論崗位分離機(jī)制在貸后管理中的應(yīng)用

陳揮弘

摘 要：經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、客戶評(píng)級(jí)、項(xiàng)目評(píng)估、額度授信、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等方面都已經(jīng)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但貸后管理水平的提升一直落后于上述領(lǐng)域，成為商業(yè)銀行普遍存在的薄弱環(huán)節(jié)。文章通過(guò)探討貸后管理崗位分離機(jī)制，旨在為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提升貸后管理水平提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 貸后管理 崗位分離

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）04-134-02

商業(yè)銀行貸后管理長(zhǎng)期薄弱，很多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士都在探討和研究問(wèn)題的癥結(jié)所在?？陀^地說(shuō)，意識(shí)觀念、管理技術(shù)、隊(duì)伍建設(shè)等問(wèn)題都是貸后管理長(zhǎng)期以來(lái)不盡如人意的原因，但深入分析，更重要的原因還在于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理的脫節(jié)。因此，如何理順貸后管理與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸管理體制，是提升商業(yè)銀行貸后管理水平的關(guān)鍵。

一、當(dāng)前貸后管理存在的主要問(wèn)題

當(dāng)前，商業(yè)銀行對(duì)公貸后管理主要存在以下問(wèn)題：一是對(duì)貸后管理重要性認(rèn)識(shí)不足，“重貸輕管”普遍存在，始終未能把貸后管理放到與貸款營(yíng)銷(xiāo)同等重要的位置上。二是貸后檢查流于形式，檢查深度、廣度不夠，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷擴(kuò)大。三是貸后管理隊(duì)伍薄弱，專(zhuān)業(yè)化水平不高，未建立專(zhuān)職貸后管理隊(duì)伍，貸后管理各項(xiàng)職責(zé)難以有效落實(shí)；四是部分客戶經(jīng)理素質(zhì)不高，學(xué)習(xí)不夠，無(wú)法滿足信貸業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的需要；五是貸后管理考核體系不完善，正向激勵(lì)不足，導(dǎo)致貸后管理執(zhí)行力不高。此外，制度建設(shè)滯后、信息技術(shù)水平不高，基礎(chǔ)管理薄弱等問(wèn)題也普遍存在。造成上述現(xiàn)象的原因是多方面的，但很重要的一個(gè)原因是，信貸營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理目標(biāo)存在“矛盾”：前者的目標(biāo)是市場(chǎng)拓展，后者的目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)防范，當(dāng)二者職能集中到同一經(jīng)營(yíng)主體上時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制很容易讓位于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)而導(dǎo)致“重貸輕管”情況的發(fā)生。

二、推行貸后管理崗位分離機(jī)制的現(xiàn)實(shí)意義

為有效解決上述矛盾，近年來(lái)，一些商業(yè)銀行嘗試推行貸后管理崗位分離機(jī)制，即改變過(guò)去由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)“一手清”的做法，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗與貸后管理崗的分離，實(shí)現(xiàn)貸后管理集中化、專(zhuān)業(yè)化。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，實(shí)施貸后管理崗位分離，有利于突出貸后管理的獨(dú)立性和主動(dòng)性，是提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力的重要舉措，對(duì)提升商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營(yíng)管理水平、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力具有重要意義：

一是有利于提高對(duì)公業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營(yíng)管理水平。通過(guò)實(shí)施貸后管理崗位分離，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，提升對(duì)公業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化管理水平，不斷提高對(duì)公業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和管理水平。

二是有利于提高對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力。通過(guò)實(shí)施貸后管理崗位分離，有利于提升商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)水平、服務(wù)和決策效率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警能力等，提高對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三是有利于提高對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過(guò)實(shí)施貸后管理崗位分離，能夠?qū)崿F(xiàn)貸后集中化管理，形成有效制衡，有利于商業(yè)銀行上下按照統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，有利于提升商業(yè)銀行對(duì)信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷和防范能力，進(jìn)而促進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步提高。

三、貸后管理崗位分離的基本思路

1.建立專(zhuān)職貸后管理隊(duì)伍。貸后管理是一項(xiàng)較為復(fù)雜的過(guò)程管理，不僅需要多層面、廣泛的風(fēng)險(xiǎn)信息收集，還要依靠專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)判斷與決策，更需要持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)化解措施推進(jìn)，因此，成立一支專(zhuān)業(yè)化的貸后管理隊(duì)伍是極為必要的。貸后管理專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)可以設(shè)置在各級(jí)機(jī)構(gòu)，也可以上收至某一層級(jí)機(jī)構(gòu)，其基本職責(zé)是實(shí)施客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，定期對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行分析評(píng)估、研究風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略、推進(jìn)貸后風(fēng)險(xiǎn)防范。

