民營銀行怎樣科學(xué)防范風(fēng)險(xiǎn)

張聞素

隨著中國銀監(jiān)會(huì)“金融國十條”的頒布，全國各地呼吁申辦籌建民營銀行的呼聲高漲，行動(dòng)也非常之迅速。今年兩會(huì)后，銀監(jiān)會(huì)隨即公布了首批參與民營銀行試點(diǎn)的發(fā)起人名單，有十家民間資本入選。由此可見，對民營資本進(jìn)入金融業(yè)的政策“玻璃門”已拆除。建立民營銀行有助于打破中國商業(yè)銀行業(yè)的國有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化，未來民營銀行的發(fā)展壯大，無疑將進(jìn)一步增強(qiáng)市場活力，更有效地配置市場資源和金融人才。

風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的挑戰(zhàn)

首批五家民營銀行試點(diǎn)方案中提出了一個(gè)十分重要的問題，就是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。市場允許從事金融業(yè)務(wù)，同時(shí)市場也要求出現(xiàn)問題時(shí)必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而對于這些新型民營銀行而言，最為顯著的特點(diǎn)是區(qū)域性、規(guī)模小、側(cè)重微小企業(yè)信貸等，那么風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)顯然是他們面臨的一個(gè)最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在國家不再兜底的前提下，這類新型銀行唯有積極探索符合我國中小微企業(yè)實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀做法，并在此基礎(chǔ)上因地制宜進(jìn)行本土化與再創(chuàng)新，才能保證自身的長治久安式可持續(xù)發(fā)展。

對于銀行業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)主要有三類：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，二是市場風(fēng)險(xiǎn)，三是操作風(fēng)險(xiǎn)。這三類風(fēng)險(xiǎn)都需要風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)進(jìn)行全方位多角度監(jiān)控，但目前還無法百分之百地充分實(shí)現(xiàn)。理論上對信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的研究已相對成熟，這兩類風(fēng)險(xiǎn)都已經(jīng)可以相對進(jìn)行精細(xì)量化，而操作風(fēng)險(xiǎn)的量化還正在研究中。

眾所周知，我國中小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表大都不夠規(guī)范，信用記錄也不太完善，經(jīng)營周期和企業(yè)壽命相對較短，抵押擔(dān)保物相對缺乏甚至沒有，這些實(shí)際特點(diǎn)決定了以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的民營銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面必須擺脫傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保模式，轉(zhuǎn)而通過客戶經(jīng)理與客戶之間建立緊密的合作關(guān)系，全面地獲得各種軟硬信息，才能切實(shí)管理好顯性和潛在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

化解風(fēng)險(xiǎn)之策

全流程、全方位的調(diào)查是基礎(chǔ)工作。銀行客戶經(jīng)理要重視貸前、貸中和貸后對中小企業(yè)信息及經(jīng)營狀況的獲取、審查、評估及跟蹤。貸前，銀行客戶經(jīng)理或信貸員接到貸款申請后，要對客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查：經(jīng)營手續(xù)、經(jīng)營場所、庫存和銷量、業(yè)務(wù)收支、客戶群體、利潤率、業(yè)務(wù)前景、客戶家庭收支和存款、債權(quán)和債務(wù)等信息；收集影響客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的有利、不利因素，對客戶信息進(jìn)行檢驗(yàn)，包括走訪熟人、鄰居，查看庫存銷售，查驗(yàn)電表、水表等，確保中小企業(yè)提供的資料的真實(shí)性、合法性。貸中，民營銀行也要建立健全獨(dú)立的內(nèi)部評級體系，以綜合中小企業(yè)具有的詳細(xì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和企業(yè)特征記錄，諸如稅收記錄、工商執(zhí)照、營業(yè)年限、員工人數(shù)、行業(yè)前瞻等，最后完成對中小企業(yè)的評級并做出授信報(bào)告。貸后，信貸員密切跟蹤中小企業(yè)的運(yùn)營情況，定期對該中小企業(yè)進(jìn)行重新評級，及時(shí)調(diào)整授信策略。

