美國零售移動時代支付“進(jìn)化論”錢包放手機(jī)里

電商改變的不只是零售。眼下，圍繞國內(nèi)電商相關(guān)的市場爭奪如火如荼，這種爭奪推動了從支付到物流的信息化，移動支付便是其中之一。同樣，放眼大洋彼岸的美國，這樣的變化同樣也在發(fā)生。

正午時分，美國加州山景城的Steins啤酒花園人頭攢動，eBay旗下PayPal的高管們正在和一名記者討論巨大的零售和餐廳支付市場的未來。這名記者準(zhǔn)備為午餐買單，他沒有掏出錢包，而是把賬單最下方的四位數(shù)字輸入其智能手機(jī)所裝的PayPal應(yīng)用軟件，賬單明細(xì)便出現(xiàn)在手機(jī)屏幕上：三份煙熏雞肉沙拉，一份西紅柿濃湯，再加兩罐健怡可樂。他點(diǎn)擊確認(rèn)后，賬單支付成功，根本不用招呼服務(wù)生。

錢包放在手機(jī)里

過去60年，銀行卡日益取代現(xiàn)金和硬幣成為主要的付款方式。過去10年，支付公司一直絞盡腦汁思考如何利用移動設(shè)備讓支付變得更簡單、更安全。經(jīng)過一系列挫折后，下一個革命性的支付變革正蓄勢待發(fā)。

研究公司Gartner數(shù)據(jù)顯示，2013年全球移動支付交易的總規(guī)模將達(dá)到2354億美元，比2012年的1631億美元增長44%，2014年將跳漲38%至3250億美元。

新一輪支付革命與以往截然不同。幾年前，一項(xiàng)被稱為近場通訊（NFC）的技術(shù)為消費(fèi)者帶來希望，它把信用卡的數(shù)據(jù)存儲到智能手機(jī)的安全芯片上，消費(fèi)者在商家的終端上掃一下手機(jī)，便可以通過安全的短波進(jìn)行無線傳輸，實(shí)現(xiàn)支付。NFC技術(shù)無疾而終，因?yàn)樽钤绲挠脩舨⑽赐Ｖ故褂盟麄兊男庞每?。NFC“并沒有解決任何實(shí)質(zhì)性的問題”，PayPal總裁大衛(wèi)·馬庫斯（David Marcus）說。

在現(xiàn)有的多數(shù)支付模式中，消費(fèi)者的支付數(shù)據(jù)存儲在互聯(lián)網(wǎng)上，可以通過智能手機(jī)應(yīng)用程序接入，如移動版的PayPal網(wǎng)站和商家開發(fā)的專用應(yīng)用軟件。星巴克的顧客可以在手機(jī)上下載該公司的應(yīng)用軟件，輸入信用卡或借記卡的信息，當(dāng)他們在這家咖啡連鎖店的11437家美國門店消費(fèi)時，多數(shù)情況下只要打開這個應(yīng)用軟件，在一個掃描儀下?lián)u搖手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)支付。星巴克表示，在美國和加拿大，超過11%的賬單是通過這種方式支付的。

其他商家推出的支付模式與此大同小異。在美國擁有2.6萬家連鎖店的賽百味并沒有專門的條形碼掃描儀，但它們的收銀員可以打印出條形碼，下載了該公司應(yīng)用軟件的顧客用手機(jī)攝像頭掃描這個條形碼后，便可授權(quán)網(wǎng)上支付。Chipotle Mexican Grill的顧客可以借助其應(yīng)用軟件在路上訂餐，避開這家連鎖店午餐時間的排隊長龍。支付顧問公司Crone Consulting的首席執(zhí)行官理查德·克羅恩（Richard Crone）說：“真正的價值在于，他們現(xiàn)在更加理解自己的客戶群，可以隨時與他們溝通。”

手機(jī)里的支付戰(zhàn)爭

有意覆蓋手機(jī)購物者的公司紛紛快速采取行動。蘋果和谷歌正在努力把它們的手機(jī)軟件變成備受歡迎的一站式錢包，這可能侵蝕Visa和萬事達(dá)作為實(shí)體店主導(dǎo)支付方式的地位，不過這種變化將為這兩家公司創(chuàng)造費(fèi)用收入。

“如今，支付方式日新月異?！笔謾C(jī)支付公司Paydiant的聯(lián)合創(chuàng)始人克里斯·加德納（Chris Gardner）說。未來三至五年，顧客無需在種類繁多的應(yīng)用軟件中切換、無需借助掃描儀或條形碼圖片便可完成一半的支付交易。

