新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位研究
——以福建省為例

陳佳麗

(福建農(nóng)林大學(xué)，福建 福州 350002)

目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)正處在發(fā)展初期，設(shè)立的時間較短、規(guī)模和知名度也不能和商業(yè)銀行相較，全國各地都在根據(jù)自身的經(jīng)濟環(huán)境進行探索，各地新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成效也有好有壞。數(shù)目如此眾多的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是否都達到了服務(wù)“三農(nóng)”這一目標(biāo)？自身實力不足的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如何在農(nóng)村市場找到自己的立足之地？通過分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，會發(fā)現(xiàn)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的初衷、有“棄農(nóng)”傾向，已成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的普遍問題。其主要原因是新型農(nóng)村金融機構(gòu)雙重目標(biāo)沖突和政策扶持不足。

1 福建省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

2014年“中央一號文件”，提出加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高覆蓋率，對符合政策條件的可以調(diào)整主發(fā)行的持股比例。并要求完善貸款公司的管理制度，擴展其籌資來源，加快對接征信系統(tǒng)的腳步，進一步發(fā)揮貸款公司支持小微企業(yè)的作用。

作為全國第二批試點省份之一，2008年7月我省第一家村鎮(zhèn)銀行——建甌石獅村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)。2012年《關(guān)于金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展十一條措施的通知》要求“十二五”期間各縣(市)最少設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，并鼓勵符合條件的縣(市、區(qū))開辦小額貸款公司。2013年《關(guān)于加快村鎮(zhèn)銀行組建和發(fā)展的指導(dǎo)意見》規(guī)定了一系列扶持政策，如：對新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，按注冊資本金的1%～3%給予補貼；對滿足監(jiān)管指標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼[1]。從福建銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)來看，福建省村鎮(zhèn)銀行具備較好的經(jīng)營能力。2013年全省村鎮(zhèn)銀行凈利潤0.7億元，同比增長4.28%，不良貸款余額1164.08萬元，不良貸款率遠低于我省商業(yè)銀行。

2 福建省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

2.1 客戶主體定位

政府為新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)定的市場定位是服務(wù)“三農(nóng)”。但是，通過實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，福建省三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中無論是占比較高的村鎮(zhèn)銀行，還是貸款公司、農(nóng)村資金互助社，其服務(wù)對象都集中于中小企業(yè)，已偏離了設(shè)立的初衷，服務(wù)“三農(nóng)”的力度大打折扣。從數(shù)據(jù)看，至2013年末，在放款投向上，82.4%的信貸資金投向了農(nóng)戶和中小企業(yè)。其中，農(nóng)戶累計貸款286.5億元，占比43.5%，中小企業(yè)累計貸款372億元，占比56.5%。對農(nóng)戶的放款占比雖近一半，但新型農(nóng)村金融機構(gòu)為了顧及效益性把有限的資金投向了貸款金額較大、回收資金周期短、風(fēng)險較低的中小企業(yè)、專業(yè)養(yǎng)殖農(nóng)戶以及中等收入農(nóng)戶[2]。加之銀監(jiān)會為村鎮(zhèn)銀行向單一借款人和集團企業(yè)客戶放款額度松綁，村鎮(zhèn)銀行市場定位愈加偏離“支農(nóng)”軌道。表明一些新型金融機構(gòu)并沒有定位于服務(wù)“三農(nóng)”，而是與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，并忽視真正需要金融支持的農(nóng)村弱勢群體。

2.2 地區(qū)分布定位

福建村鎮(zhèn)銀行在地區(qū)分布上“名為村鎮(zhèn)，實在縣市”，并未做到植根農(nóng)村，解決農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低這一問題。如，福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行坐落于三明永安市，永安市GDP在三明地區(qū)長年位列第一；中國農(nóng)業(yè)銀行選擇在廈門市最大的行政區(qū)——同安區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其位居廈漳泉的中心，也是著名的僑鄉(xiāng)與臺胞祖籍地。但從另一方面來看，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)開設(shè)在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，是動員大銀行、民營企業(yè)、地方政府積極性的必然選擇。且從長遠來看，解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”不再局限于服務(wù)傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶[3]。因此，出于新型農(nóng)村金融機構(gòu)盈利性和可持續(xù)發(fā)展的考慮，可以將服務(wù)縣域經(jīng)濟的形態(tài)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)欠發(fā)達的縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，體現(xiàn)出求異型市場定位戰(zhàn)略。

