14家銀行雙幣信用卡大比拼：交行開卡麻煩 建行卡務不暢

牛雅琳

《投資者報》統(tǒng)計結(jié)果顯示，工商銀行、光大銀行和浦發(fā)銀行的雙幣信用卡分別以8.01分、7.42分和7.32分的總分排在綜合能力前三

天氣漸漸轉(zhuǎn)暖，草長花開，越來越多的人選擇出境游玩。然而，出境游不方便攜帶大量現(xiàn)金，于是雙幣信用卡成了不少人的選擇。但哪家銀行的雙幣信用卡持卡費用低？哪家銀行的雙幣信用卡使用便捷？這可是關系千家萬戶老百姓的事情，有必要弄個明白。對此，《投資者報》記者以發(fā)行雙幣信用卡的14家全國性銀行為樣本，以14家銀行的信用卡熱線客服人員為信息來源，從費用和卡務兩個方面進行測評。評測標的為銀行發(fā)行的人民幣-美元雙幣信用的普卡（無普卡的按金卡統(tǒng)計），統(tǒng)計截止時間為2014年5月13日。

在測評中，記者分別給予費用和卡務60%和40%的權(quán)重。費用方面，通過對比某項費用整體的最高值和最低值設定相應給分標準，予以評測分值；卡務方面，以滿足持卡人需求為標準，對于持卡人的多樣化、個性化需求能夠滿足得越多得分越高。

通過對14家銀行雙幣信用卡的全面比較，工商銀行整體費用最低；卡務測評結(jié)果為浦發(fā)銀行卡務服務最周到，建設銀行卡務服務最傷神。

年費漸漸“名存實亡”

交行掛失費最高60元

在費用這一項上，《投資者報》記者測評的項目細分為年費、基本業(yè)務費、交易費和信息費。其中，基本業(yè)務費包括掛失費、損卡換卡手續(xù)費和補制對賬單手續(xù)費，交易費包括境內(nèi)境外提現(xiàn)手續(xù)費、跨行提現(xiàn)手續(xù)費、異地提現(xiàn)手續(xù)費、貨幣轉(zhuǎn)換費、滯納金、超限費和免息期，信息費包括交易信息短信通知費和境外查詢費。每一小項以十分制計算，最終取平均分為費用這一項的得分。

調(diào)查結(jié)果顯示，在年費上，建設銀行和光大銀行年費最低，同為80元。廣發(fā)次之，收取90元年費。100元為年費普遍標準，有8家銀行都將年費定在此檔。交通銀行的年費較貴，為140元。華夏銀行和浦發(fā)銀行因沒有普卡，所以以最低標準的金卡統(tǒng)計，分別收取200元和380元的年費。

不過，年費已經(jīng)漸漸成為一項“名存實亡”的收費項目。因為所有的銀行都推出了低門檻的免年費措施。14家銀行均規(guī)定，只要刷夠一定的次數(shù)就可以免年費，3～6次不等，而且每一筆消費不計額度，對于正常使用信用卡的人來說，都很容易達到。

其中，工商銀行和光大銀行還推出了不分次數(shù)累計消費一定的金額即可免年費的新舉措。民生銀行更是別出心裁，只要有1筆外幣消費即可免單。

不慎遺失卡片或是遭遇盜刷，持卡人要立刻掛失。如果在面對這兩種情況時還要掏高價的掛失費，相信持卡人的心情一定會更糟。浦發(fā)銀行在這一項上免費，其他銀行20元～60元不等。其中，6家銀行都為50元，交通銀行則是境內(nèi)50元，境外60元。在損卡換卡手續(xù)費上，14家銀行中有6家銀行免費，其他8家銀行均為15或20元。

非銀聯(lián)提現(xiàn)普遍偏高

民生補制對賬單最貴

發(fā)卡銀行會給持卡人提供每一期的對賬單，但不是每個人都會細心保存。而有時，持卡人會對之前的消費有查詢需求，就需要補制對賬單。華夏銀行、廣發(fā)銀行為持卡人提供免費服務。有6家銀行均是最近12期免費，其中興業(yè)、農(nóng)行和建行超過之后再補制5元/期，交行、浦發(fā)和平安為10元/期。對持卡人最“吝嗇”的是民生銀行和中信銀行，都是近12期內(nèi)只免費一次，超過后分別為10元/期和5元/期。

