馬明哲：卡位互聯(lián)網(wǎng)金融

編者按：

1月16日，馬明哲在平安集團(tuán)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上表示，金融互聯(lián)網(wǎng)是改良式，但互聯(lián)網(wǎng)金融是顛覆式。他認(rèn)為十年內(nèi)60%以上的信用卡都將被取代，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)會(huì)走向小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。平安將立足于社交金融，圍繞客戶的衣食住行玩，建立五大平臺(tái)，將金融嵌入生活之中。

從平安成立到現(xiàn)在，已經(jīng)走過了26年。這其間平安從無到有，從小到大，從大到復(fù)雜，一直保持著強(qiáng)大的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力，而且越做越強(qiáng)。

我希望讓大家更加了解平安是怎么想的，未來將走向何處。于是，我想通過以下三個(gè)問題去展開：第一是互聯(lián)網(wǎng)金融；第二是平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略；第三是平安互聯(lián)網(wǎng)金融的不一樣。

互聯(lián)網(wǎng)重建金融秩序

互聯(lián)網(wǎng)一定會(huì)給整個(gè)人類社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和各行各業(yè)帶來更大的影響。我們可以看人類社會(huì)，是從一個(gè)無序的、洞穴生活的原始社會(huì)到今天的有序社會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)的到來改變了舊的秩序，建立了新的秩序。

我們走出大門，就有紅綠燈，各行各業(yè)都有各自的規(guī)矩。在整個(gè)社會(huì)里，我們從中央的領(lǐng)導(dǎo)到村長(zhǎng)，同事里有博士、碩士，也有學(xué)士；職位也有高低，有科長(zhǎng)、處長(zhǎng)、部門經(jīng)理。但是互聯(lián)網(wǎng)的到來，無論貧富貴賤，無論是在新疆、深圳、上海，你都可以在同一時(shí)間進(jìn)行交流。新的秩序改變了過去的等級(jí)和距離之分，打破了層級(jí)，消除了距離，讓信息對(duì)稱起來。

從這個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上還是讓世界縮小了。從這里可以去想各行各業(yè)，包括金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)它們的改造，我用了一個(gè)詞，叫“牽引著帶”。

金融，金字是錢，融字是交易。金融的本質(zhì)也是一個(gè)中介，讓有錢的人去錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢，就是這樣的一個(gè)中介。無論你是保險(xiǎn)、銀行，還是證券，都是在做這樣一件事情。

那么，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生什么影響？舉三個(gè)例子：第一個(gè)，十年內(nèi)，60%以上的信用卡都將被取代；第二個(gè)，十到十五年內(nèi)，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)將由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、非金融企業(yè)來取代或者代替；第三個(gè)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)將會(huì)走向四化——小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。

針對(duì)第一個(gè)例子，首先要清楚為什么現(xiàn)金會(huì)被取代？我們可以看看世界金融業(yè)，除了貨幣、鈔票，支票的出現(xiàn)取代了很多現(xiàn)金，信用卡的出現(xiàn)同樣如此。現(xiàn)在中國(guó)和發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，實(shí)際上只是零用的現(xiàn)金在流通，稍大一點(diǎn)的金額都是用信用卡。而中國(guó)比國(guó)外發(fā)展得更快，一步跨過了個(gè)人支票的時(shí)代。信用卡是取代了現(xiàn)金，未來我們足以相信，科技的進(jìn)步更便于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)的設(shè)備，包括手機(jī)，取代現(xiàn)金是肯定的。在肯尼亞、海地等農(nóng)村，50%以上都是用手機(jī)支付取代了現(xiàn)金；瑞典95%的現(xiàn)金都被取代了，因?yàn)樾庞每ㄟ€要通過媒介來進(jìn)行刷卡，手機(jī)這種無接觸的支付方式，給人們的生活帶來了不一樣的方便。

為了迎接未來科技的轉(zhuǎn)變，平安必須要快速地迎頭趕上，所以我們?cè)?月16日開始測(cè)試壹錢包。我們希望壹錢包將來能夠創(chuàng)造不同的生活場(chǎng)景，逐漸用它來取代信用卡和現(xiàn)金。我們相信10年取代60%的信用卡還是保守的，5年就能發(fā)生很大的變化。

10～15年時(shí)間，中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)就可能被取代！我們可以看到，臺(tái)灣的利差是0.97%，香港的利差是1.53%，但中國(guó)銀行的利差還有2%到3%，銀行的主要利潤(rùn)還是來自于利差，可以支持到前臺(tái)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的成本。利率自由化之后，特別是互聯(lián)網(wǎng)出來之后，包括騰訊、阿里，他們創(chuàng)造了很多新的產(chǎn)品和工具，實(shí)際上利率自由化已經(jīng)來臨了。

