農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的創(chuàng)新探究

舒野

摘 要：如今，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)逐漸退出農(nóng)村市場，郵政儲蓄對農(nóng)村經(jīng)濟的影響力也相對減少，這種經(jīng)濟環(huán)境就要求作為農(nóng)村金融重點服務機構(gòu)的農(nóng)村信用社做好其在經(jīng)營管理方面的工作，從實處出發(fā)，為農(nóng)村金融體系以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供經(jīng)濟支持。因此，農(nóng)村信用社必須針對其創(chuàng)新不足，尤其是經(jīng)營管理創(chuàng)新不足而阻礙其進一步發(fā)展的問題，采取相應的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)營管理體制；創(chuàng)新

農(nóng)村信用合作社在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上發(fā)揮著重要的作用，從五十年代創(chuàng)立至今，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟的核心金融管理機構(gòu)。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，以及股份制金融機構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)也面臨著巨大的變革。新的金融管理形式、金融衍生品、金融工具逐漸出現(xiàn)，金融業(yè)的競爭也日益激烈。目前農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理方面存在的主要問題有產(chǎn)權(quán)不明、體制混亂、風險性較高等。因此，信用社在未來的工作中，應該建立以產(chǎn)權(quán)制度為中心、以完善管理機構(gòu)為基本，以為地方經(jīng)濟提供服務為目的，創(chuàng)新農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，通過創(chuàng)新來促進農(nóng)村信用社的發(fā)展。

一、管理機制創(chuàng)新

（一）產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社存在的主要目的是為了解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中對資金的需求。其宗旨是農(nóng)民在資金上實現(xiàn)互幫互助，從表面上來看，農(nóng)村信用社的資金來自農(nóng)社員，而事實上，信用社的資金大部分來自國家。尤其是在2004年，央行拿出1650億為信用社填補虧空，國家成了農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的直接控制者，農(nóng)民社員只擁有名義上的產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村信用社應該建立起符合現(xiàn)在企業(yè)制度的法人機制。應建立起健全的股東代表大會、理事會和監(jiān)事會。在理事會的領(lǐng)導下，實行主任負責制。使其所有權(quán)、監(jiān)督權(quán)、經(jīng)營權(quán)、管理權(quán)之間既互相分離，又互相制約。這種經(jīng)營體制既能適應當前金融市場競爭的需求又能符合金融機構(gòu)內(nèi)部管理的需求。農(nóng)村信用社在機構(gòu)之間和部門之間要實行內(nèi)部獨立核算，打破資金、效益、費用、個人所得一體化的混亂做法。在統(tǒng)一領(lǐng)導下，實現(xiàn)資金運營的實存實貸；費用管理上實行多收多支，款項專項審核；效益核算上實行責任控制，各部門之間采取相對獨立方針；在個人所得的分配上，根據(jù)責任和業(yè)績，獎罰分明。

（二）資金運營方式的創(chuàng)新。當前農(nóng)村信用社分布不均，經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，農(nóng)村信用社的發(fā)展也較好。而經(jīng)濟較落后的地區(qū)，農(nóng)村信用社常常處于虧損狀態(tài)。針對這樣的問題，可采取兼并或收購的方式。對其資產(chǎn)、人員、業(yè)務進行重組，降低整體風險，使經(jīng)營水平趨向規(guī)模化。針對不良貸款問題，成立專門的管理機構(gòu)，與信用社的正常業(yè)務分開管理，對其單獨核算，有專人單獨管理，將責任落實到個人，從而有效提高信用社的經(jīng)營效益，降低金融風險，消化不良貸款。

二、經(jīng)營觀念創(chuàng)新

（一）經(jīng)營和市場意識創(chuàng)新。作為合作金融體制，農(nóng)村信用社應該具備所有者財富最大化的思想，來指導企業(yè)或個人對財富的管理。然而，目前農(nóng)村信用社存在著管理不善、成本風險意識差、缺乏競爭和創(chuàng)新意識等問題，今后的農(nóng)村信用社不應該只追求存款數(shù)量的增加，依靠存款量獲得效益，而應該把資金投入到經(jīng)營管理和業(yè)務發(fā)展上，從而獲得效益。在市場方面，農(nóng)村信用社應該提高其市場地位，采用多渠道市場營銷方式，如采用促銷策略，主動上門為客戶介紹業(yè)務。另外，農(nóng)村信用社要有積極進取的精神，積極了解國內(nèi)外金融市場發(fā)展趨勢，隨時捕捉行業(yè)信息，把好的經(jīng)營策略運用到自己的經(jīng)營發(fā)展中來，注意推陳出新，創(chuàng)建屬于自己的特色。

（二）服務意識的創(chuàng)新。金融業(yè)的競爭日趨激烈，在其他方面基本持衡的條件下，服務競爭已然成為最直接的競爭。農(nóng)村信用社應該擺正自己的態(tài)度，從客戶的角度著手，不僅要求基本的統(tǒng)一著裝、微笑服務、掛牌服務和站立服務，還應該迎合當前金融業(yè)的發(fā)展方向，利用現(xiàn)代化的科技手段，創(chuàng)新金融服務，努力創(chuàng)造出一個現(xiàn)代化的金融環(huán)境，提高服務的質(zhì)量，使信用社的服務能夠趨向于自動化，使農(nóng)村信用社發(fā)展成為現(xiàn)代化的金融企業(yè)。另外，農(nóng)村信用社還應細化服務方式，由以往的靜態(tài)服務轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)，及時為客戶解決問題，由以往的定時性服務轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮槿诵曰碾S時性服務，滿足客戶需要。

