關(guān)于電子支付的思考

寇杰　郭倩

摘 要：從上個世紀末，互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，逐步走向大眾，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動開始嘗試進入這個領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)這種方式，商家即降低了成本，也創(chuàng)造了更多的商業(yè)契機，電子商務(wù)開始蓬勃發(fā)展，逐漸成為互連網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域里的最大的一部分。就是因為電子商務(wù)的快速發(fā)展，需要一種便捷的支付方式替代傳統(tǒng)經(jīng)營中的貨幣交易，電子支付隨之出現(xiàn)并發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：電子支付；互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)

早期的電子商務(wù)，大概2000年左右，銀行匯款或郵局匯款是當時電子商務(wù)的唯一交易方式。通過銀行或郵局匯款，使用貨幣交易，避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題，對顧客來說更安全。但使用這種支付方式的收發(fā)貨周期時間較長，顧客還必須到銀行或郵局才能進行支付，支付過程比較繁瑣。對于商家來說，這種交易方式也無法體現(xiàn)電子商務(wù)高速、交互性強、簡單易用且運作成本低等優(yōu)勢。更重要一點，貨款直接先支付給商家，在收到貨物質(zhì)量品質(zhì)差的情況下消費者的權(quán)益無法得到有效保證。因此，這種支付方式并不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期高速發(fā)展，急需要一個更加便捷安全的電子交易方式。

后來，某些大商家包括電視購物采用了貨到付款的方式，根據(jù)客戶提交的訂單內(nèi)容，在一定時限內(nèi)送到顧客指定交貨地點，雙方當場驗收商品，當場交納貨款。目前，很多購物網(wǎng)站還是采用這種支付方式。這是一個具有中國特色的電子商務(wù)支付方式，既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大問題，又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)的信任。貨到付款仍然是大眾最喜歡的支付方式之一。

隨著金融業(yè)的業(yè)務(wù)慢慢拓展到互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上銀行卡轉(zhuǎn)帳支付（電子商務(wù)的交易通過網(wǎng)絡(luò)，利用銀行卡進行支付的方式）業(yè)務(wù)開始開始大范圍推行?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上商家平臺向商家訂貨，在網(wǎng)上將銀行卡卡號和密碼加密發(fā)送到銀行，通過銀行將資金轉(zhuǎn)移到商家銀行賬戶中，完成支付。銀行卡的卡類包括信用卡、借記卡等。目前網(wǎng)上銀行卡轉(zhuǎn)賬支付可以分為有數(shù)字證書和無數(shù)字證書兩種方式。數(shù)字證書需要用戶到所屬銀行申請開通，不啟用數(shù)字證書保護的網(wǎng)上支付在功能上會有一定的限制，只能進行小額支付；啟用數(shù)字證書保護的網(wǎng)上支付不僅擁有更高的安全性，而且能享受網(wǎng)上銀行所提供的全部服務(wù)，支付的金額不受限制。銀行卡網(wǎng)上直接轉(zhuǎn)賬支付存在著安全性和方便性方面的矛盾，例如要啟用數(shù)字證書保護，客戶必須經(jīng)過向銀行申請安裝數(shù)字證書，下載指定軟件等多道手續(xù)，對電腦操作不熟悉的顧客而言就很難操作。同樣的，客戶直接將貨款轉(zhuǎn)移到商家的帳戶上，如果出現(xiàn)交易失敗的情況，那么討回貨款的過程就可能變得非常繁瑣和困難。

