立法規(guī)范手機(jī)銀行迫在眉睫

劉俊海

商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制不完善導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。必須盡快進(jìn)一步完善關(guān)于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，從制度上保障手機(jī)銀行產(chǎn)品的使用安全。

目前，各大銀行都在積極開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，搶占移動(dòng)終端市場(chǎng)制高點(diǎn)。

不過(guò)，由于通過(guò)移動(dòng)終端完成金融交易的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)兼有速度快、虛擬性等特征，其潛在風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。因此伴隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，對(duì)消費(fèi)者而言，商業(yè)銀行所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)也在逐步增大。

首先，第三人侵權(quán)和違法犯罪行為引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)日益增多，釣魚(yú)網(wǎng)站、惡意軟件嚴(yán)重威脅手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全。犯罪分子通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站、惡意軟件竊取手機(jī)銀行客戶的賬戶信息和密碼后，冒用用戶賬戶密碼及電子簽名，竊取用戶的資金，從而造成客戶資金損失。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制不完善導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。就技術(shù)原因而言，客戶通過(guò)銀行的電子簽名驗(yàn)證后，發(fā)出了正確的交易指令，但由于手機(jī)銀行交易系統(tǒng)故障等原因沒(méi)有及時(shí)、正確執(zhí)行交易指令，從而給客戶造成損失。就人為原因而言，在手機(jī)銀行交易系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)過(guò)程中，由于銀行內(nèi)部人員的過(guò)失、素質(zhì)等原因，導(dǎo)致系統(tǒng)遭到黑客攻擊或未能正確完成交易。

另外，消費(fèi)者自身用卡的不謹(jǐn)慎也會(huì)引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。有些消費(fèi)者欠缺自我保護(hù)意識(shí)，疏于防范，造成賬戶信息泄露。

手機(jī)銀行作為一種方興未艾的金融服務(wù)平臺(tái)，雖然中國(guó)尚無(wú)專門(mén)的手機(jī)銀行立法對(duì)其運(yùn)營(yíng)進(jìn)行有效規(guī)范，對(duì)交易雙方的權(quán)利、義務(wù)、利益、風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任進(jìn)行細(xì)致界定，但交易雙方仍應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)信用、公平公正的原則預(yù)防和化解法律風(fēng)險(xiǎn)，努力構(gòu)建和諧的手機(jī)銀行市場(chǎng)秩序。

第一，要樹(shù)立預(yù)防為主、救濟(jì)為輔的理念，切實(shí)強(qiáng)化銀行的社會(huì)責(zé)任。尤其是安全保障義務(wù)，維護(hù)好廣大消費(fèi)者的安全保障權(quán)。商業(yè)銀行需要自覺(jué)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，尊重和維護(hù)手機(jī)銀行客戶的正當(dāng)利益訴求，不僅可以贏得良好的口碑，還有利于提升企業(yè)的社會(huì)形象，進(jìn)而為商業(yè)銀行贏得更加廣闊的市場(chǎng)。商業(yè)銀行在推出手機(jī)銀行服務(wù)同時(shí)，有義務(wù)確保系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，并不斷升級(jí)手機(jī)銀行交易系統(tǒng)，避免出現(xiàn)安全漏洞，給犯罪分子以可乘之機(jī)。

第二，在消費(fèi)者出現(xiàn)損失時(shí)，商業(yè)銀行不能只考慮銀行自身利益，而應(yīng)該以金融消費(fèi)者的利益為重。因?yàn)橄M(fèi)者的合法權(quán)益得到了保護(hù)，銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能獲得可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)自己的過(guò)錯(cuò)給消費(fèi)者導(dǎo)致的損失，應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地根據(jù)《合同法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。當(dāng)然，商業(yè)銀行承擔(dān)民事責(zé)任以后，可以再向侵權(quán)人依法行使追償權(quán)。

第三，必須盡快進(jìn)一步完善關(guān)于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，從制度上保障手機(jī)銀行產(chǎn)品的使用安全。在相關(guān)法律法規(guī)還不盡完善的現(xiàn)行條件下，建議中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)揮行政指導(dǎo)職能，推出具有針對(duì)性的、量體裁衣的個(gè)性化示范手機(jī)銀行合同范本，指導(dǎo)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的各方當(dāng)事人依法有序開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

最后，也提醒廣大手機(jī)銀行的消費(fèi)者在使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)牢固樹(shù)立安全消費(fèi)理念，注意防范交易風(fēng)險(xiǎn)。例如，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)妥善保管自己的手機(jī)和密碼，提高警惕，謹(jǐn)防欺詐，提防虛假網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)。一個(gè)細(xì)節(jié)是，用戶在每次使用完手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，應(yīng)及時(shí)退出程序，把竊取賬號(hào)信息的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。