中小企業(yè)出口信用保險(xiǎn)融資模式存在的問(wèn)題研究

王路 周星竹

【摘要】隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，中小出口企業(yè)已日益成為出口經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。出口信用保險(xiǎn)融資作為一種新型的融資方式，能夠緩解商業(yè)銀行對(duì)中小出口企業(yè)的信貸配給。近年來(lái)雖然取得了較大進(jìn)展，但在實(shí)踐中也遇到了困境。本文主要分析此種模式融資存在的主要問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；出口信用保險(xiǎn)模式

一、中小企業(yè)在出口信用保險(xiǎn)模式下的融資優(yōu)勢(shì)

1.提高銀行對(duì)中小出口企業(yè)融資的積極性

銀行出于對(duì)買(mǎi)方信用與進(jìn)口國(guó)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不會(huì)輕易提供融資給企業(yè)。而這種新模式下，信用保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)買(mǎi)方的信用，風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查后簽發(fā)保單，這大大降低了銀行對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。信保公司、出口企業(yè)和銀行各司其責(zé)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)這種專(zhuān)業(yè)化分工與合作，實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)。

2.提高中小型出口企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力

對(duì)投保出口信用保險(xiǎn)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，企業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的后顧之憂(yōu)大大減少，更有利中小企業(yè)爭(zhēng)取在國(guó)際市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展本企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.提高中小型出口企業(yè)融資的便捷性

引入“信用貸款”的模式，使中小企業(yè)獲得融資更加的便捷，因?yàn)槌隹谄髽I(yè)在這種模式下無(wú)需提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。此外，中小企業(yè)可以靈活選擇人民幣或者其他出口業(yè)務(wù)結(jié)算貨幣。

二、我國(guó)中小企業(yè)出口信用保險(xiǎn)融資存在的問(wèn)題

必須承認(rèn)，信保融資對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)出口企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)起了非常積極的作用，但是在實(shí)際操作中，還存在許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)和諸多的問(wèn)題，更需要我們的關(guān)注：

1.出口信保公司方面存在的問(wèn)題

（1）承保方式單一，缺乏靈活性

我國(guó)當(dāng)前規(guī)定出口信用保險(xiǎn)需要采用“統(tǒng)?！钡姆绞?，缺乏靈活性。所謂統(tǒng)保，就是說(shuō)承保出口商所有的出口業(yè)務(wù)。對(duì)于大部分中小出口企業(yè)來(lái)說(shuō)，只愿意投保其出口業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，而對(duì)于其業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)很小的業(yè)務(wù)，出于對(duì)節(jié)省高額投保經(jīng)費(fèi)的考慮，往往不愿意進(jìn)行投保。而我國(guó)統(tǒng)保方式的規(guī)定，單一強(qiáng)制，缺乏靈活性，無(wú)疑不能滿(mǎn)足中小企業(yè)多樣性的需求，對(duì)中小企業(yè)的利益較為不利，大大抑制了中小出口企業(yè)投保的積極性。

（2）投保費(fèi)率高，企業(yè)難以承受

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家短期出口信保平均費(fèi)率在0.9%以下。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)短期出口信保平均費(fèi)率卻高達(dá)1.5%。很多中小企業(yè)由于資金限制難以承受如此高的費(fèi)率，大大降低了企業(yè)投保的積極性。并且當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司一般只承擔(dān)保額的百分之八十左右。再加上免責(zé)條款等因素的影響，使獲賠金額的不確定性大大增加。面對(duì)如此多的問(wèn)題，很多企業(yè)為了節(jié)省成本，放棄了投保，不利于我國(guó)出口信保的發(fā)展。

（3）投保申請(qǐng)周期過(guò)長(zhǎng)

目前，我國(guó)中小企業(yè)從事的大部分是短期出口業(yè)務(wù)，而我國(guó)投保申請(qǐng)周期卻長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月到三個(gè)月。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是商機(jī)，很明顯投保申請(qǐng)周期過(guò)長(zhǎng)，會(huì)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生很多不利影響，一些中小企業(yè)因此鋌而走險(xiǎn)選擇了不投保，增加了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外從另一個(gè)角度看，投保申請(qǐng)周期長(zhǎng)也反映了相關(guān)機(jī)構(gòu)辦事效率低下，辦公費(fèi)用浪費(fèi)等問(wèn)題。

2.中小企業(yè)方面存在的問(wèn)題

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全

根據(jù)調(diào)查，大部分中小企業(yè)內(nèi)部沒(méi)有建立完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，側(cè)重于事后的檢查，沒(méi)有充分發(fā)揮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)作用?！皼](méi)有規(guī)矩不成方圓”。中小企業(yè)由于組織結(jié)構(gòu)單一，一般很少有專(zhuān)門(mén)的人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)的，就算內(nèi)部建立了風(fēng)險(xiǎn)管理制度，也多為原則性的條框式概述，缺乏整體性和系統(tǒng)性。

（2）利潤(rùn)低微

中小企業(yè)利潤(rùn)微薄，這主要是由以下兩方面原因造成的。一方面，由于近年來(lái)出口退稅政策頻繁的進(jìn)行調(diào)整，出口企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。另一方面，在出口商品中，很大一部分比例是勞動(dòng)密集型商品。這主要因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身規(guī)模有限，研發(fā)能力不夠，缺乏創(chuàng)新技術(shù)。在這種情況下，投保出口信用保險(xiǎn)會(huì)增加成本，利潤(rùn)無(wú)疑會(huì)更加低微。

（3）融資困難導(dǎo)致負(fù)擔(dān)增加

從銀行的角度來(lái)說(shuō)，更傾向于借貸給大型，信用良好的企業(yè)。當(dāng)中小企業(yè)向銀行借貸時(shí)，很容易遇到借貸困難的問(wèn)題。這種情況下，有些企業(yè)會(huì)選擇比銀行貸款利率高的多的民間借貸來(lái)解決資金問(wèn)題。毫無(wú)疑問(wèn)，這將會(huì)大大加重企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.銀行方面存在的問(wèn)題

在出口信用保險(xiǎn)保單中，常常存在一些免責(zé)條款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑增加了融資風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的顧慮。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)中小企業(yè)融資較為困難，其種種制約因素也不是短時(shí)間內(nèi)可以解決的。所以不論是信保公司、銀行還是政府，都應(yīng)該加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。同時(shí)，信保公司也應(yīng)該逐步完善自己的業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)出口信用保險(xiǎn)公司和中小型出口企業(yè)之間的共贏(yíng)。

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[4]王和靖.當(dāng)前中小型出口企業(yè)面臨的困境及對(duì)策.經(jīng)濟(jì)合作與科技

作者簡(jiǎn)介：

王路（1990-），女，遼寧葫蘆島興城，最高學(xué)歷：本科，主要研究方向：保險(xiǎn)