在境內(nèi)取現(xiàn)時（指在信用卡辦理地的本行取現(xiàn)），最高興的應該是工商銀行的用戶，因為工行雙幣卡在境內(nèi)提現(xiàn)時是不收取任何手續(xù)費的。建設銀行也僅收取取現(xiàn)金額2‰的手續(xù)費，也是相當?shù)偷模贿^最低收取2元。民生銀行提現(xiàn)后續(xù)費也很低，為提現(xiàn)金額的5‰，最低1元。收費最高的為平安銀行和廣發(fā)銀行，費率均為2.5%，前者最低收取25元，后者為10元。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行以及中信銀行的收費標準是一樣的，為2%，最低收取20元。其余的5家銀行費率均為1%，最低收取額從1元到10元不等。

境外取現(xiàn)的收費標準與境內(nèi)不一樣，并且有5家銀行在境外從銀聯(lián)和非銀聯(lián)取現(xiàn)收費也不同，分別為建設、交通、農(nóng)業(yè)、光大與華夏銀行，總體來說，非銀聯(lián)取款收費要高于銀聯(lián)。這5家銀行中，銀聯(lián)提現(xiàn)費率最低的是建行，為5‰最低2元，但還要另外收取12元的手續(xù)費；其他四家費率均為1%，其中，交行、光大、華夏最低收取15元，交行和農(nóng)行另外收取12元手續(xù)費，華夏在美元區(qū)收取1.1%的手續(xù)費，在非美元區(qū)收取1.5%的手續(xù)費。

其余9家銀行中，中國銀行費率最低，為1%，最低收取3.5美元；浦發(fā)和興業(yè)都是2%，最低收取2美元，工商銀行為2.9%，最低收取3美元；剩下的5家費率都是3%，最低收取3美元和5美元不等。

跨行提現(xiàn)也是收費的，不過除工行、中行、農(nóng)行以及民生跨行提現(xiàn)收費更高外，其他10家銀行的收費都與境內(nèi)外提現(xiàn)一樣。這4家銀行費率都是1%，最低金額分別為2元、12元、2元和1元。工行還設置了收取上限，為100元。而異地取現(xiàn)除了工行分地區(qū)收取2元或4元外，其他銀行都與境內(nèi)提現(xiàn)手續(xù)費的標準一樣。

交行轉(zhuǎn)換費率最高

廣發(fā)免息期最長達56天

貨幣轉(zhuǎn)換費可能是很多用戶都不太了解的一項費率，簡單來說，如果用戶持有一張美元-人民幣雙幣信用卡，想要使用美元或人民幣以外的貨幣，如歐元、法郎等進行結(jié)算時，銀行會自動兌換成美元進行結(jié)算，而外幣到美元轉(zhuǎn)換的過程中，銀行和國際卡組織需要收取一部分費用，這就叫做貨幣轉(zhuǎn)換費。

各家銀行的貨幣轉(zhuǎn)換費也不盡相同。最優(yōu)惠的是浦發(fā)銀行，在今年年底之前不收取任何貨幣轉(zhuǎn)換費。華夏銀行雖然也不收貨幣轉(zhuǎn)換費，但是會收1.5%的交易服務費。工行和農(nóng)行都是VISA卡1%、MasterCard卡1.1%的費率，工行還提供運通卡、大來卡和JCB，費率分別為1.5%、1%和1%。交通銀行費率最高，為1.75%，其次是光大，1.7%。剩下的8家銀行中有7家為1.5%，廣發(fā)銀行為1.2%。

滯納金方面，所有銀行的收取標準都是最低還款額未還部分的5%，工行、農(nóng)行和光大不設最低收費額，其中工行僅設500元的上限。其他銀行最低收費額為5元到30元不等。

根據(jù)央行規(guī)定，在信用卡刷卡消費時，銀行可以將最高額度控制在原額度的110%。但是超出的10%的部分，銀行可能會收取一定比例的超限費。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，除招商銀行和興業(yè)銀行不允許超限外，其他銀行都可以。

光大、浦發(fā)和廣發(fā)這項費用都是5%，但廣發(fā)最低要收取10元費用，最高為200元。民生銀行收取3%、最低10元的費用。其余8家銀行顯然對用戶更為友好，不收取超限費。

免息期最長的是廣發(fā)銀行，為26天～56天；其次是工行、農(nóng)行和交行，都是25天～56天。其他10家銀行中，除華夏銀行為20天～51天，其他9家均為20天～50天。

從總體來看，費用整體測評結(jié)果為工商銀行整體費用最低，興業(yè)銀行整體費用最高。費用最低的五家銀行分別是：工商銀行、華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行和建設銀行。費用最高的五家銀行分別是：興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行和招商銀行。

交行開卡最麻煩

中行掛失補辦最方便

說完了費用，接下來說說對于用戶來說也非常重要的卡務方面?？▌者@一項分為申請卡片方式、開卡方式、領卡方式、掛失方法、補卡方法、申請銷戶方法、還款方式、查詢對賬單方式及可選信用卡組織。

