優(yōu)勢：（1）由于銀行卡的信息只需要告訴第三方支付平臺，所以大大減少了信用卡信息和賬戶信息的失密風險。（2）對于支付者來說使用方便不用考慮平臺背后復雜的操作。（3）支付中介集中了大量小額交易，所以支付成本較低。（4）支付擔保業(yè)務很大程度的保障了付款人的利益。

商業(yè)銀行有以下幾點優(yōu)勢：（1）商業(yè)銀行既可以降低自身的服務經(jīng)營成本也可以降低支付者的支付成本。（2）商業(yè)銀行的服務鏟平高度聚集化而形成規(guī)模經(jīng)濟的競爭優(yōu)勢。（3）商業(yè)銀行可以用低成本在某個細分市場形成絕對的競爭優(yōu)勢，以此構建商業(yè)銀行利潤核心。（4）商業(yè)銀行可以突破時間和地域的限制，提供個性化的金融服務產(chǎn)品，并提高服務質量。

三、網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作促進關系和競爭關系

當網(wǎng)上支付成為一種新的支付方式，隨之出現(xiàn)了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。第三方支付平臺與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行作為電子商務的一部分，解決了所面臨的問題。 由于大量零星、分散的小額交易使商業(yè)銀行無法面對，因此，促成了第三方支付平臺的發(fā)展。endprint

隨著二者的不斷發(fā)展，最初的“商業(yè)銀行做大商戶，第三方支付平臺做小商戶”的默契被打破。有些較強實力第三方支付公司開始爭奪原先屬于商業(yè)銀行潛在的客戶目標，憑借著自身靈活、低費率等特點沖擊著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，并且與其進行業(yè)務競爭。一方面，第三方支付業(yè)務降低了直接使用銀行卡進行交易的規(guī)模，阻礙了銀行卡業(yè)務的發(fā)展；并且，第三方支付促進了在線交易，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的拓展受到挑戰(zhàn)。第三方支付的方便快捷等固有的優(yōu)勢促進了在線交易。電子商務的發(fā)展必定降低了實體店交易的數(shù)量，在實體店交易中，商業(yè)銀行可以從刷卡交易中得到較高的手續(xù)費，而第三方支付不同，手續(xù)費相對來說比較低。因此第三方支付的發(fā)展會對商業(yè)銀行的手續(xù)費產(chǎn)生一定影響。第三方支付的擔?？梢詮浹a信用保證體系的不足。 另一方面，從長遠發(fā)展來看，兩者之間的合作是必然趨勢。第一，網(wǎng)上銀行可以借助第三方支付拓展自己的業(yè)務。第二，銀行為第三方支付提供網(wǎng)絡專有技術，確保網(wǎng)上支付信息的安全。第三，第三方支付與銀行可信息共享。第三方支付掌握了大量的中小企業(yè)交易行為等方面的信息，這些信息不同程度反映企業(yè)的信用等情況，很多內(nèi)容是銀行貸款與監(jiān)管方面所需要和了解的。

四、關于第三方支付與銀行合作的思路與建議

銀行出于利益的考慮，加強與第三方支付的合作，就可以從第三方的快速發(fā)展中分得一杯羹。在擴大網(wǎng)上銀行用戶數(shù)及網(wǎng)上銀行用戶的活躍度方面，雙方是互利互惠的關系，商業(yè)銀行的創(chuàng)新需要第三方支付。而銀行在電子支付領域起到的作用是無法估算和取代的，第三方支付的發(fā)展需要銀行的支持。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展和業(yè)務的不斷創(chuàng)新，第三方機構和商業(yè)銀行的業(yè)務有一部分重合，肯定存在著競爭，但是從長遠來看，第三方機構和商業(yè)銀行之間加強合作，利益共享，共同做大蛋糕才是最有利的，才是明智之舉。

實際上，商業(yè)銀行與第三方支付公司也在尋找新的平衡。比如，交通銀行與阿里巴巴集團在上海正式簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。而除了交通銀行，中信銀行也與阿里巴巴集團在北京簽署戰(zhàn)略協(xié)議，宣布在銀行卡快捷支付、信用卡代授及分期付款、中小企業(yè)網(wǎng)絡融資等多個領域展開全面合作。除了快捷支付、網(wǎng)上銀行等方面的合作外，交通銀行還將首度開設“交通銀行淘寶旗艦店”。這也是國內(nèi)銀行首度登陸淘寶開店，而與實體網(wǎng)點的審批制不同，這一“虛擬網(wǎng)店”的設立目前主要采取報備制度，當然其中發(fā)行的理財產(chǎn)品仍要通過監(jiān)管部門審批。

國家對第三方支付發(fā)展的政策支持。2005年，國務院公布了《關于加快電子商務發(fā)展的若干意見》，其中明確指出推進在線支付體系的建設，“積極研究第三方支付服務的相關法規(guī)，引導商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線工具”。

五、結論

目前，在網(wǎng)上消費日益為人們所接受的背景下，對銀行來說，網(wǎng)上銀行支付應無疑是其信用卡利潤增長的一個突破口。在電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上，第三方支付處于整個產(chǎn)業(yè)鏈的中間位置，是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著眾多的客戶，使客戶的支付交易能順利接入。電子銀行與第三方支付平臺的相互依賴性增強。目前中國的第三方支付還處在起步階段，明確合理的利益分配價值鏈還沒有最終形成。第三方網(wǎng)上支付的前途命運，仍然存在懸念。客觀上說，網(wǎng)上支付市場的規(guī)模還不算大，還需要第三方支付與網(wǎng)上銀行雙方共同的推動發(fā)展，兩者的合作對整個支付行業(yè)是非常重要的。為了生存與發(fā)展，第三方支付必須要與商業(yè)銀行的合作發(fā)展進行深入而切合實際的摸索，找出一條適合中國國情的，既能讓客戶滿足，又能提高兩者自身效益的經(jīng)營之道。endprint