2.3 經(jīng)營規(guī)模定位

從表1可知，福建省村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)、總負債呈逐年遞增趨勢，但與其他農(nóng)村合作金融機構(gòu)相比，尚屬“微小”銀行。其根源在于，新型農(nóng)村金融機構(gòu)與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比發(fā)展時間短，知名度不高，常被誤解為“私人開設(shè)的銀行”、“第二個農(nóng)信社”；再加上村鎮(zhèn)銀行結(jié)算支付功能尚不完善，且服務(wù)半徑短，這在很大程度上制約了資金積累的增長和經(jīng)營規(guī)模的擴大[4]。從福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行來看，2011年6月末儲蓄存款余額僅占各項存款余額的23.9%，對公專用賬戶成為存款的主要增長點，信貸資金來源渠道過于單一。

表1 2007-2012年福建省村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)總資產(chǎn)、總負債情況

注：數(shù)據(jù)根據(jù)福建銀監(jiān)局年報(2007-2012)整理獲得。

2.4 金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)主體定位

村鎮(zhèn)銀行具備主發(fā)行后援支持，強大的創(chuàng)新動力，特色化服務(wù)等優(yōu)勢，有利于加強與當(dāng)?shù)刂r(nóng)產(chǎn)企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款提供量體裁衣式的全程金融服務(wù)，如三明永安市的竹林面積與木材蓄積量在省內(nèi)是數(shù)一數(shù)二的，是我國集體林權(quán)改革的發(fā)源地，隨著林改進程的加快，大批林業(yè)龍頭企業(yè)紛紛涌現(xiàn)，林業(yè)交易量大，對借貸資金的需求十分迫切。匯豐銀行對其林業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的機遇十分看好，因此，選擇在永安設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

3 福建省新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位出現(xiàn)偏離

3.1 新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位出現(xiàn)偏離的表現(xiàn)

解決農(nóng)村資金不足、金融服務(wù)不到位等問題是我國建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的初衷。盡管新型農(nóng)村金融機構(gòu)緩解農(nóng)村金融的困境，提高了農(nóng)村金融市場的競爭充分性。但是，新型農(nóng)村金融機構(gòu)類似商業(yè)銀行的經(jīng)營原則決定了其具有較強的逐利性，其發(fā)放貸款傾向避開收益低、周期長、風(fēng)險高的農(nóng)戶貸款。目標(biāo)市場定位的異化，已偏離了其設(shè)立的初衷[5]。以嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年第二季度，其主要投放于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和地方政府融資平臺(城投公司)的貸款占比達到78.4%，而投向農(nóng)戶貸款的比重較少。并且，嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行實際上是吳江農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，是商業(yè)銀行為避開政策管制的戰(zhàn)略，呈現(xiàn)向城鎮(zhèn)發(fā)展的趨勢，這就偏離了原來設(shè)定的惠農(nóng)目標(biāo)[6]。而且，通過2012年計劃設(shè)立與實際開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量比較，可以發(fā)現(xiàn)實際開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在一定程度上偏愛東部地區(qū)，東部地區(qū)比重高出中部16.48%，高出西部21.10%(表2)。

表2 2012年新型農(nóng)村金融機構(gòu)地區(qū)分布情況

3.2 新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位出現(xiàn)偏差的原因

從銀監(jiān)會區(qū)別監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)便可看出，政府對于設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既希望建立競爭充分的農(nóng)村金融體系，又對農(nóng)村金融風(fēng)險充滿擔(dān)憂，這也是“社會目標(biāo)與商業(yè)目標(biāo)”出現(xiàn)的根源。為了保障新型農(nóng)村金融機構(gòu)的長期發(fā)展，必須明晰這兩個目標(biāo)沖突的實際表現(xiàn)。

3.2.1 審慎監(jiān)管原則與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的約束使得服務(wù)“三農(nóng)”困難重重 為了保障新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，銀監(jiān)會要求其主發(fā)行一定要是銀行業(yè)金融機構(gòu)，這一原則體現(xiàn)了審慎監(jiān)管，但也存在弊端。在設(shè)立過程中，不同類型主發(fā)起人對設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的偏好并不一致。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管理層中，作為發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的民營企業(yè)的代表是董事會的主要成員，其非農(nóng)化傾向與盈利傾向都比較強烈，且對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)則比較生疏，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展偏離政策目標(biāo)。

3.2.2 國家政策扶持力度不足導(dǎo)致定位偏離初衷 新型農(nóng)村金融機構(gòu)一方面承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，但另一方面，作為獨立經(jīng)營、自負盈虧的法人機構(gòu)，又必須要實現(xiàn)盈利。兩者難以統(tǒng)一，這也是導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)偏離設(shè)立初衷，出現(xiàn)“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的原因。目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的最大問題是國家政策不配套，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中進退兩難[7]。如財政資金數(shù)額大且只能存放國有大銀行，新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款源受到了限制；新型農(nóng)村金融機構(gòu)工商注冊登記費、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等偏高，面臨建立初始階段成本較大、風(fēng)險高的問題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要落實服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)，堅持服務(wù)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的定位，但不是扶貧機構(gòu)，因此政府必須承擔(dān)一定的責(zé)任，給予政策支持。