“熟人社會(huì)”理念的有效運(yùn)用會(huì)在某種程度上化解風(fēng)險(xiǎn)，防患未然。民營銀行的從業(yè)者多來自民間，他們與主要服務(wù)對象中小民營企業(yè)同屬本鄉(xiāng)本土，往往有著千絲萬縷的聯(lián)系，有條件從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。所謂關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)是指他們可以在一定程度上憑借與中小企業(yè)以及社區(qū)成員長期交往中所獲取的特定“軟”信息來發(fā)放貸款。這些“軟”信息包括：銀行信貸員與中小企業(yè)所有者常年直接交往形成的對其人品、可信度的評價(jià)；與中小企業(yè)供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對該中小企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測等。掌握這些信息后，他們就能夠比較準(zhǔn)確地辨別誰講的是真話，誰講的是假話，從而降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說民營銀行有條件建立起具有關(guān)系網(wǎng)絡(luò)特征的客戶群體，立足于地方，尋找與其具有上下游生產(chǎn)關(guān)系，親戚、朋友關(guān)系等具有典型社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)特征的潛在客戶。關(guān)系型客戶群體的開發(fā)具有明顯的好處，貸前客戶經(jīng)理能夠相對簡單地收集潛在客戶信息并判斷信息的真?zhèn)?，貸中能夠降低貸款調(diào)查的難度和成本，貸后有助于及時(shí)獲取和掌握客戶的經(jīng)營信息及相關(guān)經(jīng)營狀況的變化。

他山之石，可以攻玉。民營銀行也可以適度借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，比如美國小銀行的個(gè)性化服務(wù)。美國的小銀行經(jīng)營者往往能與客戶形成良好的互動(dòng)，這些小銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，這些員工本身也是社區(qū)生活的一員，地緣和人緣優(yōu)勢使他們具備了豐富的社區(qū)知識(shí)，從而能為客戶提供更為人性化的服務(wù)。小到專門針對13歲至17歲的社區(qū)成員提供指導(dǎo)性儲(chǔ)蓄賬戶，大到對高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計(jì)有針對性的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案。當(dāng)社區(qū)銀行的客戶有較多資金需求時(shí)，銀行馬上會(huì)恭敬地把他請到辦公室，提供一對一的服務(wù)。民營銀行的存在，就是為了填補(bǔ)我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場空白，從這個(gè)角度來看，絕大多數(shù)的民營銀行，甚至也可以像美國一樣定位于社區(qū)服務(wù)。

提供制度保障

在整個(gè)國家的金融制度層面，引進(jìn)信用保險(xiǎn)制度是探索銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)合作的新銳之途，也是使民營銀行獲得更多公眾信任并保護(hù)存款人利益的良方。

信用保險(xiǎn)包括存款保險(xiǎn)和貸款保險(xiǎn)。存款信用保險(xiǎn)是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。貸款信用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保，以承保借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。在貸款信用保險(xiǎn)中，貸款方即債權(quán)人是投保人。當(dāng)保單簽發(fā)后，貸款方即成為被保險(xiǎn)人。當(dāng)企業(yè)無法歸還貸款時(shí)，債權(quán)人可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償。貸款人在獲得保險(xiǎn)人的補(bǔ)償后，必須將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向借款人追償。信用保險(xiǎn)可解貸款燃眉之急。憑借個(gè)人和企業(yè)信用，在無需抵押物、沒有擔(dān)保人的情況下，只要事先買個(gè)保險(xiǎn)，可在幾個(gè)工作日內(nèi)從銀行獲得小額貸款以解燃眉之急，這就是信用保險(xiǎn)貸款的直接效用。

當(dāng)然，我們也呼吁銀監(jiān)部門對新型的民營銀行應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并鼓勵(lì)銀行通過不斷擴(kuò)大資金來源和信貸企業(yè)數(shù)量，以不斷增長的規(guī)模和效益逐漸覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

銀行好開，風(fēng)險(xiǎn)難防。在國家金融新政利好的環(huán)境之下，對于蜂擁而至的民營銀行和新型銀行發(fā)起人而言，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)是一種生死考量，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范是民營銀行生存和良性發(fā)展的籌碼，否則就如同把錢扔到水里，而后再親自跳進(jìn)去裸泳。

（作者單位：中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)金融委）

責(zé)任編輯：譚 丁