中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

【摘要】隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，社會(huì)融資的方式呈現(xiàn)多元化，給中國(guó)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)一定沖擊，而成本低、收益好的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越得到銀行的青睞。本文首先指出了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的背景，以中國(guó)五大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為例，分析出中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，指出中國(guó)中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，在銀行經(jīng)營(yíng)管理、人才培養(yǎng)等方面提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀 經(jīng)營(yíng)管理

一、引言

近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化步伐的推進(jìn)，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)增大了國(guó)內(nèi)銀行的壓力，加之受當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)低迷的影響，商業(yè)銀行的不良貸款率居高不下，這些都迫使銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站顯示，2013年5月份，我國(guó)社會(huì)融資總規(guī)模是10956億元，其中人民幣貸款總額是7539億元，同比減少723億元，而企業(yè)債券融資額是976億元，同比增加143億元。上述情況表明，商業(yè)銀行目前亟須改變以存貸差為收入的經(jīng)營(yíng)模式，而作為風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的中間業(yè)務(wù)無(wú)疑是最好的選擇。其作用越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。

二、中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）非利息收入占利息收入的比重增加

商業(yè)銀行的收入主要由利息收入和非利息收入兩大部分組成，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)組成了銀行的利息收入，中間業(yè)務(wù)的收入組成了非利息收入。中國(guó)商業(yè)銀行非利息的收入占利息收入比總體呈上升的趨勢(shì)，其中中國(guó)銀行非利息收占比最大，在2010年達(dá)到了46.15%，雖然這幾年有所波動(dòng)，但是占比始終達(dá)到了40%以上，但是從整體而言，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于起步階段，非利息收入的占比總體在25%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家60%的水平。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力分析

根據(jù)上市銀行的年度報(bào)表，我們以五大商業(yè)銀行的利息支出占利息收入的比作為利息收入的成本，非利息支出占非利息收入的比作為非利息收入的成本進(jìn)行分析比較，中國(guó)五大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款的成本達(dá)到了很高的水平，平均利息收入成本在41.18%，擠壓銀行的盈利空間，對(duì)商業(yè)銀行將來(lái)的發(fā)展帶來(lái)了不利的影響。而中間業(yè)務(wù)由于較少動(dòng)用銀行的自有成本，具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，相較于利息成本，中間業(yè)務(wù)具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

三、中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

（一）中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體系制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

在中國(guó)1993年實(shí)行證券、保險(xiǎn)、銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，中國(guó)銀行法也在1995年做出規(guī)定，規(guī)定商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事證券類，投資類業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。誠(chéng)然分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的模式降低了中國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)在現(xiàn)實(shí)中制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行機(jī)構(gòu)間交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域。所以，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，壓縮了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，使商業(yè)銀行無(wú)法推出開(kāi)發(fā)出綜合性、多層次、便捷性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。而在西方普遍實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)三者之間相互滲透，機(jī)構(gòu)間形成了良好的互動(dòng)關(guān)系。這在很大程度上加強(qiáng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了銀行的盈利能力。

（二）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)情況混亂，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范

中國(guó)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、商業(yè)銀行自己制定的收費(fèi)規(guī)則以及由客戶與銀行確定的協(xié)議等。由于收費(fèi)準(zhǔn)則制定的多方性，造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)原則。有些商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的目的是贏得客戶基礎(chǔ)，為開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)服務(wù)，不利于商業(yè)銀行作為獨(dú)立業(yè)務(wù)的開(kāi)展。是為了成本與收益不對(duì)等，有些銀行為了占領(lǐng)市場(chǎng)，相互壓價(jià)，甚至出現(xiàn)零收費(fèi)，造成了成本和收益的不對(duì)稱，非理性競(jìng)爭(zhēng)減少了商業(yè)銀行的收益，使一些較好的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品夭折，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)健康開(kāi)展。由于中間業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間短，市場(chǎng)不成熟，并且某些中間業(yè)務(wù)（個(gè)人咨詢、理財(cái)?shù)龋┚哂袀€(gè)性化的特征，因此實(shí)行完全統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不現(xiàn)實(shí)，所以，加強(qiáng)研究中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)迫在眉睫。

（三）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

銀行的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)性業(yè)務(wù)，涉及面廣，具有集技術(shù)、人才、信息、信譽(yù)和資金于一體的性質(zhì)，是銀行體系中的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要精通銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、證券、保險(xiǎn)、法律等各種知識(shí)的復(fù)合型人才，而中國(guó)商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的人才嚴(yán)重不足，各大商業(yè)銀行普遍缺乏專業(yè)知識(shí)與實(shí)踐操作相結(jié)合的高素質(zhì)人才。人才的匱乏造成了產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新的不足。

四、中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）完善法規(guī)，積極做好應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)全球銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，中國(guó)人民銀行應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。擴(kuò)大當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，允許信譽(yù)較好的商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司在交叉領(lǐng)域相互代理業(yè)務(wù)。同時(shí)繼續(xù)完善對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，提高審批效率，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，加快創(chuàng)新速度。

（二）加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門(mén)如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)須加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，明確收費(fèi)管理權(quán)屬，制定中間業(yè)務(wù)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；給予商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素采取一定浮動(dòng)的權(quán)限，規(guī)范金融市場(chǎng)，防止商業(yè)銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。

（三）引進(jìn)優(yōu)秀人才，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

注重人才開(kāi)發(fā)，培養(yǎng)高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要引進(jìn)一批具有金融、法律、計(jì)算機(jī)等多學(xué)科的復(fù)合型人才，建立在職員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解并參與中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。

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作者簡(jiǎn)介：黃鵬（1990-），男，河北唐山人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)專業(yè)在讀碩士研究生。