平安個人金融的先機與難點

鐘偉

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有專門的理論做支撐，馬明哲先生提出的互聯(lián)網(wǎng)讓世界更小了，是一個漸進發(fā)生的現(xiàn)實。小世界理論使得客戶和服務(wù)被壓縮在更緊密的空間，更依賴客戶之間的自我學(xué)習(xí)和相互傳播，客戶遷徙的速度更快，聲望風(fēng)險和流動性風(fēng)險更大。

而且，小世界理論改變了零售金融、財富管理和支付清算的方式，使得金融機構(gòu)和傳統(tǒng)企業(yè)都面臨線上線下一體化的轉(zhuǎn)型——馬明哲先生洞察了這一浪潮。

因此，封閉壟斷將被互聯(lián)網(wǎng)加速淘汰出局。人類為支付交易的便利，從現(xiàn)金到支票，從信用卡到移動支付，始終是跳躍式的。未來中國很可能迅速跨越銀行卡時代，接著傳統(tǒng)金融服務(wù)重物理渠道、依賴存貸利差的格局也會加速消亡。

這一切在中國發(fā)生得如此之快的原因，在于掙錢方式。一些企業(yè)是躺著掙錢的，例如銀聯(lián)，它曾在“金卡工程”中居功至偉，但如今躺在封閉網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上，創(chuàng)新能力很弱，看不到轉(zhuǎn)接市場和收單市場的巨變；一些企業(yè)是走著掙錢的，大部分國企都用不疾不徐的四方步，依賴非市場化的優(yōu)勢因素在掙錢；一些企業(yè)是跑著去燒錢搶錢的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。因此，整個零售金融遭遇到馬明哲先生所預(yù)言的市場沖擊時，出現(xiàn)分崩離析的大變革是非常自然的，不必對其中的淘汰出局者過于同情。

在此我們需要觀察人類生活如何被互聯(lián)網(wǎng)改寫，第1代互聯(lián)網(wǎng)影響著中國50%人口每天3小時，第2代移動互聯(lián)網(wǎng)則隨時隨地影響著中國絕大部分人。傳統(tǒng)企業(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在理念上存在巨大差異，傳統(tǒng)企業(yè)的思維慣性是：先考慮傳統(tǒng)市場，然后考慮盈利模式，最后考慮客戶；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先考慮的是如何占領(lǐng)PC端，其次考慮的是服務(wù)模式，然后考慮客戶；移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先考慮的是智能終端和App，然后是面對客戶的服務(wù)模式，最后才在服務(wù)模式上加載盈利模式。

或者說，傳統(tǒng)企業(yè)十多年發(fā)生的變化，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一年內(nèi)就將發(fā)生完成。傳統(tǒng)企業(yè)關(guān)注在可靠的盈利模式下集聚客戶；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)關(guān)注在集聚客戶的服務(wù)模式下尋找盈利模式。而金融機構(gòu)極有可能在智能終端展開對市場和客戶的激烈爭奪，不斷推動金融機構(gòu)成為O2O企業(yè)。不斷更新功能強大的客戶端和豐富的App，是未來金融機構(gòu)的大趨勢。

在我看來，金融機構(gòu)目前并不能區(qū)分賬戶和客戶，如果金融機構(gòu)沒有較為充分的數(shù)據(jù)挖掘、賬戶聚類和交叉營銷方面的努力，那么金融機構(gòu)眼中能看到的，只是賬戶，而不是賬戶背后活生生的客戶。在可預(yù)見的未來三至五年，金融機構(gòu)需要嘗試一賬戶多平臺和一平臺多賬戶。

客戶和賬戶存在顯著差異。賬戶至少要求客戶身份識別和金融服務(wù)的合并，而客戶只要求其接受服務(wù)模式，不要求身份識別?？蛻敉ㄟ^身份綁定可以成為賬戶。對于平安而言，是如何透過賬戶看到客戶，并意識到生物特征碼一定會成為慰勞客戶身份識別的主流技術(shù)選擇，在此基礎(chǔ)上，才能附加眾多服務(wù)和綜合金融。

對阿里巴巴而言，綁定賬戶可使其電商從網(wǎng)購向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型，超越商品質(zhì)量、數(shù)量和物流對其構(gòu)成的制約，淘寶也有必要從PC端走向移動端，從線上走向O2O。而騰訊看起來仍然是一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其微信在很大程度上繼承了QQ基因中的優(yōu)點和缺陷，但微信仍然具有從事虛擬社區(qū)金融和電子現(xiàn)金的可能性。或者說，馬云仍將在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中保持領(lǐng)先，承受重壓而式微的，首當其沖地可能是中國銀聯(lián)，以及數(shù)百家至今沒有明確業(yè)務(wù)模式僅有第三方支付牌照的中小機構(gòu)。

平安集團具有成為個人金融服務(wù)最大提供商的可能性，畢竟其現(xiàn)狀已是金融全牌照，金融機構(gòu)布局合理，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占有先機了。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的開放共生的生態(tài)圈，各種業(yè)態(tài)、服務(wù)和企業(yè)仍在不斷涌現(xiàn)，平安要服務(wù)于國人健康和生活，恐怕不是個別企業(yè)所能勝任的。

[編輯 姚忠震]

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