因前面所述的一系列支付方式受各方面因素的制約，需要一個更好的支付方式解決矛盾，第三方結(jié)算支付應(yīng)運而生。第三方結(jié)算支付是指客戶和商家都在第三方支付平臺處開設(shè)賬戶，將各自的個人和銀行賬戶信息等提供給第三方支付平臺；買家通過平臺選擇商品下單付款給第三方支付平臺，第三方支付平臺通知商家已經(jīng)收到貨款，商家發(fā)貨；客戶收到并檢驗商品后，通知第三方支付平臺可以付款給商家，第三方支付平臺再將款項劃轉(zhuǎn)到商家的賬戶中。這種方式客戶和商家的信息只需提供給第三方支付平臺，比較安全，二且支付通過第三方支付平臺完成，客戶沒有收到商品或商品有問題則可以通知第三方支付平臺拒絕劃轉(zhuǎn)貨款到商家。而商家則可以在貨款有保障的情況下放心發(fā)貨，有效地降低了交易風(fēng)險。目前第三方平臺結(jié)算支付是網(wǎng)上交易運用最多的支付模式。目前國內(nèi)從事網(wǎng)上支付的企業(yè)已經(jīng)增長到幾百家，交易規(guī)模達到每年幾千億元。國內(nèi)目前第三方支付公司中，比較知名的有阿里巴巴的支付寶、易趣的安付通、騰訊的財付通、易寶、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付等等。 由于第三方支付平臺的介入，解決了電子商務(wù)支付過程中的一系列問題。如安全問題、信用問題、成本問題等。與此同時，中國現(xiàn)有的第三方支付平臺也存在一定的問題。（1）中國法律規(guī)定只有金融機構(gòu)才有權(quán)吸納代理用戶的錢，其他企業(yè)機構(gòu)不得從事類似活動，支付平臺的法律地位也受到一部分人的質(zhì)疑，所以現(xiàn)在急需對電子商務(wù)這塊的經(jīng)營在法律上給予保護。（2）支付平臺解決的電子商務(wù)支付過程中的安全性問題只限于客戶和廠商之間，其他安全性問題如客戶在支付平臺填寫銀行資料時信息的保密性、有效性和完整性問題還有待進一步解決，需要第三方支付平臺規(guī)范自己的內(nèi)部管理。（3）貨款會在第三方支付平臺的賬號中滯留一段時間，非實時性支付帶來存款風(fēng)險，如第三方支付企業(yè)不能完全保證貨款安全，將大大損害客戶和商家的利益。（4）第三方支付平臺可能會被利用，通過捏造虛假交易從信用卡套現(xiàn)，甚至存在可能被利用來進行洗錢的風(fēng)險。2013年6月13日，阿里巴巴集團支付寶推出了“余額寶”業(yè)務(wù)，通過此項業(yè)務(wù)用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，和銀行活期存款利息相比收益更高，并且隨存隨取，更重要的一點便于消費者線上購物，吸引了不少用戶。“余額寶”一經(jīng)推出，立即引起社會各界的強烈反響，叫好聲和指責聲不絕于耳。我個人認為“余額寶”是一項大膽的金融改革嘗試，完全顛覆傳統(tǒng)的金融模式，用戶不用出門到銀行然后排隊辦理各項業(yè)務(wù)，不需要忍受銀行工作人員的惡劣態(tài)度，直接在家就可以辦理很多金融業(yè)務(wù)。也就是因為“余額寶”，各大銀行感到危機，紛紛推出相應(yīng)業(yè)務(wù)以面對“余額寶”帶來的沖擊。無論“余額寶”成敗與否，它已經(jīng)改變了國內(nèi)的金融次序，還有可能會改變國際金融次序，阿里巴巴在金融領(lǐng)域的步伐確實走在了其它金融機構(gòu)的前面，并引領(lǐng)了金融業(yè)發(fā)展的趨勢。特別是支付寶搭載到手機這個媒介上，更加方便了用戶的使用，性質(zhì)很多業(yè)務(wù)都可以在手機上實現(xiàn)，其最大的優(yōu)勢在于便捷，用戶不需要像以前一樣裝著厚重的錢包，只需要隨身攜帶一個手機；也不用害怕丟了錢包，用戶丟了手機只是丟失了一個電子貨幣的搭載平臺，沒有支付密碼拿到用戶手機的人也無法實現(xiàn)支付功能。

雖然目前電子支付還存在各種問題，特別是安全性問題和法律問題尚待解決，但是未來的生活肯定是建立在電子金融的基礎(chǔ)上，電子金融會使整個社會的經(jīng)濟格局和運作會發(fā)生巨變。