2013年9月，PayPal推出了Beacon，這個設(shè)備會發(fā)射短距離無線信號，當(dāng)顧客走進(jìn)商店，這個信號會觸發(fā)其手機(jī)內(nèi)安裝的PayPal應(yīng)用軟件。如果顧客明確同意店鋪使用這個服務(wù)，商家的電腦終端上會自動顯示顧客的信息，包括點(diǎn)單記錄和圖像等。它還可以在不開出實(shí)體賬單的情況下自動從顧客的賬戶扣款。PayPal說，該公司將和位于曼哈頓的三明治店鋪Telegraphe Café等商家聯(lián)手測試這項(xiàng)服務(wù)，然后在2014年向更多的地區(qū)推廣?！斑@是最省事的移動支付體驗(yàn)?！盤ayPal的馬庫斯說。

出租車叫車服務(wù)Uber等移動應(yīng)用軟件把支付交易進(jìn)一步推至幕后。在20個國家、超過50個城市運(yùn)營的Uber把顧客的支付憑據(jù)存儲在其服務(wù)器上。當(dāng)顧客預(yù)約出租車服務(wù)后，司機(jī)的照片以及在地圖上的位置將出現(xiàn)在顧客的手機(jī)上。這是一種天衣無縫的體驗(yàn)，但是當(dāng)旅程結(jié)束的時候，可能會有點(diǎn)令人不安：車費(fèi)將自動從乘客的信用卡中扣掉；乘客不用向司機(jī)付車錢或小費(fèi)，便可下車。

Uber的支付功能采用了初創(chuàng)企業(yè)Braintree的技術(shù)。PayPal曾在2013年9月份表示，將以約8億美元收購這家總部位于芝加哥的公司。成立6年的Braintree每年為Uber和其他應(yīng)用軟件處理約40億美元的移動支付交易。所有支付交易輕點(diǎn)鼠標(biāo)即可完成，甚至自動在后臺實(shí)現(xiàn)。Braintree的首席執(zhí)行官比爾·瑞迪（Bill Ready）說，很快將有全新的購物體驗(yàn)。“人們愿意在移動設(shè)備上購物和瀏覽，但是他們絕不希望輸入數(shù)據(jù)?！彼f。5年后，店內(nèi)結(jié)賬交易“將如同綠屏終端之于今日，成為明日黃花”。

隨著智能手機(jī)成為消費(fèi)者所青睞的支付方式，他們將不得不應(yīng)對這種新習(xí)慣對隱私的影響。從谷歌到PayPal，再到你最愛的比薩店和街角的咖啡店，這些公司將更加了解你的購物習(xí)慣，掌握你什么時候買東西以及買什么等信息。作為對這些個人信息的交換，他們可能會提供很多優(yōu)惠和折扣，至少現(xiàn)在是如此。消費(fèi)者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須判斷這樣的交換是否物有所值，并確保企業(yè)獲得明確的用戶許可，承諾他們會保護(hù)收集到的信息?！耙苿又Ц兜淖畲髥栴}在于手機(jī)本身的隱私和安全?！彪娮忧吧诨饡母呒壜蓭熇睢さ隙鳎↙ee Tien）說?！斑€必須考慮是否存在信號泄露問題?！币簿褪钦f，一個支付平臺的Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)或電話網(wǎng)絡(luò)連接可能容易受到黑客的攻擊。

移動支付傷害了誰？

顧客轉(zhuǎn)而使用移動支付方式對久負(fù)盛名的支付公司造成的破壞可能要大得多。多數(shù)移動設(shè)備購物者在智能手機(jī)應(yīng)用軟件內(nèi)輸入他們的Visa、萬事達(dá)或美國運(yùn)通賬戶后，便把它們忘得一干二凈。目前而言，這些公司的傳統(tǒng)支付交易規(guī)模仍然不錯，但是長期來看，他們可能難以維持其存在的價值。

“萬事達(dá)和Visa品牌”在很多移動支付交易中消失，風(fēng)投資本公司Khosla Ventures的合伙人凱斯·拉波里斯（Keith Rabois）說，“事實(shí)證明，品牌是Visa和萬事達(dá)最強(qiáng)有力的資產(chǎn)。如今，整個一代人都將以沒有明顯品牌標(biāo)識的方式進(jìn)行購物?！盞hosla Ventures已經(jīng)投資了幾家移動支付公司。

這些信用卡巨頭可能還有一點(diǎn)時間來適應(yīng)這股新潮流。在Steins啤酒花園，移動支付服務(wù)正在進(jìn)行測試，紫色的PayPal霓虹標(biāo)識掛在墻上，甚是搶眼。店主泰德·金（Ted Kim）說，一些顧客和服務(wù)生還不太適應(yīng)手機(jī)支付的做法。最近，一對老顧客在這里用餐后，嘗試使用數(shù)字編碼系統(tǒng)支付賬單，但是他們沒有注意到交易尚未成功的提示便起身離開。最后，一名吧臺服務(wù)員不得不采取老套的方式，跑到街上把他們追了回來。

（文/Brad Stone、Olga Kharif 翻譯/佐小羅）