目前，絕大部分銀行都提供了網(wǎng)絡和柜面申請卡片兩種方式，只有華夏銀行和招商銀行沒有提供網(wǎng)絡申卡。華夏只能通過柜面申卡，招商則提供柜面申卡和上門服務兩種渠道。

除了網(wǎng)絡和柜面申卡，浦發(fā)和廣發(fā)都提供了客服人工申卡，興業(yè)也提供了上門服務，而建行則緊跟時代步伐，提供了微信申卡，更加便捷親民。

申卡完畢之后的重要步驟就是領卡。雖然工行、中行和農(nóng)行在申卡時都是可以在網(wǎng)上申請的，但是在領卡時，就不那么方便了。這3家銀行的客戶如果是在網(wǎng)上申請的信用卡，領卡時就必須本人到柜面上領取，只有柜面申請的才用掛號信寄送。

除了這3家銀行外，其他11家都是無論辦卡方式，均可以直接寄送。其中，平安銀行服務最出色，用快遞或者宅急送寄送，而交通銀行只有網(wǎng)絡申卡用快遞免費寄送，柜面申卡要交35元才能用快遞送卡，否則只能用掛號信，其他銀行全部使用掛號信寄送。

開通信用卡，也就是激活卡片，也是信用卡正常使用之前必須完成的一個步驟。在領卡時方便快捷的交行、平安和廣發(fā)，在開卡上就不太方便了。平安銀行和交通銀行在網(wǎng)上申請的信用卡雖然會用快遞寄送，但是持卡人收到卡片后卻必須去柜面完成開卡，給人一種躲得過初一躲不過十五的感覺；廣發(fā)銀行同樣如此，雖然提供了電話和網(wǎng)絡申卡渠道，但使用這兩種方式申卡的客戶必須親自跑一趟柜臺。其他銀行都可以通過客服人工、語音、短信或網(wǎng)站等自助方式完成開卡，相對比較方便。

掛失、補辦和申請銷戶方式也是信用卡使用過程中重要的項目。除了工行和中行外，其他12家銀行都已經(jīng)把信用卡的掛失、補辦和銷戶從柜面業(yè)務中剔除了，主要使用電話進行服務。

工行針對這三項業(yè)務提供了柜面和電話辦理兩種渠道，中行信用卡的掛失和補辦可以通過柜面和電話辦理，銷戶只能用電話。農(nóng)行、光大和浦發(fā)還提供了網(wǎng)絡掛失的方案，此外，浦發(fā)還擁有微信客服掛失。

浦發(fā)卡務最周到

建行卡務最傷神

信用卡卡務的最后一項就是還款方式和對賬單查詢方式。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，目前主要有以下幾種還款方式：柜面還款、網(wǎng)銀還款、手機和電話還款、ATM機存款、轉(zhuǎn)賬、綁定本行或他行儲蓄卡自動還款、通過第三方渠道還款。14家銀行都至少提供了4種還款方式。

賬單的查詢方式，14家銀行都或多或少的提供了查詢數(shù)字化賬單的方式，如電子郵件、短信、電話、手機銀行及網(wǎng)上銀行等。浦發(fā)和廣發(fā)等5家銀行則將微信也納入在內(nèi)，作為一種查詢渠道。此外，中行和招商銀行還提供了手機客戶端查詢。在這些銀行中，華夏和招商銀行提供了多至6種不同的方式，可謂各種翹楚。

在境外使用雙幣卡時，還應考慮信用卡可選的國際卡組織的數(shù)量。工商銀行支持的卡組織最多，有VISA、MasterCard、運通、大來和JCB等5家；民生、招商和中信除不支持大來外，其他4家信用卡組織都支持；光大和浦發(fā)則是支持VISA、MasterCard和JCB；而華夏銀行的雙幣卡則只支持MasterCard一家組織。其余7家銀行都是主攻VISA和MasterCard這兩家最大的信用卡組織。

從卡務這方面上，測評結(jié)果為浦發(fā)銀行卡務服務最周到，建設銀行卡務服務最傷神?？▌辗兆钪艿降奈寮毅y行分別是：浦發(fā)銀行、招商銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行和光大銀行?？▌辗兆顐竦奈寮毅y行分別是：建設銀行、交通銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行和華夏銀行。

最后，將費用和卡務兩項指標的分數(shù)按權(quán)重比相加，得出各家銀行雙幣信用卡的總分。統(tǒng)計結(jié)果顯示，工商銀行、光大銀行和浦發(fā)銀行分別以8.01分、7.42分和7.32分的總分進入前三甲。