三、業(yè)務發(fā)展及業(yè)務形式的創(chuàng)新

農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理創(chuàng)新上，應該將業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新和業(yè)務形式創(chuàng)新作為一項重要的內(nèi)容。完善和改革傳統(tǒng)的業(yè)務形式，采用新型的金融工具為客戶提供便利。通過這些革新，引導農(nóng)村信用社向新的市場和領(lǐng)域發(fā)展，同時，也可通過新的業(yè)務形式，開發(fā)銀行尚未使用新的業(yè)務種類。

（一）傳統(tǒng)的借貸業(yè)務的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社資本金較低是制約其發(fā)展的主要因素，為增加其資本金，農(nóng)村信用銀行可增加股份金額，通過擴股來吸收資金。存款業(yè)務是農(nóng)村信用社運營資金的主要來源，創(chuàng)新存款業(yè)務的主要目的是為了擴大資金來源，吸引資金流入，存款業(yè)務的多少取決于存款的安全性、效率性和靈活性。因此農(nóng)村信用社可以在以往的存款方式基礎(chǔ)上開發(fā)新的方式，如將一定數(shù)額的存款單以有價債券的形式在金融市場上出售，不僅為客戶提供了可投資的安全性較高的金融商品，同時也有利于信用社本身的資金流通。

（二）在現(xiàn)代科技基礎(chǔ)上，引進新的金融工具。隨著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)和信息技術(shù)的高速發(fā)展，電子商務受到越來越高的重視，各金融企業(yè)都嘗試通過這一新興渠道發(fā)展業(yè)務，占領(lǐng)先機。在這種潮流的推動下，農(nóng)村信用社應該發(fā)展和推廣網(wǎng)上銀行，開發(fā)并廣泛推廣網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供更加便捷的服務。這不僅可以彌補農(nóng)村信用社網(wǎng)點在各地分布不均的問題，還為其發(fā)展業(yè)務提供更大的便利，同時網(wǎng)上銀行的發(fā)展，也是農(nóng)村信用社趨向于國際化、走向國際金融市場的先決條件。另外，移動通訊設(shè)備已經(jīng)在我國普及開來，農(nóng)村信用社可以利用這一條件，與通訊公司合作，建立起手機銀行，即農(nóng)村信用社社員可以通過手機銀行查詢賬務，自動轉(zhuǎn)賬，自動交費，進行債券交易。農(nóng)村信用社還可以建立企業(yè)銀行，即企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)掌握公司的財政狀況，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)，在不需要往返農(nóng)村信用社網(wǎng)店的情況下，完成轉(zhuǎn)賬和工資發(fā)放業(yè)務。

四、對利益分配的創(chuàng)新

對利益分配的創(chuàng)新可以提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，同時還可以調(diào)動各個信用社及各信用社員工的工作積極性，增強與同行之間的競爭力，促進農(nóng)村信用社更好更快的發(fā)展。

（一）對集體利益的劃分。第一點，農(nóng)村信用社可根據(jù)各個網(wǎng)點的業(yè)務情況，經(jīng)營成果來劃分為一、二、三類，針對不同的類別，給于不同的經(jīng)營建議，下達不同的經(jīng)營指標。對于表現(xiàn)突出的農(nóng)村信用社應該給與獎勵，對于沒有達到經(jīng)營指標的信用社要給于處罰。真正實現(xiàn)獎罰分明，從而督促各信用社要調(diào)動工作積極性。第二點，控制各信用社的工資總額，拉開社與社之間的工資總額，打破以往不論經(jīng)營成果如何，工資同等的策略，讓員工的收入和農(nóng)村信用社的利潤掛鉤。對于經(jīng)營效益提高的信用社，可提高其工資總額數(shù)，對于經(jīng)營效益下降的信用社，則要消減工資總額。這樣一來，各社就會努力提高經(jīng)營效益，減少虧損，增加盈利。

（二）對個人利益的劃分。對于員工的工資，可根據(jù)不同的工作內(nèi)容和強度制定不同的工資數(shù)額，取消因工齡不同所形成的工資差異。對每個員工所負責的工作內(nèi)容嚴格監(jiān)管，沒有完成工作內(nèi)容的要給與相應的處罰，對于表現(xiàn)突出的員工要給于獎勵，每個月評出本月的最好和最差給與獎懲。

結(jié)語：農(nóng)村信用社在今后的發(fā)展中，可以就以上四點發(fā)展創(chuàng)新，將農(nóng)村信用社打造成為真正為廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者提供服務和幫助的國際化金融機構(gòu)。在經(jīng)營管理上，要趨向正規(guī)化，自動化和人性化。在未來的發(fā)展中，走得更遠更快。

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