為什么蘋果自己不生產(chǎn)手機(jī)，還有HP，他們都委托富士康去做呢？因?yàn)楦皇靠瞪a(chǎn)一臺(tái)手機(jī)的價(jià)格只是相當(dāng)于他們的70%。同樣，當(dāng)我們競(jìng)爭(zhēng)到一定程度，到我們的利潤(rùn)空間被縮窄的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)為了生存，只有通過外包，才能讓它生存下來，所以這個(gè)選擇是無奈的、被迫的，不得不走這條路。

金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)，包括平安的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)肯定都會(huì)走向四化：小型化、社區(qū)化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。平安下一步會(huì)推出小微型的綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，來逐步改變新的金融策略。傳統(tǒng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，究竟各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在哪里呢？

過去的傳統(tǒng)金融，它是渠道為王，產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)。只要占據(jù)了好的地點(diǎn)，有更多的網(wǎng)點(diǎn)，就會(huì)有更多的人均銷售產(chǎn)能。再加上產(chǎn)品多，產(chǎn)品特色好，這就是傳統(tǒng)金融過去持續(xù)了上百年的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，我認(rèn)為金融互聯(lián)網(wǎng)還是傳統(tǒng)金融，只是利用了互聯(lián)網(wǎng)來提升遠(yuǎn)程的服務(wù)，讓客戶的服務(wù)會(huì)更好一些。而互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略完全是不一樣的，它是流量為王，從服務(wù)入手，最終還是價(jià)格驅(qū)動(dòng)。

電商為什么發(fā)展得這么好？實(shí)際上很簡(jiǎn)單，把地面開商店的錢和人力成本，通過網(wǎng)上把利益讓給了消費(fèi)者。而且成功的電商選擇很多，價(jià)格便宜，服務(wù)也很好。但是，它必須以流量為王，客戶體驗(yàn)非常關(guān)鍵，最后還是價(jià)格。

所以，傳統(tǒng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融這三者之間是有區(qū)別的。兩種不同的模式，一個(gè)是從右到左，一個(gè)是從左到右，金融互聯(lián)網(wǎng)首先是金融開始，然后到服務(wù)，到市場(chǎng)；而互聯(lián)網(wǎng)金融是從體驗(yàn)和服務(wù)開始，再?gòu)漠a(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)到金融。一個(gè)是養(yǎng)牛喝牛奶，一個(gè)是造一個(gè)市場(chǎng)，去賣牛奶做牛奶生意。金融互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)就是利用互聯(lián)網(wǎng)，那么金融互聯(lián)網(wǎng)是改良式，互聯(lián)網(wǎng)金融就是顛覆式的。

嵌入式互聯(lián)網(wǎng)金融

至于互聯(lián)網(wǎng)的未來，會(huì)走向移動(dòng)化、智能化和云計(jì)算。

互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響會(huì)很大。很多人都在談大數(shù)據(jù)，把大數(shù)據(jù)說得很玄乎，實(shí)際上大數(shù)據(jù)在使用時(shí)必須有時(shí)間的長(zhǎng)度和寬度，一家金融機(jī)構(gòu)所擁有的數(shù)據(jù)是絕對(duì)不夠的。一家最大的銀行，就自認(rèn)為有最大的數(shù)據(jù)，不對(duì)，這只是信息！

大數(shù)據(jù)現(xiàn)在已經(jīng)擴(kuò)展到每個(gè)人和五個(gè)方面——你是誰？你在哪里？什么時(shí)間？你是什么？我們?cè)趺慈プ?？要將金融嵌入到生活環(huán)境，嵌入到人的行為，誰能夠進(jìn)去，誰就能成功。所以在任何一個(gè)行業(yè)，你掌握的金融數(shù)據(jù)都是狹窄的；任何一個(gè)數(shù)據(jù)如果沒有時(shí)間的長(zhǎng)度，也是狹窄的，不可以稱之為大數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)如果不能轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)價(jià)值，那就是信息了。

平安在這方面，投入了大量的資源，其戰(zhàn)略是利用傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融兩種模式，希望成為中國(guó)乃至全世界領(lǐng)先的個(gè)人金融服務(wù)提供商。

