張一然

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2011年到2013年發(fā)展迅猛，尤其是2013年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模翻了幾番，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已成為保險(xiǎn)行業(yè)不可或缺的一部分。雖然發(fā)展迅速，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)也有其缺點(diǎn)。文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行了闡述，指出了其不利因素，并提出可行性建議，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展 創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）04-135-02

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已成為百度等各大搜索網(wǎng)站的熱頻詞語，2013年稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，金融領(lǐng)域各行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下都發(fā)展迅速。保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)也有很多大動(dòng)作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，保險(xiǎn)行業(yè)將如何發(fā)展？

一、2013年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“逆襲”

我國(guó)早在2000年就有數(shù)十家保險(xiǎn)公司開通了電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但發(fā)展一直非常緩慢，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶和直銷較少，客服僅僅處于服務(wù)信息提供階段。直到2013年，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代已悄然來臨，一系列的變革讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地位也日趨加深。

目前有以下幾種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織形式。第一種是各大保險(xiǎn)公司有自己的官網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變官網(wǎng)定位，對(duì)于官網(wǎng)的全新設(shè)計(jì)和維護(hù)，吸引了更多網(wǎng)民選擇網(wǎng)上在線保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二種是各大互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商與保險(xiǎn)公司的合作，天貓上越來越多的保險(xiǎn)公司的旗艦店，不定時(shí)推出的聚劃算業(yè)務(wù)，京東、蘇寧、網(wǎng)易紛紛在自己網(wǎng)站上設(shè)置“保險(xiǎn)頻道”，簡(jiǎn)潔的畫面和方便的計(jì)算界面讓顧客選擇車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種變得更加快捷簡(jiǎn)便。第三種是第三方電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站，包括中民保險(xiǎn)網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等，它們專注于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，所以網(wǎng)站功能和設(shè)計(jì)符合互聯(lián)網(wǎng)特色，在線投保流程優(yōu)化程度更高，使得顧客投保時(shí)效率更高更快捷。第四種也是最值得矚目的是保險(xiǎn)公司與電子商務(wù)公司設(shè)立的合資公司——全國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)企眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司。它由平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團(tuán)董事局主席馬云共同出資于2013年11月6日成立，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的弱勢(shì)開發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品，于12月5日上市的“眾樂寶”是其第一款產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織形式的多樣化讓網(wǎng)民上網(wǎng)時(shí)隨處都可以看到保險(xiǎn)險(xiǎn)種的廣告，加大了關(guān)注度，也為其提高網(wǎng)銷奠定了基礎(chǔ)。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年2月25日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2011年至2013年的三年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%。因?yàn)檎拇罅χС趾突ヂ?lián)網(wǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展，2013年稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也因?yàn)橐幌盗懈母镉辛私?倍的增長(zhǎng)，2013年真可謂是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“逆襲”的一年。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)尷尬

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近幾年高速發(fā)展，但是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占的比重不足3%，這和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有巨大差距。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)：

一是互聯(lián)網(wǎng)本身監(jiān)管尚不完善。到目前為止，保監(jiān)會(huì)尚未正式出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)定。網(wǎng)民在選購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)員推銷和電銷。支付過程缺乏安全性，網(wǎng)上交易容易受到黑客攻擊，不僅是顧客，包括保險(xiǎn)公司自身都存在數(shù)據(jù)信息及工作程序被篡改、盜取的風(fēng)險(xiǎn)。安全性備受矚目。

二是由于互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷不同于保險(xiǎn)員與顧客面對(duì)面的交流，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能很好地了解顧客的情況，無法為顧客選擇適合其需求的險(xiǎn)種，缺乏靈活性和個(gè)性化。所以目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類比較單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡，財(cái)險(xiǎn)主要是車險(xiǎn)，壽險(xiǎn)以保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品居多。

三是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前主要停留在銷售端，還處在吸引顧客擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)額的階段。但是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)鏈并不完善，投保、出險(xiǎn)之后的理賠、服務(wù)等環(huán)節(jié)都還在線下完成。這也導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠時(shí)間長(zhǎng)，未決賠案率高。