2.分離市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理職能。將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和貸后管理職能進(jìn)行分離，原則上，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展、貸前營(yíng)銷(xiāo)、授信方案設(shè)計(jì)及申報(bào)、授信條件落實(shí)、貸前環(huán)節(jié)押品管理，并在貸后階段協(xié)助做好貸后管理工作；貸后管理崗位負(fù)責(zé)貸后走訪、信貸檢查、客戶風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定、預(yù)警客戶跟蹤管理、重大風(fēng)險(xiǎn)上報(bào)與處置、押品監(jiān)控和重估、檔案管理等工作，發(fā)掘存量客戶潛在業(yè)務(wù)需求，在貸前階段參與授信方案制定。

3.集中對(duì)公大中型客戶的貸后管理。相對(duì)于中小企業(yè)貸后管理，對(duì)公大中型客戶的貸后管理工作專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)，涉及面更廣，影響范圍更大，因此，貸后崗位分離可以優(yōu)先考慮在大中型客戶中實(shí)施，中小企業(yè)客戶的貸后管理工作，可以嘗試采用“信貸工廠”流水化作業(yè)管理。

四、貸后管理崗位分離應(yīng)遵循的原則

1.以客戶為中心原則。堅(jiān)持以提高對(duì)公客戶營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平為出發(fā)點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式，努力提高決策效率和對(duì)市場(chǎng)變化、客戶需求的快速反應(yīng)能力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便利的金融服務(wù)。

2.專(zhuān)業(yè)化管理原則。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸管理的需要，做到職能完善、崗位明確、分工清晰，集聚專(zhuān)業(yè)人才從事授信評(píng)價(jià)和貸后管理工作，依托專(zhuān)業(yè)分工和集約化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營(yíng)管理水平和專(zhuān)業(yè)化水平。

3.專(zhuān)職專(zhuān)注的原則。貸后管理的不同環(huán)節(jié)、不同崗位，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的要求不同，既有業(yè)務(wù)能力要求較高的分析崗位職責(zé)，又有業(yè)務(wù)能力要求較低的日常事務(wù)性工作，要根據(jù)不同環(huán)節(jié)的職責(zé)要求，配備合適的專(zhuān)職風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，專(zhuān)注于貸后管理各項(xiàng)工作。

4.職責(zé)明晰原則。要根據(jù)新的業(yè)務(wù)流程，明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)，并將各環(huán)節(jié)的職責(zé)落實(shí)到崗位、落實(shí)到人，確保信貸經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和責(zé)任落實(shí)到位。

5.利益一致原則。堅(jiān)持市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗位與貸后管理崗位利益一致原則：從業(yè)務(wù)流程上實(shí)行崗位分離，要堅(jiān)持在經(jīng)營(yíng)部門(mén)或團(tuán)隊(duì)內(nèi)部增設(shè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)貸后管理的崗位人員，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗與貸后管理崗崗位的職責(zé)不同，責(zé)任不同，但利益應(yīng)一致。

五、實(shí)際操作中應(yīng)注意的問(wèn)題

1.關(guān)于崗位設(shè)置及職責(zé)。按照“職責(zé)分離、集中管理、定期交流、考核激勵(lì)”的原則，設(shè)置市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗和貸后管理崗。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)客戶以及產(chǎn)品全流程營(yíng)銷(xiāo)工作，拓展新客戶，服務(wù)存量客戶，為客戶提供高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)，并進(jìn)行持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)；對(duì)于信貸客戶，負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并按規(guī)定組織授信業(yè)務(wù)申報(bào)，配合進(jìn)行貸后管理。貸后管理崗的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)貸后管理工作，包括督促落實(shí)貸（下轉(zhuǎn)第136頁(yè)）（上接第134頁(yè)）款條件，負(fù)責(zé)放款審查和支付審查，負(fù)責(zé)貸后走訪并撰寫(xiě)走訪紀(jì)錄，負(fù)責(zé)貸后定期檢查并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和貸后檢查分析，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行跟蹤預(yù)警，負(fù)責(zé)押品管理，負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)分類(lèi)，負(fù)責(zé)到期和逾期管理，負(fù)責(zé)檔案資料合規(guī)性的審查并整理移交等。此外，根據(jù)需要，還可以進(jìn)一步細(xì)分崗位，設(shè)置放款審核崗和押品管理崗，將貸款支付審核工作和押品評(píng)估管理工作分離出來(lái)。上述各崗位之間應(yīng)堅(jiān)持既分工又協(xié)作的原則，同一崗位要實(shí)行AB角制，以保證工作的順利開(kāi)展。

2.關(guān)于管理組織架構(gòu)。在設(shè)置專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)、獨(dú)立人員的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同而采取不同的設(shè)置方案：如在管理機(jī)構(gòu)層級(jí)，可以根據(jù)不同的業(yè)務(wù)條線來(lái)成立貸后管理團(tuán)隊(duì)或設(shè)置貸后管理崗，配備相應(yīng)數(shù)量的專(zhuān)職風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)本業(yè)務(wù)條線客戶的貸后管理和督導(dǎo)工作；在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層面，可以根據(jù)業(yè)務(wù)量的大小成立貸后管理團(tuán)隊(duì)或設(shè)置貸后管理崗，配備專(zhuān)職風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)分管客戶的直接貸后管理工作；對(duì)于不具備設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，貸后管理工作可由上級(jí)機(jī)構(gòu)貸后管理團(tuán)隊(duì)或崗位直接負(fù)責(zé)，對(duì)于距離較遠(yuǎn)的，可由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)管理，上級(jí)機(jī)構(gòu)貸后管理團(tuán)隊(duì)或崗位負(fù)責(zé)督促指導(dǎo)。