在過去，大家經(jīng)常看到平安所講的，一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品和一站式服務(wù)。我們還是提供金融服務(wù)，希望將保險(xiǎn)客戶遷徙到這里，銀行客戶遷徙到資產(chǎn)管理、財(cái)富管理，這是我們的傳統(tǒng)戰(zhàn)略；另一個(gè)是非傳統(tǒng)的，一個(gè)客戶、多個(gè)賬戶、眾多產(chǎn)品、多種服務(wù)，從金融服務(wù)到生活服務(wù)，就不單只是金融。所以，我們的遷徙從非金融的客戶遷徙到金融，金融的客戶再相互遷徙——我們是兩條腿走路，從而成為領(lǐng)先的個(gè)人金融服務(wù)提供商。

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，我們將金融嵌入到衣食住行玩的生活場(chǎng)景，我們希望它能夠帶來一個(gè)簡(jiǎn)單、便捷、安全、有趣的生活。

為什么選衣食住行玩？按照馬斯洛的個(gè)人心理層次需求，人在解決了生存問題和安全問題，再上一層就是社交的需求，再上一層就是自我受到尊重的需求，最后就是自我實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上在解決安全以后，社交是非常重要的，然后是自我實(shí)現(xiàn)。所以，平安的定位叫社交金融。在人的生活當(dāng)中，一個(gè)人一輩子買一套房子，買一部車，然后是醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)，這是人開支最大的。我們做金融，找到人開支最多的是什么——房子、車子、金融，以及與此相關(guān)的生活場(chǎng)景，然后去提供服務(wù)。有些離我們比較遠(yuǎn)的，我們就不去找了。

為了實(shí)現(xiàn)衣食住行玩，就必須圍繞著人的3600個(gè)可能不同的生活場(chǎng)景和行為，圍繞著從金融擴(kuò)大到人的生活環(huán)境，這是我們下一步要做的移動(dòng)化、智能化和云計(jì)算。

針對(duì)我們的五大門戶——壹錢包、天下通、一賬通、萬里通和一鍵通，做這些服務(wù)的最終目的是三留：留住資產(chǎn)、留住積分、留住健康。

社交金融怎么玩

有媒體報(bào)道，馬明哲跟馬云、馬化騰干起來了。實(shí)際上我們都是好朋友，我總給他們講，騰訊、阿里和平安各有各的特點(diǎn)。騰訊是從社交通訊開始，然后到游戲，逐漸進(jìn)入到各行各業(yè)，最后到金融；阿里從電商開始，進(jìn)入到各行各業(yè)，也在進(jìn)入金融業(yè)。那平安呢，我們還是在金融、健康兩個(gè)支柱上，因?yàn)槲覀兪亲鼋鹑诘模覀兿Ｍ诮鹑诤徒】颠@兩個(gè)支柱上有一個(gè)深度的理解：我們是從現(xiàn)實(shí)的生活金融開始，立足于健康，所以大家是可以共存的。

我們要做社交金融，第一，源自平安25年綜合金融的經(jīng)驗(yàn)，我們對(duì)金融業(yè)的深度理解和我們的專業(yè)；第二，對(duì)消費(fèi)者的深度理解，我們?cè)趲啄昵熬烷_始重新認(rèn)識(shí)消費(fèi)者，包括消費(fèi)者的需求和客戶的體驗(yàn)；還有我們對(duì)于現(xiàn)代科技的把握和應(yīng)用，源自我們以社交金融為核心的移動(dòng)平臺(tái)。

我們的信心來源，還有三個(gè)層次：第一點(diǎn)，我們還是從30萬的平安人開始，當(dāng)我們覺得這個(gè)東西很好用、很方便，我們?cè)僦鸩酵葡?000萬的平安客戶。我們的基礎(chǔ)不是先從大眾開始，而是從自己開始，推向平安客戶，然后再逐步推向社會(huì)。第二點(diǎn)，我們有足夠的耐心、資源，我們也足夠?qū)I(yè)，一步一個(gè)腳印，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融。第三點(diǎn)，是平安互聯(lián)網(wǎng)金融的不一樣，因其擁有三大功能。

第一個(gè)功能是管理財(cái)富、管理資產(chǎn)，這是我們的核心；第二個(gè)是管理健康，平安有數(shù)千萬的健康保險(xiǎn)客戶，我們從管理健康開始；第三個(gè)是管理生活，很多的財(cái)富和健康的生活場(chǎng)景跟生活是緊密相連的。

在管理財(cái)富方面，我們的主張是賺錢、省錢、借錢，還是剛才我們講的金融，讓有錢的人錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢。那怎么賺錢呢？

平安本身就是金融集團(tuán)，它有很多的產(chǎn)品，這是一方面，我們希望能夠建立一個(gè)市場(chǎng)，銷售所有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，單單平安的產(chǎn)品還是不夠的。

