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      二次報(bào)銷破壞了降低道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制

      2014-06-19 18:03:23呂國營
      中國醫(yī)療保險(xiǎn) 2014年2期
      關(guān)鍵詞:國營道德風(fēng)險(xiǎn)新農(nóng)

      文/呂國營

      觀點(diǎn)爭鳴

      二次報(bào)銷破壞了降低道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制

      文/呂國營

      呂國營中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)研究所教授

      從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)到新農(nóng)合,再到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn),中國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面迅速擴(kuò)大,至今基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。下一步的發(fā)展重點(diǎn)是什么?一種觀點(diǎn)認(rèn)為,重點(diǎn)應(yīng)該提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇,提高報(bào)銷比例。如何看待這種觀點(diǎn)?

      保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的矛盾是保險(xiǎn)理論永恒的主題。在醫(yī)療保險(xiǎn)中,如果報(bào)銷比例過低,保險(xiǎn)的功能就得不到充分發(fā)揮;如果報(bào)銷比例過高,患者的道德風(fēng)險(xiǎn)則會非常嚴(yán)重。因此,報(bào)銷比例既不能過低也不能過高。以新農(nóng)合為例,制度建立初期,報(bào)銷比例約為50%甚至更低,這就不能有效分散患者的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)然應(yīng)該提高報(bào)銷比例;然而,當(dāng)報(bào)銷比例達(dá)到75%甚至更高時(shí),如果繼續(xù)提高報(bào)銷比例,則弊大于利,也就是說,道德風(fēng)險(xiǎn)增加之弊大于保險(xiǎn)程度增加之利。國際經(jīng)驗(yàn)表明,適度的報(bào)銷比例應(yīng)該為75%左右。

      報(bào)銷比例是否應(yīng)該隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而提高?答案是否定的。上世紀(jì)90年代以來,德國醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的一個重要方面,就是強(qiáng)化患者的個人責(zé)任,增加患者自付部分。德國人知道,讓患者自付適當(dāng)?shù)谋壤?,是克服道德風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。

      報(bào)銷比例是否應(yīng)該因基金承擔(dān)能力增強(qiáng)而提高?答案同樣是否定的。讓患者承擔(dān)一定的自付比例,是為了降低患者的道德風(fēng)險(xiǎn),而不是基金負(fù)擔(dān)不起。一些地方針對醫(yī)?;鹉杲K結(jié)余,采取二次報(bào)銷的做法,這是非常錯誤的。這種做法破壞了“讓患者承擔(dān)一定的自付比例,以降低患者的道德風(fēng)險(xiǎn)”的機(jī)制。

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