3.關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理配備。首先是要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行科學(xué)分工，合理配置，原則上將對(duì)公條線新增人員優(yōu)先充實(shí)到客戶經(jīng)理崗位，并選擇有經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的配備原則上是：數(shù)量上應(yīng)能適應(yīng)工作量的要求，能力上應(yīng)能勝任貸后管理相關(guān)崗位的工作。

4.關(guān)于績(jī)效考核?？己朔譃閮蓚€(gè)層面：一是對(duì)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)，重點(diǎn)考核貸后管理機(jī)構(gòu)和人員的設(shè)置、制度建設(shè)、組織推動(dòng)、問(wèn)題整改、風(fēng)險(xiǎn)控制、綜合貢獻(xiàn)、管理效果等工作。二是對(duì)人員的考核，重點(diǎn)考核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理貸后定期走訪、貸后定期檢查、預(yù)警跟蹤管理、重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告、信貸資產(chǎn)分類(lèi)、信貸策略調(diào)整、押品監(jiān)控等。考核過(guò)程中，應(yīng)注意厘清風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理職責(zé)：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要對(duì)貸后管理的合規(guī)性、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別發(fā)現(xiàn)負(fù)責(zé)，并承擔(dān)貸后管理的主要責(zé)任；客戶經(jīng)理對(duì)客戶接觸層面的營(yíng)銷(xiāo)、信息收集負(fù)責(zé)、對(duì)信息資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。

5.關(guān)于管理半徑問(wèn)題。貸后崗位分離，往往與貸后集中管理和經(jīng)營(yíng)重心上移結(jié)合在一起，這就涉及到管理半徑問(wèn)題。比如，如果在地市級(jí)機(jī)構(gòu)集中貸后管理人員，負(fù)責(zé)所轄區(qū)域客戶的貸后管理工作，雖然專(zhuān)業(yè)性提高了，但由于管理半徑也變長(zhǎng)了，很可能無(wú)法及時(shí)獲知企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息，導(dǎo)致市場(chǎng)反應(yīng)速度下降，影響貸后管理效率。因此，建議根據(jù)地市分支機(jī)構(gòu)和城區(qū)分支機(jī)構(gòu)的不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，實(shí)行差別化政策，即優(yōu)先考慮在城區(qū)分支機(jī)構(gòu)先推廣，在條件成熟時(shí)再全面實(shí)施?？傊?，無(wú)論集中也好，分散也好，縣級(jí)機(jī)構(gòu)仍然建議保留專(zhuān)門(mén)的貸后管理人員，負(fù)責(zé)與客戶溝通和信息采集。

六、配套機(jī)制建設(shè)

推廣貸后管理崗位分離是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要一系列配套機(jī)制、政策和措施的支持：

第一，建立前后臺(tái)良性互動(dòng)機(jī)制。要培養(yǎng)先進(jìn)的信貸文化，認(rèn)識(shí)到貸后管理與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是相輔相承的，建立貸后管理與信貸營(yíng)銷(xiāo)相互促進(jìn)的良性互動(dòng)機(jī)制，樹(shù)立科學(xué)的、先進(jìn)的、健康的信貸文化理念，克服“重貸輕管、重放輕收”的錯(cuò)誤思想。

第二，建立流程優(yōu)化機(jī)制。通過(guò)不斷優(yōu)化和再造貸后管理流程，制訂體系化的貸后管理崗位分離操作手冊(cè)，實(shí)現(xiàn)貸后管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、統(tǒng)一化。

第三，建立信息化管理機(jī)制。根據(jù)崗位分離后的工作流程和環(huán)節(jié)，進(jìn)一步完善貸后信息管理系統(tǒng)，如開(kāi)發(fā)信貸檔案管理系統(tǒng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)異動(dòng)系統(tǒng)、授信業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、資金流向跟蹤系統(tǒng)等等，提升貸后管理的信息化水平。

第四，建立盡職免責(zé)機(jī)制。對(duì)于盡職盡責(zé)做好貸后管理各項(xiàng)工作，因客觀原因造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和損失的信貸人員，要相應(yīng)減輕或免除其責(zé)任，打消信貸人員及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)信息的顧慮，鼓勵(lì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和暴露風(fēng)險(xiǎn)。

第五，建立信息共享機(jī)制。強(qiáng)化與工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門(mén)聯(lián)系，建立信息溝通機(jī)制，充實(shí)相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建一套多維度、多指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行貸后管理模式及變化趨勢(shì)來(lái)看，貸后管理崗位分離已成為一種方向。因此，我們有理由相信，隨著該機(jī)制的逐步推廣和完善，我國(guó)商業(yè)銀行貸后管理水平一定會(huì)再上新臺(tái)階。

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（責(zé)編：若佳）