比如像平安陸金所，我覺得有兩大特點(diǎn)：一是信用，下一步會(huì)逐漸推出個(gè)人信用評(píng)價(jià)，每個(gè)資產(chǎn)都有資產(chǎn)評(píng)級(jí)，這些評(píng)級(jí)有的公開，有的是不公開的，但都是為大眾提供服務(wù)的。

陸金所最核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有四個(gè)：

1.成本低，因?yàn)槲覀冇蟹中袥]有支行，所以我們的成本肯定比其他所有金融機(jī)構(gòu)低。

2.產(chǎn)品多，不僅是平安的產(chǎn)品，所有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品我們都會(huì)銷售。

3.流動(dòng)性好。現(xiàn)在很多金融產(chǎn)品，一旦買下來就被鎖住，流動(dòng)不起來，一個(gè)資產(chǎn)不流動(dòng)的話，是不能體現(xiàn)它的價(jià)值的。所以，陸金所的責(zé)任就是要把這些產(chǎn)品放到臺(tái)上去，讓它形成交易。比如你買的信托，計(jì)劃兩年，你就動(dòng)不了，但在陸金所，今天買的明天就可以賣出去。我們現(xiàn)在做風(fēng)控的人占了50%以上，都是金融業(yè)的專家。我們做個(gè)人信用評(píng)級(jí)的姚博士，他是美國(guó)FICO的奠基人之一，F(xiàn)ICO占了兩億美國(guó)人的信用數(shù)據(jù)，通過各種方法和先進(jìn)工具，它有一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)可以分析。我們也是通過這樣的一套先進(jìn)的模型，建立起平安的個(gè)人信用數(shù)據(jù)平臺(tái)。

4.客戶體驗(yàn)。平安萬里通應(yīng)該說是中國(guó)最大的支付平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)有數(shù)千萬的客戶。300家的電子商務(wù)都是通過萬里通去購(gòu)物，哪怕不是平安的客戶，你通過萬里通，買的東西都有積分。積分加起來又可以買另外一樣?xùn)|西。線下有20萬的商家，現(xiàn)在每天數(shù)據(jù)都在更新。針對(duì)各個(gè)行業(yè)的積分，我們逐漸要推出一個(gè)積分打通計(jì)劃。

第二個(gè)功能是管理健康，平安自己創(chuàng)建了一個(gè)新的模式。從去年開始，平安公布了一個(gè)“國(guó)人健康指數(shù)”，這個(gè)指數(shù)看似簡(jiǎn)單，實(shí)際上背后有一個(gè)很復(fù)雜的邏輯，有大量的數(shù)據(jù)。我們還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)年齡和生理年齡的差距都是比較大的，管理健康，就是縮短你的風(fēng)險(xiǎn)年齡和生理年齡的差距。其核心，就在于我們的健康行為。

我們會(huì)通過一種簡(jiǎn)單的、比較快的和輕松的方法來引導(dǎo)你的健康管理。管理健康我們可以做到，是因?yàn)槲覀冇?000多萬客戶的健康數(shù)據(jù)，最完整的生命表。國(guó)家生命表的制定，我們都是有參與的，還有各種疾病數(shù)據(jù)的積累，我們有3000多家醫(yī)院和體檢中心，有數(shù)百名專業(yè)資質(zhì)的精算師和醫(yī)生，我們掌握健康壽命風(fēng)險(xiǎn)因子，擁有國(guó)際先進(jìn)的管理系統(tǒng)，和合作伙伴Discovery發(fā)明了健康管理系統(tǒng)——我們拿到中國(guó)之后，再本土化，成為了具有中國(guó)特色的健康管理系統(tǒng)。

第三項(xiàng)功能是管理生活。剛才講到衣食住行，我們會(huì)在個(gè)人住房、租房方面建立一個(gè)這樣的市場(chǎng)，然后將金融融入到里面去。我們看互聯(lián)網(wǎng)里面租房的這些網(wǎng)站，它們基本上是找房，但是沒有把金融打通。我們希望把找房、看房、買房用金融打通。對(duì)于車，我們已經(jīng)建立了一個(gè)車主生態(tài)圈。從二手車開始，平安本身有2500萬臺(tái)汽車的保險(xiǎn)客戶，可以提供圍繞車主的一系列服務(wù)，而不單是汽車保險(xiǎn)。最后一個(gè)是玩，聊天、聚友、消費(fèi)、發(fā)紅包等，都有可行性操作空間。

總之，我們這個(gè)電子錢包，可以賺錢，省錢，用錢，借錢，還可以聊天，讓你輕松玩轉(zhuǎn)社交金融。