4 福建省新型農(nóng)村金融機構(gòu)合理定位的對策

4.1 回歸市場定位，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨

新型農(nóng)村金融機構(gòu)要想在農(nóng)村金融市場有長遠的發(fā)展，就要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。要穩(wěn)步擴大惠農(nóng)支農(nóng)力度，如明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行、合作社等必須達到的支農(nóng)信貸比例、“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋力度等。要合理布局新型農(nóng)村金融機構(gòu)的機構(gòu)設(shè)置，適當(dāng)明確城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)設(shè)置的比重，切實為“三農(nóng)”服務(wù)。在營運過程中，農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求有所不同，應(yīng)開發(fā)與客戶需求相配套的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，避免與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的無序競爭，開發(fā)出一批忠誠度高且優(yōu)質(zhì)的客戶群。在地區(qū)分布上，要扎根到農(nóng)村信用社分布不到位或金融服務(wù)缺乏的欠發(fā)達地區(qū)去。這樣既有利于完善我國農(nóng)村金融體系，也有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠發(fā)展。

4.2 監(jiān)管主體應(yīng)嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，加強金融監(jiān)管

4.2.1 開辟資金來源渠道與嚴(yán)格市場準(zhǔn)入并重 首先，大力發(fā)展縣域農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)民增收。這是解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源不足的根本途徑，也是避免其市場定位偏離必須要解決的首要問題。其次，要逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間資本的注入。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要逐步提高自己的信譽和公眾的認可度，盡可能的吸收民間資本這股強大的資金流，使其效用得到最大的發(fā)揮，而不是受其商業(yè)目標(biāo)“操控”。最后，鼓勵大型金融機構(gòu)和主發(fā)行發(fā)放大額批發(fā)貸款給新型農(nóng)村金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村市場了解深入，可成為大型商業(yè)銀行與農(nóng)村金融市場的橋梁，降低信息收集成本，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村[8]。在開辟渠道的同時金融監(jiān)管部門要穩(wěn)步提高市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審批程序，防止投機性資本的流入，朝預(yù)定的服務(wù)于“三農(nóng)”這一定位路線發(fā)展。

4.2.2 提高金融機構(gòu)的組織化和規(guī)范化水平 金融監(jiān)管機構(gòu)要將分散的新型農(nóng)村金融機構(gòu)盡量的組織化、規(guī)范化，實行統(tǒng)一監(jiān)管，定期監(jiān)察，切實提高其抵御風(fēng)險的能力。堅持有差別的監(jiān)管原則，三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)要差異監(jiān)管，提高監(jiān)督管理水平。對于村鎮(zhèn)銀行，可參照商業(yè)銀行實施審慎監(jiān)管，制定獨立的監(jiān)管體系，定期監(jiān)測監(jiān)管指標(biāo)，并將其作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評估、開設(shè)分支機構(gòu)和高級管理人員績效高低的參考標(biāo)準(zhǔn)；對于農(nóng)村資金互助社，可以建立銀監(jiān)會占主導(dǎo)地位，以互助社成員自律管理為輔，補充地方政府引導(dǎo)、社會監(jiān)督的分工協(xié)作，高效的監(jiān)管體系[9]；對于貸款公司，要加強投資人的監(jiān)督約束作用，同時也要監(jiān)管投資人。

4.3 政府應(yīng)放松利率管制，給予政策支持

設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的根本目標(biāo)是為“三農(nóng)”服務(wù)，為了能夠在支持農(nóng)村、優(yōu)惠農(nóng)民的過程中實現(xiàn)自身的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，政府應(yīng)給予新型農(nóng)村金融機構(gòu)必要的配套支持政策，緩解社會目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)的沖突[10]。 一是央行應(yīng)加大對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)再貸款，給予比對農(nóng)信社更為優(yōu)惠的政策，才能減輕新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成本，提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款能力；二是放松利率管制，容許新型農(nóng)村金融機構(gòu)依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資金供求狀況、債務(wù)人信用狀況，在商業(yè)銀行利率與民間借貸利率范圍內(nèi)調(diào)整利率水平；三是對初創(chuàng)階段的新型農(nóng)村金融機構(gòu)減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大[11]。作為新興金融機構(gòu)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在建立的最開始階段，存在經(jīng)營風(fēng)險高、競爭壓力大的問題，更應(yīng)得到政策的優(yōu)惠，避免一味追求效益而偏離服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。

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