銀行業(yè)道德風(fēng)險成因及對策研究

常晨昱

摘要：關(guān)于道德自古以來就被人們極其重視，人們對于道德標(biāo)準(zhǔn)的評判有很多，說法也各盡不同。但道德對于我們卻是極其重要的，它是我們中華民族幾千年來熱捧的話題。隨著人類文明的進(jìn)步與發(fā)展，道德也漸漸面臨著挑戰(zhàn)，人們思想開始發(fā)生變化，各種投機(jī)取巧、損害別人利益的事情頻繁發(fā)生。道德風(fēng)險成了人們關(guān)注更多的問題和研究。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；道德風(fēng)險；對策

中圖分類號：F24文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2014）07010102

1關(guān)于銀行業(yè)道德風(fēng)險

改革開放以后，市場經(jīng)濟(jì)在我國活躍發(fā)展起來，人民群眾的生活日漸富裕起來，人們在滿足日常生活的前提下，開始從事更多的金融投資。銀行業(yè)也隨之越來越繁榮，與之而來的也有人們所關(guān)心的道德風(fēng)險問題也日漸突出。1997年的亞洲金融危機(jī)以后，國內(nèi)外研究者開始逐漸重視起了這個問題，銀行家們把這次金融危機(jī)的爆發(fā)歸結(jié)為無處不在的道德風(fēng)險，對這個問題的研究也越來越多。

道德風(fēng)險的存在與惡化，使得銀行業(yè)中的系統(tǒng)風(fēng)險在不斷上升，所以，近年來我們經(jīng)常聽到越來越多的銀行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難以及發(fā)生大案要案的報道。曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的肯尼思阿羅首先提出：“道德風(fēng)險”引發(fā)于保險體制，保險會促使投保人采取更冒險的行為，從而增加了他們從保險基金中領(lǐng)取保險賠償金的機(jī)會。根據(jù)國際貨幣基金組織出版的《銀行穩(wěn)健經(jīng)營與宏觀經(jīng)濟(jì)政策》中對道德風(fēng)險的定義，是指人們將不為自己的行為承擔(dān)全部后果時變得不太謹(jǐn)慎的行為傾向。

我國一直以來受金融危機(jī)影響不是很大，在中國強(qiáng)大的市場下很好的規(guī)避了自己，可是近幾年，銀行業(yè)的道德風(fēng)險也開始危及著我們的生活，一場潛在的金融危及一觸即發(fā)。號稱“吳市場”的中國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為傳統(tǒng)道德共識的瓦解與法制意識的缺乏，是道德風(fēng)險產(chǎn)生的溫床。陳禹認(rèn)為，道德風(fēng)險一般存在于下列情況：由于不確定性，不完全的合同使負(fù)有責(zé)任的代理方不能承擔(dān)全部損失（或收益），因而他們不承受他們的行為的全部后果。同樣，也不享有行為的所有好處。在我們身邊，陜西省榆林市神木縣去年發(fā)生的一切也正好印證著這個問題的存在。

因此，銀行業(yè)的道德風(fēng)險已經(jīng)成為我們不得不關(guān)切的重要問題，它直接影響著我國未來的發(fā)展和老百姓的生活。文章希望通過自己淺薄的探究，根據(jù)對銀行業(yè)道德風(fēng)險的研究與探索，讓人們直面正視銀行業(yè)道德風(fēng)險對我們的危害，并提出一些建議和措施，為銀行業(yè)更好的發(fā)展，為人民更加穩(wěn)定的生活，盡一份綿薄之力。

2道德風(fēng)險的成因

一般情況下來說，銀行業(yè)道德風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)在原因是因?yàn)殂y行及其代理人追求效用最大化的機(jī)會主義動機(jī)。信息不對稱、不完善的銀行制度及由此產(chǎn)生的不完全契約是銀行業(yè)道德風(fēng)險產(chǎn)生的外部環(huán)境條件。

（1）信息不對稱，顧名思義，指的是金融行為中，代理人和被代理人所接收的信息不完全一致。隨著社會的不斷發(fā)展，人的思維需求不斷變化，對自身利益的追求越發(fā)突出，人們被自身對金錢的渴望所迷惑，尋求法律漏洞，在不完善的制度中尋求突破口，以求換得自己的利益。代理人和被代理人之間，總有那么一方的利益會受到侵害，導(dǎo)致社會和諧因素被破壞，生活陷入危機(jī)。

（2）不完善的銀行制度，我國銀行業(yè)不斷發(fā)展壯大，除了四大銀行，還有很多地方性的中小銀行在不斷崛起，它們雖然制度和服務(wù)大大提高，方便了群眾，但是在制度方面，我國銀行業(yè)還是有很多弊端。比如內(nèi)部人員的道德修養(yǎng)及素質(zhì)，人們對傳統(tǒng)觀念及道德的迷失，對外來文化的不健康吸收，還有一些高中層管理人員濫用職權(quán)，以權(quán)謀私的現(xiàn)象?？鬃釉f：“道千乘之國，敬事而信”，銀行內(nèi)部的監(jiān)管體制不健全，做不到權(quán)責(zé)分明，對銀行業(yè)道德風(fēng)險的控制是起不到好的作用的，免不了一些人會見財起意。