互聯(lián)網(wǎng)本身是把雙刃劍，作為新興產(chǎn)物，國(guó)家缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管與制度保障體系，使得身在其中的保險(xiǎn)行業(yè)處在一種尷尬境地，緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展步伐是有很大的發(fā)展空間，但自身因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)體系也受到很大的局限性。

三、2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來該如何發(fā)展

針對(duì)2013年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高增長(zhǎng)率和其存在的問題，其發(fā)展方向是明確的。

第一，保監(jiān)會(huì)制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管條款，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度。筆者認(rèn)為，對(duì)于線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該與線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣嚴(yán)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)定，給社會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)良好的投保環(huán)境。據(jù)了解，2011年4月15日，保監(jiān)會(huì)已就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。2014年1月20日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》，研究部署網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作。據(jù)悉，央行副行長(zhǎng)劉士余3月7日在接受采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則將在今年出臺(tái)，并且相關(guān)部門將會(huì)出臺(tái)具體一系列專業(yè)配套細(xì)則。這意味著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的研究或已有了實(shí)質(zhì)性的突破，進(jìn)入落地階段。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也就更加安全，風(fēng)險(xiǎn)隱患更低。

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。因?yàn)榫€上與線下的本質(zhì)區(qū)別，所以不應(yīng)該把線下產(chǎn)品照搬到線上進(jìn)行險(xiǎn)種銷售?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)成本優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，開發(fā)一些低成本小額險(xiǎn)種，吸引并普及到最基層的群眾。讓保險(xiǎn)不再是一種奢侈品，而是可以保障到每家每戶的必需品?？梢蚤_發(fā)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，電子商務(wù)平臺(tái)和各大金融行業(yè)、食品行業(yè)等行業(yè)的合作讓生活全方位進(jìn)入網(wǎng)購(gòu)時(shí)代，但是由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性和信息不對(duì)稱性，買家和賣家利益以及中途的物流都存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以推出保障網(wǎng)民及各行業(yè)的險(xiǎn)種未嘗不是一種適時(shí)的創(chuàng)新。

第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有更精準(zhǔn)的客戶群和定位?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借自身優(yōu)勢(shì)，將一個(gè)個(gè)訪客變成一個(gè)個(gè)可追蹤的cookies，再進(jìn)一步變成一個(gè)個(gè)真實(shí)的ID，以完善的技術(shù)使得每一個(gè)網(wǎng)民都留下自己的信息。對(duì)數(shù)據(jù)流、信息流進(jìn)行充分利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的量身定做。對(duì)客戶進(jìn)行分類，從而比線下有更精準(zhǔn)的客戶群，對(duì)產(chǎn)品也有了新的定位與創(chuàng)新。

第四，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)鏈的完善。擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售端，將投保、收費(fèi)、理賠等一系列線下活動(dòng)都完善于線上，讓客戶可以打開電腦或是點(diǎn)一下手機(jī)就能得到相應(yīng)的理賠和服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具標(biāo)準(zhǔn)化、流程化與規(guī)范化，集中專業(yè)化、高素質(zhì)服務(wù)人員進(jìn)行線上操作。讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)的B2C（Business toConsumer）轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡腃2B（Consumer to Business）。

大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言無疑將開辟一個(gè)全新的發(fā)展之路。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼2013年12月5日在21世紀(jì)保險(xiǎn)年會(huì)上指出：“保險(xiǎn)監(jiān)管需要順應(yīng)大數(shù)據(jù)的要求，深入推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系的完善。包括：建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)要求的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，加快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的信息化基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司的合作，防范大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，創(chuàng)造良好的大數(shù)據(jù)時(shí)代監(jiān)管環(huán)境?！?/p>

大數(shù)據(jù)運(yùn)用得當(dāng)才能夠幫助我們把產(chǎn)品創(chuàng)新推上一個(gè)健康發(fā)展的道路。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來發(fā)展還需要我們共同努力。

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（責(zé)編：若佳）