（3）不完全契約，簡而言之，不完全契約就是一個有“漏洞”的契約，一個“有跡可循”的契約。銀行由于公司管理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部人員控制和風(fēng)險管理制度等多方面制度的缺陷，或者即使制度本身還算完善，但制度執(zhí)行力太過欠缺，留有余地太大，導(dǎo)致契約雙方的行為做法難以得到有效地控制及約束，在某一方違約時也不承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，造成契約的不完全。銀行辦事的當(dāng)事人不可能預(yù)估到全部的狀況，也不可能提前規(guī)定各種可能會發(fā)生的狀況下各方的權(quán)利及義務(wù)，達(dá)成的契約基本上都是不完全契約，所以道德風(fēng)險必然會存在。因?yàn)椴煌耆跫s和不對稱信息，在市場經(jīng)濟(jì)成長不健全的條件下，市場紀(jì)律無法形成對銀行業(yè)及其管理層的有力制約。在向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過程中，我國銀行業(yè)就存在很多促使道德風(fēng)險產(chǎn)生的制度性成因，例如政府的隱性擔(dān)保、公司的治理薄弱、內(nèi)部人員的控制、約束機(jī)制變軟及外部監(jiān)管不完善等。

3銀行業(yè)道德風(fēng)險的對策研究

根據(jù)以上探究，對于銀行業(yè)道德風(fēng)險的控制及對策已經(jīng)成了迫在眉睫的任務(wù)，如果銀行業(yè)的道德風(fēng)險不能得到控制與改善，2014年，我國很可能將會出現(xiàn)泡沫危機(jī)，很多前兆我們已經(jīng)預(yù)感到。為了我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，為了地方與中央的共融，為了人民的安居樂業(yè)，身為中華兒女的我們必須行動起來了。根據(jù)本文淺薄的分析與判斷，我提出以下幾個控制與防范的措施：

（1）加強(qiáng)內(nèi)部從業(yè)人員的道德水平。

提高對銀行業(yè)入職人員的要求，在遵循文化水平的前提下，更關(guān)注人員的思想道德品質(zhì)。對內(nèi)部人員的過往經(jīng)歷以及生活環(huán)境加以了解，對人民的財產(chǎn)安全起到基本保障作用。定期組織思想道德培訓(xùn)，提高人員的需求層次和認(rèn)識層次，提高人員的價值觀和人生觀。增強(qiáng)人員的傳統(tǒng)道德意識，使內(nèi)部人員能在固守自身利益的情況下不侵犯他人的利益。使員工做到自律自省，自己對自己嚴(yán)格要求，自己監(jiān)督自己，自覺遵守道德行為規(guī)范。從而提高道德水平，對銀行業(yè)的道德風(fēng)險貢獻(xiàn)出自己的力量。

（2）加強(qiáng)銀行管理制度的完善。

要完善銀行道德風(fēng)險的內(nèi)部管理制度，權(quán)責(zé)分清，環(huán)環(huán)相扣，對高中層管理人員進(jìn)行監(jiān)督，建立良好的獎懲制度，對道德風(fēng)險的識別研究規(guī)范出合理的做法，實(shí)施有等級有區(qū)別的道德風(fēng)險應(yīng)對策略及獎懲體制，推行覆蓋全銀行的道德風(fēng)險控制模式，要構(gòu)建以適時監(jiān)控為重點(diǎn)、全民監(jiān)督的持續(xù)有效的改進(jìn)機(jī)制。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)和管理模式，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺相互分離，相互制衡，推動銀行的改革機(jī)制。要加大銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計與稽核處罰力度，維護(hù)制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，使得銀行從業(yè)人員不敢再動歪心思，以國家和人民的利益為先，確保銀行從業(yè)人員按規(guī)章操作、依規(guī)辦理業(yè)務(wù)，減少銀行業(yè)道德風(fēng)險行為的發(fā)生。

（3）加大市場的監(jiān)管。

一件事情出了差錯，責(zé)任總是雙方的，想要銀行業(yè)的道德風(fēng)險得以控制和改善，光靠銀行自身的努力是不夠的，市場的影響和改變也很重要。在市場經(jīng)濟(jì)搞活的今天，我們在享受喜悅成果的同時卻忽視了一些本該及早應(yīng)對的問題，導(dǎo)致我們的市場監(jiān)管體制不夠完善，使得那些罔顧道德倫理的人有機(jī)可趁。所以，加大市場的監(jiān)管力度，完善市場的監(jiān)管體制，成了刻不容緩的任務(wù)。要制定更加全面有力的行為規(guī)范，使得人們的做法有章可循。各部門之間分工要更加明確，監(jiān)督體制要搞清，防止出現(xiàn)大的漏洞，以防不完全契約的出現(xiàn)。

銀行業(yè)的道德風(fēng)險對于我們今日的威脅不容小覷，希望通過本文能夠引起人們對這一問題的重視，使這個問題不再威脅我們的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使我們古老的道德誠信，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的助力。

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作者簡介：許萌萌（1989-），女，山東淄博人，武漢體育學(xué)院研究生院，主要從事健美操運(yùn)動訓(xùn)練方面的研究；齊心（1990-），女，山東棗莊人，武漢體育學(xué)院研究生院，主要從事健美操體育教育訓(xùn)練學(xué)方面的研究；韓愛玲（1990-），女，山東淄博人，武漢體育學(xué)院研究生院，主要從事健美操體育教育訓(xùn)練學(xué)方面的研究。